할인 포인트

할인 포인트란?

할인 포인트는 모기지 차용인이 후속 월별 지불에 대한 이자를 낮추기 위해 구매할 수 있는 선불이자 또는 수수료 유형입니다. 할인 포인트는 세금 공제가 가능합니다.

할인 포인트 이해하기

모기지 포인트 의 일종인 할인 포인트는 대출 기간 동안 차용인에게 할인된 이자율을 제공하는 일회성 선불 모기지 마감 비용입니다. 각 할인 포인트는 일반적으로 총 대출 금액의 1%이며 각 포인트는 대출 이자율을 1/8에서 1/4퍼센트까지 낮춥니다.

예를 들어 $200,000 대출의 경우 포인트당 $2,000의 비용이 듭니다. 모기지 이자율이 4.5%이고 각 포인트가 이자율을 0.25% 낮춘다고 가정하면 2포인트를 구입하는 데 $4,000의 비용이 들고 결과적으로 4.0%의 이자율이 됩니다. 이 이자율의 모기지 기간에 따라 시간이 지남에 따라 상당한 절감 효과를 얻을 수 있습니다. 고전적인 30년 모기지를 가정할 때 이러한 대출에 대한 지불액이 어떻게 되는지 살펴보겠습니다.

TTT

출처: 뱅크 오브 아메리카

대출의 수명이 길수록 더 많은 이자를 지불해야 합니다. 이것이 일반적으로 금융이 작동하는 방식입니다. 따라서 포인트는 고정 이자율 의 장기 모기지(20~30년)에 이상적 이며 조만간 재융자되지 않을 것입니다.

모기지 포인트 결제 방법

할인 포인트를 지불하는 차용인은 이러한 비용을 부담해야 할 것입니다. 그러나 특히 구매자의 부동산 시장에서 판매자가 마감 비용 의 일정 금액을 지불하도록 제안하는 많은 시나리오가 존재합니다. 대출 개시 수수료 및 소유권 보험료와 같은 기타 마감 비용이 이 임계값을 충족하지 않는 경우 구매자는 종종 할인 포인트를 추가하고 무료로 이자율을 효과적으로 낮출 수 있습니다.

할인 포인트로 모기지 이자율을 낮추는 것이 항상 현금 지불을 요구하는 것은 아닙니다. 특히 대출 기관이 할인 포인트와 기타 마감 비용을 새 대출 잔액에 반영할 수 있는 재융자 상황에서는 더욱 그렇습니다. 이것은 차용인이 마감 테이블에서 더 많은 돈을 기침하는 것을 방지합니다. 물론, 그것은 또한 그들의 가정에서 그들의 자산 지위 를 감소시킵니다.

국세청 (IRS)은 할인 포인트를 선불 모기지 이자로 간주하기 때문에 일반적으로 대출 기간 동안 세금 공제가 가능합니다. 그들과 주택 구입이 특정 조건을 충족하면 지불한 연도에 대해 전액 공제받을 수 있습니다.

모기지 포인트를 협상할 수 있습니까?

포인트는 확실히 협상의 여지가 있습니다. 구매하는 포인트의 수 또는 구매 여부는 귀하에게 달려 있습니다. 일반적으로 대출 기관은 귀하가 받을 수 있는 모기지 옵션을 표시할 때 할인 포인트를 구매할 경우 받을 수 있는 금리를 포함하여 여러 가지 다른 금리를 표시합니다.

엄밀히 말하면 포인트 자체를 협상하는 것이 아니라 대출 기간 동안 더 낮은 이자율을 협상하는 것입니다. 포인트의 조건(각 포인트의 비용과 연간 비율(APR)을 낮추는 정도)은 금융 기관에서 거의 고정되어 있습니다. 그러나 그들은 고정되어 있지 않습니다. 쇼핑을 하고(주택 담보 대출을 찾을 때 항상 좋은 생각) 다른 곳에서 더 나은 거래를 보여줄 수 있다면, 특히 신용 기록이 탄탄하고 책임감 있고 바람직한 고객처럼 보이는 경우 일치할 수 있습니다.

둘 다 모기지 포인트의 유형이지만 할인 포인트와 시작 포인트 를 혼동하지 마십시오. 개시점은 대출 기관이 주택 구입에 대한 마감 비용의 일부인 모기지 확정을 위해 부과하는 수수료입니다. 시작 지점은 기본적으로 이자율과 관련이 없는 추가 요금이며 일반적으로 선택 사항, 협상 가능 또는 세금 공제 대상이 아닙니다.

할인 포인트를 구매해야 하나요?

대출 기관의 경우 할인 포인트는 뚜렷한 이점이 있습니다. 시간이 지남에 따라 이자를 지불하는 형태로 돈을 기다려야 하는 대신 현금을 선불로 받습니다. 이것은 금융 기관의 유동성 을 향상시킬 수 있습니다.

차용자는 또한 할인 포인트로부터 혜택을 얻습니다. 주요 포인트는 대출 기간 동안 더 낮은 지불액입니다. 기본적으로 모기지 시작 시점에 미리 이자를 지불하고 그 대가로 향후 이자율을 낮추게 됩니다. 그러나 이 혜택은 소액의 이자 비용을 절약할 수 있을 만큼 충분히 오랫동안 모기지를 보유할 계획인 경우에만 적용됩니다.

예를 들어, 할인 포인트로 4,000달러를 지불하고 월 80달러의 이자 비용을 절약하는 차용인은 손익분기점을 맞추기 위해 대출을 50개월 또는 4년 2개월 동안 유지해야 합니다. 차용인이 50개월이 경과하기 전에 부동산을 팔거나 대출을 재융자할 수 있다고 생각한다면 할인 포인트로 지불하는 금액을 줄이고 약간 더 높은 이자율을 적용하는 것을 고려해야 합니다.

일반적으로 주택을 더 오래 소유할 계획일수록 해당 포인트가 대출 기간 동안 이자를 절약하는 데 도움이 됩니다. 그러나 결국 할인 포인트의 이점은 수학에 달려 있습니다. 미리 몇 천을 더 지출할 여유가 있다면 장기적으로 상당한 비용 절감 효과를 얻을 수 있습니다. 특히 집에 개조가 필요한 경우에는 더욱 그렇습니다. 또는 차용인이 좀 더 구조화된 계획으로 피할 수 있었던 불필요한 비용일 수 있습니다.

##하이라이트

• 할인 포인트는 모기지 차용인이 후속 월 지불에 대한 이자율을 낮추기 위해 구매할 수 있는 선불이자의 한 형태입니다.

• 할인 포인트는 모기지가 처음 마련될 때 또는 재융자 중에 선불로 지불되는 일회성 수수료입니다.

• 각 할인 포인트는 일반적으로 총 대출의 1%를 차지하며 대출 이자율을 1/8에서 1/4퍼센트까지 낮춥니다.

• 할인 포인트는 차용인이 모기지를 장기간 보유하려는 경우 좋은 옵션이지만 차용인이 대출 만기 전에 재산을 매각하거나 재융자를 하려는 경우에는 덜 유용합니다.

• 포인트가 항상 구매자의 주머니에서 지불되어야 하는 것은 아닙니다. 때때로 대출 잔액에 포함되거나 판매자가 지불할 수 있습니다.