Launadagslán

Greiðsludaglán eru ótryggð persónuleg lán sem venjulega eru endurgreidd á næsta útborgunardegi þínum. Þeir geta verið freistandi kostur til að fá fljótt peningana sem þú þarft, en oftar en ekki geta falin gjöld þeirra og háir vextir skilið þig fast í skuldum.

Þú greiðir almennt á milli 150 og 650 prósent (eða meira) í vexti, allt eftir búseturíki þínu. Ennfremur eru líkurnar á vanskilum á gjalddagalánum frekar miklar og þú gætir verið betur settur að nota aðra fjármögnunarleið til að komast yfir fjárhagslegan hnút.

Hvað eru jafngreiðslulán?

Útborgunardaglán eru ótryggð persónuleg lán sem þú verður venjulega að endurgreiða fyrir næsta útborgunardag (eða innan tveggja vikna) og eru yfirleitt $500 eða minna. Vegna þess að þessi lán eru oft síðasti kostur fyrir lántakendur með lélegt lánstraust, hafa jafngreiðslulán tilhneigingu til að bera verulega hærri vexti en hefðbundin einkalán og geta fylgt ofgnótt af duldum gjöldum. Vegna þessa eru jafngreiðslulán oft gagnrýnd fyrir að vera rándýr, sérstaklega fyrir lántakendur með slæmt lánstraust.

„Besta leiðin til að bera kennsl á útborgunarlán er hvenær sem þú tekur peninga að láni og þú borgar alla upphæðina til baka í einu, venjulega útborgunardaginn þinn,“ segir Jeff Zhou, meðstofnandi og forstjóri Fig Tech, sem býður upp á önnur útborgunarlán. Að auki, flestir útborgunardagar lánveitendur ekki framkvæma lánshæfismat; ef lánveitandinn hefur ekki áhuga á lánshæfismatssögu þinni gæti þetta verið merki um að þú sért að eiga við lánveitanda á útborgunardögum.

Hvernig virka jafngreiðslulán?

Venjulega er hægt að fá útborgunarlán með annað hvort múrsteinn og steypuhræra staðsetningu eða umsóknarferli á netinu. Til að ákvarða vexti þína og skilmála gæti lánveitandinn beðið um harða lánstraust til að skoða lánstraust þitt, þó að það sé sjaldgæfara með launagreiðsluláni. Lánveitandinn mun einnig almennt krefjast sönnunar um tekjur og greiðsludag þinn.

Venjulega eru jafngreiðslulán stjórnað bæði á sambands- og ríkisstigi. Mörg ríki hafa lög sem setja takmarkanir á upphæð gjalda eða vaxta sem lánveitendur geta rukkað. Sum ríki hafa alfarið bannað útborgunarlán.

Að endurgreiða lán. Það eru nokkrar leiðir til að greiða niður greiðsludaglán. Þú gætir gefið lánveitandanum dagsetta ávísun sem hann getur lagt inn á næsta útborgunardegi. Að öðrum kosti geturðu heimilað lánveitanda að taka fjármunina af bankareikningnum þínum þegar þú hefur greitt af vinnuveitanda þínum eða þú færð bætur eins og tekjur almannatrygginga eða lífeyri.
Lánathuganir. Lánshæfiseinkunn þín er ekki eins stór þáttur með jafngreiðslulánum vegna þess að lánveitandinn hefur heimild til að taka greiðsluna af bankareikningnum þínum þegar þú færð næsta launaseðil. Þannig lágmarka lánveitendur áhættu sína. Þeir geta einnig byggt höfuðstól láns þíns á hlutfalli af áætluðum tekjum þínum.
Gjöld og annar kostnaður. Greiðslulánveitendur taka venjulega ekki hefðbundna vexti af lánum sínum. Þess í stað reikna þeir gjöld til að taka lán og bæta þeim við stöðuna sem þú þarft að endurgreiða. Segjum að lánveitandi greiði $ 10 fyrir hverja $ 100 að láni. Það þýðir að þú myndir skulda $ 50 í gjöld fyrir $ 500 lán og allt $ 550 myndi gjalda næsta útborgunardag þinn.

Ef þú hefur ekki efni á greiðslunni þegar næsti útborgunardagur kemur, þá gæti lánveitandi boðið þér „veltu“. Yfirfærsla gerir þér kleift að borga bara upphafslántökugjaldið þar til næsti launagreiðsla þín er, en þú munt samt vera á króknum fyrir upprunalegu lánsstöðuna auk gjaldsins fyrir veltuupphæðina. Þar sem margir lántakendur á útborgunardögum fara að rúlla inneignum sínum yfir vegna þess að þeir geta ekki staðið undir fullri upphæð þegar það er gjalddaga, geta þessi gjöld hrannast upp hratt. Þetta gerir það að verkum að erfitt er að komast út úr skuldahringnum á útborgunardegi.

Hvernig er jafngreiðslulán frábrugðið einkaláni?

Greiðsludaglán og einkalán hafa nokkur líkindi. Bæði eru ótryggð lán, sem þýðir að ólíkt veð- eða bílaláni eru þau ekki studd af neins konar veði. Hins vegar eru nokkur mikilvægur munur sem þú vilt vera meðvitaður um.

Lántökuskilmálar

Einkalán eru venjulega með að minnsta kosti eitt ár og allt að nokkur ár. Greiðsludagalán hefur styttri tíma. Algengt er að greiða þurfi upp jafngreiðslulán á nokkrum vikum. Venjulega verður full greiðsla - vextir og gjöld innifalin - á næsta útborgunardegi þínum.

Upphæðir

Útborgunarlán er venjulega fyrir minni upphæð - venjulega undir $ 500. Lántakendur einkalána leita venjulega miklu meira reiðufé. Frá og með fyrsta ársfjórðungi 2021 var meðalstaða fyrir nýtt persónulegt lán $5.213, samkvæmt TransUnion.

Greiðsla

Persónuleg lán eru venjulega greidd á netinu mánaðarlega með beinni innborgun frá bankareikningi. Með útborgunarláni, ef ávísunin þín hoppar eða þú getur ekki greitt alla stöðuna á tilskildum útborgunardegi, gætir þú þurft að rúlla láninu yfir á næsta útborgunardag og safna fleiri gjöldum í leiðinni.

Verð

Það eru til mikið úrval af persónulegum lánum, en flest munu hafa mun lægri vexti en jafngreiðslulán. Vextir þínir fara eftir lánveitanda, upphæðinni sem þú tekur að láni og lánstraust þitt.

Hvað ef ég er með slæmt lánstraust?

Margir lánveitendur á útborgunardögum treysta alls ekki á lánshæfismat. Þeir skilja að flestir lántakendur sem eru að leita að jafngreiðslulánum hafa yfirleitt ekki bestu lánshæfismat. Þess í stað bæta lánveitendur upp aukna útlánaáhættu með því að rukka hærri vexti og hærri gjöld.

Ef útborgunarlánveitandinn þinn krefst ekki harðrar lánshæfismats og þú getur greitt alla upphæðina til baka fyrir tilskilinn dag, mun útborgunarlán venjulega ekki hafa neikvæð áhrif á inneignina þína. Ef lánveitandi þinn krefst harðrar lánstrausts gætirðu tekið eftir því að lánstraust þitt lækkar um nokkur stig.

Hins vegar, ef ávísunin þín skoppar eða þú getur ekki greitt alla stöðuna á tilskildum útborgunardegi, gæti upphæðin verið send til innheimtustofnunar, sem hefur neikvæðar afleiðingar fyrir inneignina þína.

Áhætta af útborgunarláni

Vegna hárra vaxta og falinna gjalda, hafa jafngreiðslulán tilhneigingu til að koma í veg fyrir fjárhagslega heilsu þína og lánstraust þitt. „Borgunarlán taka háa vexti, en stærsta áhættan við greiðsludaglán er smáa letrið,“ segir Zhou.

Smáa letrið getur falið í sér breytingagjöld, lögboðin áskriftargjöld eða gjöld fyrir snemmbæra endurgreiðslu, og þetta getur allt fljótt gengið upp. Til skýringar greiðir meðalneytandi $520 í gjöld fyrir tveggja vikna jafngreiðslulán fyrir $375.

„Stærsta hættan við jafngreiðslulán er þegar þau breytast úr skammtímastoppi í langtímaálag á fjárhag þinn,“ segir Zhou. Því miður hafa aðeins 14 prósent lántakenda greiðanda lána ekki efni á að borga lánið til baka.

Ef þú ert ekki með áætlun um að borga útborgunarlánið þitt að fullu á umbeðnum degi þarftu að endurnýja lánið þitt, sem þýðir að þú munt bera ábyrgð á höfuðstólsstöðu og viðbótargjöldum og áföllnum vöxtum. Þetta er vítahringur sem gæti komið þér í hávaxtaskuldir á leiðinni.

9 valkostir við jafngreiðslulán

Þú gætir ekki fengið hefðbundið bankalán til að mæta þörfum þínum fyrir skjótan reiðufé, en sumar af þessum aðferðum til að teygja fjárhaginn yfir á næsta útborgunardag gætu virkað betur en útborgunarlán.

1. Notaðu kreditkort

Ef þú ert með kreditkort sem er ekki að hámarki gætirðu notað það til að gjaldfæra útgjöldin þín. Ekki aðeins munu vextir þínir líklega verða lægri en á útborgunarláni, heldur munt þú hafa 30 daga til að greiða kreditkortastöðuna áður en það fær vexti. Ef þú getur greitt peningana til baka fyrir næsta útborgunardag gæti kreditkort verið ódýrari kostur.

2. Sæktu um persónulegt lán á netinu

Það er hægt að fá persónulegt lán með minna en fullkomnu lánsfé, en það mun kosta þig. Því lægra sem lánstraustið þitt er, því hærri verða vextir og gjöld með persónulegu láni, eða þú gætir alls ekki verið samþykktur. Það fer eftir lánshæfiseinkunn þinni, þóknun og vextir með persónulegu láni gætu verið svo háir að persónulegt lán gæti ekki verið skynsamlegt fyrir þig.

Sumir lánveitendur á netinu, eins og LendingClub, eru með lán fyrir allt að $ 1.000 til $ 2.000. Avant krefst lágmarks lánstrausts upp á 580 FICO með áætlaðri APR sem er á bilinu 9,95 prósent til 35,99 prósent - verulega lægra en áætlað 400 prósent sem þú myndir standa frammi fyrir á útborgunarláni.

Hjá mörgum lánveitendum geturðu athugað vexti persónulegra lána á netinu án þess að hafa áhrif á lánstraustið þitt. Þegar þú hefur verið samþykktur er hægt að fá peningana senda til þín innan eins virkra dags.

3. Íhugaðu lánafélag ef þú hefur tíma

Lánafélög bjóða upp á valgreiðslulán (PAL) sem gera þér kleift að taka lán á milli $ 200 og $ 1.000 til eins til sex mánaða. APR er hámark 28 prósent.

En þú þarft að vera meðlimur í lánasambandi í að minnsta kosti mánuð til að vera gjaldgengur til að sækja um PAL, svo þeir verða ekki besta lausnin ef þú þarft peninga strax.

4. Snúðu þér til fjölskyldu og vina

Vinir og fjölskylda gætu ekki alltaf lánað peninga, en stundum geta þeir hjálpað á þann hátt sem getur dregið úr útgjöldum þínum. Til dæmis geta þeir leyft þér að þvo þvottinn þinn á sínum stað, sem getur sparað kostnað þinn í þvottahúsinu, eða þeir geta útbúið kvöldmat fyrir þig og gefið þér afganga sem endast fram að launadegi.

Ekki vera hræddur við að opna þig fyrir fólki sem stendur þér nærri um fjárhagsvanda þína. Það þarf þorp - og einn daginn munt þú vera til staðar fyrir þá líka.

5. Búðu til tekjur fljótt

Það eru nokkur atriði sem þú getur gert til að afla aukatekna fljótt. Ein leið til að græða aukafé er með því að selja eitthvað af dótinu þínu sem þú getur lifað án. Áttu föt sem þú getur losað þig við? Prófaðu að selja þau á netinu eða í staðbundnum notuðum verslunum.

Þú getur líka skoðað að leigja út herbergi á Airbnb, skipt ónotuðu gjafakortunum þínum inn fyrir reiðufé eða staðgreitt ónotaða verðlaunapunkta á kreditkortunum þínum.

6. Biddu vinnuveitanda þinn um fyrirframgreiðslu

Athugaðu hjá vinnuveitanda þínum hvort þú getir fengið fyrirframgreiðslu á launaseðlinum þínum til að koma þér yfir. HR eða launadeild þín gæti hugsanlega hjálpað þér.

7. Leitaðu vægðar til að draga úr eða seinka greiðslum

Ef þú skuldar peninga á ákveðnum víxlum er góð hugmynd að hringja í hvern kröfuhafa til að biðja um framlengingu á gjalddaga inneignar þar til þú hefur peninga til að greiða það til baka.

Mörg fyrirtæki munu samþykkja þessa mildi eða finna leiðir til að leyfa þér að greiða hluta af reikningum þínum. Það er þess virði að athuga svæði þar sem þú getur lækkað eða haldið á greiðslum til að koma þér í gegnum útborgunardaginn.

8. Notaðu neyðaraðstoð til að draga úr útgjöldum þínum

Þú gætir verið fær um að spara þér fyrir komandi greiðslur og útrýma öðrum kostnaði í fjárhagsáætlun þinni með því að nota neyðaraðstoð í þínu samfélagi. Hér eru nokkrar leiðir:

Staðbundnir matarbankar: Dragðu úr eða útrýmdu matvörureikningnum þínum með því að fá aðgang að auðlindum matvælabanka á þínu svæði á meðan þú bíður eftir næsta launaseðli.
Lágtekjuorkuaðstoðaráætlun fyrir heimili (LIHEAP): Þetta er áætlun sem rekin er af alríkisstjórninni til að hjálpa fjölskyldum að mæta orkuþörf sinni.
Staðbundin samfélagsþjónusta: Mörg samfélög eru með sjálfseignarstofnanir sem aðstoða íbúa á tímum neyðar. Til dæmis, Community Services Agency í Mountain Park, Kaliforníu, býður upp á hjálp með leigu, veitur og kostnað vegna skólagöngu. Sumar staðbundnar kirkjur eða aðrar trúarstofnanir bjóða upp á svipaða þjónustu.

9. Íhugaðu veðlán

Þú gætir fengið lánaða peninga frá veðlánabúð með því að nota einn af verðmætum hlutum þínum sem tryggingu fyrir láninu þínu. Veðlarinn mun halda hlutnum og lána þér upphæð sem venjulega er hluti af endursöluverðmæti hlutarins, oft gegn háu gjaldi.

Ef þú greiðir fyrir þetta lán muntu geta innleyst hlutinn þinn. Ef þú hættir að borga mun veðbankinn að lokum selja hlutinn þinn til að endurheimta tapið.

En veðlán er dýr leið til að lána peninga, þar sem sum lán rukka APR upp á 200 prósent og tímalengd margra veðlána er aðeins 30 dagar.

Veðbréfamiðlarar tilkynna ekki greiðslusögu þinni til neytendalánastofnana, þannig að ef þú greiðir ekki lánið þitt af mun það ekki hafa áhrif á inneignina þína. En þú munt tapa veðsettu hlutnum

Aðalatriðið

Útborgunarlán geta verið gagnleg við réttar aðstæður. Ef þú ert með trausta fjárhagssögu en þarft bara smá aukapening til að standa straum af kostnaði, gæti útborgunarlán verið frábær kostur. Hins vegar mundu að greiðsludaglánum fylgir áhætta og ef þú ert ekki viss um að þú getir endurgreitt skuldir þínar gæti greiðslulán eyðilagt lánstraust þitt eða jafnvel komið þér fyrir dómstóla.

Áður en þú færð útborgunarlán skaltu ræða við banka og lánasamtök um lánamöguleika þína og finna bestu vexti sem völ er á. Hættan við jafngreiðslulán vega oft þyngra en ávinningurinn, svo vertu viss um að þú vitir nákvæmlega hver skilmálar þeirra eru áður en þú sækir um.

Hápunktar

Nokkur lög hafa verið sett í gegnum árin til að stjórna háum gjöldum og vöxtum með jafngreiðslulánum.
Greiðsludaglán eru venjulega byggð á því hversu mikið þú færð og þú þarft venjulega að leggja fram launaseðil þegar þú sækir um slíkt.
Greiðsludaglán eru skammtímalán með mjög háum vöxtum í boði fyrir neytendur.

Algengar spurningar

Geturðu fengið útborgunarlán án bankareiknings?

Já. Að eiga bankareikning er ekki almennt krafist til að taka peninga að láni, en lánveitendur sem ekki krefjast þess taka almennt háa vexti. Þetta felur í sér marga greiðanda lánveitendur. Greiðsludaglánveitendur geta beðið um bankareikning, en stundum getur fyrirframgreitt kortareikningur verið nóg til að vera gjaldgengur. Vegna þess að þessi lán kosta svo mikið og erfitt getur verið að greiða niður er nánast alltaf best að forðast þau. Ef þú getur ekki greitt lánið til baka án tafar geta gjöld aukist og leitt til skuldagildru sem erfitt er að komast upp úr. Vegna þessa ættir þú aðeins að taka jafngreiðslulán ef þú ert alveg viss um að þú getir borgað það til baka.

Er hægt að fyrirgefa skuldir útborgunarlána?

Í reynd er mjög sjaldgæft að skuldir á jafngreiðslulánum séu afskrifaðar. Þetta er vegna þess að lánveitendur greiða umtalsverðar fjárhæðir af vöxtunum sem þeir rukka af þessum lánum. Þetta þýðir að þú ættir að reyna að borga af borgunarlánum eins fljótt og þú getur. Ef þú getur ekki greitt til baka jafngreiðslulán gæti reikningurinn verið sendur til innheimtustofnunar sem mun elta þig fyrir peningunum og vöxtunum sem þú skuldar. Þetta er ekki aðeins óþægilegt heldur getur það einnig bætt peningum við heildarskuldina þína - og það mun skaða inneignina þína.

Eru útborgunarlán föst eða breytileg?

Greiðsludagalán eru venjulega ætlað að greiðast upp í einni eingreiðslu þegar þú færð launaseðilinn þinn. Vegna þessa eru vextir á þessum lánum fastir. Reyndar gefa margir útborgunarlánveitendur ekki einu sinni upp gjöld sín sem vexti, heldur rukka þeir fasta fasta þóknun sem getur verið allt frá $10 til $30 fyrir hverja $100 að láni.

Er útborgunarlán tryggt eða ótryggt?

Flest jafngreiðslulán eru ótryggð. Þetta þýðir að þú þarft ekki að veita lánveitanda neinar tryggingar eða taka lán gegn verðmætum hlut eins og þú gerir í veðlánabúð. Þess í stað mun lánveitandinn venjulega biðja þig um leyfi til að taka peninga rafrænt frá bankanum þínum, lánafélagi eða fyrirframgreitt. kortareikning. Að öðrum kosti getur lánveitandinn beðið þig um að skrifa ávísun fyrir endurgreiðsluupphæðina, sem lánveitandinn mun staðgreiða þegar lánið er gjalddaga. Samkvæmt alríkislögum geta lánveitendur ekki skilyrt greiðsludaglán við að fá leyfi frá neytanda fyrir „forheimildar“ (endurteknar) rafrænar millifærslur.

Hversu lengi eru útborgunarlán í kerfinu?

Skrár yfir hefðbundin lán geta verið geymd í sex til 10 ár af lánastofnunum - fyrirtækin sem reikna út lánshæfiseinkunn,. sem aftur getur haft áhrif á getu þína til að lána peninga í framtíðinni. Útborgunarlánveitendur tilkynna venjulega ekki til lánastofnana, jafnvel ef um vanskila endurgreiðslur er að ræða. En borgunarlánið gæti verið lagt fram þegar það hefur verið sent til safnara eftir að lánveitandinn selur skuldirnar. Ef þú endurgreiðir jafngreiðslulánið þitt á réttum tíma, þá ætti lánshæfiseinkunnin þín ekki að hafa áhrif. Á hinn bóginn, ef þú lendir í vanskilum á láninu þínu og skuldin þín er sett í hendur innheimtustofnunar, þá muntu sjá dýfu í stiginu þínu.