Rabatpoint
Hvad er rabatpoint?
Rabatpoint er en form for forudbetalte renter eller gebyrer, som realkreditlÄntagere kan kÞbe for at sÊnke rentebelÞbet pÄ deres efterfÞlgende mÄnedlige betalinger - faktisk bruge mere pÄ forhÄnd for at betale mindre senere. Rabatpoint er fradragsberettigede.
ForstÄ rabatpoint
En type realkreditpoint,. rabatpoint er en engangsudgift til at lukke realkreditlÄn, som giver lÄntageren adgang til en tilbagediskonteret rente i hele lÄnets levetid. Hvert rabatpoint koster generelt 1 % af det samlede lÄnebelÞb, og hvert point sÊnker lÄnets rente med en ottendedel til en fjerdedel af en procent.
For eksempel, pÄ et $200.000 lÄn, ville hvert point koste $2.000. Forudsat at renten pÄ realkreditlÄnet er 4,5 % og hvert punkt sÊnker renten med 0,25 %, koster kÞb af to point 4.000 USD og resulterer i en rente pÄ 4,0 %. AfhÊngig af lÊngden af realkreditlÄnet til denne rente, vil dette kunne give betydelige besparelser over tid. Lad os se pÄ, hvordan betalingerne udspiller sig pÄ et sÄdant lÄn - forudsat det klassiske 30-Ärige realkreditlÄn:
TTT
Kilde: Bank of America
Jo lĂŠngere levetid et lĂ„n har, jo mere betaler du renter af det â sĂ„dan fungerer finansiering generelt. SĂ„ point er ideelt egnet til et fastforrentet,. langsigtet realkreditlĂ„n (20 til 30 Ă„r), som hĂžjst sandsynligt ikke vil blive refinansieret nĂ„r som helst snart.
SĂ„dan betaler du for realkreditpoint
En lÄntager, der betaler rabatpoint, skal sandsynligvis betale disse omkostninger ud af egen lomme. Der eksisterer dog mange scenarier, isÊr pÄ kÞbers ejendomsmarkeder, hvor en sÊlger tilbyder at betale op til et vist belÞb i dollar af de afsluttende omkostninger. Hvis andre lukkeomkostninger, sÄsom lÄneoprettelsesgebyret og ejendomsforsikringsgebyret, ikke nÄr denne grÊnse, kan kÞberen ofte tilfÞje rabatpoint og effektivt sÊnke deres rente gratis.
At reducere din realkreditrente med rabatpoint krÊver ikke altid, at du betaler ud af lommen - isÊr i en refinansieringssituation,. hvor lÄngiveren kan rulle rabatpoint, sÄvel som andre lukkeomkostninger, ind i den nye lÄnesaldo. Dette forhindrer lÄntageren i at hoste flere penge op ved afslutningsbordet; det reducerer selvfÞlgelig ogsÄ deres egenkapitalposition i deres hjem.
Fordi Internal Revenue Service (IRS) anser rabatpunkter for at vÊre forudbetalte realkreditrenter, er de generelt fradragsberettigede i lÞbet af lÄnets lÞbetid. Hvis de og boligkÞbet opfylder visse betingelser, sÄ kan de vÊre fuldt fradragsberettigede for det Är, hvor de blev betalt.
Kan du forhandle pantepoint?
Points er absolut Ă„bne for forhandling. Antallet af point, du kĂžber â eller om du overhovedet kĂžber nogen â er op til dig. Typisk, nĂ„r lĂ„ngivere viser de realkreditmuligheder, som du er kvalificeret til, viser de dig flere forskellige satser, inklusive dem, du kan fĂ„, hvis du kĂžber rabatpoint.
Strengt taget forhandler du ikke selve pointene, men en lavere rente for lÄnets levetid. VilkÄrene for punkterne - prisen pÄ hvert punkt, og hvor meget det sÊnker den Ärlige procentsats (à OP) - er stort set fastsat af den finansielle institution. Men de er ikke hugget i sten. Hvis du har shoppet rundt (altid en god idé, nÄr du jagter pant) og kan vise dem en bedre handel andre steder, sÄ matcher de mÄske det - isÊr hvis du har en stÊrk kredithistorie og virker som en ansvarlig, ÞnskvÊrdig kunde.
Selvom begge er typer af realkreditpoint, mÄ du ikke forveksle rabatpoint med oprindelsespoint. Oprindelsespunkter er gebyrer, som lÄngivere opkrÊver for at afslutte et realkreditlÄn - en del af de afsluttende omkostninger ved et boligkÞb. Oprindelsespunkter er i det vÊsentlige et tillÊg, der ikke er relateret til renten og generelt ikke er valgfrit, omsÊtteligt eller fradragsberettiget.
Skal du kĂžbe rabatpoint?
For lÄngivere har rabatpoint en klar fordel: De modtager kontanter pÄ forhÄnd, i stedet for at skulle vente pÄ penge i form af rentebetalinger over tid. Dette kan Þge den finansielle institutions likviditet.
LÄntagere fÄr ogsÄ fordele ved rabatpoint - det vigtigste er lavere betalinger i lÞbet af dit lÄns lÞbetid. Dybest set betaler du nogle renter pÄ forhÄnd - ved begyndelsen af dit realkreditlÄn - til gengÊld for en nedsat rente nede ad vejen. Denne fordel gÊlder dog kun, hvis du planlÊgger at holde pÄ realkreditlÄnet lÊnge nok til at spare penge fra de mindre rentebetalinger.
For eksempel skal en lÄntager, der betaler 4.000 USD i rabatpoint for at spare 80 USD om mÄneden i renteudgifter, beholde lÄnet i 50 mÄneder eller fire Är og to mÄneder for at gÄ i balance. Hvis lÄntager tror, at de mÄske sÊlger ejendommen eller refinansierer deres lÄn, inden der er gÄet 50 mÄneder, sÄ bÞr de overveje at reducere, hvad de betaler i rabatpoint og tage en lidt hÞjere rente.
Generelt gÊlder det, at jo lÊngere tid du planlÊgger at eje boligen, jo flere point hjÊlper dig med at spare pÄ renten i lÞbet af lÄnet. I slutningen af dagen afhÊnger fordelene ved rabatpoint dog af matematikken. Hvis du har rÄd til at udskyde et par tusinde mere pÄ forhÄnd, sÄ kan de resultere i betydelige omkostningsbesparelser pÄ lang sigt, isÊr hvis boligen trÊnger til renovering. Eller de kan vÊre en unÞdvendig omkostning, som lÄntageren kunne have undgÄet med noget mere struktureret planlÊgning.
HĂžjdepunkter
Rabatpoint er en form for forudbetalt rente, som realkreditlÄntagere kan kÞbe for at sÊnke renten pÄ deres efterfÞlgende mÄnedlige betalinger.
Rabatpoint er et engangsgebyr, der betales pÄ forhÄnd, enten nÄr et realkreditlÄn fÞrst arrangeres eller under en refinansiering.
Hvert rabatpoint koster generelt 1 % af det samlede lÄn og sÊnker lÄnets rente med en ottendedel til en fjerdedel af en procent.
Rabatpoint er en god mulighed, hvis en lÄntager har til hensigt at holde et realkreditlÄn i en lÊngere periode, men er mindre nyttige, hvis en lÄntager har til hensigt at sÊlge sin ejendom eller refinansiere, inden lÄnet udlÞber.
Point skal ikke altid betales fra kÞbers lomme; de kan nogle gange rulles ind pÄ lÄnesaldoen eller betales af sÊlgeren.
