Kreditrapport

Hvad er en kreditrapport?

En kreditrapport er en detaljeret oversigt over din kredithistorik udarbejdet af et kreditbureau. Kreditbureauer indsamler økonomiske oplysninger om dig og opretter kreditrapporter baseret på disse oplysninger, og långivere bruger rapporterne sammen med andre detaljer til at bestemme din kreditværdighed.

I USA er der tre store kreditoplysningsbureauer: Equifax, Experian og TransUnion. Hver af disse rapporteringsvirksomheder indsamler oplysninger om dine personlige økonomiske detaljer og betalingsvaner for at oprette en unik kreditrapport. Selvom de fleste oplysninger er ens, er der ofte små forskelle mellem de tre rapporter.

Hvordan kreditrapporter fungerer

Kreditrapporter inkluderer personlige oplysninger, såsom din nuværende og tidligere adresse, CPR-numre og ansættelseshistorik. Disse rapporter inkluderer også en kredithistorikoversigt, såsom antallet og typen af bank- eller kreditkortkonti, der er forfaldne eller har et godt omdømme, og detaljerede kontooplysninger relateret til høje saldi, kreditgrænser og datoen for åbning af konti .

Kreditrapporter viser også kreditforespørgsler og detaljer om konti, der er overgivet til kreditbureauer, såsom oplysninger om tilbageholdelsesret og lønudlæg. Generelt beholder kreditrapporter negative oplysninger i syv år, mens konkursansøgninger typisk forbliver på kreditrapporter i omkring 10 år .

Advisor Insight

Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU

Intrepid Wealth Partners LLC, Madison, Wis.

Sørg for at gennemgå din kreditrapport, før du har brug for den. En af mine kunder søgte om et boliglån, og da banken trak sin kreditrapport, var der over $20.000 i kreditkortgæld på rapporten, men kunden havde ikke nogen kreditkort.

Det, der var sket, var, at klienten havde samme navn som deres far, så da kreditrapporten blev kørt, trak den deres korrekte oplysninger, men trak også ved et uheld deres fars kreditkortsaldo.

Sørg for at tjekke for fejl, før du tror, du skal ansøge om kredit, så du kan få dem rettet, hvis der er nogen. Hvis du ikke gør dette, kan det forsinke din kreditbeslutning, få din långiver til at tænke sig om to gange om at låne dig kredit og i sidste ende forsinke et tidsfølsomt køb.

Hvilke oplysninger er der i min kreditrapport?

Kreditrapporter opdeler typisk information i fire sektioner. Disse er:

1. Personlige oplysninger – Toppen af rapporten indeholder dine personlige oplysninger, herunder navn, adresse, fødselsdato, CPR-nummer, ægtefælle eller medansøger og telefonnumre. I nogle tilfælde kan dette afsnit have variationer af dit navn eller CPR-nummer, fordi oplysningerne blev rapporteret forkert af en långiver eller en anden enhed.

2. Konti – Det andet afsnit omfatter hovedparten af de fleste rapporter og indeholder detaljerede oplysninger om alle dine kreditkonti, både revolverende kredit,. såsom kreditkort og kreditlinjer, og afbetalingslån,. såsom autolån,. personlige lån og realkreditlån. Det vil kategorisere dine konti som "åbne", "lukkede" eller "negative" og oplysninger om alle konti, der har haft manglende betalinger, blevet debiteret eller sendt til inkasso. Hver konto har sin egen post kaldet en " handelslinje."

3. Offentlige registre – Det tredje afsnit omfatter offentlige registre vedrørende finansielle transaktioner, såsom konkurser, domme og skatteret. Det omfatter ikke ikke-finansielle oplysninger, såsom arrestationer eller forseelser.

4. Kreditforespørgsler – I bunden af rapporten vises alle de enheder, der for nylig har bedt om at se din kreditrapport på grund af en begivenhed, såsom at ansøge om et personligt lån eller at søge forhåndsgodkendelse til et kreditkort. Førstnævnte ville være en hård undersøgelse,. som kan forårsage et kortvarigt dyk i din kreditscore. Sidstnævnte ville være en blød forespørgsel,. som ikke påvirker din score. Hårde og bløde henvendelser er generelt adskilt fra hinanden.

Hvis du indsender en ansøgning om kredit, en forsikringspolice eller en lejeejendom, har kreditorer, forsikringsselskaber, udlejere og udvalgte andre lovligt adgang til din kreditrapport. Arbejdsgivere kan også anmode om en kopi af din kreditrapport, så længe du accepterer og giver skriftlig tilladelse. Disse enheder skal typisk betale kreditbureauerne for rapporten, hvilket er, hvordan kreditbureauer tjener penge.

Hvert af de tre store kreditoplysningsbureauer i USA – Equifax, Experian og TransUnion – giver lignende aflæsninger af forbrugernes økonomiske detaljer, men der er ofte små forskelle.

Særlige overvejelser

Fair Credit Reporting Act kræver, at hvert af de tre kreditoplysningsbureauer forsyner dig med en gratis kreditrapport en gang om året. Føderal lov giver dig også ret til at modtage gratis kreditrapporter, hvis et firma har truffet negative foranstaltninger mod dig. Dette omfatter nægtelse af kredit, forsikring eller ansættelse samt rapporter fra inkassobureauer eller domme. Du skal dog anmode om rapporten inden for 60 dage fra den dato, hvor den uønskede handling indtraf.

Derudover har forbrugere, der er på forsørgelse, personer, der er arbejdsløse og planlægger at søge job inden for 60 dage, og ofre for identitetstyveri også ret til en gratis kreditrapport fra hvert af rapporteringsbureauerne.

Hvis du leder efter måder at reparere din kredit på, er der virksomheder, der kan forhandle med dine kreditorer og være i kontakt med kreditbureauerne på dine vegne. Der er svindlere i branchen, så det er vigtigt for undersøgelsesfirmaer at være sikre på, at du hyrer et velrenommeret kreditreparationsfirma.

Højdepunkter

• Rapporter omfatter dine personlige oplysninger, detaljer om kreditlinjer, offentlige registre såsom konkurser og en liste over enheder, der har bedt om at se din kreditrapport.

• En kreditrapport er en detaljeret oversigt over din kredithistorik, som er udarbejdet af et kreditbureau.

• De tre store kreditbureauer - Equifax, Experian og TransUnion - er hver forpligtet til at give dig en gratis rapport hvert år.