Kontantværdi livsforsikring

Hvad er kontantværdi livsforsikring?

Kontantværdi livsforsikring er en form for permanent livsforsikring - der varer i indehaverens levetid - der har en kontant værdiopsparingskomponent. Forsikringstageren kan bruge kontantværdien til mange formål, såsom en kilde til lån eller kontanter eller til at betale policepræmier.

Hvordan Cash Value Life Insurance fungerer

Kontantværdiforsikring er en permanent livsforsikring, fordi den dækker forsikringstagerens liv. Traditionelt har livsforsikring med kontantværdi højere præmier end livsforsikring på grund af kontantværdielementet. De fleste livsforsikringer med kontantværdi kræver en præmiebetaling på fast niveau, hvoraf en del afsættes til forsikringsomkostningerne, og resten indsættes på en kontantværdikonto.

Den kontante værdi af livsforsikring tjener en beskeden rente, med skat udskudt på den akkumulerede indtjening. Således vil kontantværdien af livsforsikringer stige over tid. I takt med at livsforsikringens kontantværdi stiger, falder forsikringsselskabets risiko, fordi den akkumulerede kontantværdi opvejer en del af forsikringsselskabets ansvar.

Eksempel på kontantværdi livsforsikring

Overvej en politik med en dødsfaldsydelse på $25.000. Forsikringen har ingen udestående lån eller tidligere kontanthævninger og en akkumuleret kontantværdi på $5.000. Ved forsikringstagerens død betaler forsikringsselskabet den fulde dødsfaldsydelse på $25.000. Penge indsamlet i kontantværdien er nu forsikringsselskabets ejendom. Fordi kontantværdien er $5.000, er den reelle ansvarsomkostning for forsikringsselskabet $20.000 ($25.000 - $5.000).

Hellivsforsikring,. variabel livsforsikring og universel livsforsikring er alle eksempler på livsforsikringer med kontantværdi. Terminsforsikring er ikke kontantværdiforsikring.

Fordele og ulemper ved kontantværdi livsforsikring

Kontantværdikomponenten tjener som en levende fordel for forsikringstagere, som de kan trække midler fra. Livsforsikringens nettokontante værdi er, hvad forsikringstageren eller deres begunstigede har tilovers, når forsikringsselskabet har fratrukket sine gebyrer eller eventuelle udgifter, der er afholdt under ejerskabet af policen. Der er flere muligheder for at få adgang til midler. For de fleste forsikringer er delvise overgivelser eller tilbagetrækninger tilladt, men disse kan reducere dødsfaldsydelsen.

Skatter udskydes på indtjening, indtil de trækkes ud af policen og fordeles. Efter udlodning er indtjeningen skattepligtig til forsikringstagerens normale skattesats. Nogle politikker tillader ubegrænsede hævninger, mens andre begrænser, hvor mange trækninger der kan tages i løbet af en periode eller et kalenderår. Nogle politikker begrænser de beløb, der er tilgængelige for fjernelse (f.eks. minimum 500 USD).

De fleste livsforsikringsordninger med kontantværdi giver mulighed for lån fra kontantværdien. Ligesom med ethvert andet lån vil udstederen opkræve renter af den udestående hovedstol. Det udestående lånebeløb vil reducere dødsfaldsydelsen dollar for dollar i tilfælde af forsikringstagerens død før den fulde tilbagebetaling af lånet. Nogle forsikringsselskaber kræver tilbagebetaling af lånerenter, og hvis de ikke er betalt, kan de trække renterne fra den resterende kontantværdi.

Kontantværdi kan også bruges til at betale policepræmier. Hvis der er et tilstrækkeligt beløb, kan en forsikringstager stoppe med at betale præmier ud af lommen og få kontantværdikontoen til at dække betalingen

TTT

Højdepunkter

• I modsætning til livsforsikring udløber kontantværdiforsikringer ikke efter et bestemt antal år.

• Forsikringstagere kan låne mod en kontant værdi livsforsikring.

• Kontantværdi livsforsikring er dyrere end tidsbegrænset livsforsikring.

• Permanente livsforsikringer som hele livet eller universelle liv kan akkumulere kontantværdi over tid.

• De kan også hæve kontanter fra policen, men det vil også have en tendens til at reducere dødsfaldsydelsen.

Ofte stillede spørgsmål

Hvad sker der, når du hæver kontanter fra livsforsikring?

Hvis du hæver kontantværdien i en livsforsikring, falder dødsfaldsydelsen. Hvis du trækker alt tilbage, ophører policen. At hæve penge fra livsforsikring er skattefordelt, idet IRS betragtede dine hævninger som en tilbagebetaling af de præmier, du har betalt for policen. Så du kan hæve det beløb uden at betale skat. Enhver gevinst fra udbytte vil dog blive beskattet - men disse vil ikke ske, før du har trukket alle dine præmiebetalinger tilbage.

Hvad med de høje præmier?

Ja, kontantværdiforsikringspræmier er typisk højere end almindelige livsforsikringer, fordi en del af din betaling går til opsparing.

Hvorfor overveje livsforsikring med kontantværdi?

Forsikringstagere af permanent løgneforsikring har mulighed for at låne mod den akkumulerede værdi, som kommer fra regelmæssige præmiebetalinger sammen med renter og udbytte krediteret til policen.

Skal jeg overveje at købe en livsforsikring med kontant værdi?

Dem, der ønsker at bygge et redeæg over en tidshorisont på flere årtier, vil måske overveje livsforsikring med kontantværdi som en opsparingsmulighed sammen med en pensionsordning som en IRA eller 401(k). Vær opmærksom på, at kontante værdier ofte ikke begynder at stige, før der er gået to til fem år.