Fælles- og efterladterente
Hvad er en fælles- og efterladterente?
En fælles- og efterladtelivrente er et forsikringsprodukt, der primært er designet til pensionerede par, der ønsker en garanteret månedlig indkomst, der vil fortsætte, så længe en af ægtefællerne lever.
Livrenter er generelt investeringsvalg, der kan bruges til at give en regelmæssig strøm af indkomst under pensionering. Et alternativ til fælles- og efterladterenten er enelivsrenten, som standser udbetalingen ved livrentens død.
Forstå fælles og efterladte livrenter
Enhver, der overvejer en fælles- og efterladtelivrente, skal først bestemme præcist, hvor meget udbetalingerne vil være. Det afhænger af mange faktorer, herunder hvor mange penge de investerer, den forventede levetid for begge personer, og om livrenten er fast eller variabel.
Den potentielle investor skal også tage et nøje kig på de involverede gebyrer og provision. Omkostningerne til annuitetsgebyrer er i gennemsnit 2,3 % af livrentens værdi og kan blive højere, især i komplekse produkter.
Når en arbejdsgiver sponsorerer livrenten
Når en livrente er sponsoreret af en arbejdsgiver,. beslutter arbejdsgiveren, hvilke betalingsmuligheder den vil give. Mulighederne kan omfatte singleliv eller fælles- og efterladtemuligheder.
Imidlertid skal arbejdsgiversponserede kvalificerede planer gøre fælles- og efterladterenten til det automatiske valg for par, der er gift på pensionstidspunktet. En person kan kun modtage en livrente med en skriftlig, attesteret godkendelse fra den primære livrentegivers nuværende eller (afhængigt af skilsmisseforliget) tidligere ægtefælle.
Der kan også være bestemmelser om at foretage udbetalinger til tredjemand, når begge livrenter dør, før de månedlige betalinger har overskredet hovedstolen. I disse tilfælde går pengene til livrentehavernes bo eller til en navngiven modtager.
Hvis livrenten har en afdragsrefusionsbestemmelse, skal forsikringsselskabet foretage månedlige udbetalinger til boet eller den begunstigede, indtil den oprindelige værdi af livrenten er nået.
Hvis en livrente har en kontant tilbagebetalingsbestemmelse, går restbeløbet af hovedstolen til livrentemodtagernes bo eller en navngiven modtager i et engangsbeløb.
Fordele ved en fælles- og efterladterente
En fælles- og efterladtelivrente har den fordel, at den beskytter livrentemodtagere mod at overleve deres pensionsopsparing.
En person, der går på pension som 65-årig, kan forvente at leve til en alder af 80 og planlægge i overensstemmelse hermed. At leve til 90 eller 100 er helt muligt i disse dage, men det kræver en backup økonomisk plan.
Dens største fordel kan være dens beskyttelse af efterlevende ægtefæller. Og det aspekt kan ændre sig med tiden.
Historisk set blev livrenter oftest tilbudt gennem arbejdsgivere. I det meste af det 20. århundrede var de fleste lønmodtagere mænd, som generelt har lavere levealder end kvinder. Den fælles livrente tog sig af deres enker, som kunne leve år eller endda årtier længere end deres ægtefæller.
Begge ægtefællers forventede levealder kan spille en væsentlig rolle i beslutningen om en fælles- og efterladtelivrente og en enlig livrente.
Ulemper ved en fælles- og efterladterente
Som alle livrenter vil fælles- og efterladtelivrenter ikke give et godt afkast til et yngre par. Fordelen vil være lav, og gebyrerne vil være høje sammenlignet med andre investeringsmuligheder såsom børshandlede fonde (ETF'er).
Øjeblikkelige livrenter giver mere mening efter 65 år, når et par er pensioneret eller ser frem til snart at gå på pension.
Indsatsen ændrer sig også med ægteskabelige tendenser. For eksempel vil par af samme køn, hvis de er omkring samme alder, typisk have ens levealder, så de får ikke så meget udbytte af en fælles- og efterladtelivrente, som et par fik i det 20. århundrede.
##Højdepunkter
En fælles- og efterladtelivrente har den fordel, at den giver indtægt, hvis den ene eller begge lever længere end forventet.
En fælles- og efterladtelivrente er et forsikringsprodukt designet til par, der fortsætter med at foretage regelmæssige udbetalinger, så længe den ene ægtefælle lever.
Det her er ikke et godt valg for et yngre par. Andre investeringer har større opsidepotentiale og lavere gebyrer.
