Anuiti Bersama dan Survivor
Apakah Anuiti Bersama dan Survivor?
Anuiti bersama dan terselamat ialah produk insurans yang direka khas untuk pasangan bersara yang mahukan pendapatan bulanan terjamin yang akan berterusan selagi pasangan hidup.
Anuiti, secara amnya, adalah pilihan pelaburan yang boleh digunakan untuk menyediakan aliran pendapatan tetap semasa persaraan. Alternatif kepada anuiti bersama dan yang terselamat ialah anuiti hayat tunggal, yang menghentikan pembayaran apabila kematian anuiti.
Memahami Anuiti Bersama dan Survivor
Sesiapa yang mempertimbangkan anuiti bersama dan yang terselamat mesti terlebih dahulu menentukan dengan tepat berapa banyak bayaran yang akan dibayar. Itu bergantung pada banyak faktor, termasuk jumlah wang yang mereka laburkan, jangka hayat kedua-dua individu, dan sama ada anuiti itu tetap atau berubah.
Bakal pelabur juga mesti melihat dengan teliti yuran dan komisen yang terlibat. Kos yuran anuiti adalah purata 2.3% daripada nilai anuiti dan boleh meningkat lebih tinggi, terutamanya dalam produk yang kompleks.
Apabila Majikan Menaja Anuiti
Apabila anuiti ditaja oleh majikan,. majikan memutuskan pilihan pembayaran yang akan diberikannya. Pilihan mungkin termasuk pilihan hidup tunggal atau pilihan bersama dan terselamat.
Walau bagaimanapun, pelan layak yang ditaja oleh majikan mesti menjadikan anuiti bersama dan yang terselamat sebagai pilihan automatik untuk pasangan yang berkahwin pada masa bersara. Seseorang individu boleh menerima anuiti seumur hidup hanya dengan kelulusan bertulis dan disahkan daripada pihak anuiti utama atau (bergantung pada penyelesaian perceraian) bekas pasangan.
Mungkin juga terdapat peruntukan untuk membuat pembayaran kepada pihak ketiga apabila kedua-dua anutan meninggal dunia sebelum bayaran bulanan melebihi prinsipal. Dalam kes ini, wang itu pergi ke estet annuitant atau kepada benefisiari yang dinamakan.
Jika anuiti mempunyai peruntukan bayaran balik ansuran, syarikat insurans mesti membuat bayaran bulanan kepada harta pusaka atau benefisiari sehingga nilai asal anuiti itu dicapai.
Jika anuiti mempunyai peruntukan bayaran balik tunai, baki prinsipal pergi ke estet annuitant atau benefisiari yang dinamakan secara sekaligus.
Kelebihan Anuiti Bersama dan Survivor
Anuiti bersama dan yang terselamat mempunyai kelebihan untuk melindungi anuiti daripada menghabiskan simpanan persaraan mereka.
Seseorang yang bersara pada usia 65 tahun mungkin menjangkakan hidup hingga umur 80 tahun dan merancang dengan sewajarnya. Hidup hingga 90 atau 100 adalah boleh dilaksanakan pada hari ini, tetapi ia memerlukan pelan kewangan sandaran.
Manfaat terbesarnya mungkin adalah perlindungan untuk pasangan yang masih hidup. Dan aspek itu mungkin berubah mengikut peredaran zaman.
Dari segi sejarah, anuiti paling kerap ditawarkan melalui majikan. Pada kebanyakan abad ke-20, kebanyakan orang yang makan gaji adalah lelaki, yang secara amnya mempunyai jangka hayat yang lebih rendah daripada wanita. Anuiti bersama menjaga balu mereka, yang mungkin hidup bertahun-tahun atau bahkan beberapa dekad lebih lama daripada pasangan mereka.
Jangka hayat kedua-dua pasangan boleh memainkan peranan penting dalam membuat keputusan antara anuiti bersama dan yang terselamat dan anuiti seumur hidup.
Kelemahan Anuiti Bersama dan Survivor
Seperti semua anuiti, anuiti bersama dan yang terselamat tidak akan memberikan pulangan yang baik kepada pasangan yang lebih muda. Manfaat akan menjadi rendah dan yuran akan tinggi berbanding dengan pilihan pelaburan lain seperti dana dagangan bursa (ETF).
Anuiti segera lebih masuk akal selepas umur 65 tahun apabila pasangan bersara atau tidak sabar untuk bersara tidak lama lagi.
Pertaruhan juga berubah, dengan trend perkahwinan. Sebagai contoh, pasangan jantina yang sama, jika mereka berumur lebih kurang sama, biasanya akan mempunyai jangka hayat yang sama, jadi mereka tidak akan mendapat banyak manfaat daripada anuiti bersama dan yang terselamat seperti pasangan pada abad ke-20.
Sorotan
Anuiti bersama dan yang terselamat mempunyai kelebihan untuk menyediakan pendapatan jika satu atau kedua-dua orang hidup lebih lama daripada jangkaan.
Anuiti bersama dan yang terselamat ialah produk insurans yang direka untuk pasangan yang terus membuat pembayaran tetap selagi satu pasangan hidup.
Ini bukan pilihan yang baik untuk pasangan yang lebih muda. Pelaburan lain mempunyai potensi peningkatan yang lebih besar dan yuran yang lebih rendah.
