Rente réversible

Qu'est-ce qu'une rente réversible ?

Une rente réversible est un produit d'assurance conçu principalement pour les couples retraités qui souhaitent un revenu mensuel garanti qui se poursuivra aussi longtemps que l'un des conjoints vivra.

Les rentes, en général, sont des choix d'investissement qui peuvent être utilisés pour fournir un flux de revenu régulier pendant la retraite. Une alternative à la rente réversible est la rente viagère unique, dont le paiement cesse au décès du rentier.

Comprendre les rentes réversibles

Quiconque envisage une rente réversible doit d'abord déterminer précisément le montant des versements. Cela dépend de nombreux facteurs, notamment le montant d'argent qu'ils investissent, l'espérance de vie des deux personnes et le fait que la rente soit fixe ou variable.

L'investisseur potentiel doit également examiner attentivement les frais et commissions impliqués. Le coût des frais de rente représente en moyenne 2,3 % de la valeur de la rente et peut augmenter, en particulier dans les produits complexes.

Lorsqu'un employeur parraine la rente

Lorsqu'une rente est parrainée par un employeur,. ce dernier décide des options de paiement qu'il propose. Les options peuvent comprendre des options sur une tête ou des options conjointes et survivantes.

Cependant, les régimes admissibles parrainés par l'employeur doivent faire de la rente réversible le choix automatique des couples mariés au moment de la retraite. Une personne ne peut recevoir une rente viagère qu'avec l'approbation écrite et notariée de l'actuel ou (selon le règlement du divorce) de l'ancien conjoint du rentier principal.

Il peut également y avoir des dispositions pour effectuer des paiements à un tiers lorsque les deux rentiers décèdent avant que les versements mensuels n'aient dépassé le capital. Dans ces cas, l'argent va à la succession des rentiers ou à un bénéficiaire désigné.

Si la rente comporte une clause de remboursement par versements, la compagnie d'assurance doit effectuer des versements mensuels à la succession ou au bénéficiaire jusqu'à ce que la valeur initiale de la rente soit atteinte.

Si une rente comporte une disposition de remboursement en espèces, le solde du capital va à la succession des rentiers ou à un bénéficiaire désigné sous forme d'un montant forfaitaire.

Avantages d'une rente réversible

Une rente réversible a l'avantage d'empêcher les rentiers de survivre à leur épargne-retraite.

Une personne qui prend sa retraite à 65 ans peut prévoir vivre jusqu'à 80 ans et planifier en conséquence. Vivre jusqu'à 90 ou 100 ans est parfaitement réalisable de nos jours, mais cela nécessite un plan financier de secours.

Son plus grand avantage peut être sa protection pour les conjoints survivants. Et cet aspect peut changer avec le temps.

Historiquement, les rentes étaient le plus souvent offertes par les employeurs. Pendant une grande partie du XXe siècle, la plupart des salariés étaient des hommes, qui ont généralement une espérance de vie inférieure à celle des femmes. La rente conjointe prenait soin de leurs veuves, qui pouvaient vivre des années, voire des décennies, de plus que leurs conjoints.

L'espérance de vie des deux conjoints peut jouer un rôle important dans le choix entre une rente réversible et une rente viagère.

Inconvénients d'une rente réversible

Comme toutes les rentes, les rentes réversibles ne procureront pas un bon rendement à un jeune couple. L'avantage sera faible et les frais seront élevés par rapport à d'autres options d'investissement telles que les fonds négociés en bourse (ETF).

Les rentes immédiates ont plus de sens après 65 ans lorsqu'un couple est à la retraite ou envisage de prendre sa retraite prochainement.

Les enjeux changent aussi avec les tendances matrimoniales. Par exemple, les couples de même sexe, s'ils ont à peu près le même âge, auront généralement une espérance de vie similaire, de sorte qu'ils ne bénéficieront pas autant d'une rente réversible qu'un couple au XXe siècle.

Points forts

• Une rente réversible a l'avantage de fournir un revenu si l'une ou les deux personnes vivent plus longtemps que prévu.

• Une rente réversible est un produit d'assurance conçu pour les couples qui continue d'effectuer des versements réguliers tant que l'un des conjoints vit.

• Ce n'est pas un bon choix pour un jeune couple. D'autres investissements ont un plus grand potentiel de hausse et des frais moins élevés.