Renta łączna i renta dla osób pozostałych przy życiu
Co to jest renta łączna i renta dla osób pozostałych przy życiu?
Renta łączna i renta dla osób pozostałych przy życiu to produkt ubezpieczeniowy przeznaczony przede wszystkim dla par emerytów, które chcą mieć gwarantowany miesięczny dochód, który będzie obowiązywał tak długo, jak długo żyje jedno z małżonków.
Ogólnie rzecz biorąc, renty to opcje inwestycyjne, które można wykorzystać do zapewnienia regularnego strumienia dochodów na emeryturze. Alternatywą dla renty połączonej i renty rodzinnej jest renta dożywotnia, która wstrzymuje wypłatę w momencie śmierci renty.
Zrozumienie rent wspólnych i rent rodzinnych
Każdy, kto rozważa rentę łączoną i rentę rodzinną, musi najpierw dokładnie określić wysokość płatności. Zależy to od wielu czynników, w tym od tego, ile pieniędzy inwestują, średniej długości życia obu osób oraz tego, czy renta jest stała, czy zmienna.
Potencjalny inwestor musi również uważnie przyjrzeć się związanym z tym opłatom i prowizjom. Koszt opłat rentowych wynosi średnio 2,3% wartości renty i może wzrosnąć, szczególnie w przypadku produktów złożonych.
Gdy pracodawca sponsoruje rentę
Kiedy renta jest sponsorowana przez pracodawcę,. pracodawca decyduje, jakie opcje płatności zapewni. Opcje mogą obejmować opcje na jedno życie lub wspólne i pozostałe przy życiu.
Jednakże, kwalifikujące się plany sponsorowane przez pracodawcę muszą sprawić, że wspólne i pozostałe przy życiu renty będą automatycznym wyborem dla par żyjących w związku małżeńskim w momencie przejścia na emeryturę. Osoba fizyczna może otrzymać rentę dożywotnią tylko za pisemną, poświadczoną notarialnie zgodą obecnego lub (w zależności od ugody rozwodowej) byłego małżonka głównego renty.
Mogą również istnieć przepisy dotyczące dokonywania płatności na rzecz osoby trzeciej, gdy obaj renciści umrą, zanim miesięczne płatności przekroczą kwotę główną. W takich przypadkach pieniądze trafiają do majątku pensjonariuszy lub do wskazanego beneficjenta.
Jeżeli renta przewiduje zwrot ratalny, towarzystwo ubezpieczeniowe musi dokonywać comiesięcznych płatności na rzecz spadku lub beneficjenta, aż do osiągnięcia pierwotnej wartości renty.
Jeśli renta ma prawo do zwrotu gotówki, saldo kapitału przechodzi do majątku spadkobierców lub wyznaczonego beneficjenta w formie ryczałtu.
Zalety renty połączonej i renty dla osób pozostałych przy życiu
Renta łączna i renta dla osób pozostałych przy życiu ma tę zaletę, że chroni emerytów przed przeżyciem oszczędności emerytalnych.
Osoba, która przechodzi na emeryturę w wieku 65 lat, może przewidywać, że dożyje wieku 80 lat i odpowiednio zaplanować. Dożycie do 90 lub 100 lat jest obecnie całkowicie możliwe, ale wymaga zapasowego planu finansowego.
Jego największą zaletą może być ochrona żyjących małżonków. A ten aspekt może się zmieniać z biegiem czasu.
Historycznie renty były najczęściej oferowane przez pracodawców. Przez większą część XX wieku większość pracowników stanowili mężczyźni, których średnia długość życia była na ogół niższa niż kobiet. Wspólna renta opiekowała się ich wdowami, które mogły żyć o lata, a nawet dekady dłużej niż ich małżonkowie.
Średnia długość życia obojga małżonków może odgrywać znaczącą rolę w podejmowaniu decyzji między rentą wspólną i rentą rodzinną a rentą dożywotnią.
Wady renty joint i renty dla ocalałych
Podobnie jak wszystkie renty, renty wspólne i renty dla osób pozostałych przy życiu nie zapewnią dobrego powrotu młodszej parze. Korzyści będą niskie, a opłaty wysokie w porównaniu z innymi opcjami inwestycyjnymi, takimi jak fundusze ETF.
Renty natychmiastowe mają większy sens po 65 roku życia, gdy para jest na emeryturze lub nie może się doczekać niedługiego przejścia na emeryturę.
Stawka też się zmienia wraz z trendami małżeńskimi. Na przykład pary jednopłciowe, jeśli są mniej więcej w tym samym wieku, mają zwykle podobną długość życia, więc nie będą czerpać takich korzyści z renty dla stawów i pozostałych przy życiu, jak para w XX wieku.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Renty wspólne i renty dla osób pozostałych przy życiu mają tę zaletę, że zapewniają dochód, jeśli jedna lub obie osoby żyją dłużej niż oczekiwano.
Renta łączna i renta dla osób pozostałych przy życiu to produkt ubezpieczeniowy przeznaczony dla par, które regularnie wpłacają świadczenia tak długo, jak długo żyje jeden z małżonków.
To nie jest dobry wybór dla młodszej pary. Inne inwestycje mają większy potencjał wzrostu i niższe opłaty.
