Kreditværdighed

Hvad er kreditværdighed?

Kreditværdighed er, hvordan en långiver afgør, at du vil misligholde dine gældsforpligtelser, eller hvor værdig du er til at modtage ny kredit. Din kreditværdighed er, hvad kreditorer ser på, før de godkender en ny kredit til dig.

Kreditværdigheden bestemmes af flere faktorer, herunder din tilbagebetalingshistorik og kreditscore. Nogle låneinstitutter overvejer også tilgængelige aktiver og antallet af forpligtelser, du har, når de bestemmer sandsynligheden for misligholdelse.

Forståelse af kreditværdighed

Din kreditværdighed fortæller en kreditor, hvor egnet du er til den låne- eller kreditkortansøgning, du har udfyldt. Den beslutning, virksomheden træffer, er baseret på, hvordan du tidligere har håndteret kredit. For at gøre dette ser de på flere forskellige faktorer: din samlede kreditrapport,. kreditscore og betalingshistorik.

Din kreditrapport beskriver, hvor meget gæld du har, de høje saldi, kreditgrænserne og den aktuelle saldo på hver konto. Det vil også markere alle vigtige oplysninger for den potentielle långiver,. herunder om du har haft forfaldne beløb, eventuelle misligholdelser, konkurser og inkassoposter.

Din kreditværdighed måles også ved din kreditscore, som måler dig på en numerisk skala baseret på din kreditrapport. En høj kreditscore betyder, at din kreditværdighed er høj. Omvendt skyldes lav kreditværdighed en lavere kreditscore.

Betalingshistorik spiller også en nøglerolle i at bestemme din kreditværdighed. Långivere giver generelt ikke kredit til nogen, hvis historie viser forsinkede betalinger, ubesvarede betalinger og overordnet økonomisk uansvarlighed. Hvis du har været opdateret med alle dine betalinger, bør betalingshistorikken på din kreditrapport afspejle det, og du burde ikke have noget at bekymre dig om. Betalingshistorikken tæller for 35 % af din kreditscore, så det er en god idé at holde styr på det, selvom du blot skal betale minimumsbetalingen.

Din kreditværdighed er vigtig, fordi den vil afgøre, om du får det billån eller det nye kreditkort. Men det er ikke alt. Jo mere kreditværdig du er, jo bedre er det for dig i det lange løb, fordi det normalt betyder bedre renter,. færre gebyrer og bedre vilkår og betingelser på et kreditkort eller lån, hvilket betyder flere penge på lommen. Det påvirker også ansættelsesberettigelse, forsikringspræmier , virksomhedsfinansiering og professionelle certificeringer eller licenser .

Kontrol af din kreditværdighed

De tre fremtrædende kreditoplysningsbureauer, der måler kreditværdighed, er Experian, TransUnion og Equifax. Långivere betaler kreditoplysningsbureauerne for at få adgang til kreditdata om potentielle eller eksisterende kunder ud over at bruge deres egne kreditscoringssystemer til at give godkendelse til kredit.

For eksempel har Mary en kreditscore på 700 og har høj kreditværdighed. Mary får godkendelse til et kreditkort med en rente på 11 % og en kreditgrænse på $5.000. Doug har en kreditscore på 600 og har lav kreditværdighed. Doug får godkendelse til et kreditkort med en rente på 23,9 % og en kreditgrænse på $1.000. Doug betaler mere i renter over tid end Mary.

Enhver forbruger bør holde styr på deres kreditscore, fordi det er den faktor, som finansielle institutioner bruger til at afgøre, om en ansøger er berettiget til kredit, foretrukne rentesatser og specifikke kreditgrænser. Du kan anmode om en gratis kopi af din kreditrapport en gang hvert år, eller du kan tilmelde dig et gratis kreditovervågningssted som Credit Karma eller Credit Sesame (sidstnævnte er en af de bedste kreditovervågningstjenester, der er tilgængelige i øjeblikket), som giver dig mulighed for at fortsætte spore din kredithistorik.

Sådan forbedrer du din kreditværdighed

Der er flere måder, du kan forbedre din kreditscore på for at etablere kreditværdighed. Den mest oplagte måde er at betale dine regninger til tiden. Sørg for at holde dig opdateret om eventuelle forsinkede betalinger, eller opret betalingsplaner for at betale af på forfalden gæld. Betal mere end den mindste månedlige betaling for at nedbetale gæld hurtigere og reducere vurderingen af forsinkelsesgebyrer.

Hold kreditkortsaldi på 20 % eller mindre af kreditgrænsen, selvom 10 % er ideelt. Bekræft dit forhold mellem gæld og indkomst (DTI). En acceptabel DTI er 35%, men 28% er ideelt. DTI kan beregnes ved at dividere din samlede månedlige gæld med din samlede månedlige bruttoindkomst. Långivere bruger DTI, når de vurderer en persons kreditværdighed.

Advisor Insight

James Di Virgilio, CIMA®, CFP®

Chacon Diaz & Di Virgilio**,** Gainesville, FL

En af de enkleste måder at få en top kreditscore på (over 800) er ved at bruge kreditkort. Følg disse trin for at komme dertil:

• Betal automatisk dit kreditkort. Hvis du ikke føler dig sikker på at vælge muligheden for automatisk at betale hele dit kreditkortsaldo hver måned fra din bankkonto, er det ikke noget for dig at bruge et kreditkort.

• Luk aldrig din kreditkortkonto. Lukning af kreditkortkonti skader din kredithistorik. Nedgrader i stedet til et kreditkort, der ikke har noget årligt gebyr, og lad kontoen stå åben.

• Jo mere kredit du har, desto højere score. Når du bliver fortrolig med at bruge et kreditkort og altid betale det fuldt ud, skal du begynde at udvide din kredit. Ansøg om et nyt kort hos en anden bank, eller bed om at få øget din kreditgrænse hos din nuværende bank. Din kreditscore vil falde i 90 dage, men derefter vil den gå højere, end den var før.

Du kan også bestille en gratis kopi af dine TransUnion-, Experian- og Equifax-kreditrapporter. Gennemgå alle oplysninger for nøjagtighed og bestrid eventuelle fejl. Angiv understøttende dokumentation for at underbygge dit tvistkrav. Derudover kan du bestride unøjagtige oplysninger med den virksomhed, der rapporterer fejlen.

Kreditværdigheden er svær at genoprette, når den først er tabt. Du bliver nødt til at arbejde hårdt for at gendanne og bevare den. Så sørg for at følge tipsene ovenfor for at holde dig selv i skak.

Højdepunkter

• At forbedre eller vedligeholde din kreditværdighed er lige så simpelt som at foretage dine betalinger til tiden.

• Kreditværdigheden bestemmes af flere faktorer, herunder din tilbagebetalingshistorik og kreditscore.

• Kreditværdighed er, hvordan en långiver vil fortælle, om du vil misligholde dine gældsforpligtelser.