Gemeinsame und Hinterbliebenenrente
Was ist eine gemeinsame und Hinterbliebenenrente?
Eine gemeinsame und Hinterbliebenenrente ist ein Versicherungsprodukt, das in erster Linie für Ehepaare im Ruhestand entwickelt wurde, die ein garantiertes monatliches Einkommen wünschen, das so lange fortbesteht, wie einer der Ehepartner lebt.
Annuitäten sind im Allgemeinen Anlageentscheidungen, die verwendet werden können, um im Ruhestand einen regelmäßigen Einkommensstrom zu erzielen. Eine Alternative zur gemeinsamen Rente und Hinterbliebenenrente ist die einmalige Leibrente, die die Zahlung mit dem Tod des Rentenempfängers einstellt.
Gemeinsame Renten und Hinterbliebenenrenten verstehen
Wer über eine gemeinsame und Hinterbliebenenrente nachdenkt, muss zunächst genau abschätzen, wie hoch die Auszahlungen sein werden. Das hängt von vielen Faktoren ab, darunter wie viel Geld sie investieren, die Lebenserwartung beider Personen und ob die Rente fest oder variabel ist.
Auch die anfallenden Gebühren und Provisionen muss der potenzielle Anleger genau unter die Lupe nehmen. Die Kosten für Rentengebühren betragen durchschnittlich 2,3 % des Rentenwertes und können insbesondere bei komplexen Produkten höher ausfallen.
Wenn ein Arbeitgeber die Rente sponsert
Wenn eine Rente von einem Arbeitgeber gesponsert wird,. entscheidet der Arbeitgeber, welche Zahlungsoptionen er anbietet. Die Optionen können Einzellebens- oder gemeinsame und Hinterbliebenenoptionen umfassen.
Allerdings müssen arbeitgeberfinanzierte qualifizierte Pläne die gemeinsame Rente und Hinterbliebenenrente zur automatischen Wahl für Paare machen, die zum Zeitpunkt der Pensionierung verheiratet sind. Eine Person kann eine lebenslange Rente nur mit schriftlicher, notariell beglaubigter Zustimmung des derzeitigen oder (je nach Scheidungsvereinbarung) des ehemaligen Ehepartners des Hauptrentners erhalten.
Es kann auch Bestimmungen für Zahlungen an Dritte geben, wenn beide Rentenempfänger sterben, bevor die monatlichen Zahlungen die Hauptsumme überschritten haben. In diesen Fällen geht das Geld an den Nachlass des Leibrentners oder an einen benannten Begünstigten.
Wenn die Rente eine Ratenrückzahlungsregelung enthält, muss die Versicherungsgesellschaft monatliche Zahlungen an den Nachlass oder den Begünstigten leisten, bis der ursprüngliche Wert der Rente erreicht ist.
Wenn für eine Leibrente eine Barrückerstattung vorgesehen ist, geht der Saldo des Hauptbetrags in einer Pauschale an das Vermögen der Rentner oder einen benannten Begünstigten.
Vorteile einer gemeinsamen und Hinterbliebenenrente
Eine gemeinsame und Hinterbliebenenrente hat den Vorteil, Rentenempfänger davor zu schützen, ihre Altersersparnisse zu überleben.
Eine Person, die mit 65 in den Ruhestand geht, kann damit rechnen, bis zum Alter von 80 zu leben und entsprechend planen. 90 oder 100 Jahre alt zu werden, ist heutzutage durchaus machbar, aber es erfordert einen Backup-Finanzplan.
Sein größter Nutzen dürfte der Schutz der überlebenden Ehegatten sein. Und dieser Aspekt kann sich mit der Zeit ändern.
In der Vergangenheit wurden Renten am häufigsten von Arbeitgebern angeboten. Während eines Großteils des 20. Jahrhunderts waren die meisten Lohnempfänger Männer, die im Allgemeinen eine niedrigere Lebenserwartung als Frauen haben. Die gemeinsame Rente sorgte für ihre Witwen, die Jahre oder sogar Jahrzehnte länger leben konnten als ihre Ehepartner.
Die Lebenserwartung beider Ehegatten kann bei der Entscheidung zwischen einer gemeinsamen Hinterbliebenenrente und einer Leibrente eine wichtige Rolle spielen.
Nachteile einer gemeinsamen und Hinterbliebenenrente
Wie alle Renten bringen gemeinsame Renten und Hinterbliebenenrenten einem jüngeren Paar keine gute Rendite. Der Nutzen wird gering und die Gebühren im Vergleich zu anderen Anlagemöglichkeiten wie börsengehandelten Fonds (ETFs) hoch sein.
Sofortrenten sind nach 65 Jahren sinnvoller, wenn ein Paar in den Ruhestand geht oder sich auf einen baldigen Ruhestand freut.
Die Einsätze ändern sich auch mit Ehetrends. Zum Beispiel haben gleichgeschlechtliche Paare, wenn sie etwa gleich alt sind, in der Regel eine ähnliche Lebenserwartung, sodass sie nicht so viel von einer gemeinsamen Rente und Hinterbliebenenrente profitieren wie ein Paar im 20. Jahrhundert.
Höhepunkte
Eine gemeinsame und Hinterbliebenenrente hat den Vorteil, dass sie Einkommen bietet, wenn eine oder beide Personen länger als erwartet leben.
Eine gemeinsame und Hinterbliebenenrente ist ein Versicherungsprodukt für Paare, das regelmäßige Zahlungen leistet, solange ein Ehepartner lebt.
Dies ist keine gute Wahl für ein jüngeres Paar. Andere Anlagen haben ein größeres Aufwärtspotenzial und niedrigere Gebühren.
