Standard

Hvad er en standard?

Misligholdelse er undladelse af at foretage de nødvendige renter eller afdrag på en gæld, uanset om denne gæld er et lån eller en sikkerhed. Enkeltpersoner, virksomheder og endda lande kan misligholde deres gældsforpligtelser. Misligholdelsesrisiko er en vigtig overvejelse for kreditorer.

Standard forklaret

Der kan forekomme misligholdelse af sikret gæld,. såsom et realkreditlån med sikkerhed i et hus eller et erhvervslån med sikkerhed i en virksomheds aktiver. Hvis en låntager undlader at betale rettidigt, kan lånet gå i misligholdelse, og det aktiv, der blev brugt til at sikre det, ville være i fare. På samme måde vil et selskab, der ikke er i stand til at foretage de nødvendige kuponbetalinger på sine obligationer, være i misligholdelse.

Misligholdelser kan også forekomme på usikret gæld,. såsom kreditkortsaldi. En misligholdelse reducerer låntagers kreditvurdering og kan begrænse deres mulighed for at låne i fremtiden.

Misligholdelse af sikret gæld vs. usikret gæld

Når en person, en virksomhed eller et land misligholder en gæld, kan dets långivere eller investorer sagsøge for at inddrive midlerne. Deres udsigter til inddrivelse vil til dels afhænge af, om gælden er sikret eller usikret.

Sikker gæld

Hvis en låntager misligholder et realkreditlån, kan banken i sidste ende tvangsauktionere den bolig, der sikrer realkreditlånet. Hvis en låntager misligholder et autolån, kan långiveren overtage køretøjet. Disse er eksempler på sikrede lån. Med et sikret lån har långiveren et juridisk krav på et bestemt aktiv erhvervet med lånet.

Selskaber med misligholdelse af sikret gæld kan ansøge om konkursbeskyttelse for at undgå fortabelse , hvilket giver tid til forhandlinger om et forlig med kreditorer.

Usikret gæld

En misligholdelse kan også forekomme på usikret gæld, såsom lægeregninger og kreditkortsaldi. Mens usikret gæld ikke er sikret med et aktiv, har långiveren stadig et retskrav i tilfælde af misligholdelse. Kreditkortselskaber venter ofte et par måneder, før de sender en konto til standard. Efter seks eller flere måneder uden betalinger på en udestående saldo, ville gælden blive afskrevet - hvilket betyder, at långiveren vil afskrive den som et tab og lukke kontoen. Kreditor kan derefter sælge den afkrævede gæld til et inkassobureau, som derefter vil forsøge at inddrive hos låntager.

Når en misligholdelse involverer usikret gæld, kan et inkassobureau, der køber gælden, få en tilbageholdelsesret, eller dom, placeret i låntagers aktiver. Et domspant er en domstolsafgørelse, der giver kreditorer ret til at overtage en skyldners ejendom, hvis skyldneren ikke opfylder kontraktlige forpligtelser.

Misligholdelse af et studielån

Studielån er en anden form for usikret gæld. Hvis du undlader at tilbagebetale dine studielån, vil du sandsynligvis ikke finde et hold af bevæbnede amerikanske marskaller ved din hoveddør, som en mand fra Texas med en arrestordre på grund af hans studiegæld gjorde i 2016. Men det er stadig en meget dårlig idé at ignorere den gæld.

I de fleste henseender har misligholdelse af et studielån de samme konsekvenser som at undlade at betale et kreditkort. Men i en vigtig henseende kan det være meget værre. Den føderale regering garanterer de fleste studielån, og inkasserere drømmer om at have de beføjelser, som Feds anvender. Det vil sandsynligvis ikke være så slemt som bevæbnede marskaller ved din dør, men det kan blive meget ubehageligt.

For det første er du "kriminel"

Når dit lån er 90 dage forsinket, er det officielt forfaldent. Det faktum er rapporteret til alle tre store kreditbureauer. Din kreditvurdering vil falde. Det betyder, at nye ansøgninger om kredit kan afvises, eller kun godkendes til en højere rente, der opkræves mere risikable låntagere.

En dårlig kreditvurdering kan følge dig på andre måder. Potentielle arbejdsgivere, især for enhver medarbejder, der har brug for en sikkerhedsgodkendelse, tjekker ofte ansøgernes kreditvurdering. Det gør mange udlejere også.

Dernæst er du 'i standard'

Når en betaling er mindst 270 dage forsinket, vil lånet ende i misligholdelse. De fleste misligholdte studielån besiddes af det amerikanske undervisningsministerium.

Låntagere, der ikke indgår en lånerehabiliteringsaftale med Default Resolution Group på afdelingens Office of Federal Student Aid, kan i sidste ende blive genstand for tilbageholdelse af skatterefusion og andre føderale betalinger samt udlæg på op til 15 % af hjembetalingen.

Sådanne indsamlinger, kendt som Treasury Offset Program, er blevet suspenderet indtil den 28. februar 2023, som en del af den føderale regerings COVID-19 nødhjælpsforanstaltninger.

Ifølge Uddannelsesministeriet vil alle låntagere, hvis studielån er forfaldne eller i misligholdelse, blive tilbudt en "ny start", når betalingerne genoptages.

Alternativer til standard

Et godt første skridt er at kontakte din långiver, så snart du indser, at du kan have problemer med at følge med i dine betalinger. Långiveren kan muligvis samarbejde med dig om en mere opnåelig tilbagebetalingsplan eller hjælpe dig med at få udsættelse eller overbærenhed med betalinger af lån. Bemærk, at betalinger af studielån og akkumulering af renter på udestående lån blev suspenderet af undervisningsministeriet til og med den 31. august 2022 som en nødhjælpsforanstaltning for COVID-19.

Hvis dine føderale studielån er i standard, kan du gå ind i det føderale studielånsrehabiliteringsprogram, eller du kan bruge lånekonsolidering.

suveræn standard

Suveræn misligholdelse opstår, når et land ikke tilbagebetaler sin gæld. I modsætning til en enkeltperson eller virksomhedsdebitor kan et land i misligholdelse normalt ikke tvinges til at opfylde sine forpligtelser af en domstol, selvom det står over for en række andre risici og problemer.

Økonomien kan gå ind i recession, eller valutaen kan devaluere. Det misligholdte land kan blive lukket ude af gældsmarkederne i de kommende år.

Suveræn misligholdelse kan opstå af en række forskellige årsager, herunder politisk uro, økonomisk dårlig forvaltning eller en bankkrise. I 2015 misligholdt Grækenland en betaling på 1,73 milliarder dollar til Den Internationale Valutafond (IMF), før de sikrede sig yderligere gældslettelser fra EU.

Misligholdelse af en terminskontrakt

Misligholdelse af en futureskontrakt opstår, når den ene part ikke opfylder de forpligtelser, der er fastsat i aftalen. Misligholdelse her indebærer normalt manglende afvikling af kontrakten inden den krævede dato. En futureskontrakt er en juridisk aftale om en fremtidig transaktion, der involverer en bestemt vare eller et bestemt aktiv. Den ene part i kontrakten indvilliger i at købe til en bestemt dato og pris, mens den anden part accepterer at sælge til de kontraktspecifikke milepæle.

Hvad sker der, når du misligholder et lån?

Når en låntager misligholder et lån, kan konsekvenserne omfatte:

• Negative bemærkninger på en låntagers kreditrapport og en lavere kreditscore,. et numerisk mål for en låntagers kreditværdighed

• Reduceret sandsynlighed for at opnå kredit i fremtiden

• Højere renter på enhver ny gæld

• Udslag på løn og andre bøder. Garnishment refererer til en juridisk proces, der instruerer en tredjepart om at trække betalinger direkte fra en låntagers løn eller bankkonto.

En standard vil forblive på dine kreditrapporter og blive indregnet i dine kreditscore i syv år, ifølge kreditbureauet Experian.

Eksempel på en standard i den virkelige verden

Puerto Rico misligholdte i 2015, da det kun betalte $628.000 mod en $58 millioner obligationsbetaling. Skader fra orkanen Maria i 2017 forværrede øens økonomiske krise og gældskrise.

I 2019 annoncerede Puerto Rico planer om at skære sin gæld ned til omkring 86 milliarder dollars fra 129 milliarder dollars i den største konkurs i amerikansk historie. Konkursansøgningen blev godkendt i henhold til en lov fra 2016 vedtaget af Kongressen. Puerto Rico Oversight, Management, and Economic Stability Act (POMESA) etablerede også et finansielt tilsynsråd til at føre tilsyn med områdets offentlige finanser.

I begyndelsen af 2022 godkendte en amerikansk dommer en omstruktureringsplan, der skærer Puerto Ricos offentlige gæld på omkring 70 milliarder dollar ned til det halve som en del af konkursprocessen.

Højdepunkter

• Misligholdelse udsætter låntagere for retskrav og kan begrænse deres fremtidige adgang til kredit.

• En misligholdelse opstår, når en låntager holder op med at foretage de nødvendige betalinger på en gæld.

• Den amerikanske regering har sat indsamling af studielån på pause og optjening af renter frem til 31. august 2022 som en nødhjælpsforanstaltning for COVID-19.

• Misligholdelse kan forekomme på sikret gæld, såsom et realkreditlån med sikkerhed i et hus, eller usikret gæld, såsom kreditkort eller et studielån.