Investor's wiki

Back End-forhold

Back End-forhold

Hvad er back-end-forholdet?

Back-end-forholdet, ogsÄ kendt som gÊld-til-indkomst-forholdet,. er et forhold, der angiver, hvad af en persons mÄnedlige indkomstdel gÄr til at betale gÊld. Samlet mÄnedlig gÊld inkluderer udgifter, sÄsom afdrag pÄ realkreditlÄn (hovedstol, renter, skatter og forsikring), kreditkortbetalinger, bÞrnebidrag og andre lÄnebetalinger.

Back-End Ratio = (samlet mÄnedlig gÊldsudgift / mÄnedlig bruttoindkomst) x 100

LÄngivere bruger dette forhold i forbindelse med front-end-forholdet til at godkende realkreditlÄn.

NEDBRYDE Back-End-forhold

Back-end-forholdet reprÊsenterer en af en hÄndfuld mÄlinger, som realkreditinstitutter bruger til at vurdere risikoniveauet forbundet med at lÄne penge til en potentiel lÄntager. Det er vigtigt, fordi det angiver, hvor meget af lÄntagers indkomst, der skylder en anden eller en anden virksomhed. Hvis en hÞj procentdel af en ansÞgers lÞnseddel gÄr til gÊldsbetalinger hver mÄned, betragtes ansÞgeren som en hÞjrisikolÄntager, da et jobtab eller indkomstnedgang kan fÄ ubetalte regninger til at hobe sig op i en fart.

Beregning af back-end-forholdet

Back-end ratio beregnes ved at lÊgge alle en lÄntagers mÄnedlige gÊldsbetalinger sammen og dividere summen med lÄntagers mÄnedlige indkomst.

Overvej en lÄntager, hvis mÄnedlige indkomst er $5.000 ($60.000 divideret Ärligt med 12), og som har samlede mÄnedlige gÊldsbetalinger pÄ $2.000. Denne lÄntagers back-end ratio er 40 % ($2.000 / $5.000).

Generelt vil lÄngivere gerne se et back-end-forhold, der ikke overstiger 36%. Nogle lÄngivere gÞr dog undtagelser for nÞgletal pÄ op til 50 % for lÄntagere med god kredit. Nogle lÄngivere overvejer kun dette forhold, nÄr de godkender realkreditlÄn, mens andre bruger det i forbindelse med front-end-forholdet.

Backend vs. Frontend-forhold

Ligesom back-end-forholdet er front-end-forholdet en anden gÊld-til-indkomst-sammenligning, der bruges af realkreditinstitutter, idet den eneste forskel er, at front-end-forholdet ikke betragter anden gÊld end realkreditbetalingen. Derfor beregnes front-end-ratioen ved kun at dividere lÄntagers afdrag pÄ realkreditlÄn med hans eller hendes mÄnedlige indkomst. For at vende tilbage til eksemplet ovenfor, antag, at ud af lÄntagerens mÄnedlige gÊldsforpligtelse pÄ $2.000, omfatter deres realkreditbetaling $1.200 af dette belÞb.

LÄntagerens front-end ratio er altsÄ ($1.200 / $5.000), eller 24%. En front-end ratio pÄ 28% er en almindelig Þvre grÊnse, som realkreditselskaber pÄlÊgger. Ligesom med back-end-forholdet tilbyder visse lÄngivere stÞrre fleksibilitet i front-end-forholdet, isÊr hvis en lÄntager har andre formildende faktorer, sÄsom god kredit, pÄlidelig indkomst eller store likviditetsreserver.

SĂ„dan forbedres et back-end-forhold

Afbetaling af kreditkort og salg af en finansieret bil er to mÄder, hvorpÄ en lÄntager kan sÊnke deres back-end ratio. Hvis det lÄn, der ansÞges om, er en refinansiering, og boligen har tilstrÊkkelig egenkapital, kan konsolidering af anden gÊld med en cash-out refinansiering sÊnke back-end-forholdet. Men fordi lÄngivere pÄtager sig stÞrre risiko ved en udbetalingsrefinansiering, er renten ofte lidt hÞjere i forhold til en standardrente-term refinansiering for at kompensere for den hÞjere risiko. Derudover krÊver mange lÄngivere, at en lÄntager afbetaler den revolverende gÊld i en udbetalingsrefinansiering for at lukke de gÊldskonti, der betales ud, for at de ikke skal kÞre hans saldo op igen.