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신용 향상

신용 향상

์‹ ์šฉ ํ–ฅ์ƒ์ด๋ž€ ๋ฌด์—‡์ž…๋‹ˆ๊นŒ?

์‹ ์šฉ ๊ฐ•ํ™”๋Š” ์ผ๋ฐ˜์ ์œผ๋กœ ๋ถ€์ฑ„ ์ƒํ™˜์„ ์œ„ํ•œ ๋” ๋‚˜์€ ์กฐ๊ฑด์„ ์–ป๊ธฐ ์œ„ํ•ด ๋น„์ฆˆ๋‹ˆ์Šค์˜ ์‹ ์šฉ ์œ„ํ—˜ ํ”„๋กœํ•„์„ ๊ฐœ์„ ํ•˜๊ธฐ ์œ„ํ•œ ์ „๋žต์ž…๋‹ˆ๋‹ค.

๊ธˆ์œต ์‚ฐ์—…์—์„œ ์‹ ์šฉ ๊ฐ•ํ™”๋Š” ํŠน์ • ๊ตฌ์กฐํ™” ๊ธˆ์œต ์ƒํ’ˆ์˜ ํˆฌ์ž์ž์— ๋Œ€ํ•œ ์œ„ํ—˜์„ ์ค„์ด๋Š” ๋ฐ ์‚ฌ์šฉ๋  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

[์ค‘์š”: ์‹ ์šฉ ๊ฐ•ํ™”๋Š” ํšŒ์‚ฌ ๋ถ€์ฑ„์˜ ๋ถ€๋„ ์œ„ํ—˜์„ ์ค„์—ฌ์คŒ์œผ๋กœ์จ ๋” ๋‚ฎ์€ ์ด์ž์œจ์„ ๋ฐ›์„ ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.]

์‹ ์šฉ ํ–ฅ์ƒ์— ๋Œ€ํ•œ ์ดํ•ด

์‹ ์šฉ ๊ฐ•ํ™”์— ๊ด€์—ฌํ•˜๋Š” ์‚ฌ์—…์€ ๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์ด ์˜๋ฌด๋ฅผ ๋‹คํ•  ๊ฒƒ์ด๋ผ๋Š” ํ™•์‹ ์„ ์ฃผ๋Š” ๊ฒƒ์ž…๋‹ˆ๋‹ค. ์ด๊ฒƒ์€ ๋‹ค์–‘ํ•œ ๋ฐฉ๋ฒ•์œผ๋กœ ๋‹ฌ์„ฑํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค:

  • ์ถ”๊ฐ€ ๋‹ด๋ณด ์ œ๊ณต

  • ๋ณดํ—˜๊ธˆ ์ง€๊ธ‰์„ ํ†ตํ•ด

  • ์ œ3์ž ๋ณด์ฆ์„ ์ฃผ์„ ํ•จ์œผ๋กœ์จ

ํšŒ์‚ฌ๋Š” ๋˜ํ•œ ํ˜„๊ธˆ ๋ณด์œ ์•ก์„ ๋Š˜๋ฆฌ๊ฑฐ๋‚˜ ๋ถ€์ฑ„ ์ƒํ™˜ ๋Šฅ๋ ฅ์„ ์ž…์ฆํ•˜๊ธฐ ์œ„ํ•ด ๊ธฐํƒ€ ๋‚ด๋ถ€ ์กฐ์น˜๋ฅผ ์ทจํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์‹ ์šฉ ๊ฐ•ํ™”๋Š” ํšŒ์‚ฌ ๋ถ€์ฑ„์˜ ์‹ ์šฉ ์œ„ํ—˜/๋ถ€๋„ ์œ„ํ—˜์„ ์ค„์—ฌ์„œ ๋” ๋‚ฎ์€ ์ด์ž์œจ์„ ๋ฐ›์„ ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

์ฑ„๊ถŒ ๋ฐœํ–‰์˜ ์‹ ์šฉ ๊ฐ•ํ™”

์ฑ„๊ถŒ์„ ๋ฐœํ–‰ํ•˜์—ฌ ํ˜„๊ธˆ์„ ์กฐ๋‹ฌํ•˜๋Š” ํšŒ์‚ฌ๋Š” ์‹ ์šฉ ๊ฐ•ํ™”๋ฅผ ์‚ฌ์šฉํ•˜์—ฌ ํˆฌ์ž์ž์—๊ฒŒ ์ง€๋ถˆํ•ด์•ผ ํ•˜๋Š” ์ด์ž์œจ์„ ๋‚ฎ์ถœ ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ํšŒ์‚ฌ๊ฐ€ ์€ํ–‰์œผ๋กœ๋ถ€ํ„ฐ ์ผ๋ถ€ ์ƒํ™˜์„ ๋ณด์ฆํ•˜๋Š” ๋ณด์ฆ์„ ๋ฐ›์„ ์ˆ˜ ์žˆ๋‹ค๋ฉด ์ฑ„๊ถŒ ๋ฐœํ–‰์— ๋Œ€ํ•œ ๋“ฑ๊ธ‰์€ BBB์—์„œ AA๋กœ ํ–ฅ์ƒ๋  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์€ํ–‰๋ณด์ฆ์€ ์ฑ„๊ถŒ๋ฐœํ–‰์˜ ์›๋ฆฌ๊ธˆ์— ๋Œ€ํ•œ ์•ˆ์ „์„ฑ์„ ๋†’์˜€์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ๋ฐœํ–‰์ธ์€ ์ด์ œ ์ฑ„๊ถŒ์— ๋Œ€ํ•ด ์•ฝ๊ฐ„ ๋” ๋‚ฎ์€ ์ด์ž์œจ์„ ์ œ๊ณตํ•จ์œผ๋กœ์จ ๋ˆ์„ ์ ˆ์•ฝํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

๊ตฌ์กฐํ™” ์ƒํ’ˆ์— ๋Œ€ํ•œ ์‹ ์šฉ ๊ฐ•ํ™”

๊ตฌ์กฐํ™” ์ƒํ’ˆ์€ ๋ชจ๊ธฐ์ง€ ๋˜๋Š” ์‹ ์šฉ ์นด๋“œ ๋ฏธ์ˆ˜๊ธˆ๊ณผ ๊ฐ™์€ ๊ธฐ์ดˆ ์ž์‚ฐ์—์„œ ๊ฐ€์น˜๋ฅผ ์–ป์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์ด๋Ÿฌํ•œ ์ž์‚ฐ ์ค‘ ์ผ๋ถ€๋Š” ๋‹ค๋ฅธ ์ž์‚ฐ๋ณด๋‹ค ์œ„ํ—˜ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์ด๋Ÿฌํ•œ ํˆฌ์ž ์ƒํ’ˆ์˜ ๊ฒฝ์šฐ ์‹ ์šฉ ๊ฐ•ํ™”๋Š” ๊ธฐ๋ณธ ๋Œ€์ถœ์˜ ์ฑ„๋ฌด ๋ถˆ์ดํ–‰์œผ๋กœ ์ธํ•œ ์ž ์žฌ์  ์†์‹ค์„ ํก์ˆ˜ํ•˜๋Š” ์ฟ ์…˜ ์—ญํ• ์„ ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

์ฃผ์š” ๋‚ด์šฉ

  • ๋น„์ฆˆ๋‹ˆ์Šค์—์„œ ์‹ ์šฉ๋ณด๊ฐ•์€ ๊ธฐ์—…์˜ ์‹ ์šฉ๋„๋ฅผ ๋†’์ด๊ณ  ์ฐจ์ž… ๋น„์šฉ์„ ์ค„์ด๋Š” ๋ฐ ์‚ฌ์šฉ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

  • ๊ธˆ์œต ์„œ๋น„์Šค์—์„œ ์‹ ์šฉ ๊ฐ•ํ™”๋Š” ํˆฌ์ž์˜ ์ผ๋ถ€ ์ž ์žฌ์  ์œ„ํ—˜์œผ๋กœ๋ถ€ํ„ฐ ํˆฌ์ž์ž๋ฅผ ๋ณดํ˜ธํ•˜๋Š” ๋ฐ ์‚ฌ์šฉ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

  • ์–ด๋Š ๊ฒฝ์šฐ๋“  ์œ„ํ—˜์— ๋Œ€ํ•œ ๋ณดํ—˜์€ ์‹ ์šฉ ๊ฐ•ํ™”์˜ ํ•œ ํ˜•ํƒœ๊ฐ€ ๋  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

ํŠน๋ณ„ ๊ณ ๋ ค ์‚ฌํ•ญ

์‹ ์šฉ ๊ฐ•ํ™”๋Š” ๊ตฌ์กฐํ™” ๊ธˆ์œต ๊ฑฐ๋ž˜์˜ ํ•ต์‹ฌ ๋ถ€๋ถ„์ž…๋‹ˆ๋‹ค. ๋‹ค์Œ์€ ์‚ฌ์šฉ๋˜๋Š” ์‹ ์šฉ ํ–ฅ์ƒ์˜ ์—ฌ๋Ÿฌ ์œ ํ˜•์ž…๋‹ˆ๋‹ค.

์ข…์† ๋˜๋Š” ํŠธ๋žœ์นญ

์ž์‚ฐ์œ ๋™ํ™”์ฆ๊ถŒ (ABS) ๊ณผ ๊ฐ™์€ ์ฆ๊ถŒํ™”๋œ ๊ธˆ์œต ์ƒํ’ˆ ์€ ๊ฐ๊ฐ ๊ณ ์œ ํ•œ ์‹ ์šฉ ๋“ฑ๊ธ‰์ด ์žˆ๋Š” ์ฆ๊ถŒ์˜ ํด๋ž˜์Šค ๋˜๋Š” ํŠธ๋žœ์น˜๋กœ ๋ฐœํ–‰๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ํŠธ๋ Œ์น˜๋Š” ๊ฐ€์žฅ ๊ณ ์œ„๊ธ‰์—์„œ ๊ฐ€์žฅ ํ•˜์œ„ ๋˜๋Š” ํ•˜๊ธ‰๊ธ‰์œผ๋กœ ๋ถ„๋ฅ˜๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

์‹ ์šฉ ํ–ฅ์ƒ์€ ๊ฐ€์žฅ ๋†’์€ ๋“ฑ๊ธ‰์˜ ํŠธ๋žœ์น˜์— ์ฒจ๋ถ€๋˜์–ด ๊ตฌ๋งค์ž์—๊ฒŒ ๊ธฐ๋ณธ ์ž์‚ฐ์— ๋Œ€ํ•œ ์ƒํ™˜ ์ฒญ๊ตฌ์—์„œ ์šฐ์„ ๊ถŒ์„ ๋ถ€์—ฌํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์ฃผ๋‹ˆ์–ด ํŠธ๋žœ์น˜๋Š” ๊ฐ€์žฅ ํฐ ์œ„ํ—˜์„ ๊ฐ์ˆ˜ํ•˜๊ณ  ๊ฐ€์žฅ ๋†’์€ ์ˆ˜์ต๋ฅ ์„ ์ง€๋ถˆํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ํ’€์˜ ๋Œ€์ถœ์ด ๋ถ€๋„๊ฐ€ ๋‚˜๋ฉด ์†์‹ค์€ ์ฃผ๋‹ˆ์–ด ํŠธ๋žœ์น˜์— ์˜ํ•ด ํก์ˆ˜๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

๋ณด์ฆ ์ฑ„๊ถŒ

์ด๋Ÿฌํ•œ ์ฑ„๊ถŒ ๋˜๋Š” ๋ณดํ—˜ ์ฆ๊ถŒ์€ ์†์‹ค์— ๋Œ€ํ•ด ์ž์‚ฐ ๋‹ด๋ณด ์ฆ๊ถŒ์„ ์ƒํ™˜ํ•˜๊ธฐ ์œ„ํ•ด ๋ณดํ—˜ ํšŒ์‚ฌ์—์„œ ์ œ๊ณตํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ๋ณด์ฆ์ธ๊ณผ ๊ฒฐํ•ฉ๋œ ABS๋Š” ๋ณด์ฆ์ธ์˜ ๋ฐœํ–‰์ธ๊ณผ ๊ฑฐ์˜ ๋™์ผํ•œ ๋“ฑ๊ธ‰์„ ๊ฐ–์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

์‹ ์šฉ์žฅ

์€ํ–‰์€ ์‹ ์šฉ์žฅ์„ ๋ฐœํ–‰์ž์—๊ฒŒ ๋‹ด๋ณด์˜ ํ˜„๊ธˆ ๋ถ€์กฑ๋ถ„์„ ์ •ํ•ด์ง„ ๊ธˆ์•ก๊นŒ์ง€ ์ƒํ™˜ํ•˜๊ฒ ๋‹ค๋Š” ์•ฝ์†์œผ๋กœ ๋ฐœํ–‰ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

ํฌ์žฅ๋œ ์ฆ๊ถŒ

๋ณดํ—˜ ํšŒ์‚ฌ์™€ ๊ฐ™์€ ์ œ3์ž๋Š” ๋Œ€์ถœ์— ๋Œ€ํ•œ ์ผ์ • ๊ธˆ์•ก์˜ ์ด์ž ๋˜๋Š” ์›๊ธˆ์„ ์ƒํ™˜ํ•˜๊ฑฐ๋‚˜ ํฌํŠธํด๋ฆฌ์˜ค์˜ ์ผ๋ถ€ ์ฑ„๋ฌด ๋ถˆ์ดํ–‰ ๋Œ€์ถœ์„ ๋‹ค์‹œ ๋งค์ž…ํ•˜๋Š” ๋ฐ ๋™์˜ํ•จ์œผ๋กœ์จ ์†์‹ค์— ๋Œ€ํ•œ ๋ณด์•ˆ์„ ๋ณด์žฅํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

๊ณผ์ž‰๋‹ด๋ณด

๊ธฐ์ดˆ ๋Œ€์ถœ ํฌํŠธํด๋ฆฌ์˜ค์˜ ์•ก๋ฉด๊ฐ€๊ฐ€ ๋‹ด๋ณด๋กœ ์ œ๊ณต๋˜๋Š” ์ฆ๊ถŒ๋ณด๋‹ค ํฌ๋ฏ€๋กœ ๋ฐœํ–‰๋œ ์ฆ๊ถŒ์€ ๋‹ด๋ณด ๊ฐ€ ์ดˆ๊ณผ ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ๊ธฐ์ดˆ ๋Œ€์ถœ์— ๋Œ€ํ•œ ์ง€๋ถˆ๊ธˆ ์ค‘ ์ผ๋ถ€๊ฐ€ ์—ฐ์ฒด๋˜๊ฑฐ๋‚˜ ์—ฐ์ฒด๋œ ๊ฒฝ์šฐ์—๋„ ์ž์‚ฐ ๋‹ด๋ณด๋ถ€ ์ฆ๊ถŒ์— ๋Œ€ํ•œ ์›๊ธˆ ๋ฐ ์ด์ž๋ฅผ ๊ณ„์† ์ง€๋ถˆํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.