Annualità congiunta e di sopravvivenza

Che cos'è una rendita congiunta e di sopravvivenza?

Una rendita congiunta e di reversibilità è un prodotto assicurativo progettato principalmente per le coppie in pensione che desiderano un reddito mensile garantito che durerà per tutto il tempo in cui uno dei coniugi vive.

Le rendite, in generale, sono scelte di investimento che possono essere utilizzate per fornire un flusso regolare di reddito durante il pensionamento. Alternativa alla rendita solidale e ai superstiti è la rendita vitalizia unica, che interrompe il pagamento alla morte del rendita.

Comprensione delle rendite congiunte e dei sopravvissuti

Chiunque consideri una rendita unita e superstite deve prima determinare con precisione quanto saranno i pagamenti. Ciò dipende da molti fattori, tra cui la quantità di denaro che stanno investendo, l'aspettativa di vita di entrambi gli individui e se la rendita è fissa o variabile.

Il potenziale investitore deve anche esaminare attentamente le commissioni e le commissioni coinvolte. Il costo delle commissioni di rendita è in media del 2,3% del valore della rendita e può aumentare, in particolare nei prodotti complessi.

Quando un datore di lavoro sponsorizza la rendita

Quando una rendita è sponsorizzata da un datore di lavoro,. il datore di lavoro decide quali opzioni di pagamento fornirà. Le opzioni possono includere la vita da single o opzioni congiunte e di sopravvivenza.

Tuttavia, i piani qualificati sponsorizzati dal datore di lavoro devono rendere la rendita congiunta e superstite la scelta automatica per le coppie sposate al momento del pensionamento. Un individuo può ricevere una rendita vitalizia unica solo con l'approvazione scritta e notarile dell'attuale o (a seconda dell'accordo di divorzio) dell'ex coniuge dell'anziano principale.

Potrebbero anche esserci disposizioni per effettuare pagamenti a terzi quando entrambi i rendite muoiono prima che i pagamenti mensili abbiano superato il capitale. In questi casi, il denaro va all'eredità degli annuitants oa un beneficiario designato.

Se la rendita ha una disposizione di rimborso rateale, la compagnia di assicurazione deve effettuare pagamenti mensili all'eredità o al beneficiario fino al raggiungimento del valore originario della rendita.

Se una rendita ha una disposizione di rimborso in contanti, il saldo del capitale va all'eredità degli annuitants oa un beneficiario designato in un'unica soluzione.

Vantaggi di una rendita congiunta e di sopravvivenza

Una rendita solidale e di reversibilità ha il vantaggio di proteggere i beneficiari di rendite dalla sopravvivenza dei risparmi pensionistici.

Una persona che va in pensione a 65 anni può anticipare di vivere fino a 80 anni e pianificare di conseguenza. Vivere fino a 90 o 100 anni è perfettamente fattibile di questi tempi, ma richiede un piano finanziario di riserva.

Il suo più grande vantaggio potrebbe essere la sua protezione per i coniugi sopravvissuti. E quell'aspetto potrebbe cambiare con i tempi.

Storicamente, le rendite erano spesso offerte tramite i datori di lavoro. Per gran parte del 20° secolo, la maggior parte dei salariati erano uomini, che generalmente hanno un'aspettativa di vita inferiore rispetto alle donne. La rendita congiunta si prendeva cura delle loro vedove, che potevano vivere anni o addirittura decenni in più rispetto ai loro coniugi.

L'aspettativa di vita di entrambi i coniugi può svolgere un ruolo significativo nella decisione tra una rendita solidale e di reversibilità e una rendita vitalizia unica.

Svantaggi di una rendita congiunta e di sopravvivenza

Come tutte le rendite, le rendite congiunte e di reversibilità non forniranno un buon ritorno a una coppia più giovane. Il vantaggio sarà basso e le commissioni saranno elevate rispetto ad altre opzioni di investimento come i fondi negoziati in borsa (ETF).

Le rendite immediate hanno più senso dopo i 65 anni quando una coppia è in pensione o non vede l'ora di andare presto in pensione.

Anche la posta in gioco sta cambiando, con le tendenze coniugali. Ad esempio, le coppie dello stesso sesso, se hanno all'incirca la stessa età, avranno in genere aspettative di vita simili, quindi non trarranno tanto beneficio da una rendita congiunta e di sopravvivenza come una coppia nel 20° secolo.

Mette in risalto

• Una rendita solidale e di reversibilità ha il vantaggio di fornire reddito se una o entrambe le persone vivono più a lungo del previsto.

• Una rendita solidale e di reversibilità è un prodotto assicurativo progettato per le coppie che continuano a effettuare pagamenti regolari finché vive un coniuge.

• Questa non è una buona scelta per una coppia più giovane. Altri investimenti hanno un maggiore potenziale di rialzo e commissioni inferiori.