المعاش المشترك والناجي
ما هو راتب المشترك والناجي؟
المعاش المشترك والناجين هو منتج تأمين مصمم بشكل أساسي للأزواج المتقاعدين الذين يرغبون في الحصول على دخل شهري مضمون يستمر طوال حياة أي من الزوجين.
المعاشات ، بشكل عام ، هي خيارات استثمارية يمكن استخدامها لتوفير تدفق منتظم للدخل أثناء التقاعد. البديل عن المعاش المشترك والناجي هو المعاش المفرد للحياة ، والذي يتوقف عن الدفع عند وفاة صاحب السناوي.
فهم المعاشات المشتركة والناجين
يجب على أي شخص يفكر في دفع الأقساط السنوية المشتركة والناجية أولاً أن يحدد بدقة مقدار المدفوعات. يعتمد ذلك على العديد من العوامل ، بما في ذلك مقدار الأموال التي يستثمرونها ، ومتوسط العمر المتوقع لكل من الأفراد ، وما إذا كان القسط السنوي ثابتًا أم متغيرًا.
يجب على المستثمر المحتمل أيضًا إلقاء نظرة فاحصة على الرسوم والعمولات المتضمنة. يبلغ متوسط تكلفة الرسوم السنوية 2.3٪ من قيمة الأقساط السنوية ويمكن أن ترتفع ، خاصة في المنتجات المعقدة.
عندما يكفل صاحب العمل المعاش
عندما يرعى صاحب العمل راتبًا سنويًا ، يقرر صاحب العمل خيارات الدفع التي سيوفرها. قد تشمل الخيارات خيارات الحياة الفردية أو المشتركة والناجين.
ومع ذلك ، يجب أن تجعل الخطط المؤهلة التي يرعاها صاحب العمل من المعاش المشترك والناجي الخيار التلقائي للأزواج المتزوجين في وقت التقاعد. يجوز للفرد أن يحصل على راتب سنوي لمعيار الحياة الفردية فقط بموافقة كتابية وموثقة من الزوج الحالي أو الزوج السابق (اعتمادًا على تسوية الطلاق).
قد تكون هناك أيضًا أحكام لتسديد مدفوعات لطرف ثالث عندما يتوفى كلاهما قبل أن تتجاوز المدفوعات الشهرية رأس المال. في هذه الحالات ، يذهب المال إلى تركة الضحية أو إلى مستفيد محدد.
إذا كان القسط السنوي يشتمل على شرط استرداد الأقساط ، فيجب على شركة التأمين سداد مدفوعات شهرية للتركة أو المستفيد حتى يتم الوصول إلى القيمة الأصلية للمعاش السنوي.
إذا كان القسط السنوي يشتمل على مخصص استرداد نقدي ، فإن رصيد رأس المال يذهب إلى تركة المتقدمين في السن أو المستفيد المحدد في مبلغ مقطوع.
مزايا المعاش المشترك والناجي
المعاش المشترك والناجين له ميزة حماية المتقاعدين من تجاوز مدخراتهم التقاعدية.
قد يتوقع الشخص الذي يتقاعد في سن 65 العيش حتى سن 80 والتخطيط وفقًا لذلك. أصبح العيش حتى 90 أو 100 أمرًا ممكنًا تمامًا هذه الأيام ، لكنه يتطلب خطة مالية احتياطية.
قد تكون أكبر فائدة لها هي حمايتها للأزواج الباقين على قيد الحياة. وقد يتغير هذا الجانب مع مرور الوقت.
تاريخياً ، كانت المعاشات تُقدم في أغلب الأحيان من خلال أرباب العمل. خلال معظم القرن العشرين ، كان معظم العاملين بأجر رجالًا ، وكان متوسط العمر المتوقع لهم عمومًا أقل من النساء. وكان المعاش المشترك يعتني بأراملهن اللاتي قد يعشن سنوات أو حتى عقود أطول من أزواجهن.
يمكن أن يلعب متوسط العمر المتوقع لكلا الزوجين دورًا مهمًا في الاختيار بين القسط السنوي المشترك والناجي ومعاش الحياة الفردي.
عيوب المعاش المشترك والناجي
مثل جميع المعاشات ، لن توفر المعاشات المشتركة والناجية عائدًا جيدًا للزوجين الأصغر سنًا. ستكون الفائدة منخفضة وستكون الرسوم مرتفعة مقارنة بخيارات الاستثمار الأخرى مثل الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs).
تعتبر المعاشات الفورية منطقية أكثر بعد سن 65 عندما يتقاعد الزوجان أو يتطلعان إلى التقاعد قريبًا.
تتغير المخاطر أيضًا مع الاتجاهات الزوجية. على سبيل المثال ، الأزواج من نفس الجنس ، إذا كانوا في نفس العمر تقريبًا ، سيكون لديهم عادة متوسط عمر متوقع مماثل ، لذلك لن يحصلوا على نفس القدر من الفائدة من المعاش المشترك والناجين كما فعل الزوجان في القرن العشرين.
يسلط الضوء
يتمتع المعاش المشترك والناجي بميزة توفير الدخل إذا كان أحدهما أو كلاهما يعيش لفترة أطول من المتوقع.
المعاش المشترك والناجين هو منتج تأمين مصمم للأزواج الذين يستمرون في سداد مدفوعات منتظمة طالما يعيش أحد الزوجين.
هذا ليس اختيارًا جيدًا للزوجين الأصغر سنًا. الاستثمارات الأخرى لديها إمكانات صعودية أكبر ورسوم أقل.
