联合和幸存者年金

什么是联合年金和幸存者年金？

联合和幸存者年金是一种主要为退休夫妇设计的保险产品，他们希望获得保证的月收入，只要配偶中的任何一方活着，他们就会一直持续。

一般来说，年金是可用于在退休期间提供固定收入来源的投资选择。联合和幸存者年金的另一种选择是单身终身年金，它在年金受益人去世时停止支付。

任何考虑联合和幸存者年金的人都必须首先准确确定支付的金额。这取决于许多因素，包括他们投资了多少钱、两个人的预期寿命以及年金是固定的还是可变的。

潜在投资者还必须仔细查看所涉及的费用和佣金。年金费用的成本平均为年金价值的 2.3%，并且可能更高，特别是在复杂产品中。

由雇主赞助时，雇主决定它将提供哪些付款方式。这些选项可能包括单身生活或联合和幸存者选项。

但是，雇主赞助的合格计划必须使联合和幸存者年金成为退休时已婚夫妇的自动选择。只有在主要年金受益人的现任或（取决于离婚协议）前配偶的书面公证批准下，个人才能获得单身年金。

当两名年金受益人在每月付款超过本金之前去世时，也可能会向第三方付款。在这些情况下，这笔钱会转到年金受益人的遗产或指定的受益人。

如果年金有分期退还条款，保险公司必须每月向遗产或受益人付款，直至达到年金的原值。

如果年金有现金返还条款，本金余额将一次性归入年金人的遗产或指定受益人。

联合和幸存者年金具有保护年金受益人免于超过其退休储蓄的优势。

一个在 65 岁退休的人可能会预期活到 80 岁并相应地进行计划。如今，活到 90 岁或 100 岁是完全可行的，但它需要一个备用财务计划。

它最大的好处可能是它对幸存配偶的保护。而这方面可能会随着时代而改变。

从历史上看，年金通常是通过雇主提供的。在 20 世纪的大部分时间里，大多数工薪阶层是男性，他们的预期寿命通常低于女性。联合年金照顾他们的遗孀，他们的遗孀可能比他们的配偶多活几年甚至几十年。

配偶双方的预期寿命可以在决定联合和幸存者年金和单身年金之间发挥重要作用。

像所有年金一样，联合年金和幸存者年金不会为年轻夫妇提供良好的回报。与交易所交易基金(ETF)等其他投资选择相比，收益较低且费用较高。

当一对夫妇退休或期待很快退休时，即刻年金在 65 岁之后更有意义。

随着婚姻趋势的发展，赌注也在发生变化。例如，如果同性伴侣年龄相仿，他们的预期寿命通常相似，因此他们从联合和幸存者年金中获得的收益不会像 20 世纪的夫妻那样多。

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