संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी

एक संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी क्या है?

एक संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी एक बीमा उत्पाद है जो मुख्य रूप से सेवानिवृत्त जोड़ों के लिए डिज़ाइन किया गया है जो एक गारंटीकृत मासिक आय चाहते हैं जो तब तक जारी रहेगी जब तक कि पति या पत्नी जीवित रहते हैं।

वार्षिकियां, सामान्य रूप से, निवेश विकल्प हैं जिनका उपयोग सेवानिवृत्ति के दौरान आय का एक नियमित प्रवाह प्रदान करने के लिए किया जा सकता है। संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी का एक विकल्प एकल जीवन वार्षिकी है, जो वार्षिकीदार की मृत्यु पर भुगतान रोक देता है।

संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी को समझना

संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी पर विचार करने वाले किसी भी व्यक्ति को पहले यह निर्धारित करना होगा कि भुगतान कितना होगा। यह कई कारकों पर निर्भर करता है, जिसमें वे कितना पैसा निवेश कर रहे हैं, दोनों व्यक्तियों की जीवन प्रत्याशा, और क्या वार्षिकी निश्चित या परिवर्तनशील है।

संभावित निवेशक को इसमें शामिल शुल्क और कमीशन पर भी ध्यान देना चाहिए। वार्षिकी शुल्क की लागत वार्षिकी के मूल्य का औसतन 2.3% है और विशेष रूप से जटिल उत्पादों में अधिक हो सकती है।

जब एक नियोक्ता वार्षिकी प्रायोजित करता है

जब एक नियोक्ता द्वारा वार्षिकी प्रायोजित की जाती है,. तो नियोक्ता तय करता है कि वह कौन से भुगतान विकल्प प्रदान करेगा। विकल्पों में एकल जीवन या संयुक्त और उत्तरजीवी विकल्प शामिल हो सकते हैं।

हालांकि, नियोक्ता-प्रायोजित योग्य योजनाओं को सेवानिवृत्ति के समय विवाहित जोड़ों के लिए संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी को स्वचालित विकल्प बनाना चाहिए। एक व्यक्ति को केवल प्राथमिक वार्षिकीकर्ता के वर्तमान या (तलाक निपटान के आधार पर) पूर्व पति या पत्नी से लिखित, नोटरीकृत अनुमोदन के साथ एकल-जीवन वार्षिकी प्राप्त हो सकती है।

तीसरे पक्ष को भुगतान करने के प्रावधान भी हो सकते हैं जब मासिक भुगतान मूलधन से अधिक होने से पहले दोनों वार्षिकीदार मर जाते हैं। इन मामलों में, पैसा वार्षिकीदारों की संपत्ति या नामित लाभार्थी के पास जाता है।

यदि वार्षिकी में किस्त वापसी का प्रावधान है, तो बीमा कंपनी को वार्षिकी के मूल मूल्य तक पहुंचने तक संपत्ति या लाभार्थी को मासिक भुगतान करना होगा।

यदि किसी वार्षिकी में नकद वापसी का प्रावधान है, तो मूलधन का शेष एकमुश्त राशि में वार्षिकीदारों की संपत्ति या नामित लाभार्थी को जाता है।

एक संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी के लाभ

एक संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी में वार्षिकीदारों को उनकी सेवानिवृत्ति बचत को समाप्त करने से बचाने का लाभ होता है।

एक व्यक्ति जो 65 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होता है, वह 80 वर्ष की आयु तक जीने का अनुमान लगा सकता है और उसके अनुसार योजना बना सकता है। इन दिनों 90 या 100 तक जीना पूरी तरह से संभव है, लेकिन इसके लिए एक बैकअप वित्तीय योजना की आवश्यकता होती है।

इसका सबसे बड़ा लाभ जीवित पत्नियों के लिए इसकी सुरक्षा हो सकती है। और वह पहलू समय के साथ बदल सकता है।

ऐतिहासिक रूप से, वार्षिकियां अक्सर नियोक्ताओं के माध्यम से पेश की जाती थीं। 20वीं शताब्दी के अधिकांश समय के दौरान, अधिकांश मजदूरी कमाने वाले पुरुष थे, जिनकी आम तौर पर महिलाओं की तुलना में कम जीवन प्रत्याशा होती है। संयुक्त वार्षिकी में उनकी विधवाओं की देखभाल की जाती थी, जो अपने जीवनसाथी की तुलना में वर्षों या दशकों से भी अधिक समय तक जीवित रह सकती हैं।

दोनों पति-पत्नी की जीवन प्रत्याशा संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी और एकल-जीवन वार्षिकी के बीच निर्णय लेने में महत्वपूर्ण भूमिका निभा सकती है।

एक संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी के नुकसान

सभी वार्षिकी की तरह, संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकियां एक युवा जोड़े को अच्छा प्रतिफल प्रदान नहीं करेंगी। एक्सचेंज ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) जैसे अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में लाभ कम होगा और शुल्क अधिक होगा ।

65 वर्ष की आयु के बाद तत्काल वार्षिकी अधिक मायने रखती है जब एक युगल सेवानिवृत्त हो जाता है या जल्द ही सेवानिवृत्त होने की उम्मीद करता है।

वैवाहिक प्रवृत्तियों के साथ, दांव भी बदल रहे हैं। उदाहरण के लिए, समान-लिंग वाले जोड़े, यदि वे लगभग समान आयु के हैं, तो आम तौर पर समान जीवन प्रत्याशाएं होंगी, इसलिए उन्हें संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी से उतना लाभ नहीं मिलेगा जितना कि 20वीं शताब्दी में एक जोड़े को मिला था।

हाइलाइट्स

• एक संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी को आय प्रदान करने का लाभ होता है यदि एक या दोनों लोग अपेक्षा से अधिक समय तक जीवित रहते हैं।

• एक संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी एक बीमा उत्पाद है जो जोड़ों के लिए डिज़ाइन किया गया है जो एक पति या पत्नी के जीवित रहने तक नियमित भुगतान करना जारी रखता है।

• युवा जोड़े के लिए यह अच्छा विकल्प नहीं है। अन्य निवेशों में अधिक उल्टा क्षमता और कम शुल्क है।