Anuidade Conjunta e de Sobrevivência
O que é uma anuidade conjunta e de sobrevivência?
Uma anuidade conjunta e de sobrevivência é um produto de seguro projetado principalmente para casais aposentados que desejam uma renda mensal garantida que continuará enquanto um dos cônjuges viver.
Anuidades, em geral, são opções de investimento que podem ser usadas para fornecer um fluxo regular de renda durante a aposentadoria. Uma alternativa à anuidade conjunta e de sobrevivência é a renda vitalícia única, que cessa o pagamento com a morte do beneficiário.
Entendendo as anuidades conjuntas e de sobrevivência
Qualquer pessoa que considere uma anuidade conjunta e de sobrevivência deve primeiro determinar com precisão quanto serão os pagamentos. Isso depende de muitos fatores, incluindo quanto dinheiro eles estão investindo, a expectativa de vida de ambos os indivíduos e se a anuidade é fixa ou variável.
O potencial investidor também deve observar atentamente as taxas e comissões envolvidas. O custo das taxas de anuidade é em média 2,3% do valor da anuidade e pode ser maior, principalmente em produtos complexos.
Quando um empregador patrocina a anuidade
Quando uma anuidade é patrocinada por um empregador,. o empregador decide quais opções de pagamento serão fornecidas. As opções podem incluir opções de vida única ou conjunta e de sobrevivência.
No entanto, os planos qualificados patrocinados pelo empregador devem tornar a anuidade conjunta e de sobrevivência a escolha automática para casais casados no momento da aposentadoria. Um indivíduo pode receber uma anuidade vitalícia apenas com a aprovação escrita e autenticada do atual ou (dependendo do acordo de divórcio) ex-cônjuge do beneficiário principal.
Também pode haver disposições para fazer pagamentos a terceiros quando ambos os beneficiários morrem antes que os pagamentos mensais tenham excedido o principal. Nesses casos, o dinheiro vai para o espólio dos beneficiários ou para um beneficiário nomeado.
Se a anuidade tiver previsão de reembolso parcelado, a seguradora deverá efetuar pagamentos mensais ao espólio ou ao beneficiário até que o valor original da anuidade seja atingido.
Se uma anuidade tiver uma provisão de reembolso em dinheiro, o saldo do principal vai para o espólio dos annuitantes ou para um beneficiário nomeado em um montante fixo.
Vantagens de uma anuidade conjunta e de sobrevivência
Uma anuidade conjunta e de sobrevivência tem a vantagem de proteger os pensionistas de sobreviverem às suas economias de aposentadoria.
Uma pessoa que se aposenta aos 65 anos pode antecipar viver até os 80 anos e planejar de acordo. Viver até os 90 ou 100 anos é perfeitamente viável hoje em dia, mas requer um plano financeiro de backup.
Seu maior benefício pode ser a proteção dos cônjuges sobreviventes. E esse aspecto pode estar mudando com o tempo.
Historicamente, as anuidades eram mais frequentemente oferecidas por meio de empregadores. Durante grande parte do século 20, a maioria dos assalariados eram homens, que geralmente têm expectativas de vida mais baixas do que as mulheres. A anuidade conjunta cuidava de suas viúvas, que podiam viver anos ou mesmo décadas a mais que seus cônjuges.
A expectativa de vida de ambos os cônjuges pode desempenhar um papel significativo na decisão entre uma renda conjunta e de sobrevivência e uma renda vitalícia única.
Desvantagens de uma anuidade conjunta e de sobrevivência
Como todas as anuidades, as anuidades conjuntas e de sobrevivência não proporcionarão um bom retorno para um casal mais jovem. O benefício será baixo e as taxas serão altas em comparação com outras opções de investimento, como fundos negociados em bolsa (ETFs).
As anuidades imediatas fazem mais sentido após os 65 anos, quando um casal está aposentado ou ansioso para se aposentar em breve.
As apostas também estão mudando com as tendências conjugais. Por exemplo, casais do mesmo sexo, se tiverem aproximadamente a mesma idade, normalmente terão expectativas de vida semelhantes, de modo que não obterão tanto benefício de uma anuidade conjunta e de sobrevivência quanto um casal no século 20.
Destaques
Uma anuidade conjunta e de sobrevivência tem a vantagem de fornecer renda se uma ou ambas as pessoas viverem mais do que o esperado.
Uma anuidade conjunta e de sobrevivência é um produto de seguro destinado a casais que continuam a fazer pagamentos regulares enquanto um dos cônjuges viver.
Esta não é uma boa escolha para um casal mais jovem. Outros investimentos têm maior potencial de valorização e taxas mais baixas.
