Felles- og etterlattelivrente

Hva er en felles- og etterlattelivrente?

En felles- og etterlattelivrente er et forsikringsprodukt primært designet for pensjonerte par som ønsker en garantert månedlig inntekt som vil fortsette så lenge en av ektefellene lever.

Livrenter, generelt, er investeringsvalg som kan brukes til å gi en vanlig inntektsstrøm under pensjonisttilværelsen. Et alternativ til felles- og etterlattelivrenten er enslig livrente, som stopper utbetalingen ved livrentens død.

Forstå felles- og etterlattelivrenter

Alle som vurderer felles- og etterlattelivrente må først bestemme nøyaktig hvor mye utbetalingene vil være. Det avhenger av mange faktorer, inkludert hvor mye penger de investerer, forventet levealder for begge individer, og om livrenten er fast eller variabel.

Den potensielle investoren må også ta en nøye titt på gebyrene og provisjonene som er involvert. Kostnaden for annuitetsavgifter er i gjennomsnitt 2,3 % av livrentens verdi og kan gå høyere, spesielt i komplekse produkter.

Når en arbeidsgiver sponser livrenten

Når en livrente er sponset av en arbeidsgiver,. bestemmer arbeidsgiveren hvilke betalingsmåter den vil gi. Alternativene kan omfatte singelliv eller felles og overlevende alternativer.

Imidlertid må arbeidsgiversponsede kvalifiserte planer gjøre felles- og etterlattelivrenten til det automatiske valget for par som er gift ved pensjonisttilværelsen. En person kan motta en livrente bare med skriftlig, attestert godkjenning fra den primære livrentegiverens nåværende eller (avhengig av skilsmisseoppgjøret) tidligere ektefelle.

Det kan også være bestemmelser om å foreta utbetalinger til en tredjepart når begge livrentene dør før de månedlige utbetalingene har overskredet hovedstolen. I disse tilfellene går pengene til livrentenes bo eller til en navngitt mottaker.

Hvis livrenten har en avdragsrefusjonsavsetning, må forsikringsselskapet foreta månedlige utbetalinger til boet eller den begunstigede inntil den opprinnelige verdien av livrenten er nådd.

Hvis en livrente har en kontantrefusjonsavsetning, går resten av hovedstolen til livrentenes bo eller en navngitt mottaker i et engangsbeløp.

Fordeler med en felles- og etterlattelivrente

En felles- og etterlattelivrente har fordelen av å beskytte livrente mot å overleve pensjonssparingen.

En person som går av med pensjon ved 65 år kan forvente å leve til 80 år og planlegge deretter. Å leve til 90 eller 100 er fullt mulig i disse dager, men det krever en sikkerhetskopi av økonomisk plan.

Den største fordelen kan være beskyttelsen for gjenlevende ektefeller. Og det aspektet kan endre seg med tiden.

Historisk sett ble livrenter oftest tilbudt gjennom arbeidsgivere. I løpet av store deler av 1900-tallet var de fleste lønnstakerne menn, som generelt har lavere forventet levealder enn kvinner. Den felles livrenten tok seg av enkene deres, som kunne leve år eller tiår lenger enn ektefellene deres.

Forventet levealder for begge ektefeller kan spille en vesentlig rolle i avgjørelsen mellom en felles- og etterlattelivrente og en enslig livrente.

Ulemper med en felles- og etterlattelivrente

Som alle livrenter vil ikke felles- og etterlattelivrenter gi god avkastning til et yngre par. Fordelen vil være lav og gebyrene vil være høye sammenlignet med andre investeringsalternativer som børshandlede fond (ETF).

Umiddelbare livrenter gir mer mening etter fylte 65 år når et par er pensjonert eller ser frem til å pensjonere seg snart.

Innsatsene endrer seg også med ekteskapelige trender. For eksempel vil par av samme kjønn, hvis de er omtrent like gamle, typisk ha lignende forventet levealder, så de vil ikke få like mye utbytte av en felles- og etterlattelivrente som et par gjorde på 1900-tallet.

Høydepunkter

– En felles- og etterlattelivrente har fordelen av å gi inntekt dersom en eller begge lever lenger enn forventet.

– En felles- og etterlattelivrente er et forsikringsprodukt designet for par som fortsetter å betale regelmessig så lenge den ene ektefellen lever.

– Dette er ikke et godt valg for et yngre par. Andre investeringer har større oppsidepotensial og lavere avgifter.