Pinjaman

Apa Itu Pinjaman?

Istilah pinjaman merujuk kepada jenis kenderaan kredit di mana sejumlah wang dipinjamkan kepada pihak lain sebagai pertukaran untuk pembayaran balik nilai atau jumlah prinsipal pada masa hadapan. Dalam kebanyakan kes, pemberi pinjaman juga menambah faedah dan/atau caj kewangan kepada nilai prinsipal yang mesti dibayar balik oleh peminjam sebagai tambahan kepada baki prinsipal. Pinjaman mungkin untuk jumlah tertentu, sekali sahaja, atau ia mungkin tersedia sebagai talian kredit terbuka sehingga had yang ditentukan. Pinjaman datang dalam pelbagai bentuk termasuk pinjaman bercagar, tidak bercagar, komersial dan peribadi.

Memahami Pinjaman

Pinjaman adalah satu bentuk hutang yang ditanggung oleh individu atau entiti lain. Pemberi pinjaman—biasanya sebuah syarikat, institusi kewangan atau kerajaan—mendahulukan sejumlah wang kepada peminjam. Sebagai balasan, peminjam bersetuju menerima set terma tertentu termasuk sebarang caj kewangan,. faedah, tarikh pembayaran balik dan syarat lain. Dalam sesetengah kes, pemberi pinjaman mungkin memerlukan cagaran untuk menjamin pinjaman dan memastikan pembayaran balik. Pinjaman juga boleh dalam bentuk bon dan sijil deposit (CD). Anda juga boleh mengambil pinjaman daripada akaun 401(k).

Begini cara proses pinjaman berfungsi. Apabila seseorang memerlukan wang, mereka memohon pinjaman daripada bank, syarikat, kerajaan atau entiti lain. Peminjam mungkin dikehendaki memberikan butiran khusus seperti sebab pinjaman, sejarah kewangan mereka, Nombor Keselamatan Sosial ( SSN ) dan maklumat lain. Pemberi pinjaman menyemak maklumat termasuk nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) seseorang untuk melihat sama ada pinjaman itu boleh dibayar balik. Berdasarkan kredibiliti pemohon , pemberi pinjaman sama ada menafikan atau meluluskan permohonan itu. Pemberi pinjaman mesti memberikan alasan sekiranya permohonan pinjaman ditolak. Sekiranya permohonan diluluskan, kedua-dua pihak menandatangani kontrak yang menggariskan butiran perjanjian. Pemberi pinjaman mendahulukan hasil pinjaman, selepas itu peminjam mesti membayar balik jumlah termasuk sebarang caj tambahan seperti faedah.

Syarat pinjaman dipersetujui oleh setiap pihak sebelum sebarang wang atau harta bertukar tangan atau dikeluarkan. Jika pemberi pinjaman memerlukan cagaran, pemberi pinjaman menggariskan perkara ini dalam dokumen pinjaman. Kebanyakan pinjaman juga mempunyai peruntukan mengenai jumlah faedah maksimum, serta perjanjian lain seperti tempoh masa sebelum pembayaran balik diperlukan.

Pinjaman didahulukan atas beberapa sebab termasuk pembelian utama, pelaburan, pengubahsuaian, penyatuan hutang dan usaha perniagaan. Pinjaman juga membantu syarikat sedia ada mengembangkan operasi mereka. Pinjaman membolehkan pertumbuhan dalam keseluruhan bekalan wang dalam ekonomi dan membuka persaingan dengan memberi pinjaman kepada perniagaan baharu. Faedah dan yuran daripada pinjaman merupakan sumber utama pendapatan bagi kebanyakan bank, serta beberapa peruncit melalui penggunaan kemudahan kredit dan kad kredit.

Pertimbangan Khas

Kadar faedah mempunyai kesan yang ketara ke atas pinjaman dan kos muktamad kepada peminjam. Pinjaman dengan kadar faedah yang lebih tinggi mempunyai bayaran bulanan yang lebih tinggi—atau mengambil masa lebih lama untuk dibayar—daripada pinjaman dengan kadar faedah yang lebih rendah. Sebagai contoh, jika seseorang meminjam $5,000 secara ansuran lima tahun atau pinjaman bertempoh dengan kadar faedah 4.5%, mereka menghadapi bayaran bulanan sebanyak $93.22 untuk lima tahun berikutnya. Sebaliknya, jika kadar faedah ialah 9%, bayaran meningkat kepada $103.79.

Kadar faedah yang lebih tinggi datang dengan bayaran bulanan yang lebih tinggi, bermakna mereka mengambil masa yang lebih lama untuk membayar daripada pinjaman dengan kadar yang lebih rendah.

Begitu juga, jika seseorang berhutang $10,000 pada kad kredit dengan kadar faedah 6% dan mereka membayar $200 setiap bulan, ia akan mengambil masa 58 bulan, atau hampir lima tahun, untuk membayar baki. Dengan kadar faedah 20%, baki yang sama, dan bayaran bulanan $200 yang sama, ia akan mengambil masa 108 bulan, atau sembilan tahun, untuk membayar kad tersebut.

Faedah Mudah lwn. Kompaun

Kadar faedah ke atas pinjaman boleh ditetapkan pada faedah mudah atau kompaun. Faedah mudah ialah faedah ke atas pinjaman pokok. Bank hampir tidak pernah mengenakan faedah mudah kepada peminjam. Sebagai contoh, katakan seorang individu mengeluarkan gadai janji $300,000 daripada bank, dan perjanjian pinjaman menetapkan bahawa kadar faedah pinjaman ialah 15% setiap tahun. Akibatnya, peminjam perlu membayar bank sejumlah $345,000 atau $300,000 x 1.15.

Faedah kompaun ialah faedah atas faedah dan bermakna lebih banyak wang dalam faedah perlu dibayar oleh peminjam. Faedah itu bukan sahaja digunakan pada prinsipal tetapi juga faedah terkumpul tempoh sebelumnya. Bank menganggap bahawa pada akhir tahun pertama, peminjam berhutang dengan prinsipal ditambah faedah untuk tahun itu. Pada akhir tahun kedua, peminjam berhutang dengan prinsipal dan faedah untuk tahun pertama ditambah faedah ke atas faedah untuk tahun pertama.

Dengan pengkompaunan, faedah terhutang adalah lebih tinggi daripada kaedah faedah mudah kerana faedah dikenakan setiap bulan ke atas jumlah pinjaman pokok, termasuk faedah terakru daripada bulan sebelumnya. Untuk rangka masa yang lebih pendek, pengiraan faedah adalah serupa untuk kedua-dua kaedah. Apabila masa pemberian pinjaman meningkat, perbezaan antara kedua-dua jenis pengiraan faedah semakin meningkat.

Jika anda ingin membuat pinjaman untuk membayar perbelanjaan peribadi, maka kalkulator pinjaman peribadi boleh membantu anda mencari kadar faedah yang paling sesuai dengan keperluan anda.

Jenis Pinjaman

Pinjaman datang dalam pelbagai bentuk. Terdapat beberapa faktor yang boleh membezakan kos yang berkaitan dengannya bersama dengan syarat kontrak mereka.

Pinjaman Bercagar lwn. Tidak Bercagar

Pinjaman boleh bercagar atau tidak bercagar. Gadai janji dan pinjaman kereta adalah pinjaman bercagar, kerana kedua-duanya disandarkan atau dicagarkan dengan cagaran. Dalam kes ini, cagaran ialah aset yang mana pinjaman itu diambil, jadi cagaran untuk gadai janji ialah rumah, manakala kenderaan itu menjamin pinjaman kereta. Peminjam mungkin dikehendaki untuk meletakkan bentuk cagaran lain untuk jenis pinjaman bercagar lain jika diperlukan.

Kad kredit dan pinjaman tandatangan adalah pinjaman tidak bercagar. Ini bermakna mereka tidak disokong oleh sebarang cagaran. Pinjaman tidak bercagar biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman bercagar kerana risiko mungkir adalah lebih tinggi daripada pinjaman bercagar. Ini kerana pemberi pinjaman pinjaman bercagar boleh mengambil semula cagaran jika peminjam mungkir. Kadar cenderung berbeza-beza secara liar pada pinjaman tidak bercagar bergantung pada pelbagai faktor termasuk sejarah kredit peminjam.

Pinjaman Pusingan lwn Berjangka

Pinjaman juga boleh disifatkan sebagai pusingan atau jangka. Pinjaman pusingan boleh dibelanjakan, dibayar balik dan dibelanjakan semula, manakala pinjaman berjangka merujuk kepada pinjaman yang dibayar dalam ansuran bulanan yang sama sepanjang tempoh yang ditetapkan. Kad kredit ialah pinjaman pusingan tidak bercagar, manakala talian kredit ekuiti rumah (HELOC) ialah pinjaman pusingan bercagar. Sebaliknya, pinjaman kereta ialah pinjaman berjangka bercagar, dan pinjaman tandatangan ialah pinjaman berjangka tidak bercagar.

Sorotan

• Syarat pinjaman dipersetujui oleh setiap pihak sebelum sebarang wang didahulukan.

• Pinjaman pusingan atau talian boleh dibelanjakan, dibayar balik dan dibelanjakan sekali lagi, manakala pinjaman berjangka ialah pinjaman berkadar tetap, bayaran tetap.

• Pinjaman ialah apabila wang diberikan kepada pihak lain sebagai pertukaran untuk pembayaran balik jumlah pokok pinjaman ditambah faedah.

• Pinjaman boleh dijamin dengan cagaran seperti gadai janji atau mungkin tidak bercagar seperti kad kredit.