Rabatpoint
Hvad er rabatpoint?
Rabatpoint er en form for forudbetalte renter eller gebyrer, som realkreditlåntagere kan købe for at sænke rentebeløbet på deres efterfølgende månedlige betalinger - faktisk bruge mere på forhånd for at betale mindre senere. Rabatpoint er fradragsberettigede.
Forstå rabatpoint
En type realkreditpoint,. rabatpoint er en engangsudgift til at lukke realkreditlån, som giver låntageren adgang til en tilbagediskonteret rente i hele lånets levetid. Hvert rabatpoint koster generelt 1 % af det samlede lånebeløb, og hvert point sænker lånets rente med en ottendedel til en fjerdedel af en procent.
For eksempel, på et $200.000 lån, ville hvert point koste $2.000. Forudsat at renten på realkreditlånet er 4,5 % og hvert punkt sænker renten med 0,25 %, koster køb af to point 4.000 USD og resulterer i en rente på 4,0 %. Afhængig af længden af realkreditlånet til denne rente, vil dette kunne give betydelige besparelser over tid. Lad os se på, hvordan betalingerne udspiller sig på et sådant lån - forudsat det klassiske 30-årige realkreditlån:
TTT
Kilde: Bank of America
Jo længere levetid et lån har, jo mere betaler du renter af det – sådan fungerer finansiering generelt. Så point er ideelt egnet til et fastforrentet,. langsigtet realkreditlån (20 til 30 år), som højst sandsynligt ikke vil blive refinansieret når som helst snart.
Sådan betaler du for realkreditpoint
En låntager, der betaler rabatpoint, skal sandsynligvis betale disse omkostninger ud af egen lomme. Der eksisterer dog mange scenarier, især på købers ejendomsmarkeder, hvor en sælger tilbyder at betale op til et vist beløb i dollar af de afsluttende omkostninger. Hvis andre lukkeomkostninger, såsom låneoprettelsesgebyret og ejendomsforsikringsgebyret, ikke når denne grænse, kan køberen ofte tilføje rabatpoint og effektivt sænke deres rente gratis.
At reducere din realkreditrente med rabatpoint kræver ikke altid, at du betaler ud af lommen - især i en refinansieringssituation,. hvor långiveren kan rulle rabatpoint, såvel som andre lukkeomkostninger, ind i den nye lånesaldo. Dette forhindrer låntageren i at hoste flere penge op ved afslutningsbordet; det reducerer selvfølgelig også deres egenkapitalposition i deres hjem.
Fordi Internal Revenue Service (IRS) anser rabatpunkter for at være forudbetalte realkreditrenter, er de generelt fradragsberettigede i løbet af lånets løbetid. Hvis de og boligkøbet opfylder visse betingelser, så kan de være fuldt fradragsberettigede for det år, hvor de blev betalt.
Kan du forhandle pantepoint?
Points er absolut åbne for forhandling. Antallet af point, du køber – eller om du overhovedet køber nogen – er op til dig. Typisk, når långivere viser de realkreditmuligheder, som du er kvalificeret til, viser de dig flere forskellige satser, inklusive dem, du kan få, hvis du køber rabatpoint.
Strengt taget forhandler du ikke selve pointene, men en lavere rente for lånets levetid. Vilkårene for punkterne - prisen på hvert punkt, og hvor meget det sænker den årlige procentsats (ÅOP) - er stort set fastsat af den finansielle institution. Men de er ikke hugget i sten. Hvis du har shoppet rundt (altid en god idé, når du jagter pant) og kan vise dem en bedre handel andre steder, så matcher de måske det - især hvis du har en stærk kredithistorie og virker som en ansvarlig, ønskværdig kunde.
Selvom begge er typer af realkreditpoint, må du ikke forveksle rabatpoint med oprindelsespoint. Oprindelsespunkter er gebyrer, som långivere opkræver for at afslutte et realkreditlån - en del af de afsluttende omkostninger ved et boligkøb. Oprindelsespunkter er i det væsentlige et tillæg, der ikke er relateret til renten og generelt ikke er valgfrit, omsætteligt eller fradragsberettiget.
Skal du købe rabatpoint?
For långivere har rabatpoint en klar fordel: De modtager kontanter på forhånd, i stedet for at skulle vente på penge i form af rentebetalinger over tid. Dette kan øge den finansielle institutions likviditet.
Låntagere får også fordele ved rabatpoint - det vigtigste er lavere betalinger i løbet af dit låns løbetid. Dybest set betaler du nogle renter på forhånd - ved begyndelsen af dit realkreditlån - til gengæld for en nedsat rente nede ad vejen. Denne fordel gælder dog kun, hvis du planlægger at holde på realkreditlånet længe nok til at spare penge fra de mindre rentebetalinger.
For eksempel skal en låntager, der betaler 4.000 USD i rabatpoint for at spare 80 USD om måneden i renteudgifter, beholde lånet i 50 måneder eller fire år og to måneder for at gå i balance. Hvis låntager tror, at de måske sælger ejendommen eller refinansierer deres lån, inden der er gået 50 måneder, så bør de overveje at reducere, hvad de betaler i rabatpoint og tage en lidt højere rente.
Generelt gælder det, at jo længere tid du planlægger at eje boligen, jo flere point hjælper dig med at spare på renten i løbet af lånet. I slutningen af dagen afhænger fordelene ved rabatpoint dog af matematikken. Hvis du har råd til at udskyde et par tusinde mere på forhånd, så kan de resultere i betydelige omkostningsbesparelser på lang sigt, især hvis boligen trænger til renovering. Eller de kan være en unødvendig omkostning, som låntageren kunne have undgået med noget mere struktureret planlægning.
Højdepunkter
Rabatpoint er en form for forudbetalt rente, som realkreditlåntagere kan købe for at sænke renten på deres efterfølgende månedlige betalinger.
Rabatpoint er et engangsgebyr, der betales på forhånd, enten når et realkreditlån først arrangeres eller under en refinansiering.
Hvert rabatpoint koster generelt 1 % af det samlede lån og sænker lånets rente med en ottendedel til en fjerdedel af en procent.
Rabatpoint er en god mulighed, hvis en låntager har til hensigt at holde et realkreditlån i en længere periode, men er mindre nyttige, hvis en låntager har til hensigt at sælge sin ejendom eller refinansiere, inden lånet udløber.
Point skal ikke altid betales fra købers lomme; de kan nogle gange rulles ind på lånesaldoen eller betales af sælgeren.
