negatiivisia pisteitä
Mitä ovat negatiiviset pisteet?
Negatiiviset kohdat ovat pääasiassa alennuksia,. joita lainanantajat maksavat kiinteistönvälittäjille tai lainanottajille auttaakseen heitä maksamaan myöntämänsä asuntolainat. Tämän järjestelmän avulla jotkut pätevät lainanottajat, joilla ei muuten olisi varaa sulkemiskustannuksiin ja selvityspalkkioihin, voivat ostaa asunnon – yleensä vastineeksi korkeamman koron maksamisesta lainan voimassaoloaikana.
Negatiiviset pisteet ilmaistaan yleensä prosenttiosuutena lainan pääomasta tai peruspisteinä (BPS). Ne voidaan verrata d -alennuspisteisiin,. joita kutsutaan myös sulkemispisteiksi, jotka lainanottaja ostavat etukäteen ennakkoon maksetuina korkoina alentaakseen kuukausittaisia kulujaan asuntolainan voimassaoloaikana.
Negatiivisten kohtien ymmärtäminen
Negatiiviset pisteet ovat kahdessa yleisessä muodossa: välittäjille ja suoraan lainaajille. Kiinnelainan välittäjälle maksetut alennukset tunnetaan tuottokorotuspalkkioina (YSP) ja ovat osa kiinnitysvälittäjän korvausta.
Kun alennus on lainanottajan luotto, sitä voidaan käyttää joidenkin lainan selvitys- tai sulkemiskulujen kattamiseen. Tämä lainanottajien käyttämä negatiivisten pisteiden käyttö tunnetaan maksuttomana asuntolainana.
Lainanottajalle hyvitettävä summa ei saa ylittää selvityskuluja, eikä se voi olla osa käsirahaa. Negatiivisia pisteitä voidaan käyttää kattamaan joitain kertaluonteisia sulkemiskuluja, kuten pankki- ja omistusmaksuja,. mutta niitä ei voi käyttää toistuvien kulujen, kuten korkojen tai kiinteistöveron, rahoittamiseen.
Negatiivisten pisteiden edut ja haitat
Negatiiviset pisteet tarjoavat tavan lainanottajille, joilla on vähän tai ei ollenkaan rahaa, maksaa asuntolainan selvityskulut. Negatiivisten pisteiden käytön taloudellisuus riippuu kuitenkin lainanottajan aikahorisontista.
Jos lainanottaja aikoo pitää asuntolainaa lyhyen ajan, voi olla taloudellista välttää etukäteiskustannuksia vastineeksi suhteellisesti korkeammalle korolle – moniin kiinnelainoihin, joissa on negatiivinen pisteitä, on korkeampi korko lainan voimassaoloaikana. Jos taas lainanottaja aikoo pitää asuntolainaa pidempään, on luultavasti edullisempaa maksaa ennakkomaksut vastineeksi alhaisemmasta korosta.
TTT
Esimerkki negatiivisista pisteistä
Negatiivisten pisteiden soveltaminen asuntolainaan nostaa korkoa, mutta voi vähentää sulkemiskustannuksia. Jos lainanottaja hyväksyy yhden negatiivisen pisteen, lainanantaja voi nostaa lainan kiinteää korkoa 0,25 %, mutta antaa lainanottajalle 1 % lainasta hyvityksenä sulkemiskuluja vastaan.
Esimerkiksi lainanottaja hakee 1 000 000 dollarin asuntolainaa ostaakseen asunnon 20 %:n käsirahalla 200 000 dollaria. Lainatarjous 5 %:n korolla ja kahdella negatiivisella pisteellä antaisi 20 000 dollarin hyvityksen, jota voidaan soveltaa lainan sulkemiskustannuksiin (1 000 000 dollaria x 2 % = 20 000 dollaria).
Perinteisempi lainarakenne samalle asuntosummalle voisi olla laina 4 % korolla ja yhden pisteen käsiraha. Tällä lainalla on alhaisempi korko, mutta se edellyttää lainanottajan maksavan 10 000 dollarin käsirahaa.
Erityisiä huomioita
Jotkut asuntolainavälittäjät eivät välttämättä kerro kuluttajille negatiivisten pisteiden lainojen saatavuudesta ja saattavat olla enemmän huolissaan sopimuksen provisiosta. Aiemmin välittäjien on tiedetty korottavan asuntolainoja ja pitävän negatiivisista pisteistä syntyneen summan korvauksena lainan välittämisestä.
Tutkijat ovat havainneet, että asuntolainanvälittäjien ansaitsemat korot olivat jatkuvasti korkeampia negatiivisilla pisteillä kuin positiivisilla lainoilla. The Mortgage Professorin vuosisadan vaihteessa tekemässä tutkimuksessa todettiin, että lainanantajan noteeraamissa lainoissa 6 % plus 3 prosenttiyksiköllä lainanottajan korotus oli 1 prosenttiyksikkö. Mutta lainoissa, joiden noteeraus oli 7 % ja miinus 2,25 pistettä, välittäjän korotus oli 2,375 pistettä.
Tukikelpoisten asunnonostajien tulee olla tietoisia negatiivisten pisteiden ohjelmista ja kysyä aktiivisesti välittäjältä heidän maksurakenteensa. Muista, että negatiiviset pisteet nostavat myös lainan voimassaoloaikana maksetun asuntolainakoron kokonaiskustannuksia, mikä lisää kuukausimaksuja sulkemiskustannushyvityksen kompensoimiseksi.
Bottom Line
Olet ehkä löytänyt täydellisen talon, mutta et tarvitse käteistä etukäteen. Lainanantaja voi tarjota negatiivisia pisteitä auttaakseen sinua turvaamaan asuntolainan ja siten myös talon.
##Kohokohdat
Negatiivisten pisteiden kautta apua saavien lainanottajien on kuitenkin maksettava korkeampaa korkoa lainan voimassaoloaikana.
Sinulla voi olla negatiiviset sulkemiskustannukset, mikä tarkoittaa, että saat enemmän kuin on tarpeen.
Negatiivisia kohtia ovat sulkemiskustannusalennukset, joita jotkut lainanantajat tarjoavat päteville lainanottajille tai asuntolainan välittäjille vähentääkseen sulkemisesta aiheutuvaa etukäteistä taakkaa.
Negatiivisten pisteiden lainanottajien käyttäminen tunnetaan myös maksuttomana asuntolainana.
Nämä alennukset on tarkoitettu auttamaan tiettyjä asunnon ostajia hankkimaan tarpeeksi rahaa sulkemiseen, mikä voi olla kohtuuttoman kallista.
##UKK
Voiko sinulla olla negatiivisia sulkemiskustannuksia?
Sinulla voi olla negatiivisia sulkemiskustannuksia, jos lainanantaja tarjoaa rahoitusta enemmän kuin mitä todellisuudessa tarvitaan, joten saat todella käteistä. Muista kuitenkin, että vaikka saat suuren summan etukäteen, saatat maksaa pitkällä aikavälillä enemmän suuremman summan koron vuoksi.
Mitä ovat pisteet asuntolainasta?
Pisteet maksetaan etukäteen, jotta asuntolainalle saadaan alhaisempi korko. Ne lasketaan suhteessa lainasummaan, ja jokainen piste on yhtä prosenttiyksikköä lainan määrästä.
Mitä negatiiviset pisteet tarkoittavat asuntolainassa?
Asuntolainan negatiiviset kohdat ovat, kun lainanantaja hyvittää osan ennakkomaksuista. Tämä tehdään sen "myynnin" varmistamiseksi, että lainanottaja ottaa asuntolainaa. Nämä pisteet ovat erityisen hyödyllisiä asunnon ostajille, joilla saattaa olla kuukausitulot asuntolainan hoitamiseen, mutta joilla ei ole käteisvaroja ennakkomaksua varten.
