Renta łączna i renta dla osób pozostałych przy życiu
Co to jest renta 艂膮czna i renta dla os贸b pozosta艂ych przy 偶yciu?
Renta 艂膮czna i renta dla os贸b pozosta艂ych przy 偶yciu to produkt ubezpieczeniowy przeznaczony przede wszystkim dla par emeryt贸w, kt贸re chc膮 mie膰 gwarantowany miesi臋czny doch贸d, kt贸ry b臋dzie obowi膮zywa艂 tak d艂ugo, jak d艂ugo 偶yje jedno z ma艂偶onk贸w.
Og贸lnie rzecz bior膮c, renty to opcje inwestycyjne, kt贸re mo偶na wykorzysta膰 do zapewnienia regularnego strumienia dochod贸w na emeryturze. Alternatyw膮 dla renty po艂膮czonej i renty rodzinnej jest renta do偶ywotnia, kt贸ra wstrzymuje wyp艂at臋 w momencie 艣mierci renty.
Zrozumienie rent wsp贸lnych i rent rodzinnych
Ka偶dy, kto rozwa偶a rent臋 艂膮czon膮 i rent臋 rodzinn膮, musi najpierw dok艂adnie okre艣li膰 wysoko艣膰 p艂atno艣ci. Zale偶y to od wielu czynnik贸w, w tym od tego, ile pieni臋dzy inwestuj膮, 艣redniej d艂ugo艣ci 偶ycia obu os贸b oraz tego, czy renta jest sta艂a, czy zmienna.
Potencjalny inwestor musi r贸wnie偶 uwa偶nie przyjrze膰 si臋 zwi膮zanym z tym op艂atom i prowizjom. Koszt op艂at rentowych wynosi 艣rednio 2,3% warto艣ci renty i mo偶e wzrosn膮膰, szczeg贸lnie w przypadku produkt贸w z艂o偶onych.
Gdy pracodawca sponsoruje rent臋
Kiedy renta jest sponsorowana przez pracodawc臋,. pracodawca decyduje, jakie opcje p艂atno艣ci zapewni. Opcje mog膮 obejmowa膰 opcje na jedno 偶ycie lub wsp贸lne i pozosta艂e przy 偶yciu.
Jednak偶e, kwalifikuj膮ce si臋 plany sponsorowane przez pracodawc臋 musz膮 sprawi膰, 偶e wsp贸lne i pozosta艂e przy 偶yciu renty b臋d膮 automatycznym wyborem dla par 偶yj膮cych w zwi膮zku ma艂偶e艅skim w momencie przej艣cia na emerytur臋. Osoba fizyczna mo偶e otrzyma膰 rent臋 do偶ywotni膮 tylko za pisemn膮, po艣wiadczon膮 notarialnie zgod膮 obecnego lub (w zale偶no艣ci od ugody rozwodowej) by艂ego ma艂偶onka g艂贸wnego renty.
Mog膮 r贸wnie偶 istnie膰 przepisy dotycz膮ce dokonywania p艂atno艣ci na rzecz osoby trzeciej, gdy obaj renci艣ci umr膮, zanim miesi臋czne p艂atno艣ci przekrocz膮 kwot臋 g艂贸wn膮. W takich przypadkach pieni膮dze trafiaj膮 do maj膮tku pensjonariuszy lub do wskazanego beneficjenta.
Je偶eli renta przewiduje zwrot ratalny, towarzystwo ubezpieczeniowe musi dokonywa膰 comiesi臋cznych p艂atno艣ci na rzecz spadku lub beneficjenta, a偶 do osi膮gni臋cia pierwotnej warto艣ci renty.
Je艣li renta ma prawo do zwrotu got贸wki, saldo kapita艂u przechodzi do maj膮tku spadkobierc贸w lub wyznaczonego beneficjenta w formie rycza艂tu.
Zalety renty po艂膮czonej i renty dla os贸b pozosta艂ych przy 偶yciu
Renta 艂膮czna i renta dla os贸b pozosta艂ych przy 偶yciu ma t臋 zalet臋, 偶e chroni emeryt贸w przed prze偶yciem oszcz臋dno艣ci emerytalnych.
Osoba, kt贸ra przechodzi na emerytur臋 w wieku 65 lat, mo偶e przewidywa膰, 偶e do偶yje wieku 80 lat i odpowiednio zaplanowa膰. Do偶ycie do 90 lub 100 lat jest obecnie ca艂kowicie mo偶liwe, ale wymaga zapasowego planu finansowego.
Jego najwi臋ksz膮 zalet膮 mo偶e by膰 ochrona 偶yj膮cych ma艂偶onk贸w. A ten aspekt mo偶e si臋 zmienia膰 z biegiem czasu.
Historycznie renty by艂y najcz臋艣ciej oferowane przez pracodawc贸w. Przez wi臋ksz膮 cz臋艣膰 XX wieku wi臋kszo艣膰 pracownik贸w stanowili m臋偶czy藕ni, kt贸rych 艣rednia d艂ugo艣膰 偶ycia by艂a na og贸艂 ni偶sza ni偶 kobiet. Wsp贸lna renta opiekowa艂a si臋 ich wdowami, kt贸re mog艂y 偶y膰 o lata, a nawet dekady d艂u偶ej ni偶 ich ma艂偶onkowie.
艢rednia d艂ugo艣膰 偶ycia obojga ma艂偶onk贸w mo偶e odgrywa膰 znacz膮c膮 rol臋 w podejmowaniu decyzji mi臋dzy rent膮 wsp贸ln膮 i rent膮 rodzinn膮 a rent膮 do偶ywotni膮.
Wady renty joint i renty dla ocala艂ych
Podobnie jak wszystkie renty, renty wsp贸lne i renty dla os贸b pozosta艂ych przy 偶yciu nie zapewni膮 dobrego powrotu m艂odszej parze. Korzy艣ci b臋d膮 niskie, a op艂aty wysokie w por贸wnaniu z innymi opcjami inwestycyjnymi, takimi jak fundusze ETF.
Renty natychmiastowe maj膮 wi臋kszy sens po 65 roku 偶ycia, gdy para jest na emeryturze lub nie mo偶e si臋 doczeka膰 nied艂ugiego przej艣cia na emerytur臋.
Stawka te偶 si臋 zmienia wraz z trendami ma艂偶e艅skimi. Na przyk艂ad pary jednop艂ciowe, je艣li s膮 mniej wi臋cej w tym samym wieku, maj膮 zwykle podobn膮 d艂ugo艣膰 偶ycia, wi臋c nie b臋d膮 czerpa膰 takich korzy艣ci z renty dla staw贸w i pozosta艂ych przy 偶yciu, jak para w XX wieku.
Przegl膮d najwa偶niejszych wydarze艅
Renty wsp贸lne i renty dla os贸b pozosta艂ych przy 偶yciu maj膮 t臋 zalet臋, 偶e zapewniaj膮 doch贸d, je艣li jedna lub obie osoby 偶yj膮 d艂u偶ej ni偶 oczekiwano.
Renta 艂膮czna i renta dla os贸b pozosta艂ych przy 偶yciu to produkt ubezpieczeniowy przeznaczony dla par, kt贸re regularnie wp艂acaj膮 艣wiadczenia tak d艂ugo, jak d艂ugo 偶yje jeden z ma艂偶onk贸w.
To nie jest dobry wyb贸r dla m艂odszej pary. Inne inwestycje maj膮 wi臋kszy potencja艂 wzrostu i ni偶sze op艂aty.
