Gennemsnitlig udestående saldo
Hvad er den gennemsnitlige udestående saldo?
En gennemsnitlig udestående saldo er den ubetalte, rentebærende saldo på et lån eller en låneportefølje i gennemsnit over en periode, normalt en måned. Den gennemsnitlige udestående saldo kan henvise til enhver termins-, afdrags-, revolverende eller kreditkortgæld, hvorpå der opkræves renter. Det kan også være et gennemsnitligt mål for en låntagers samlede udestående over en periode.
Gennemsnitlig udestående saldo kan sammenlignes med gennemsnitlig opkrævet saldo,. som er den del af lånet, der er blevet tilbagebetalt i samme periode.
Forståelse af den gennemsnitlige udestående saldo
Gennemsnitlige udestående saldi kan være vigtigt af flere årsager. Långivere har ofte en portefølje af mange lån, som skal vurderes samlet i forhold til risiko og rentabilitet. Banker bruger den gennemsnitlige udestående saldo til at bestemme det rentebeløb , de betaler hver måned til deres kontohavere eller opkræver til deres låntagere. Hvis en bank har en stor udestående saldo på sin udlånsportefølje, kan det tyde på, at de har problemer med at samle på deres lån og kan være et signal om fremtidig økonomisk stress.
Mange kreditkortselskaber bruger også en gennemsnitlig daglig udestående saldometode til at beregne renter på et revolverende kreditlån, især kreditkort. Kreditkortbrugere akkumulerer udestående saldi, når de foretager køb i løbet af måneden. En gennemsnitlig daglig saldometode giver et kreditkortselskab mulighed for at opkræve lidt højere renter, der tager hensyn til en kortholders saldi gennem de seneste dage i en periode og ikke kun på slutdatoen.
For låntagere vil kreditvurderingsbureauer gennemgå en forbrugers udestående saldi på deres kreditkort som en del af fastlæggelsen af en FICO-kreditscore. Låntagere bør udvise tilbageholdenhed ved at holde deres kreditkortsaldi et godt stykke under deres grænser. At maksimere kreditkort, betale for sent og ansøge om ny kredit øger ens udestående saldi og kan sænke FICO-score.
Renter på gennemsnitlige udestående saldi
Med gennemsnitlige daglige udestående saldoberegninger kan kreditor tage et gennemsnit af saldi over de seneste 30 dage og vurdere renter på daglig basis. Normalt er gennemsnitlig daglig saldorente et produkt af de gennemsnitlige daglige saldi over en opgørelsescyklus med renter vurderet på kumulativ daglig basis ved periodens udgang.
Uanset hvad er den daglige periodiske rente den årlige procentsats (ÅOP) divideret med 365. Hvis renten vurderes kumulativt i slutningen af en cyklus, vil den kun blive vurderet baseret på antallet af dage i den cyklus.
Der findes også andre gennemsnitlige metoder. For eksempel kan et simpelt gennemsnit bruges mellem en begyndelses- og slutdato ved at dividere startsaldoen plus slutsaldoen med to og derefter vurdere renter baseret på en månedlig rente.
Kreditkort vil angive deres rentemetode i kortholderaftalen. Nogle virksomheder kan give detaljer om renteberegninger og gennemsnitlige saldi i deres månedlige opgørelser.
Fordi den udestående saldo er et gennemsnit, vil den periode, som gennemsnittet beregnes over, påvirke saldobeløbet.
##Forbrugerkredit
Udestående saldi rapporteres af kreditudbydere til kreditoplysningsbureauer hver måned. Kreditudstedere rapporterer typisk en låntagers samlede udestående saldo på det tidspunkt, hvor rapporten leveres. Nogle kreditudstedere kan rapportere udestående saldi på det tidspunkt, hvor en erklæring udstedes, mens andre vælger at rapportere data på en bestemt dag hver måned. Der indberettes saldi på alle typer af revolverende og ikke-revolverende gæld. Med udestående saldi rapporterer kreditudstedere også forfaldne betalinger, der begynder ved 60 dage efter forfald.
Rettidighed af betalinger og udestående saldi er de vigtigste faktorer, der påvirker en låntagers kreditscore. Eksperter siger, at låntagere bør stræbe efter at holde deres samlede udestående saldi under 30 %. Låntagere, der bruger mere end 30 % af den samlede udestående gæld, kan nemt forbedre deres kreditscore fra måned til måned ved at foretage større betalinger, der reducerer deres samlede udestående saldo.
Når den samlede udestående saldo falder, forbedres en låntagers kreditscore. Aktualitet er dog ikke så let at forbedre, da forfaldne betalinger er en faktor, der kan forblive på en kreditrapport i syv år.
Gennemsnitlige saldi er ikke altid en del af kreditvurderingsmetoder. Men hvis en låntagers saldi ændrer sig drastisk over en kort periode på grund af tilbagebetaling af gæld eller gældsopbygning, vil der typisk være en forsinkelse i den samlede udestående saldorapportering til kreditbureauets, hvilket kan gøre det vanskeligt at spore og vurdere udestående i realtid. .
Beregning af gennemsnitlig udestående saldo
Långivere beregner typisk renter på revolverende kredit, såsom kreditkort eller kreditlinjer, ved hjælp af et gennemsnit af daglige udestående saldi. Banken tilføjer alle de daglige udeståender i perioden (normalt en måned) og dividerer denne sum med antallet af dage i perioden. Resultatet er den gennemsnitlige udestående saldo for perioden.
For lån, der betales månedligt, såsom realkreditlån, kan en långiver i stedet tage det aritmetiske gennemsnit af start- og slutsaldoen for en opgørelsescyklus. Lad os f.eks. sige, at en boliglåner har en realkreditsaldo på $100.000 i starten af måneden og foretager en betaling den 30. i samme måned, hvilket reducerer det udestående hovedbeløb til $99.000. Den gennemsnitlige udestående saldo for lånet i denne periode ville være ($100.000-99.000)/2 = $99.500.
Ofte stillede spørgsmål
Hvad er en udestående saldo?
En udestående saldo er det samlede skyldige beløb på et lån.
Hvad er en udestående hovedsaldo?
Dette er beløbet af et låns hovedstol (dvs. det oprindeligt udlånte beløb i dollar), der stadig er forfaldent, og tager ikke hensyn til renter eller gebyrer, der er skyldige på lånet.
Hvor kan jeg finde min udestående saldo?
Låntagere kan finde disse oplysninger på deres almindelige bank- eller låneudtog. De kan også normalt trækkes op fra en långivers hjemmeside til visning når som helst.
Hvad er forskellen mellem udestående og resterende saldo?
Udestående saldo refererer til det beløb, der stadig skylder på et lån fra en låntagers eller långivers perspektiv. Resterende saldo refererer i stedet til, hvor mange penge der er tilbage på en konto efter forbrug eller en hævning, set fra en opsparers eller sparekasses perspektiv.
Hvor stor en procentdel af en udestående saldo er en minimumsbetaling?
Nogle långivere opkræver en fast procentdel, sådan en 2,5%. Andre vil opkræve et fast gebyr plus en fast procentdel, såsom $20 + 1,75 % af den udestående saldo som minimumsbetaling. Bødegebyrer som forsinkelsesgebyrer samt forfaldne beløb vil typisk blive lagt til beregningen. Dette vil øge din minimumsbetaling betydeligt.
##Højdepunkter
Renter på revolverende lån kan vurderes ud fra en gennemsnitlig balancemetode.
Store udeståender kan være en indikator for økonomiske problemer for både långivere og låntagere.
Gennemsnitlige udestående saldi kan beregnes baseret på daglig, månedlig eller en anden tidsramme.
Udestående saldi rapporteres af kreditkortselskaber til forbrugerkreditbureauer hver måned til brug i kreditvurdering og kreditgaranti.
Den gennemsnitlige udestående saldo refererer til den ubetalte del af enhver løbetid, afdrag, revolverende eller kreditkortgæld, som der opkræves renter af over en vis periode.
