Investor's wiki

Insurans Hayat Nilai Tunai

Insurans Hayat Nilai Tunai

Apakah Insurans Hayat Nilai Tunai?

Insurans hayat nilai tunai ialah satu bentuk insurans hayat kekal —bertahan sepanjang hayat pemegangnya—yang menampilkan komponen penjimatan nilai tunai. Pemegang polisi boleh menggunakan nilai tunai untuk pelbagai tujuan, seperti sumber pinjaman atau tunai atau untuk membayar premium polisi.

Bagaimana Insurans Hayat Nilai Tunai Berfungsi

Insurans nilai tunai ialah insurans hayat kekal kerana ia menyediakan perlindungan untuk hayat pemegang polisi. Secara tradisinya, insurans hayat nilai tunai mempunyai premium yang lebih tinggi daripada insurans hayat bertempoh kerana unsur nilai tunai. Kebanyakan polisi insurans hayat nilai tunai memerlukan bayaran premium peringkat tetap, di mana sebahagian daripadanya diperuntukkan kepada kos insurans dan bakinya didepositkan ke dalam akaun nilai tunai.

Nilai tunai insurans hayat memperoleh kadar faedah yang sederhana, dengan cukai tertunda ke atas pendapatan terkumpul. Oleh itu, nilai tunai insurans hayat akan meningkat dari semasa ke semasa. Apabila nilai tunai insurans hayat meningkat, risiko syarikat insurans berkurangan, kerana nilai tunai terkumpul mengimbangi sebahagian daripada liabiliti penanggung insurans.

Contoh Insurans Hayat Nilai Tunai

Pertimbangkan polisi dengan manfaat kematian $25,000. Polisi ini tidak mempunyai pinjaman tertunggak atau pengeluaran tunai terdahulu dan nilai tunai terkumpul sebanyak $5,000. Selepas kematian pemegang polisi, syarikat insurans membayar faedah kematian penuh sebanyak $25,000. Wang yang dikutip ke dalam nilai tunai kini menjadi hak milik syarikat insurans. Oleh kerana nilai tunai ialah $5,000, kos liabiliti sebenar kepada syarikat insurans ialah $20,000 ($25,000 – $5,000).

Insurans seumur hidup,. hayat berubah,. dan insurans hayat sejagat adalah semua contoh insurans hayat nilai tunai. Insurans berjangka bukan insurans nilai tunai.

Kelebihan dan Kekurangan Insurans Hayat Nilai Tunai

Komponen nilai tunai berfungsi sebagai manfaat hidup bagi pemegang polisi yang mana mereka boleh mendapatkan dana. Nilai tunai bersih insurans hayat ialah baki yang ditinggalkan oleh pemegang polisi atau benefisiari mereka sebaik sahaja syarikat insurans memotong yurannya atau sebarang perbelanjaan yang ditanggung semasa pemilikan polisi. Terdapat beberapa pilihan untuk mengakses dana. Bagi kebanyakan polisi, penyerahan separa atau pengeluaran adalah dibenarkan tetapi ini boleh mengurangkan manfaat kematian.

Cukai ditangguhkan ke atas pendapatan sehingga ditarik balik daripada polisi dan diedarkan. Setelah diagihkan, pendapatan akan dikenakan cukai pada kadar cukai standard pemegang polisi. Sesetengah polisi membenarkan pengeluaran tanpa had, manakala yang lain mengehadkan bilangan cabutan yang boleh diambil sepanjang tempoh atau tahun kalendar. Sesetengah polisi mengehadkan amaun yang tersedia untuk dialih keluar (cth, minimum $500).

Kebanyakan pengaturan insurans hayat nilai tunai membenarkan pinjaman daripada nilai tunai. Sama seperti mana-mana pinjaman lain, pengeluar akan mengenakan faedah ke atas pokok tertunggak. Jumlah pinjaman tertunggak akan mengurangkan dolar manfaat kematian bagi dolar sekiranya berlaku kematian pemegang polisi sebelum pembayaran balik penuh pinjaman. Sesetengah penanggung insurans memerlukan pembayaran balik faedah pinjaman, dan, jika tidak dibayar, mereka boleh memotong faedah daripada baki nilai tunai.

Nilai tunai juga boleh digunakan untuk membayar premium polisi. Sekiranya terdapat amaun yang mencukupi, pemegang polisi boleh berhenti membayar premium daripada poket dan mempunyai akaun nilai tunai menampung pembayaran

TTT

Sorotan

  • Tidak seperti insurans hayat bertempoh, polisi insurans nilai tunai tidak luput selepas beberapa tahun tertentu.

  • Pemegang polisi boleh meminjam terhadap polisi insurans hayat nilai tunai.

  • Insurans hayat nilai tunai lebih mahal daripada insurans hayat bertempoh.

  • Polisi insurans hayat kekal seperti seumur hidup atau hayat sejagat boleh mengumpul nilai tunai dari semasa ke semasa.

  • Mereka juga mungkin mengeluarkan wang tunai daripada polisi, tetapi ini juga akan mengurangkan manfaat kematian.

Soalan Lazim

Apa yang berlaku apabila anda mengeluarkan wang tunai daripada insurans hayat?

Jika anda membuat pengeluaran daripada nilai tunai dalam polisi insurans hayat, manfaat kematian akan berkurangan. Jika anda menarik balik semuanya, polisi akan ditamatkan. Mengeluarkan wang daripada insurans hayat adalah berfaedah cukai kerana IRS menganggap pengeluaran anda sebagai pulangan premium yang anda bayar untuk polisi. Jadi anda boleh mengeluarkan jumlah wang itu tanpa membayar cukai. Walau bagaimanapun, sebarang keuntungan daripada dividen akan dikenakan cukai - tetapi ini tidak akan berlaku sehingga anda telah menarik balik semua pembayaran premium anda.

Bagaimana pula dengan premium yang tinggi itu?

Ya, premium polisi nilai tunai biasanya lebih tinggi daripada insurans hayat biasa, kerana sebahagian daripada pembayaran anda digunakan untuk simpanan.

Mengapa mempertimbangkan insurans hayat nilai tunai?

Pemegang polisi insurans pembohongan kekal mempunyai keupayaan untuk meminjam terhadap nilai terkumpul, yang datang daripada pembayaran premium biasa bersama dengan faedah dan dividen yang dikreditkan ke polisi.

Perlukah saya mempertimbangkan untuk membeli polisi insurans hayat nilai tunai?

Mereka yang ingin membina telur sarang dalam jangka masa beberapa dekad mungkin ingin mempertimbangkan insurans hayat nilai tunai sebagai pilihan simpanan, di samping pelan persaraan seperti IRA atau 401 (k). Harap maklum bahawa nilai tunai selalunya tidak mula terakru sehingga dua hingga lima tahun berlalu.