Zahltagdarlehen

Zahltagdarlehen sind unbesicherte Privatdarlehen, die normalerweise an Ihrem nächsten Zahltag zurückgezahlt werden. Sie können eine verlockende Option sein, um schnell an das benötigte Geld zu kommen, aber meistens können ihre versteckten Gebühren und hohen Zinsen dazu führen, dass Sie in Schulden geraten.

In der Regel zahlen Sie je nach Wohnsitzstaat zwischen 150 und 650 Prozent (oder mehr) an Zinsen. Darüber hinaus ist die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls bei Zahltagdarlehen ziemlich hoch, und Sie könnten besser dran sein, eine alternative Finanzierungsquelle zu nutzen, um einen finanziellen Buckel zu überwinden.

Was sind Zahltagdarlehen?

Zahltagdarlehen sind ungesicherte Privatdarlehen, die Sie normalerweise bis zu Ihrem nächsten Zahltag (oder innerhalb von zwei Wochen) zurückzahlen müssen und die im Allgemeinen 500 USD oder weniger betragen. Da diese Darlehen oft eine letzte Möglichkeit für Kreditnehmer mit schlechter Bonität sind, sind Zahltagdarlehen in der Regel mit deutlich höheren Zinssätzen verbunden als herkömmliche Privatdarlehen und können mit einer Fülle versteckter Gebühren verbunden sein. Aus diesem Grund werden Zahltagdarlehen oft als räuberisch kritisiert, insbesondere für Kreditnehmer mit schlechter Bonität.

„Der beste Weg, ein Zahltagdarlehen zu identifizieren, ist jedes Mal, wenn Sie sich Geld leihen und den gesamten Betrag auf einmal zurückzahlen, normalerweise Ihren Zahltag“, sagt Jeff Zhou, Mitbegründer und CEO von Fig Tech, das alternative Zahltagdarlehen anbietet. Darüber hinaus führen die meisten Zahltagkreditgeber keine Bonitätsprüfung durch; Wenn der Kreditgeber nicht an Ihrer Kredithistorie interessiert ist, könnte dies ein Zeichen dafür sein, dass Sie es mit einem Zahltag-Kreditgeber zu tun haben.

Wie funktionieren Zahltagdarlehen?

Zahltagdarlehen können in der Regel entweder über einen stationären Standort oder ein Online-Antragsverfahren erhalten werden. Um Ihren Zinssatz und Ihre Bedingungen zu bestimmen, kann der Zahltag-Kreditgeber eine harte Bonitätsprüfung anfordern, um Ihre Kreditwürdigkeit einzusehen, obwohl dies bei einem Zahltag-Darlehen weniger üblich ist. Der Kreditgeber wird im Allgemeinen auch einen Einkommensnachweis und Ihr Zahlungsdatum verlangen.

In der Regel werden Zahltagdarlehen sowohl auf Bundes- als auch auf Landesebene reguliert. Viele Staaten haben Gesetze, die die Höhe der Gebühren oder Zinssätze begrenzen, die Zahltagkreditgeber verlangen können. Einige Staaten haben Zahltagdarlehen vollständig verboten.

Rückzahlung eines Darlehens. Es gibt mehrere Möglichkeiten, wie Sie ein Zahltagdarlehen zurückzahlen können. Sie können dem Kreditgeber einen vordatierten Scheck geben, den er an Ihrem nächsten Zahltag hinterlegen kann. Alternativ können Sie den Kreditgeber autorisieren, das Geld von Ihrem Bankkonto abzuheben, sobald Sie von Ihrem Arbeitgeber bezahlt werden oder Sie Leistungen wie Sozialversicherungseinkommen oder eine Rente erhalten.
Kreditprüfungen. Ihre Kreditwürdigkeit spielt bei Zahltagdarlehen keine so große Rolle, da der Kreditgeber befugt ist, die Zahlung von Ihrem Bankkonto abzubuchen, wenn Sie Ihren nächsten Gehaltsscheck erhalten. So minimieren Zahltagkreditgeber ihr Risiko. Sie können den Kapitalbetrag Ihres Darlehens auch auf einem Prozentsatz Ihres vorhergesagten Einkommens basieren.
Gebühren und andere Kosten. Zahltag-Kreditgeber verlangen normalerweise keinen traditionellen Zinssatz für ihre Kredite. Stattdessen berechnen sie Gebühren für die Ausleihe und fügen sie dem Guthaben hinzu, das Sie zurückzahlen müssen. Nehmen wir an, ein Zahltag-Kreditgeber berechnet 10 Dollar für jeweils 100 geliehene Dollar. Das bedeutet, dass Sie für einen Kredit in Höhe von 500 US-Dollar Gebühren in Höhe von 50 US-Dollar schulden und die gesamten 550 US-Dollar an Ihrem nächsten Zahltag fällig wären.

Wenn Sie sich die Zahlung an Ihrem nächsten Zahltag nicht leisten können, bietet Ihnen ein Kreditgeber möglicherweise einen „Rollover“ an. Ein Rollover ermöglicht es Ihnen, nur die anfängliche Leihgebühr bis zu Ihrem nächsten Gehaltsscheck zu zahlen, aber Sie bleiben immer noch am Haken für den ursprünglichen Kreditsaldo plus die Gebühr für den Rollover-Betrag. Da viele Zahltag-Kreditnehmer am Ende ihre Guthaben umdrehen, weil sie nicht in der Lage sind, den vollen Betrag bei Fälligkeit zu decken, können sich diese Gebühren schnell anhäufen. Dies macht es schwierig, aus dem Schuldenzyklus des Zahltagdarlehens herauszukommen.

Wie unterscheidet sich ein Zahltagdarlehen von einem Privatdarlehen?

Ein Zahltagdarlehen und ein Privatdarlehen haben einige Gemeinsamkeiten. Beides sind unbesicherte Kredite, was bedeutet, dass sie im Gegensatz zu einer Hypothek oder einem Autokredit nicht durch irgendeine Form von Sicherheiten abgesichert sind. Es gibt jedoch einige wichtige Unterschiede, die Sie beachten sollten.

Ausleihkonditionen

Privatkredite haben in der Regel Laufzeiten von mindestens einem Jahr bis zu mehreren Jahren. Ein Zahltagdarlehen hat eine kürzere Laufzeit. Es ist üblich, dass Zahltagdarlehen innerhalb weniger Wochen zurückgezahlt werden müssen. Normalerweise wird die vollständige Zahlung – einschließlich Zinsen und Gebühren – an Ihrem nächsten Zahltag fällig.

Beträge

Ein Zahltagdarlehen ist in der Regel für einen kleineren Betrag erhältlich – normalerweise unter 500 US-Dollar. Kreditnehmer von Privatkrediten suchen in der Regel viel mehr Bargeld. Im ersten Quartal 2021 betrug der durchschnittliche Saldo für einen neuen Privatkredit laut TransUnion 5.213 USD.

Zahlung

Privatkredite werden in der Regel monatlich online per Direkteinzahlung von einem Bankkonto ausgezahlt. Wenn bei einem Zahltagdarlehen Ihr Scheck platzt oder Sie am erforderlichen Zahltag nicht den vollen Betrag bezahlen können, müssen Sie das Darlehen möglicherweise auf den nächsten Zahltag übertragen, wodurch weitere Gebühren anfallen.

Preise

Es gibt eine Vielzahl von Privatkrediten, aber die meisten haben viel niedrigere Zinssätze als Zahltagdarlehen. Ihr Zinssatz hängt vom Kreditgeber, der Kreditsumme und Ihrer Kreditwürdigkeit ab.

Was ist, wenn ich eine schlechte Kreditwürdigkeit habe?

Viele Zahltagkreditgeber verlassen sich überhaupt nicht auf eine Bonitätsprüfung. Sie verstehen, dass die meisten Kreditnehmer, die nach Zahltagdarlehen suchen, in der Regel nicht die beste Kreditwürdigkeit haben. Stattdessen gleichen die Kreditgeber das erhöhte Kreditrisiko aus, indem sie höhere Zinssätze und mehr Gebühren verlangen.

Wenn Ihr Zahltagdarlehen keine harte Bonitätsprüfung verlangt und Sie den vollen Betrag bis zum erforderlichen Datum zurückzahlen können, wirkt sich ein Zahltagdarlehen in der Regel nicht negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Wenn Ihr Kreditgeber eine harte Bonitätsprüfung verlangt, stellen Sie möglicherweise fest, dass Ihre Kreditwürdigkeit um einige Punkte sinkt.

Sollte Ihr Scheck jedoch platzen oder Sie am geforderten Zahltag nicht den vollen Saldo bezahlen können, könnte der Betrag an ein Inkassobüro geschickt werden, was negative Folgen für Ihre Kreditwürdigkeit hat.

Risiken eines Zahltagdarlehens

Aufgrund der hohen Zinssätze und versteckten Gebühren haben Zahltagdarlehen das Potenzial, Ihre finanzielle Gesundheit und Ihre Kreditwürdigkeit zu beeinträchtigen. „Zahltagdarlehen verlangen einen hohen Zinssatz, aber das größte Risiko von Zahltagdarlehen ist das Kleingedruckte“, sagt Zhou.

Das Kleingedruckte kann Wechselgebühren, obligatorische Abonnementgebühren oder Gebühren für vorzeitige Rückzahlung enthalten, und diese können sich schnell summieren. Zur Veranschaulichung zahlt der durchschnittliche Verbraucher 520 US-Dollar an Gebühren für einen zweiwöchigen Zahltagkredit für 375 US-Dollar.

„Die größte Gefahr bei Zahltagdarlehen besteht darin, dass sie sich von einer kurzfristigen Notlösung in eine langfristige Belastung Ihrer Finanzen verwandeln“, sagt Zhou. Leider können es sich nur 14 Prozent der Zahltagdarlehensnehmer nicht leisten, das Darlehen zurückzuzahlen.

Wenn Sie nicht vorhaben, Ihr Zahltagdarlehen zum gewünschten Datum vollständig abzuzahlen, müssen Sie Ihr Darlehen verlängern, was bedeutet, dass Sie für den Kapitalsaldo sowie zusätzliche Gebühren und aufgelaufene Zinsen verantwortlich sind. Dies ist ein Teufelskreis, der Sie später in hochverzinsliche Schulden bringen könnte.

9 Alternativen zum Zahltagdarlehen

Möglicherweise können Sie kein herkömmliches Bankdarlehen erhalten, um Ihren schnellen Geldbedarf zu decken, aber einige dieser Methoden, um Ihre Finanzen bis zum nächsten Zahltag auszudehnen, funktionieren möglicherweise besser als ein Zahltagdarlehen.

1. Verwenden Sie eine Kreditkarte

Wenn Sie eine Kreditkarte haben, die nicht ausgelastet ist, können Sie sie verwenden, um Ihre Ausgaben zu belasten. Ihr Zinssatz wird wahrscheinlich nicht nur niedriger sein als der eines Zahltagdarlehens, sondern Sie haben auch 30 Tage Zeit, um den Kreditkartensaldo zu bezahlen, bevor Zinsen anfallen. Wenn Sie das Geld bis zu Ihrem nächsten Zahltag zurückzahlen können, könnte eine Kreditkarte eine günstigere Option sein.

2. Privatkredit online beantragen

Es ist möglich, einen Privatkredit mit weniger als perfekter Bonität zu erhalten, aber es wird Sie etwas kosten. Je niedriger Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto höher sind Ihre Zinssätze und Gebühren bei einem Privatkredit, oder Sie werden möglicherweise überhaupt nicht genehmigt. Je nach Bonitätsprofil können die Gebühren und Zinsen bei einem Privatkredit so hoch sein, dass ein Privatkredit für Sie nicht sinnvoll ist.

Einige Online-Kreditgeber wie LendingClub haben Kredite für nur 1.000 bis 2.000 US-Dollar. Avant erfordert eine Mindestkreditwürdigkeit von 580 FICO mit einem geschätzten effektiven Jahreszins, der zwischen 9,95 Prozent und 35,99 Prozent liegt – deutlich weniger als die geschätzten 400 Prozent, denen Sie bei einem Zahltagdarlehen gegenüberstehen würden.

Bei vielen Kreditgebern können Sie Ihre persönlichen Kreditzinsen online überprüfen, ohne Ihre Kreditwürdigkeit zu beeinträchtigen. Sobald Sie genehmigt wurden, können Sie sich das Geld innerhalb eines Werktages zusenden lassen.

3. Betrachten Sie eine Kreditgenossenschaft, wenn Sie Zeit haben

Kreditgenossenschaften bieten alternative Zahltagdarlehen (PALs) an, mit denen Sie zwischen 200 und 1.000 US-Dollar für eine Laufzeit von einem bis sechs Monaten ausleihen können. Der effektive Jahreszins ist auf 28 Prozent begrenzt.

Sie müssen jedoch mindestens einen Monat lang Mitglied einer Kreditgenossenschaft sein, um PALs beantragen zu können, daher sind sie nicht die beste Lösung, wenn Sie sofort Geld benötigen.

4. Wenden Sie sich an Familie und Freunde

Freunde und Familie sind vielleicht nicht immer in der Lage, Geld zu leihen, aber manchmal können sie auf eine Weise helfen, die Ihre Ausgaben verringern kann. Sie können Sie zum Beispiel Ihre Wäsche bei sich zu Hause waschen lassen, was Ihnen Kosten im Waschsalon sparen kann, oder sie können Abendessen für Sie kochen und Ihnen Reste geben, die bis zum Zahltag reichen.

Scheuen Sie sich nicht, sich Menschen, die Ihnen nahe stehen, über Ihre finanziellen Probleme zu öffnen. Es braucht ein Dorf – und eines Tages wirst du auch für sie da sein.

5. Generieren Sie schnell Einkommen

Es gibt ein paar Dinge, die Sie tun können, um schnell zusätzliche Einnahmen zu erzielen. Eine Möglichkeit, zusätzliches Geld zu verdienen, besteht darin, einige Ihrer Sachen zu verkaufen, ohne die Sie leben können. Haben Sie Kleidung, die Sie loswerden können? Versuchen Sie, sie online oder in lokalen Second-Hand-Läden zu verkaufen.

Sie können auch versuchen, ein Zimmer auf Airbnb zu vermieten, Ihre ungenutzten Geschenkkarten gegen Bargeld einzutauschen oder ungenutzte Prämienpunkte auf Ihren Kreditkarten einzulösen.

6. Bitten Sie Ihren Arbeitgeber um einen Vorschuss

Erkundigen Sie sich bei Ihrem Arbeitgeber, ob Sie einen Vorschuss auf Ihren Gehaltsscheck erhalten können, um Sie über die Runden zu bringen. Ihre Personal- oder Gehaltsabteilung kann Ihnen möglicherweise weiterhelfen.

7. Bemühen Sie sich um Nachsicht, um Zahlungen zu reduzieren oder zu verzögern

Wenn Sie Geld für bestimmte Rechnungen schulden, ist es eine gute Idee, jeden Gläubiger anzurufen, um eine Verlängerung des Fälligkeitsdatums Ihres Saldos zu beantragen, bis Sie das Geld zur Rückzahlung haben.

Viele Unternehmen werden dieser Nachsicht zustimmen oder Wege finden, Ihnen Teilzahlungen auf Ihre Rechnungen zu ermöglichen. Es lohnt sich, Bereiche zu prüfen, in denen Sie Zahlungen senken oder zurückhalten können, um bis zum Zahltag durchzukommen.

8. Verwenden Sie Nothilfedienste, um Ihre Ausgaben zu reduzieren

Möglicherweise können Sie für anstehende Zahlungen sparen und andere Ausgaben in Ihrem Budget eliminieren, indem Sie Nothilfedienste in Ihrer Gemeinde in Anspruch nehmen. Hier sind einige Möglichkeiten:

Lokale Lebensmittelbanken: Reduzieren oder eliminieren Sie Ihre Lebensmittelrechnung, indem Sie auf die Ressourcen einer Lebensmittelbank in Ihrer Nähe zugreifen, während Sie auf Ihren nächsten Gehaltsscheck warten.
Low Income Home Energy Assistance Program (LIHEAP): Dies ist ein Programm der Bundesregierung, um Familien dabei zu helfen, ihren Energiebedarf zu decken.
Lokale gemeinnützige Organisation: Viele Gemeinden haben gemeinnützige Organisationen, die Einwohnern in Zeiten der Not helfen. Beispielsweise bietet die Community Services Agency in Mountain Park, Kalifornien, Hilfe bei Miete, Nebenkosten und Ausgaben für den Schulanfang an. Einige örtliche Kirchen oder andere religiöse Einrichtungen bieten ähnliche Dienste an.

9. Betrachten Sie Pfandkredite

Sie könnten sich Geld von einem Pfandhaus leihen, indem Sie einen Ihrer wertvollen Gegenstände als Sicherheit für Ihren Kredit verwenden. Der Pfandleiher wird den Gegenstand verwahren und Ihnen einen Betrag leihen, der normalerweise einen Teil des Wiederverkaufswerts des Gegenstands ausmacht, oft gegen eine hohe Gebühr.

Wenn Sie Zahlungen für dieses Darlehen leisten, können Sie Ihren Artikel einlösen. Wenn Sie keine Zahlungen mehr leisten, wird der Pfandleiher Ihren Gegenstand schließlich verkaufen, um den Verlust auszugleichen.

Aber ein Pfandkredit ist eine teure Möglichkeit, Geld zu leihen, da einige Kredite einen effektiven Jahreszins von über 200 Prozent verlangen und die Laufzeit vieler Pfandkredite nur 30 Tage beträgt.

Pfandleiher melden Ihre Zahlungshistorie nicht an Verbraucherkreditagenturen. Wenn Sie also Ihren Kredit nicht zurückzahlen, hat dies keine Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit. Aber Sie werden den verpfändeten Gegenstand verlieren

Die Quintessenz

Zahltagdarlehen können unter den richtigen Umständen von Vorteil sein. Wenn Sie über eine solide Finanzgeschichte verfügen, aber nur ein wenig zusätzliches Bargeld benötigen, um Ausgaben zu decken, könnte ein Zahltagdarlehen eine gute Option sein. Denken Sie jedoch daran, dass Zahltagdarlehen mit Risiken verbunden sind, und wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Sie Ihre Schulden zurückzahlen können, kann ein Zahltagdarlehen Ihre Kreditwürdigkeit ruinieren oder Sie sogar vor Gericht bringen.

Bevor Sie ein Zahltagdarlehen erhalten, sprechen Sie mit Banken und Kreditgenossenschaften über Ihre Darlehensmöglichkeiten und finden Sie den besten verfügbaren Zinssatz. Die Gefahren von Zahltagdarlehen überwiegen oft die Vorteile, also stellen Sie sicher, dass Sie die Bedingungen genau kennen, bevor Sie sich bewerben.

Höhepunkte

Im Laufe der Jahre wurden eine Reihe von Gesetzen erlassen, um die hohen Gebühren und Zinssätze bei Zahltagdarlehen zu regulieren.
Zahltagdarlehen basieren in der Regel darauf, wie viel Sie verdienen, und Sie müssen normalerweise eine Gehaltsabrechnung vorlegen, wenn Sie eine beantragen.
Zahltagdarlehen sind kurzfristige, sehr hoch verzinste Kredite, die Verbrauchern zur Verfügung stehen.

FAQ

Können Sie einen Zahltagkredit ohne Bankkonto erhalten?

Ja. Ein Bankkonto ist nicht allgemein erforderlich, um Geld zu leihen, aber Kreditgeber, die dies nicht benötigen, verlangen im Allgemeinen hohe Zinssätze. Dazu gehören viele Zahltag Kreditgeber. Zahltagkreditgeber fragen möglicherweise nach einem Bankkonto, aber manchmal reicht ein Prepaid-Kartenkonto aus, um sich zu qualifizieren. Da diese Kredite so viel kosten und möglicherweise schwierig zurückzuzahlen sind, ist es fast immer am besten, sie zu vermeiden. Wenn Sie den Kredit nicht umgehend zurückzahlen können, können sich die Gebühren summieren und zu einer Schuldenfalle führen, aus der Sie nur schwer herauskommen. Aus diesem Grund sollten Sie einen Zahltagkredit nur dann aufnehmen, wenn Sie absolut sicher sind, dass Sie ihn auch zurückzahlen können.

Können Zahltagdarlehensschulden erlassen werden?

In der Praxis kommt es sehr selten vor, dass Schulden aus Zahltagdarlehen abgeschrieben werden. Dies liegt daran, dass Zahltagdarlehen erhebliche Summen aus den Zinsen verdienen, die sie für diese Darlehen verlangen. Dies bedeutet, dass Sie versuchen sollten, Zahltagdarlehen so schnell wie möglich zurückzuzahlen. Wenn Sie ein Zahltagdarlehen nicht zurückzahlen können, kann das Konto an ein Inkassobüro geschickt werden, das Sie für das Geld und die Zinsen, die Sie schulden, einklagen wird. Das ist nicht nur unangenehm, sondern kann auch Ihre Gesamtschulden erhöhen – und es wird Ihrer Kreditwürdigkeit schaden.

Sind Zahltagdarlehen fest oder variabel?

Zahltagdarlehen sind in der Regel dazu gedacht, in einer Pauschalzahlung zurückgezahlt zu werden, wenn Sie Ihren Gehaltsscheck erhalten. Aus diesem Grund ist der Zinssatz für diese Darlehen festgelegt. Tatsächlich geben viele Zahltagkreditgeber ihre Gebühren nicht einmal als Zinssatz an, sondern berechnen stattdessen eine feste Pauschalgebühr, die zwischen 10 und 30 US-Dollar pro 100 geliehenem US-Dollar liegen kann.

Ist ein Zahltagdarlehen gesichert oder ungesichert?

Die meisten Zahltagdarlehen sind ungesichert. Dies bedeutet, dass Sie dem Kreditgeber keine Sicherheiten geben oder gegen einen Wertgegenstand leihen müssen, wie Sie es in einem Pfandhaus tun. Stattdessen wird der Kreditgeber Sie normalerweise um Erlaubnis bitten, Geld von Ihrer Bank, Kreditgenossenschaft oder Prepaid elektronisch abzuheben Kartenkonto. Alternativ kann der Kreditgeber Sie bitten, einen Scheck über den Rückzahlungsbetrag auszustellen, den der Kreditgeber bei Fälligkeit des Kredits einlöst. Nach Bundesgesetz können Kreditgeber ein Zahltagdarlehen nicht davon abhängig machen, dass der Verbraucher eine Genehmigung für „vorautorisierte“ (wiederkehrende) elektronische Überweisungen einholt.

Wie lange bleiben Zahltagdarlehen im System?

Die Aufzeichnungen traditioneller Kredite können von Kreditauskunfteien – den Unternehmen, die Kredit-Scores berechnen – sechs bis zehn Jahre lang aufbewahrt werden , was sich wiederum auf Ihre Fähigkeit auswirken kann, in Zukunft Geld zu leihen. Zahltagkreditgeber melden sich in der Regel auch bei überfälligen Rückzahlungen nicht bei den Auskunfteien. Aber das Zahltagdarlehen kann eingereicht werden, sobald es an die Sammler weitergegeben wird, nachdem der Kreditgeber die Schulden verkauft hat. Wenn Sie Ihr Zahltagdarlehen rechtzeitig zurückzahlen, sollte Ihre Kreditwürdigkeit nicht beeinträchtigt werden. Wenn Sie andererseits mit Ihrem Darlehen in Verzug geraten und Ihre Schulden in die Hände eines Inkassobüros gelegt werden, werden Sie einen Rückgang Ihrer Punktzahl feststellen.