Sameiginlegur lífeyrir og lífeyrir
Hvað er sameiginlegur lífeyrir og lífeyrir fyrir eftirlifendur?
Sameiginleg lífeyrir og lífeyrir er vátryggingarvara sem er fyrst og fremst hönnuð fyrir hjón á eftirlaunum sem vilja tryggðar mánaðartekjur sem halda áfram eins lengi og annað hvort hjóna lifir.
Lífeyrir eru almennt fjárfestingarval sem hægt er að nota til að veita reglulegar tekjur á starfslokum. Annar valkostur við sameiginlegan lífeyri og lífeyri eftirlifenda er einstæður lífeyrir, sem hættir greiðslu við andlát lífeyrisþega.
Skilningur á sameiginlegum og eftirlifandi lífeyri
Allir sem hyggja á sameiginlegan lífeyri og eftirlifendur verða fyrst að ákveða nákvæmlega hversu háar greiðslurnar verða. Það veltur á mörgum þáttum, þar á meðal hversu mikið fé þeir eru að fjárfesta, lífslíkur beggja einstaklinga og hvort lífeyrir er fastur eða breytilegur.
Væntanlegur fjárfestir verður einnig að skoða vel gjöld og þóknun sem um er að ræða. Kostnaður vegna lífeyrisgjalda er að meðaltali 2,3% af andvirði lífeyris og getur farið hærra, sérstaklega í flóknum vörum.
Þegar vinnuveitandi styrkir lífeyri
Þegar lífeyrir er styrkt af vinnuveitanda ákveður vinnuveitandi hvaða greiðslumöguleika hann veitir. Valmöguleikarnir geta falið í sér einstaklingslíf eða sameiginlega og eftirlifandi valkosti.
Hins vegar verða viðurkenndar áætlanir á vegum vinnuveitanda að gera sameiginlegan lífeyri og lífeyri eftirlifenda að sjálfvirku vali fyrir hjón sem eru gift við starfslok. Einstaklingur getur aðeins fengið lífeyri fyrir einlífi nema með skriflegu, þinglýstu samþykki núverandi maka aðallífeyrisþega eða (fer eftir skilnaðarsamningi) fyrrverandi maka.
Einnig geta verið ákvæði um greiðslur til þriðja aðila þegar báðir lífeyrisþegar deyja áður en mánaðarlegar greiðslur hafa farið yfir höfuðstól. Í þessum tilvikum renna peningarnir í bú lífeyrisþega eða til nafngreinds bótaþega.
Ef lífeyri er með afborgunarákvæði um endurgreiðslu skal vátryggingafélagi greiða mánaðarlegar greiðslur til bús eða rétthafa þar til upphaflegu virði lífeyris er náð.
Ef lífeyri er með endurgreiðsluákvæði í peningum rennur eftirstöðvar höfuðstóls til bús lífeyrisþega eða nafngreinds rétthafa í einu lagi.
Kostir sameiginlegs lífeyris og eftirlifenda
Sameiginlegur lífeyrir og eftirlifandi lífeyrir hefur þann kost að vernda lífeyrisþega frá því að lifa lífeyrissparnað sinn.
Einstaklingur sem fer á eftirlaun 65 ára getur gert ráð fyrir að lifa til 80 ára aldurs og skipuleggja í samræmi við það. Að lifa til 90 eða 100 er fullkomlega gerlegt þessa dagana, en það krefst öryggisáætlunar.
Mesti ávinningur þess gæti verið verndun þess fyrir eftirlifandi maka. Og þessi þáttur gæti verið að breytast með tímanum.
Sögulega voru lífeyrir oftast í boði í gegnum vinnuveitendur. Stóran hluta 20. aldar voru flestir launamenn karlar sem hafa almennt lægri lífslíkur en konur. Sameiginlegur lífeyrir sá um ekkjur þeirra, sem gætu lifað árum eða jafnvel áratugum lengur en makar þeirra.
Lífslíkur beggja hjóna geta átt verulegan þátt í að ákveða á milli lífeyris með sameiginlegum lífeyri og lífeyris til eftirlifenda og eins lífeyris.
Ókostir sameiginlegs lífeyris og eftirlifenda
Eins og öll lífeyrir munu sameiginleg lífeyrir og lífeyrir eftirlifenda ekki veita yngri hjónum góða ávöxtun. Ávinningurinn verður lítill og gjöldin há miðað við aðra fjárfestingarkosti eins og kauphallarsjóði (ETF).
Tafarlaus lífeyrir er skynsamlegri eftir 65 ára aldur þegar hjón eru á eftirlaun eða hlakka til að hætta fljótlega.
Hluturinn er líka að breytast með þróun hjónabandsins. Til dæmis munu samkynhneigð pör, ef þau eru á svipuðum aldri, venjulega hafa svipaðar lífslíkur, þannig að þau munu ekki njóta eins mikils ávinnings af sameiginlegum lífeyri og eftirlifendalífeyri og hjón gerðu á 20. öld.
Hápunktar
Sameiginlegur lífeyrir og lífeyrir hefur þann kost að veita tekjur ef annar eða báðir lifa lengur en áætlað var.
Sameiginleg lífeyrir og lífeyrir er vátryggingarvara sem er hönnuð fyrir pör sem halda áfram að greiða reglulega svo lengi sem annað maki lifir.
Þetta er ekki góður kostur fyrir yngra par. Aðrar fjárfestingar hafa meiri möguleika á uppsveiflu og lægri gjöld.
