부정적인 점

마이너스 포인트란?

마이너스 포인트는 본질적으로 대출 기관이 부동산 중개인이나 차용인에게 지불하여 그들이 발행한 모기지론을 마감할 수 있도록 하는 리베이트 입니다. 이 시스템을 통해 다른 방법으로는 마감 비용 과 결제 비용을 감당할 수 없는 자격을 갖춘 차용인이 주택을 구입할 수 있습니다. 일반적으로 대출 기간 동안 더 높은 이자를 지불하는 대가로 주택을 구입할 수 있습니다.

마이너스 포인트는 일반적으로 원금 대출 금액의 백분율 또는 기준 포인트 (BPS)로 표시됩니다. 그들은 모기지 기간 동안 월 비용을 낮추기 위해 차용인이 선불 이자로 선불로 구매하는 클로징 포인트라고도 하는 할인 포인트 와 대조될 수 있습니다.

부정적인 점 이해하기

브로커 와 차용인 의 두 가지 일반적인 형태 중 하나로 나타납니다. 모기지 브로커에게 지급되는 리베이트는 YSP( 수익률 스프레드 프리미엄 ) 로 알려져 있으며 모기지 브로커 보상의 일부입니다.

리베이트가 차용인 신용인 경우 일부 대출 결제 또는 마감 비용 을 지불하는 데 사용할 수 있습니다. 차용인이 마이너스 포인트를 사용하는 것을 무비용 모기지 라고 합니다.

차용인에게 적립되는 금액은 정산 비용을 초과할 수 없으며 계약금의 일부가 될 수 없습니다. 마이너스 포인트는 은행 및 소유권 수수료 와 같은 일부 비반복 마감 비용을 충당하는 데 사용할 수 있지만 이자 또는 재산세 와 같은 반복 비용을 충당하는 데 사용할 수는 없습니다 .

네거티브 포인트의 장점과 단점

마이너스 포인트는 자금이 거의 또는 전혀 없는 차용인이 모기지를 얻기 위해 결제 비용을 지불할 수 있는 방법을 제공합니다. 그러나 마이너스 포인트 사용의 경제성은 차용인의 시간대에 따라 다릅니다.

차용인이 단기 모기지를 보유하려는 경우 상대적으로 높은 이자율 과 교환하여 선행 비용을 피하는 것이 경제적일 수 있습니다. 마이너스 포인트가 있는 많은 모기지에는 대출 기간 동안 더 높은 이자율이 적용됩니다. 반면에 차용인이 모기지를 장기간 보유하려는 경우 낮은 이자율과 교환하여 선불 결제 비용을 지불하는 것이 더 경제적일 수 있습니다.

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마이너스 포인트의 예

모기지에 마이너스 포인트를 적용하면 이자율이 높아지지만 마감 비용을 줄일 수 있습니다. 차용인이 한 가지 마이너스 포인트를 수락하면 대출 기관은 대출의 고정 이자율을 0.25% 인상할 수 있지만 대출의 1%를 마감 비용에 대한 크레딧 으로 제공할 수 있습니다.

예를 들어, 차용인이 $200,000의 20% 계약금으로 주택을 구입하기 위해 $1,000,000 모기지론을 구합니다. 5% 이자율과 2개의 마이너스 포인트가 있는 대출 견적은 대출 마감 비용($1,000,000 x 2% = $20,000)에 적용할 $20,000 리베이트를 산출합니다.

동일한 주택 구매 금액에 대한 보다 전통적인 대출 구조는 4%의 이자와 1포인트 다운 페이 의 대출일 수 있습니다. 이 대출을 사용하면 이자율이 낮지만 차용인은 $10,000의 계약금을 지불해야 합니다.

특별 고려 사항

일부 모기지 중개인은 소비자에게 마이너스 포인트 대출의 가능성에 대해 말하지 않을 수 있으며 거래에 대한 수수료 에 대해 더 걱정할 수 있습니다. 과거에는 중개업자가 대출 중개에 대한 대가로 모기지 를 인상 하고 마이너스 포인트에서 발생하는 금액을 유지하는 것으로 알려졌다.

연구원들은 모기지 브로커가 벌어들이는 이윤이 플러스 포인트 대출보다 마이너스 포인트 대출에서 지속적으로 더 높다는 것을 발견했습니다. 세기의 전환기에 The Mortgage Professor가 수행한 연구에 따르면 대출 기관 이 6% + 3포인트로 인용한 대출에 대해 대출자에 대한 이윤은 1% 포인트였습니다 . 그러나 7% 마이너스 2.25포인트로 호가된 대출의 경우 브로커의 마크업은 2.375포인트였다.

적격 주택 구매자는 마이너스 포인트 프로그램을 인지하고 브로커에게 수수료 구조가 무엇인지 적극적으로 물어봐야 합니다. 마이너스 포인트는 또한 대출 기간 동안 지불한 모기지 이자의 총 비용을 증가시켜 마감 비용 환불을 보상하기 위해 월별 지불액을 증가시킬 것임을 기억하십시오.

결론

완벽한 집을 찾았지만 초기 현금 요구 사항이 부족할 수 있습니다. 대출 기관은 모기지와 주택을 확보하는 데 도움이 되도록 마이너스 포인트를 제공할 수 있습니다.

##하이라이트

• 그러나 마이너스 포인트를 통해 지원을 받는 차용자는 대출 기간 동안 더 높은 이자를 지불해야 합니다.

• 마감 비용이 음수일 수 있으며, 이는 필요한 것보다 더 많이 받고 있음을 의미합니다.

• 마이너스 포인트는 클로징에 대한 선행 부담을 줄이기 위해 일부 대출 기관이 자격을 갖춘 차용인 또는 모기지 브로커에게 제공하는 클로징 비용 리베이트입니다.

• 차용인이 마이너스 포인트를 사용하는 것을 무비용 모기지라고도 합니다.

• 이 리베이트는 특정 주택 구매자가 엄청나게 비쌀 수 있는 클로징에 필요한 충분한 현금을 마련할 수 있도록 돕기 위한 것입니다.

##자주하는 질문

마감 비용이 마이너스가 될 수 있습니까?

대출 기관이 실제로 필요한 것보다 더 많은 자금을 조달할 것을 제안하면 마이너스 마감 비용이 발생할 수 있으므로 실제로 현금을 받게 됩니다. 그러나 선불로 많은 금액을 받더라도 더 많은 금액에 대한 이자로 인해 장기적으로 더 많은 금액을 지불할 수 있음을 명심하십시오.

모기지 포인트는 무엇입니까?

포인트는 모기지 이자율을 낮추기 위해 선불로 지불됩니다. 대출 금액과 관련하여 계산되며 각 포인트는 대출 금액의 1%와 같습니다.

모기지에서 마이너스 포인트는 무엇을 의미합니까?

모기지론의 부정적인 점은 대출 기관이 선결제 마감 비용의 일부를 환불할 때입니다. 이것은 차용인이 모기지를 받는 "판매"를 보장하기 위해 수행됩니다. 이 포인트는 모기지를 처리할 수 있는 월 소득이 있지만 선지급을 위한 현금 준비금이 없는 주택 구매자에게 특히 유용합니다.