Gadai Janji Kedua

Apakah Gadai Janji Kedua?

Gadai janji kedua ialah sejenis gadai janji bawahan yang dibuat semasa gadai janji asal masih berkuat kuasa. Sekiranya berlaku kemungkiran, gadai janji asal akan menerima semua hasil daripada pembubaran harta itu sehingga semuanya dilunaskan.

Memandangkan gadai janji kedua akan menerima bayaran balik hanya apabila gadai janji pertama telah dibayar, kadar faedah yang dikenakan untuk gadai janji kedua cenderung lebih tinggi, dan jumlah yang dipinjam akan lebih rendah daripada gadai janji pertama.

Menggunakan kalkulator gadai janji ialah sumber yang baik untuk menganggarkan kos ini.

Bagaimana Gadai Janji Kedua Berfungsi

Apakah yang dimaksudkan untuk mengeluarkan gadai janji kedua? Apabila kebanyakan orang membeli rumah atau hartanah, mereka mengambil pinjaman rumah daripada institusi pemberi pinjaman yang menggunakan harta itu sebagai cagaran. Pinjaman rumah ini dipanggil gadai janji, atau lebih khusus, gadai janji pertama. Peminjam mesti membayar balik pinjaman secara ansuran bulanan yang terdiri daripada sebahagian daripada jumlah pokok dan bayaran faedah. Dari masa ke masa, apabila pemilik rumah membuat bayaran bulanan yang baik, nilai rumah juga meningkat dari segi ekonomi.

Perbezaan antara nilai pasaran semasa rumah dan sebarang bayaran gadai janji yang tinggal dipanggil ekuiti rumah. Pemilik rumah boleh membuat keputusan untuk meminjam terhadap ekuiti rumah mereka untuk membiayai projek atau perbelanjaan lain. Pinjaman yang mereka ambil terhadap ekuiti rumah mereka adalah gadai janji kedua, kerana mereka sudah mempunyai gadai janji pertama yang tertunggak. Gadai janji kedua ialah bayaran sekaligus yang dibuat kepada peminjam pada permulaan pinjaman.

Seperti gadai janji pertama, gadai janji kedua mesti dibayar balik dalam tempoh tertentu pada kadar faedah tetap atau berubah-ubah, bergantung pada perjanjian pinjaman yang ditandatangani dengan pemberi pinjaman. Pinjaman mesti dibayar terlebih dahulu sebelum peminjam boleh mengambil gadai janji lain terhadap ekuiti rumahnya.

Gadai janji kedua selalunya lebih berisiko kerana gadai janji utama mempunyai keutamaan dan dibayar dahulu sekiranya berlaku kemungkiran.

Menggunakan HELOC sebagai Gadai Janji Kedua

Sesetengah peminjam menggunakan talian kredit ekuiti rumah (HELOC) sebagai gadai janji kedua. HELOC ialah garisan kredit pusingan yang dijamin oleh ekuiti dalam rumah. Akaun HELOC berstruktur seperti akaun kad kredit kerana anda hanya boleh meminjam sehingga jumlah yang telah ditetapkan dan membuat pembayaran bulanan pada akaun tersebut, bergantung pada jumlah hutang anda untuk pinjaman pada masa ini.

Apabila baki pinjaman bertambah, pembayaran juga akan meningkat. Walau bagaimanapun, kadar faedah pada HELOC dan gadai janji kedua, secara amnya, adalah lebih rendah daripada kadar faedah pada kad kredit dan hutang tidak bercagar. Oleh kerana gadai janji pertama atau pembelian digunakan sebagai pinjaman untuk membeli hartanah, ramai orang menggunakan gadai janji kedua sebagai pinjaman untuk perbelanjaan besar yang mungkin sangat sukar untuk dibiayai. Sebagai contoh, orang ramai mungkin mengambil gadai janji kedua untuk membiayai pendidikan kolej kanak-kanak atau membeli kenderaan baharu.

Keperluan untuk Gadai Janji Kedua

Untuk layak menerima gadai janji kedua, anda perlu memenuhi beberapa keperluan kewangan. Anda memerlukan sekurang-kurangnya skor kredit 620, nisbah hutang kepada pendapatan sebanyak 43%, dan anda perlu mempunyai jumlah ekuiti yang baik di rumah pertama anda. Oleh kerana anda menggunakan ekuiti di rumah anda untuk gadai janji kedua, anda perlu mempunyai cukup untuk bukan sahaja mengambil pinjaman kedua anda, tetapi boleh menyimpan kira-kira 20% daripada ekuiti rumah anda dalam gadai janji pertama.

Pertimbangan Khas

Had Pinjaman

Ia mungkin boleh meminjam sejumlah wang yang besar dengan gadai janji kedua. Pinjaman gadai janji kedua menggunakan rumah anda (mungkin aset penting) sebagai cagaran, jadi lebih banyak ekuiti yang anda miliki dalam rumah, lebih baik. Kebanyakan pemberi pinjaman akan membenarkan anda meminjam sekurang-kurangnya sehingga 80% daripada nilai rumah anda, dan sesetengah pemberi pinjaman akan membenarkan anda meminjam lebih banyak. Anda perlu meminjam wang yang cukup untuk menampung gadai janji pertama dan kedua anda juga.

Masa Kelulusan

Seperti semua gadai janji, terdapat proses untuk mendapatkan HELOC atau pinjaman ekuiti rumah, dan garis masa mungkin berbeza-beza. Anda perlu memohon untuk penilaian rumah anda perlu dilakukan, dan biasanya pengunderait pemberi pinjaman mengambil masa beberapa minggu untuk menyemak permohonan anda. Ia mungkin empat minggu, atau mungkin lebih lama, bergantung pada keadaan anda.

Kos Gadai Janji Kedua

Sama seperti gadai janji pembelian, terdapat kos yang berkaitan dengan mengambil gadai janji kedua. Kos ini termasuk yuran penilaian,. kos untuk menjalankan semakan kredit dan yuran asal.

Walaupun kebanyakan pemberi pinjaman gadai janji kedua menyatakan bahawa mereka tidak mengenakan kos penutupan,. peminjam masih perlu membayar kos penutupan dalam beberapa cara kerana kos tersebut termasuk dalam jumlah harga mengambil pinjaman kedua untuk rumah.

Memandangkan pemberi pinjaman di kedudukan kedua mengambil risiko lebih daripada satu di kedudukan pertama, tidak semua pemberi pinjaman menawarkan gadai janji kedua. Mereka yang menawarkannya mengambil langkah yang baik untuk memastikan bahawa peminjam adalah baik untuk membuat pembayaran ke atas pinjaman. Apabila mempertimbangkan permohonan peminjam untuk pinjaman ekuiti rumah, pemberi pinjaman akan menyemak sama ada harta itu mempunyai ekuiti yang ketara dalam gadai janji pertama, skor kredit yang tinggi,. sejarah pekerjaan yang stabil dan nisbah hutang kepada pendapatan yang rendah.

Kelebihan dan Kekurangan Gadai Janji Kedua

Mengambil gadai janji kedua bermakna anda boleh mengakses sejumlah besar wang tunai menggunakan rumah anda sebagai cagaran. Selalunya pinjaman ini datang dengan kadar faedah yang rendah, ditambah dengan faedah cukai. Anda boleh menggunakan gadai janji kedua untuk membiayai pembaikan rumah, membayar kos pendidikan tinggi atau menyatukan hutang. Walau bagaimanapun, risiko mengambil gadai janji kedua bukanlah tidak penting, atau tidak mahal. Jangkakan untuk membayar kos penutupan, yuran penilaian dan semakan kredit semasa proses, dan anda menghadapi risiko kehilangan rumah anda jika anda tidak dapat membuat pembayaran.

TTT

Soalan Lazim Gadai Janji Kedua

Bolehkah Anda Dapatkan Gadai Janji Kedua untuk Membeli Rumah Lain?

ya. Anda boleh menggunakan talian kredit ekuiti rumah atau pinjaman ekuiti rumah untuk membeli rumah kedua.

Bolehkah Anda Mendapatkan Gadai Janji Kedua jika Anda Mempunyai Kredit Lapuk?

Mungkin tidak. Kebanyakan pinjaman gadai janji memerlukan sekurang-kurangnya skor kredit 620 .

Apa yang Berlaku kepada Gadai Janji Kedua Selepas Penyitaan pada yang Pertama?

Apabila gadai janji pertama anda masuk ke dalam perampasan, gadai janji anda yang lain (termasuk gadai janji kedua) akan dikeluarkan daripada gadai janji pertama. Gadai janji kedua menjadi entiti sendiri untuk dibayar balik.

Apakah yang Boleh Anda Lakukan untuk Menghentikan Penyitaan Gadai Janji Kedua?

Pastikan anda membayar pinjaman anda tepat pada masanya, dan jika anda merasa sukar untuk membuat pembayaran, hubungi pemberi pinjaman anda dengan segera.

Bagaimana Anda Membiayai Semula Gadai Janji Kedua?

ya. Anda boleh membiayai semula pinjaman ekuiti rumah atau HELOC mengikut pada asasnya langkah yang sama yang anda akan ikuti untuk membiayai semula gadai janji pertama.

Apakah Gadai Janji Kedua Senyap?

Gadai janji kedua senyap hanyalah gadai janji kedua yang diambil pada rumah untuk wang bayaran pendahuluan tetapi tidak didedahkan kepada pemberi pinjaman gadai janji asal pada gadai janji rumah pertama.

Garisan bawah

Jika anda layak untuk mendapatkan satu, gadai janji kedua boleh membantu anda membayar untuk pembaikan rumah dan pengubahsuaian besar, bayaran pendahuluan untuk rumah kedua, atau untuk membantu membayar kolej anak anda. Ia juga boleh menjadi kaedah untuk menyatukan hutang dengan menggunakan wang daripada gadai janji kedua untuk membayar sumber hutang tertunggak lain, yang mungkin membawa kadar faedah yang lebih tinggi.

Oleh kerana gadai janji kedua juga menggunakan harta yang sama untuk cagaran seperti gadai janji pertama, gadai janji asal mempunyai keutamaan pada cagaran sekiranya peminjam ingkar pada pembayarannya. Jika pinjaman menjadi lalai, pemberi pinjaman gadai janji pertama akan dibayar terlebih dahulu sebelum pemberi pinjaman gadai janji kedua. Ini bermakna gadai janji kedua lebih berisiko bagi pemberi pinjaman yang meminta kadar faedah yang lebih tinggi ke atas gadai janji ini daripada gadai janji asal.

Anda tidak semestinya perlu mengeluarkan gadai janji kedua daripada pemberi pinjaman gadai janji pertama anda. Apabila anda membeli-belah untuk gadai janji kedua adalah dinasihatkan untuk mendapatkan sebut harga daripada pelbagai sumber termasuk bank, kesatuan kredit dan broker dalam talian.

Sorotan

HELOC sering digunakan sebagai gadai janji kedua.
Gadai janji kedua selalunya mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi sedikit daripada gadai janji pertama tetapi kadar faedah yang lebih rendah daripada pinjaman bank peribadi atau pembayaran kad kredit.
Anda memerlukan jumlah ekuiti yang layak di rumah anda untuk mengambil pinjaman gadai janji kedua yang ketara.
Pemilik rumah mungkin menggunakan gadai janji kedua untuk membiayai pembelian besar seperti kolej atau kenderaan baharu, atau malah sebagai bayaran pendahuluan untuk rumah kedua.
Mungkin mahal untuk mengeluarkan gadai janji kedua kerana anda mesti membayar pendahuluan kos penutupan, sama seperti gadai janji pertama.
Gadai janji kedua ialah pinjaman yang dibuat sebagai tambahan kepada gadai janji utama pemilik rumah.