Gemensam och efterlevandelivränta

Vad är en gemensam och efterlevande livränta?

En gemensam livränta och efterlevandelivränta är en försäkringsprodukt som främst är avsedd för pensionerade par som vill ha en garanterad månadsinkomst som kommer att fortsätta så länge som endera maken lever.

Livränta är i allmänhet investeringsval som kan användas för att ge en regelbunden inkomstström under pensioneringen. Ett alternativ till den gemensamma och efterlevande livräntan är singellivräntan, som stoppar utbetalningen vid livräntetagarens död.

Förstå Joint and Survivor Livräntor

Den som överväger en gemensam livränta och efterlevandelivränta måste först fastställa exakt hur mycket utbetalningarna kommer att bli. Det beror på många faktorer, inklusive hur mycket pengar de investerar, den förväntade livslängden för båda individerna och om livräntan är fast eller variabel.

Den presumtiva investeraren måste också ta en noggrann titt på de avgifter och provisioner som är inblandade. Kostnaden för annuitetsavgifter är i genomsnitt 2,3 % av livräntans värde och kan bli högre, särskilt i komplexa produkter.

När en arbetsgivare sponsrar livräntan

När en livränta sponsras av en arbetsgivare bestämmer arbetsgivaren vilka betalningsalternativ den ska erbjuda. Alternativen kan omfatta singelliv eller gemensamma och efterlevande alternativ.

Emellertid måste arbetsgivarsponsrade kvalificerade planer göra den gemensamma och efterlevande livräntan till det automatiska valet för par som är gifta vid tidpunkten för pensioneringen. En individ kan få en livränta endast med skriftligt, attesterat godkännande från den primära livräntetagarens nuvarande eller (beroende på skilsmässa) tidigare make.

Det kan också finnas bestämmelser om att göra utbetalningar till tredje part när båda livräntetagare avlider innan de månatliga utbetalningarna har överskridit kapitalbeloppet. I dessa fall går pengarna till livränteägarnas dödsbo eller till en namngiven förmånstagare.

Om livräntan har en avbetalningsåterbetalning, måste försäkringsbolaget göra månatliga utbetalningar till dödsboet eller förmånstagaren tills det ursprungliga värdet av livräntan uppnås.

Om en livränta har en bestämmelse om kontantåterbäring, går återstoden av kapitalbeloppet till livräntetagarens dödsbo eller en namngiven förmånstagare i ett engångsbelopp.

Fördelar med en gemensam och efterlevandelivränta

En gemensam livränta och efterlevandelivränta har fördelen att den skyddar livräntetagare från att överleva sina pensionssparande.

En person som går i pension vid 65 år kan räkna med att leva till 80 års ålder och planera därefter. Att leva till 90 eller 100 är fullt möjligt nuförtiden, men det kräver en ekonomisk reservplan.

Dess största fördel kan vara dess skydd för efterlevande makar. Och den aspekten kan förändras med tiden.

Historiskt sett erbjöds livränta oftast genom arbetsgivare. Under stora delar av 1900-talet var de flesta löntagare män, som generellt har lägre medellivslängd än kvinnor. Den gemensamma livräntan tog hand om deras änkor, som kunde leva år eller till och med decennier längre än deras makar.

Båda makarnas förväntade livslängd kan spela en betydande roll i beslutet mellan en gemensam livränta och en livränta för en livränta.

Nackdelar med en Joint and Survivor Livränta

Liksom alla livräntor kommer gemensamma och efterlevande livräntor inte att ge en bra avkastning till ett yngre par. Förmånen blir låg och avgifterna höga jämfört med andra investeringsalternativ såsom börshandlade fonder (ETF).

Omedelbara livräntor är mer meningsfulla efter 65 års ålder när ett par är pensionerade eller ser fram emot att gå i pension snart.

Insatserna förändras också med äktenskapliga trender. Till exempel kommer samkönade par, om de är ungefär lika gamla, vanligtvis att ha liknande förväntade livslängder, så de kommer inte att få lika mycket nytta av en gemensam livränta och efterlevandelivränta som ett par gjorde på 1900-talet.

Höjdpunkter

– En gemensam och efterlevandelivränta har fördelen att ge inkomst om en eller båda personerna lever längre än beräknat.

– En gemensam livränta och efterlevandelivränta är en försäkringsprodukt avsedd för par som fortsätter att göra regelbundna utbetalningar så länge den ena maken lever.

– Det här är inget bra val för ett yngre par. Andra investeringar har större uppåtpotential och lägre avgifter.