Kreditvurdering
Hvad er en kreditvurdering?
En kreditvurdering er et mĂĄl for en person eller virksomheds evne til at tilbagebetale en finansiel forpligtelse baseret pĂĄ indkomst og tidligere tilbagebetalingshistorik. Normalt udtrykt som en kreditvurdering bruger banker og lĂĄngivere en kreditvurdering som en af faktorerne til at bestemme, om de skal lĂĄne penge ud. Enkeltpersoner modtager kreditvurderinger fra et af de tre store kreditoplysningsbureauer i USA: TransUnion, Experian og Equifax.
Dybere definition
Kreditvurderinger kan afgøre, om du er berettiget til finansiering. Din kreditvurdering er et mål for din tidligere tilbagebetalingshistorik på gæld, herunder kreditkort og personlige lån, hvilket giver långivere indsigt i sandsynligheden for, at du betaler dem tilbage, hvis de godkender dig til et lån.
Hvis du opretholder en høj kreditvurdering, er sandsynligheden for, at banker og långivere godkender dig til finansiering, høj. En dårlig kreditvurdering kan repræsentere en manglende evne til at tilbagebetale gæld og begrænse dine finansieringsmuligheder.
Kreditvurderinger og kreditvurderinger fungerer ofte i flæng. For eksempel modtager de fleste virksomheder kreditvurderinger udtrykt som bogstavkarakterer (såsom triple-A, double-A eller A) fra bureauer som Standard & Poor's, mens du modtager en rating udtrykt som en score, kendt som en FICO-score.
De mest almindelige faktorer, der påvirker din kreditscore, er længden af din kredithistorik, tidligere tilbagebetalingshistorik og din kreditudnyttelse. De tre kreditoplysningsbureauer tager disse oplysninger og opbygger din kreditprofil, som vil bestemme din samlede kreditvurdering og score.
Kreditvurderingseksempel
Din kreditvurdering eller score er aldrig et statisk tal, og det kan ændre sig baseret på nye oplysninger, som finansielle institutioner sender til rapporteringsbureauerne. Hvis du går glip af en betaling eller ansøger om en ny kreditlinje, videresendes disse oplysninger til kreditoplysningsbureauerne. Hvis du har en høj kreditvurdering, kan en ubesvaret betaling sænke din kreditscore.
Højdepunkter
Obligationer udstedt af virksomheder og regeringer vurderes af kreditbureauer pĂĄ et brevbaseret system.
En kreditvurdering er en kvantificeret vurdering af en låntagers kreditværdighed i generelle vendinger eller i forhold til en finansiel forpligtelse.
En kreditvurdering eller score tildeles enhver enhed, der ønsker at låne penge – en person, et selskab, en stat eller en provinsmyndighed eller en suveræn regering.
Kredit for individuelle forbrugere er vurderet pĂĄ en numerisk skala baseret pĂĄ FICO-beregning fra kreditbureauer.
Kreditvurderinger afgør, om en låntager er godkendt til kredit samt den rente, som den vil blive tilbagebetalt til.
Ofte stillede spørgsmål
Hvilke faktorer pĂĄvirker en persons FICO-score?
En persons FICO-score består af fem faktorer sammen med de respektive vægte knyttet til hver. Disse faktorer er betalingshistorik (35 %), skyldige beløb (30 %), længde af kredithistorik (15 %), ny kredit (10 %) og kredittyper (10 %). Det er vigtigt at bemærke, at FICO-score ikke tager alder i betragtning, men de vejer længden af ens kredithistorie.
Hvorfor er kreditvurderinger vigtige?
Kreditvurderinger eller kreditvurderinger er baseret på omfattende due diligence udført af kreditvurderingsbureauerne, som skal anlægge et afbalanceret og objektivt syn på låntagers økonomiske situation og evne til at betjene/afbetale gælden. Dette kan påvirke, om en låntager vil blive godkendt til et lån eller ej, men også den rente, som lånet skal tilbagebetales til. Kreditvurderinger spiller også en stor rolle i en potentiel investors beslutning om, hvorvidt de vil købe obligationer eller ej. En dårlig kreditvurdering giver en mere risikabel investering, fordi sandsynligheden for, at virksomheden misligholder obligationsbetalinger, anses for at være højere.
Hvad er forskellen mellem kreditvurderinger og kreditscore?
Kreditvurderinger gælder for virksomheder og regeringer. For eksempel gælder statslige kreditvurderinger for nationale regeringer, mens virksomheders kreditvurderinger udelukkende gælder for virksomheder. Kreditvurderingsbureauer tildeler typisk bogstavkarakterer for at angive vurderinger. S&P Global har for eksempel en kreditvurderingsskala, der spænder fra AAA (fremragende) til C og D. Kreditscore gælder på den anden side kun for enkeltpersoner og rapporteres som et tal, der generelt spænder fra 300 til 850.
Hvad fortæller en kreditvurdering en investor?
En kortsigtet kreditvurdering afspejler sandsynligheden for, at en låntager vil misligholde inden for året. Denne type kreditvurdering er blevet normen i de senere år, hvorimod der tidligere blev overvejet mere langsigtede kreditvurderinger. Langsigtede kreditvurderinger forudsiger låntagers sandsynlighed for at misligholde på et givet tidspunkt i en længere fremtid. Et gældsinstrument med en rating under BB anses for at være en spekulativ-grade eller junk-obligation, hvilket betyder, at det er mere tilbøjeligt til at misligholde lån.
