Kredi ödeme günü

Maaş günü kredileri, genellikle bir sonraki maaş gününüzde geri ödenen teminatsız kişisel kredilerdir. İhtiyacınız olan parayı hızlı bir şekilde almak için cazip bir seçenek olabilirler, ancak çoğu zaman gizli ücretleri ve yüksek oranları sizi borç içinde tutsak edebilir.

İkamet ettiğiniz eyalete bağlı olarak, genellikle yüzde 150 ila 650 (veya daha fazla) arasında faiz ödersiniz. Ayrıca, avans kredilerinde temerrüde düşme olasılığı oldukça yüksektir ve finansal tümsekten kurtulmak için alternatif bir finansman kaynağı kullanmaktan daha iyi olabilirsiniz.

Maaş günü kredileri nelerdir?

Maaş kredileri, genellikle bir sonraki maaş gününüze kadar (veya iki hafta içinde) geri ödemeniz gereken ve genellikle toplam 500$ veya daha az olan teminatsız kişisel kredilerdir. Bu krediler genellikle düşük kredili borçlular için son çare seçeneği olduğundan, maaş günü kredileri geleneksel kişisel kredilerden önemli ölçüde daha yüksek faiz oranları taşıma eğilimindedir ve çok sayıda gizli ücretle gelebilir. Bu nedenle, maaş günü kredileri, özellikle kredisi kötü olan borçlular için, genellikle yırtıcı olduğu için eleştirilir.

Maaş günü alternatif kredileri sunan Fig Tech'in kurucu ortağı ve CEO'su Jeff Zhou, “Bir maaş günü kredisini belirlemenin en iyi yolu, her zaman borç aldığınız ve tüm tutarı bir kerede, normalde maaş gününüz olarak geri ödemenizdir” diyor. Ayrıca, maaş günü borç verenlerin çoğu kredi kontrolü yapmaz; Borç veren, kredi geçmişinizle ilgilenmiyorsa, bu, bir maaş günü borç verenle uğraştığınızın bir işareti olabilir.

Maaş günü kredileri nasıl çalışır?

Maaş günü kredileri, tipik olarak, gerçek bir yer veya çevrimiçi başvuru süreci yoluyla alınabilir. Oranınızı ve koşullarınızı belirlemek için, maaş günü borç veren, kredi puanınızı görüntülemek için kesin bir kredi kontrolü talep edebilir, ancak bu bir maaş günü kredisinde daha az yaygındır. Borç veren ayrıca genellikle gelir belgesi ve ödeme tarihinizi isteyecektir.

Tipik olarak, maaş günü kredileri hem federal hem de eyalet düzeyinde düzenlenir. Birçok eyalette, maaş günü borç verenlerin talep edebileceği ücret veya faiz oranlarının miktarını sınırlayan yasalar vardır. Bazı eyaletler maaş günü kredilerini tamamen yasakladı.

Bir krediyi geri ödeme. Maaş günü kredisini geri ödemenin birkaç yolu vardır. Borç verene, bir sonraki maaş gününüzde yatırabileceği ileri tarihli bir çek verebilirsiniz. Alternatif olarak, işvereniniz tarafından size ödeme yapıldığında veya Sosyal Güvenlik geliri veya emekli maaşı gibi yardımlar aldığınızda, borç verene banka hesabınızdan para çekme yetkisi verebilirsiniz.
Kredi çekleri. Kredi puanınız, maaş günü kredilerinde o kadar büyük bir faktör değildir çünkü borç veren, bir sonraki maaşınızı aldığınızda ödemesini banka hesabınızdan alma yetkisine sahiptir. Maaş günü borç verenler bu şekilde risklerini en aza indirirler. Ayrıca, kredinizin anapara tutarını, tahmini gelirinizin bir yüzdesine dayandırabilirler.
Ücretler ve diğer maliyetler. Payday kredi verenler, kredilerinde genellikle geleneksel bir faiz oranı uygulamazlar. Bunun yerine, ödünç almak için ücretleri hesaplar ve geri ödemeniz gereken bakiyeye eklerler. Diyelim ki bir maaş günü borç veren, ödünç alınan her 100 ABD Doları için 10 ABD Doları ücret alıyor. Bu, 500$'lık bir kredi için 50$'lık ücret ödeyeceğiniz ve 550$'ın tamamının bir sonraki maaş gününüzde ödeneceği anlamına gelir.

Bir sonraki maaş gününüz geldiğinde ödemeyi karşılayamıyorsanız, o zaman bir borç veren size bir "devrilme" teklif edebilir. Devir, bir sonraki maaş çekinize kadar sadece ilk borçlanma ücretini ödemenize izin verir, ancak yine de orijinal kredi bakiyesi ve devir tutarının ücreti için kancada olacaksınız. Birçok maaş günü borçlusu, vadesi geldiğinde tam tutarı karşılayamayacakları için bakiyelerini devrettiğinden, bu ücretler hızla birikebilir. Bu, avans kredisi borç döngüsünden çıkmayı zorlaştırır.

Maaş günü kredisinin kişisel krediden farkı nedir?

Maaş günü kredisi ve kişisel kredinin bazı benzerlikleri vardır. Her ikisi de teminatsız kredilerdir, yani bir ipotek veya otomobil kredisinden farklı olarak herhangi bir teminatla desteklenmezler. Ancak, farkında olmak isteyeceğiniz birkaç önemli farklılık vardır.

Borçlanma koşulları

Bireysel kredilerin genellikle en az bir yıl ve birkaç yıla kadar vadeleri vardır. Maaş günü kredisi daha kısa vadelidir. Maaş kredilerinin birkaç hafta içinde geri ödenmesinin gerekmesi yaygındır. Genellikle tam ödeme - faiz ve ücretler dahil - bir sonraki ödeme gününüzde ödenecektir.

Tutarlar

Maaş günü kredisi genellikle daha küçük bir miktar içindir - genellikle 500 doların altındadır. Kişisel kredi borçluları genellikle çok daha fazla nakit ararlar. TransUnion'a göre, 2021'in ilk çeyreği itibarıyla yeni bir kişisel kredinin ortalama bakiyesi 5.213 dolardı.

Ödeme

Bireysel krediler genellikle bir banka hesabından doğrudan para yatırma yoluyla çevrimiçi olarak aylık olarak ödenir. Bir maaş günü kredisi ile, çekiniz karşılıksız kalırsa veya gerekli ödeme gününde bakiyenin tamamını ödeyemezseniz, krediyi bir sonraki maaş gününe devretmek zorunda kalabilirsiniz ve bu süreçte daha fazla ücret tahakkuk ettirilir.

Oranlar

Çok çeşitli kişisel krediler vardır, ancak çoğu, avans kredilerinden çok daha düşük faiz oranlarına sahip olacaktır. Faiz oranınız borç verene, borç aldığınız miktara ve kredi puanınıza bağlı olacaktır.

Ya kredim kötüyse?

Birçok maaş günü borç veren, bir kredi kontrolüne hiç güvenmez. Maaş günü kredisi arayan çoğu borçlunun genellikle en iyi krediye sahip olmadığını anlıyorlar. Bunun yerine, borç verenler artan kredi riskini daha yüksek faiz oranları ve daha fazla ücretle telafi eder.

Maaş günü borç vereniniz kesin bir kredi kontrolü gerektirmiyorsa ve tutarın tamamını gerekli tarihe kadar geri ödeyebiliyorsanız, bir maaş günü kredisi genellikle kredinizi olumsuz etkilemez. Borç vereniniz sıkı bir kredi kontrolü gerektiriyorsa, kredi puanınızın birkaç puan düştüğünü fark edebilirsiniz.

Ancak, çekiniz karşılıksız kalırsa veya gerekli ödeme gününde bakiyenin tamamını ödeyemezseniz, tutar bir tahsilat acentesine gönderilebilir ve bu da krediniz için olumsuz sonuçlar doğurur.

Maaş günü kredisinin riskleri

Yüksek faiz oranları ve gizli ücretler nedeniyle, avans kredileri finansal sağlığınızı ve kredi puanınızı rayından çıkarma potansiyeline sahiptir. Zhou, "Maaş günü kredileri yüksek bir faiz oranı talep ediyor, ancak avans kredilerinin en büyük riski ince baskıdır" diyor.

İnce baskı, değişiklik ücretlerini, zorunlu abonelik ücretlerini veya erken geri ödeme ücretlerini içerebilir ve bunların tümü hızlı bir şekilde toplanabilir. Örnek vermek gerekirse, ortalama bir tüketici 375$'lık iki haftalık maaş günü kredisinde 520$ ücret ödüyor.

Zhou, “Maaş günü kredilerinin en büyük tehlikesi, kısa vadeli geçici bir duraklamadan mali durumunuzda uzun vadeli bir boşluğa dönüşmeleridir” diyor. Ne yazık ki, maaş günü kredisi alanların sadece yüzde 14'ü krediyi geri ödeyemez.

Avans kredinizi istenen tarihte tam olarak kapatma planınız yoksa, kredinizi devretmeniz gerekir, yani anapara bakiyesinden, ek ücretlerden ve tahakkuk eden faizden siz sorumlu olursunuz. Bu, sizi yolun aşağısında yüksek faizli borca sokabilecek bir kısır döngüdür.

Avans kredilerine 9 alternatif

Hızlı nakit ihtiyaçlarınızı karşılamak için geleneksel bir banka kredisi alamayabilirsiniz, ancak mali durumunuzu bir sonraki maaş gününe uzatmak için bu yöntemlerden bazıları maaş günü kredisinden daha iyi sonuç verebilir.

1. Kredi kartı kullanın

Sınırı dolmamış bir kredi kartınız varsa, masraflarınızı tahsil etmek için bunu kullanabilirsiniz. Faiz oranınız muhtemelen bir avans kredisinden daha düşük olmakla kalmayacak, aynı zamanda kredi kartı bakiyesini faiz ödemeden önce ödemek için 30 gününüz olacak. Parayı bir sonraki ödeme gününüze kadar geri ödeyebilirseniz, kredi kartı daha ucuz bir seçenek olabilir.

2. Çevrimiçi olarak kişisel kredi başvurusunda bulunun

Mükemmelden daha az kredi ile kişisel kredi almak mümkündür, ancak size maliyeti olacaktır. Kredi puanınız ne kadar düşük olursa, bireysel kredi ile faiz oranınız ve ücretleriniz o kadar yüksek olur veya hiç onaylanmayabilirsiniz. Kredi profilinize bağlı olarak, ihtiyaç kredisi ücretleri ve faizleri o kadar yüksek olabilir ki, kişisel kredi sizin için bir anlam ifade etmeyebilir.

LendingClub gibi bazı çevrimiçi borç verenlerin 1.000 ila 2.000 ABD Doları kadar düşük kredileri vardır. Avant, yüzde 9,95 ile yüzde 35,99 arasında değişen tahmini bir APR ile minimum 580 FICO kredi puanı gerektirir - bir maaş günü kredisinde karşılaşacağınız tahmini yüzde 400'den önemli ölçüde düşüktür.

Birçok borç verenle, kredi puanınızı etkilemeden kişisel kredi oranlarınızı çevrimiçi olarak kontrol edebilirsiniz. Onaylandıktan sonra, paranın bir iş günü içinde size gönderilmesi mümkündür.

3. Vaktiniz varsa bir kredi birliği düşünün

Kredi birlikleri, bir ila altı aylık bir süre için 200 ila 1000 dolar arasında borç almanıza izin veren avans günü alternatif kredileri (PAL'ler) sunar. APR yüzde 28 ile sınırlandırılmıştır.

Ancak PAL'lere başvurmaya uygun olmak için en az bir ay boyunca bir kredi birliğine üye olmanız gerekir, bu nedenle hemen paraya ihtiyacınız varsa en iyi çözüm olmayacaktır.

4. Ailenize ve arkadaşlarınıza dönün

Arkadaşlarınız ve aileniz her zaman borç para vermeyebilir, ancak bazen masraflarınızı azaltabilecek şekilde yardımcı olabilirler. Örneğin, çamaşırlarınızı kendi yerlerinde yıkamanıza izin verebilirler, bu da çamaşırhanede masraflarınızdan tasarruf etmenizi sağlayabilir veya sizin için akşam yemeği hazırlayıp maaş gününe kadar sürecek olan yemek artıklarını size verebilirler.

Maddi sıkıntılarınız hakkında size yakın olan insanlara açılmaktan korkmayın. Bir köy alır - ve bir gün sen de onların yanında olacaksın.

5. Hızlı bir şekilde gelir elde edin

Hızlı bir şekilde ek gelir elde etmek için yapabileceğiniz birkaç şey var. Fazladan para kazanmanın bir yolu, onsuz yaşayabileceğiniz bazı eşyalarınızı satmaktır. Kurtulabileceğiniz kıyafetleriniz var mı? Bunları çevrimiçi olarak veya yerel ikinci el mağazalarında satmayı deneyin.

Ayrıca Airbnb'de bir oda kiralamayı, kullanılmayan hediye kartlarınızı nakit olarak takas etmeyi veya kredi kartlarınızdaki kullanılmayan ödül puanlarını bozdurmayı keşfedebilirsiniz.

6. İşvereninizden avans isteyin

Sizi idare etmek için maaşınızdan avans alıp alamayacağınızı işvereninize danışın. İK veya bordro departmanınız size yardımcı olabilir.

7. Ödemeleri azaltmak veya geciktirmek için hoşgörülü olun

Belirli faturalar için borcunuz varsa, geri ödeyecek paranız olana kadar her bir alacaklıyı arayarak bakiyenizin vade tarihinde uzatma talebinde bulunmak iyi bir fikirdir.

Birçok şirket bu hoşgörüyü kabul edecek veya faturalarınızda kısmi ödeme yapmanıza izin vermenin yollarını bulacaktır. Maaş gününe kadar devam edebilmeniz için ödemeleri azaltabileceğiniz veya erteleyebileceğiniz alanları kontrol etmeye değer.

8. Harcamalarınızı azaltmak için acil yardım hizmetlerini kullanın

Topluluğunuzdaki acil yardım hizmetlerini kullanarak yaklaşan herhangi bir ödeme için tasarruf edebilir ve bütçenizdeki diğer masrafları ortadan kaldırabilirsiniz. İşte bazı yollar:

Yerel gıda bankaları: Bir sonraki maaşınızı beklerken bölgenizdeki bir gıda bankasının kaynaklarına erişerek market faturanızı azaltın veya ortadan kaldırın.
Düşük Gelirli Ev Enerji Yardım Programı (LIHEAP): Bu, ailelerin enerji ihtiyaçlarını karşılamalarına yardımcı olmak için federal hükümet tarafından yürütülen bir programdır.
Yerel toplum hizmeti kurumu: Birçok toplulukta, ihtiyaç anında sakinlere yardım eden kar amacı gütmeyen kuruluşlar vardır. Örneğin, Mountain Park, California'daki Community Services Agency, kira, kamu hizmetleri ve okula dönüş masrafları konusunda yardım sunar. Bazı yerel kiliseler veya diğer dini kurumlar benzer hizmetler sunmaktadır.

9. Rehin kredilerini düşünün

Değerli eşyalarınızdan birini kredinize karşılık teminat olarak kullanarak bir rehin dükkanından borç para alabilirsiniz. Tefeci, ürünü elinde tutar ve genellikle yüksek bir ücret karşılığında, ürünün yeniden satış değerinin bir kısmı olan bir tutarı size ödünç verir.

Bu krediyle ödeme yaparsanız, öğenizi kullanabilirsiniz. Ödeme yapmayı bırakırsanız, tefeci sonunda kaybını telafi etmek için öğenizi satacaktır.

Ancak bir rehin kredisi, borç almanın pahalı bir yoludur, bazı krediler APR'leri yüzde 200'e kadar yükseltir ve birçok rehin kredisi için vade uzunluğu sadece 30 gündür.

Rehinciler, ödeme geçmişinizi tüketici kredisi kuruluşlarına bildirmez, bu nedenle kredinizi ödemezseniz kredinizi etkilemez. Ama rehinli eşyayı kaybedeceksin

Alt çizgi

Maaş kredisi, doğru koşullar altında faydalı olabilir. Sağlam bir finansal geçmişiniz varsa ancak bir masrafı karşılamak için biraz fazladan paraya ihtiyacınız varsa, maaş günü kredisi harika bir seçenek olabilir. Bununla birlikte, maaş kredilerinin riskleri olduğunu unutmayın ve borcunuzu geri ödeyebileceğinizden emin değilseniz, bir maaş günü kredisi kredi puanınızı mahvedebilir ve hatta sizi mahkemeye çıkarabilir.

Maaş günü kredisi almadan önce, kredi seçenekleriniz hakkında bankalar ve kredi birlikleri ile görüşün ve mevcut en iyi oranı bulun. Maaş günü kredilerinin tehlikeleri genellikle faydalarından daha ağır basar, bu nedenle başvurmadan önce şartlarının tam olarak ne olduğunu bildiğinizden emin olun.

##Öne çıkanlar

Maaş kredileri ile yüksek ücret ve faiz oranlarını düzenlemek için yıllar içinde bir dizi yasa çıkarılmıştır.
Maaş günü kredileri genellikle ne kadar kazandığınıza bağlıdır ve genellikle bir kredi başvurusunda bulunurken bir maaş bordrosu sağlamanız gerekir.
Maaş kredileri, tüketicilere sunulan kısa vadeli, çok yüksek faizli kredilerdir.

##SSS

Banka Hesabı Olmadan Maaş Günü Kredisi Alabilir misiniz?

Evet. Bir banka hesabına sahip olmak evrensel olarak borç para almak için gerekli değildir, ancak bunu gerektirmeyen borç verenler genellikle yüksek faiz oranları uygular. Bu, birçok maaş günü borç vereni içerir. Maaş günü borç verenler bir banka hesabı isteyebilir, ancak bazen ön ödemeli bir kart hesabı hak kazanmak için yeterli olabilir. Bu kredilerin maliyeti çok yüksek olduğundan ve geri ödenmesi zor olabileceğinden, bunlardan kaçınmak neredeyse her zaman en iyisidir. Krediyi hemen geri ödeyemezseniz, ücretler artabilir ve bu da kurtulması zor bir borç tuzağına yol açabilir. Bu nedenle, yalnızca geri ödeyebileceğinizden kesinlikle eminseniz, avans kredisi kullanmalısınız.

Avans Kredisi Borcu Affedilebilir mi?

Uygulamada, avans kredisi borcunun silinmesi çok nadirdir. Bunun nedeni, maaş günü borç verenlerin bu krediler için uyguladıkları faizden önemli meblağlar elde etmeleridir. Bu, mümkün olan en kısa sürede avans kredilerini denemeniz ve ödemeniz gerektiği anlamına gelir. Bir avans kredisini geri ödeyemezseniz, hesap, borçlu olduğunuz para ve faiz için sizi takip edecek bir tahsilat acentesine gönderilebilir. Bu sadece hoş olmayan bir durum olmakla kalmaz, aynı zamanda toplam borcunuza para da ekleyebilir ve kredinize zarar verir.

Maaş Günü Kredileri Sabit mi, Değişken mi?

Maaş kredileri genellikle maaşınızı aldığınızda tek bir toplu ödemede ödenmek içindir. Bu nedenle, bu kredilerin faiz oranı sabittir. Aslında, birçok maaş günü borç veren, ücretlerini faiz oranı olarak bile ifade etmez, bunun yerine ödünç alınan her 100 ABD Doları için 10 ila 30 ABD Doları arasında değişen sabit bir sabit ücret talep ederler.

Maaş Günü Kredisi Teminatlı mı, Teminatsız mı?

Çoğu maaş günü kredisi teminatsızdır. Bu, bir rehin dükkanında yaptığınız gibi, borç verene herhangi bir teminat vermek veya değerli bir eşya karşılığında ödünç almak zorunda olmadığınız anlamına gelir. Bunun yerine , borç veren normalde bankanızdan, kredi birliğinden veya ön ödemeli olarak elektronik olarak para almak için sizden izin isteyecektir. kart hesabı. Alternatif olarak, borç veren, borç verenin kredinin vadesi geldiğinde nakde çevireceği geri ödeme tutarı için bir çek yazmanızı isteyebilir. Federal yasalara göre, borç verenler, “ön yetkilendirilmiş” (yinelenen) elektronik fon transferleri için tüketiciden yetki alınması şartıyla bir avans kredisi şart koşamazlar.

Avans Kredileri Sistemde Ne Kadar Kalır?

Geleneksel kredilerin kayıtları, kredi notlarını hesaplayan şirketler olan kredi büroları tarafından altı ila 10 yıl süreyle tutulabilir ve bu da gelecekte borç alma yeteneğinizi etkileyebilir. Maaş günü borç verenler, gecikmiş geri ödemeler durumunda bile genellikle kredi bürolarına rapor vermezler. Ancak avans kredisi, borç verenin borçları satmasından sonra tahsildarlara geçtiğinde açılabilir. Avans kredinizi zamanında geri öderseniz, kredi puanınız etkilenmemelidir. Öte yandan, kredinizi temerrüde düşürürseniz ve borcunuz bir tahsilat kuruluşunun eline geçerse, puanınızda bir düşüş göreceksiniz.