Lønningslån

Lønningslån er usikrede personlige lån som vanligvis tilbakebetales neste lønningsdag. De kan være et fristende alternativ for raskt å få pengene du trenger, men oftere enn ikke kan deres skjulte avgifter og høye rater gjøre deg fanget i gjeld.

Du betaler vanligvis mellom 150 og 650 prosent (eller mer) i renter, avhengig av hvor du bor. Videre er sannsynligheten for mislighold på lønningslån ganske høy, og du kan være bedre å bruke en alternativ finansieringskilde for å komme over en økonomisk pukkel.

Hva er lønningslån?

Lønningslån er usikrede personlige lån som du vanligvis må tilbakebetale innen neste lønning (eller innen to uker) og totalt sett totalt på $500 eller mindre. Fordi disse lånene ofte er et siste alternativ for låntakere med dårlig kreditt, har lønningslån en tendens til å bære betydelig høyere renter enn tradisjonelle personlige lån og kan komme med en mengde skjulte gebyrer. På grunn av dette blir lønningslån ofte kritisert for å være rovdrift, spesielt for låntakere med dårlig kreditt.

"Den beste måten å identifisere et lønningslån på er hver gang du låner penger og du betaler tilbake hele beløpet på en gang, vanligvis lønningsdagen din," sier Jeff Zhou, medgründer og administrerende direktør i Fig Tech, som tilbyr alternative lønningslån. I tillegg kjører de fleste lønningslånere ikke en kredittsjekk; hvis utlåner ikke er interessert i kreditthistorien din, kan dette være et tegn på at du har å gjøre med en utlåner.

Hvordan fungerer lønningslån?

Lønningslån kan vanligvis oppnås enten gjennom et fysisk sted eller en elektronisk søknadsprosess. For å bestemme din rente og vilkår, kan utlåneren be om en hard kredittsjekk for å se kredittscore, selv om dette er mindre vanlig med et lønningslån. Långiver vil også generelt kreve bevis på inntekt og betalingsdato.

Vanligvis er lønningslån regulert på både føderalt og statlig nivå. Mange stater har lover som setter begrensninger på mengden gebyrer eller renter som lønningslånere kan kreve. Noen stater har fullstendig forbudt lønningslån.

• Tilbakebetale et lån. Det er et par måter du kan tilbakebetale et lønningslån. Du kan gi långiveren en utdatert sjekk som den kan sette inn på neste lønningsdag. Alternativt kan du autorisere utlåner til å ta midlene fra bankkontoen din når du er betalt av arbeidsgiveren din eller du mottar ytelser som trygdeinntekt eller pensjon.

• Kredittsjekker. Kredittpoengene din spiller ikke så stor rolle med lønningslån fordi långiveren har myndighet til å ta betalingen fra bankkontoen din når du får neste lønnsslipp. Det er hvordan lønningslångivere minimerer risikoen. De kan også basere hovedstolen på lånet ditt på en prosentandel av din anslåtte inntekt.

• Gebyrer og andre kostnader. Lønningsutlånere krever vanligvis ikke en tradisjonell rente på lånene sine. I stedet beregner de gebyrer for å låne og legger dem til saldoen du må betale tilbake. La oss si at en utlåner betaler $10 for hver $100 som lånes. Det betyr at du skylder $50 i gebyrer for et $500 lån, og hele $550 vil forfalle neste lønningsdag.

Hvis du ikke har råd til betalingen når neste lønningsdag kommer, er det da en utlåner kan tilby deg en "overgang". En rollover lar deg bare betale det første lånegebyret til neste lønnsslipp, men du vil fortsatt være på kroken for den opprinnelige lånesaldoen pluss gebyret for rollover-beløpet. Siden mange lønningslåntakere ender opp med å rulle saldoen sin over fordi de ikke klarer å dekke hele beløpet når det forfaller, kan disse gebyrene raskt hope seg opp. Dette gjør det vanskelig å komme ut av lånegjeldssyklusen.

Hvordan er et lønningslån forskjellig fra et personlig lån?

Et lønningslån og et personlig lån har noen likheter. Begge er usikrede lån, noe som betyr at i motsetning til et boliglån eller billån, er de ikke støttet av noen form for sikkerhet. Det er imidlertid noen viktige forskjeller du bør være klar over.

Lånebetingelser

Personlån har vanligvis løpetider på minst ett år og opptil flere år. Et lønningslån har kortere løpetid. Det er vanlig at lønningslån må betales tilbake i løpet av noen uker. Vanligvis forfaller hele betalingen - renter og gebyrer inkludert - på neste lønningsdag.

Beløp

Et lønningslån er vanligvis for et mindre beløp - vanligvis under $500. Personlige låntakere søker vanligvis mye mer penger. Fra og med første kvartal 2021 var gjennomsnittlig saldo for et nytt personlig lån $5 213, ifølge TransUnion.

Innbetaling

Personlige lån betales vanligvis online månedlig via direkte innskudd fra en bankkonto. Med et lønningslån, hvis sjekken din spretter eller du ikke kan betale hele saldoen på den nødvendige lønningsdagen, må du kanskje rulle lånet over til neste lønning, og påløpe flere gebyrer i prosessen.

Priser

Det finnes et bredt utvalg av personlige lån, men de fleste vil ha mye lavere rente enn lønningslån. Renten din vil avhenge av utlåner, beløpet du låner og kredittpoengsummen din.

Hva om jeg har dårlig kreditt?

Mange betalingsdag långivere ikke stole på en kredittsjekk i det hele tatt. De forstår at de fleste låntakere som leter etter lønningslån vanligvis ikke har den beste kreditten. I stedet veier långivere opp for den økte kredittrisikoen ved å ta høyere renter og flere gebyrer.

Hvis utlåneren din ikke krever en hard kredittsjekk og du er i stand til å betale tilbake hele beløpet innen ønsket dato, vil et lønningslån vanligvis ikke påvirke kreditten din negativt. Hvis långiveren din krever en hard kredittsjekk, kan det hende du legger merke til at kredittpoengsummen din synker noen få poeng.

Men hvis sjekken din spretter eller du ikke kan betale hele saldoen på den nødvendige lønningsdagen, kan beløpet sendes til et inkassobyrå, noe som har negative konsekvenser for kreditten din.

Risikoer ved et lønningslån

På grunn av de høye rentene og skjulte gebyrene, har lønningslån potensial til å avspore din økonomiske helse og kredittscore. "Lønningslån krever en høy rente, men den største risikoen ved lønningslån er det som står med liten skrift," sier Zhou.

Det med liten skrift kan inkludere endringsgebyrer, obligatoriske abonnementsgebyrer eller gebyrer for tidlig tilbakebetaling, og disse kan raskt summere seg. For å illustrere, betaler den gjennomsnittlige forbrukeren $520 i gebyrer på et to-ukers lønningslån på $375.

"Den største faren med lønningslån er når de går fra en kortsiktig stans til en langsiktig belastning på økonomien din," sier Zhou. Dessverre er det bare 14 prosent av låntakere som ikke har råd til å betale tilbake lånet.

Hvis du ikke har en plan om å betale avbetalt lånet i sin helhet på den forespurte datoen, må du rulle over lånet, noe som betyr at du er ansvarlig for hovedsaldoen og tilleggsgebyrer og påløpte renter. Dette er en ond sirkel som kan lande deg i høyrentegjeld på veien.

9 alternativer til lønningslån

Du kan kanskje ikke få et tradisjonelt banklån for å dekke dine behov for raske kontanter, men noen av disse metodene for å strekke økonomien til neste lønningsdag kan fungere bedre enn et lønningslån.

1. Bruk et kredittkort

Hvis du har et kredittkort som ikke er maksimalt, kan du bruke det til å belaste utgiftene dine. Ikke bare vil renten din sannsynligvis være lavere enn for et lønningslån, men du har 30 dager på deg til å betale kredittkortsaldoen før det påløper renter. Hvis du kan betale tilbake pengene innen neste lønningsdag, kan et kredittkort være et billigere alternativ.

2. Søk om et personlig lån online

Det er mulig å få et personlig lån med mindre enn perfekt kreditt, men det vil koste deg. Jo lavere kredittpoengsummen din er, desto høyere vil renten og gebyrene dine med et personlig lån være, ellers blir du kanskje ikke godkjent i det hele tatt. Avhengig av kredittprofilen din, kan gebyrene og rentene med et privatlån være så høye at et personlig lån kanskje ikke gir mening for deg.

Noen online långivere, som LendingClub, har lån for så lavt som $1000 til $2000. Avant krever en minimum kredittscore på 580 FICO med en estimert APR som varierer fra 9,95 prosent til 35,99 prosent - betydelig lavere enn de estimerte 400 prosentene du vil stå overfor på et lønningslån.

Hos mange långivere kan du sjekke dine personlige lånerenter på nettet uten å påvirke kredittpoengsummen din. Når du er godkjent, er det mulig å få pengene sendt til deg innen én virkedag.

3. Vurder en kredittforening hvis du har tid

Kredittforeninger tilbyr alternative payday lån (PALs) som lar deg låne mellom $200 og $1000 for en periode på en til seks måneder. APR er begrenset til 28 prosent.

Men du må være medlem av en kredittforening i minst en måned for å være kvalifisert til å søke om PAL-er, så de vil ikke være den beste løsningen hvis du trenger penger umiddelbart.

4. Vend deg til familie og venner

Venner og familie kan kanskje ikke alltid låne ut penger, men noen ganger kan de hjelpe på måter som kan redusere utgiftene dine. For eksempel kan de la deg vaske tøyet ditt hos dem, noe som kan spare kostnadene dine på vaskeriet, eller de kan lage middag til deg og gi deg rester som varer til lønningsdagen.

Ikke vær redd for å åpne opp for folk som står deg nær om dine økonomiske problemer. Det krever en landsby - og en dag vil du være der for dem også.

5. Generer inntekt raskt

Det er et par ting du kan gjøre for å generere ekstra inntekt raskt. En måte å tjene ekstra penger på er ved å selge noen av tingene dine som du kan leve uten. Har du klær du kan kvitte deg med? Prøv å selge dem på nettet eller i lokale bruktbutikker.

Du kan også utforske å leie ut et rom på Airbnb, bytte inn ubrukte gavekort mot kontanter eller innløse ubrukte belønningspoeng på kredittkortene dine.

6. Spør arbeidsgiveren din om forskudd

Sjekk med arbeidsgiveren din om du kan få et forskudd på lønnsslippen din for å få deg over. HR- eller lønnsavdelingen din kan kanskje hjelpe deg.

7. Søk mildhet for å redusere eller forsinke betalinger

Hvis du skylder penger på visse regninger, er det en god idé å ringe hver enkelt kreditor for å be om en forlengelse av saldoforfallsdatoen til du har penger til å betale tilbake.

Mange selskaper vil godta denne mildheten eller finne måter å tillate deg å foreta delvise betalinger på regningene dine. Det er verdt å sjekke områder der du kan senke eller holde ut betalinger for å komme deg gjennom til lønningsdagen.

8. Bruk nødhjelpstjenester for å redusere utgiftene dine

Du kan kanskje spare opp for eventuelle kommende betalinger og eliminere andre utgifter i budsjettet ditt ved å bruke nødhjelpstjenester i samfunnet ditt. Her er noen måter:

• Lokale matbanker: Reduser eller eliminer dagligvareregningen ved å få tilgang til ressursene til en matbank i ditt område mens du venter på neste lønnsslipp.

• Low-Income Home Energy Assistance Program (LIHEAP): Dette er et program drevet av den føderale regjeringen for å hjelpe familier med å dekke deres energibehov.

• Lokalt samfunnstjenestebyrå: Mange lokalsamfunn har ideelle organisasjoner som hjelper innbyggere i nødssituasjoner. For eksempel tilbyr Community Services Agency i Mountain Park, California, hjelp med husleie, verktøy og tilbake-til-skolen-utgifter. Noen lokale kirker eller andre religiøse institusjoner tilbyr lignende tjenester.

9. Vurder pantelån

Du kan låne penger fra en pantelånerbutikk ved å bruke en av dine verdifulle gjenstander som sikkerhet mot lånet ditt. Pantelåneren vil holde varen og låne deg et beløp som vanligvis er en del av gjensalgsverdien av varen, ofte mot en høy avgift.

Hvis du betaler på dette lånet, vil du kunne løse inn varen din. Hvis du slutter å betale, vil pantelåneren til slutt selge varen din for å gjenopprette tapet.

Men et pantelån er en dyr måte å låne penger på, med noen lån som belaster APRs oppover 200 prosent, og løpetiden for mange pantelån er bare 30 dager.

Pantelånere rapporterer ikke betalingshistorikken din til forbrukerkredittbyråer, så hvis du ikke betaler ned lånet, vil det ikke påvirke kreditten din. Men du vil miste den pantsatte gjenstanden

Bunnlinjen

Lønningslån kan være fordelaktig under de rette omstendighetene. Hvis du har en solid økonomisk historie, men bare trenger litt ekstra penger for å dekke en utgift, kan et lønningslån være et godt alternativ. Husk imidlertid at lønningslån er forbundet med risiko, og hvis du ikke er trygg på din evne til å betale tilbake gjelden din, kan et lønningslån ødelegge kredittpoengene eller til og med lande deg i retten.

Før du får et lønningslån, snakk med banker og kredittforeninger om lånealternativene dine og finn den beste prisen som er tilgjengelig. Farene med lønningslån oppveier ofte fordelene, så sørg for at du vet nøyaktig hva vilkårene deres er før du søker.

##Høydepunkter

– En rekke lover har blitt på plass gjennom årene for å regulere de høye gebyrene og rentene med lønningslån.

– Lønningslån er typisk basert på hvor mye du tjener, og du må som regel oppgi en lønnsslipp når du søker om en.

– Lønningslån er kortsiktige lån med svært høy rente tilgjengelig for forbrukere.

##FAQ

Kan du få et lønningslån uten bankkonto?

Ja. Å ha en bankkonto er ikke universelt nødvendig for å låne penger, men långivere som ikke krever det krever vanligvis høye renter. Dette inkluderer mange payday långivere. Lønningslångivere kan be om en bankkonto, men noen ganger kan en forhåndsbetalt kortkonto være nok til å kvalifisere seg. Fordi disse lånene koster så mye og kan være vanskelige å betale tilbake, er det nesten alltid best å unngå dem. Hvis du ikke kan betale tilbake lånet raskt, kan gebyrene øke, og føre til en gjeldsfelle det er vanskelig å komme ut av. På grunn av dette bør du kun ta opp et lønningslån hvis du er helt sikker på at du kan betale tilbake.

Kan lønningslånsgjeld ettergis?

I praksis er det svært sjelden at lånegjeld avskrives. Dette er fordi lønningslångivere tjener betydelige summer fra rentene de tar på disse lånene. Dette betyr at du bør prøve å betale ned lønningslån så snart du kan. Hvis du ikke kan betale tilbake et lønningslån, kan kontoen sendes til et inkassobyrå, som vil forfølge deg for pengene og renter du skylder. Dette er ikke bare ubehagelig, men kan også legge til penger til din samlede gjeld - og det vil skade kreditten din.

Er lønningslån faste eller variable?

Lønningslån er vanligvis ment å betales ned i én engangsbetaling når du får lønnsslippen. På grunn av dette er renten på disse lånene fast. Faktisk uttrykker mange betalingsdagutlånere ikke engang kostnadene sine som en rente, men de krever i stedet en fast fast avgift som kan være alt fra $10 til $30 per lånte $100.

Er et lønningslån sikret eller usikret?

De fleste lønningslån er usikrede. Dette betyr at du ikke trenger å gi utlåner noen sikkerhet eller låne mot en verdifull gjenstand som du gjør i en pantelånerbutikk. I stedet vil utlåner normalt be deg om tillatelse til å elektronisk ta penger fra banken din, kredittforeningen eller forhåndsbetalt. kortkonto. Alternativt kan utlåner be deg om å skrive en sjekk på tilbakebetalingsbeløpet, som utlåner vil innløse når lånet forfaller. I henhold til føderal lov kan långivere ikke betinge et lønningslån med å få en autorisasjon fra forbrukeren for "forhåndsautoriserte" (gjentakende) elektroniske pengeoverføringer.

Hvor lenge forblir lønningslån i systemet?

Opptegnelsene over tradisjonelle lån kan oppbevares i seks til ti år av kredittbyråer - selskapene som beregner kredittscore,. som igjen kan påvirke din evne til å låne penger i fremtiden. Lønningslångivere rapporterer vanligvis ikke til kredittbyråene, selv i tilfelle forfalte tilbakebetalinger. Men lønningslånet kan innleveres når det er sendt til samlerne etter at utlåner selger gjelden. Hvis du tilbakebetaler lønningslånet i tide, bør ikke kredittpoengsummen din bli påvirket. På den annen side, hvis du misligholder lånet ditt og gjelden din er plassert i hendene på et inkassobyrå, vil du se et fall i poengsummen din.