rabattpoeng
Hva er rabattpoeng?
Rabattpoeng er en type forskuddsbetalte renter eller gebyrer som boliglĂ„ntakere kan kjĂžpe for Ă„ senke rentebelĂžpet pĂ„ deres pĂ„fĂžlgende mĂ„nedlige betalinger â faktisk bruke mer pĂ„ forhĂ„nd for Ă„ betale mindre senere. Rabattpoeng er fradragsberettiget.
ForstÄ rabattpoeng
En type boliglÄnspoeng,. diskonteringspoeng er en engangskostnad som gir lÄntakeren tilgang til en rabattert rente for lÄnets levetid. Hvert rabattpoeng koster generelt 1 % av det totale lÄnebelÞpet, og hvert poeng senker lÄnerenten med en Ättendedel til en kvart prosent.
For eksempel, pÄ et lÄn pÄ $200 000 vil hvert poeng koste $2000. Forutsatt at renten pÄ boliglÄnet er 4,5 % og hvert punkt senker renten med 0,25 %, koster kjÞp av to poeng 4000 dollar og gir en rente pÄ 4,0 %. Avhengig av lengden pÄ boliglÄnet med denne renten vil dette kunne gi betydelige besparelser over tid. La oss se pÄ hvordan betalingene spiller ut pÄ et slikt lÄn - forutsatt det klassiske 30-Ärs boliglÄnet:
TTT
Kilde: Bank of America
Jo lengre levetid et lĂ„n har, jo mer betaler du renter pĂ„ det â det er slik finansiering fungerer generelt. SĂ„ poeng er ideelt egnet for et fastrente,. langsiktig boliglĂ„n (20 til 30 Ă„r) som mest sannsynlig ikke kommer til Ă„ bli refinansiert nĂ„r som helst snart.
Hvordan betale for boliglÄnspoeng
En lÄntaker som betaler rabattpoeng mÄ sannsynligvis dekke disse kostnadene av egen lomme. Imidlertid eksisterer det mange scenarier, spesielt i kjÞperens eiendomsmarkeder, der en selger tilbyr Ä betale opptil et visst belÞp i dollar av sluttkostnadene. Hvis andre avsluttende kostnader, for eksempel lÄneoppstartsgebyret og tittelforsikringsavgiften, ikke oppfyller denne terskelen, kan kjÞperen ofte legge til rabattpoeng og effektivt redusere renten gratis.
Ă redusere boliglĂ„nsrenten med rabattpoeng krever ikke alltid at du betaler fra egen lomme â spesielt i en refinansieringssituasjon,. der utlĂ„ner kan rulle rabattpoeng, sĂ„ vel som andre avsluttende kostnader, inn i den nye lĂ„nesaldoen. Dette hindrer lĂ„ntakeren i Ă„ hoste opp mer penger ved avslutningsbordet; selvfĂžlgelig reduserer det ogsĂ„ deres egenkapitalposisjon i hjemmet deres.
Fordi Internal Revenue Service (IRS) anser rabattpoeng som forskuddsbetalte boliglÄnsrenter, er de vanligvis fradragsberettiget i lÞpet av lÄnets levetid. Dersom de og boligkjÞpet oppfyller visse vilkÄr, sÄ kan de vÊre fullt fradragsberettiget for Äret da de ble betalt.
Kan du forhandle boliglÄnspoeng?
Poeng er definitivt Ă„pne for forhandlinger. Antall poeng du kjĂžper â eller om du kjĂžper noen i det hele tatt â er opp til deg. Vanligvis, nĂ„r lĂ„ngivere viser boliglĂ„nsalternativene du kvalifiserer for, vil de vise deg flere forskjellige priser, inkludert de du kan fĂ„ hvis du kjĂžper rabattpoeng.
Strengt tatt forhandler du ikke om poengene i seg selv, men en lavere rente for lĂ„nets levetid. VilkĂ„rene for poengene - kostnaden for hvert punkt, og hvor mye det senker den Ă„rlige prosentsatsen (APR) - er ganske mye fastsatt av finansinstitusjonen. Men de er ikke hugget i stein. Hvis du har shoppet rundt (alltid en god idĂ© nĂ„r du jakter pĂ„ boliglĂ„n) og kan vise dem en bedre avtale andre steder, kan de matche det â spesielt hvis du har en sterk kreditthistorie og virker som en ansvarlig, Ăžnskelig klient.
Selv om begge er typer boliglÄnspoeng, mÄ du ikke forveksle rabattpoeng med startpoeng. Opprinnelsespunkter er gebyrer som lÄngivere tar for Ä fullfÞre et boliglÄn - en del av sluttkostnadene ved et boligkjÞp. Opprinnelsespunkter er i hovedsak en tilleggsavgift som ikke er relatert til renten og generelt ikke er valgfri, omsettelig eller fradragsberettiget.
BĂžr du kjĂžpe rabattpoeng?
For lÄngivere har rabattpoeng en klar fordel: De mottar kontanter pÄ forhÄnd, i stedet for Ä mÄtte vente pÄ penger i form av rentebetalinger over tid. Dette kan Þke finansinstitusjonens likviditet.
LĂ„ntakere fĂ„r ogsĂ„ fordeler av rabattpoeng â den viktigste er lavere betalinger i lĂžpet av lĂ„nets levetid. I utgangspunktet betaler du noen renter pĂ„ forhĂ„nd - ved begynnelsen av boliglĂ„net ditt - i bytte mot en redusert rente pĂ„ veien. Denne fordelen gjelder imidlertid bare hvis du planlegger Ă„ holde pĂ„ boliglĂ„net lenge nok til Ă„ spare penger fra de mindre rentebetalingene.
For eksempel, en lÄntaker som betaler $4000 i rabattpoeng for Ä spare $80 per mÄned i rentekostnader, mÄ beholde lÄnet i 50 mÄneder, eller fire Är og to mÄneder, for Ä gÄ i balanse. Hvis lÄntakeren tror de kan selge eiendommen eller refinansiere lÄnet fÞr det har gÄtt 50 mÄneder, bÞr de vurdere Ä redusere det de betaler i rabattpoeng og ta en litt hÞyere rente.
Generelt, jo lenger du planlegger Ä eie boligen, jo flere poeng hjelper deg med Ä spare renter over lÄnets levetid. PÄ slutten av dagen avhenger imidlertid fordelene med rabattpoeng av regnestykket. Hvis du har rÄd til Ä betale ut noen tusen mer pÄ forhÄnd, kan de fÞre til betydelige kostnadsbesparelser pÄ lang sikt, spesielt hvis boligen trenger oppussing. Eller de kan vÊre en unÞdvendig kostnad som lÄntakeren kunne ha unngÄtt med litt mer strukturert planlegging.
##HĂžydepunkter
Rabattpoeng er en form for forhÄndsbetalt rente som boliglÄntakere kan kjÞpe for Ä senke renten pÄ deres pÄfÞlgende mÄnedlige betalinger.
Rabattpoeng er en engangsavgift, som betales pÄ forhÄnd enten nÄr et boliglÄn fÞrst ordnes eller under en refinansiering.
â Hvert rabattpoeng koster generelt 1 % av det totale lĂ„net og senker lĂ„nerenten med en Ă„ttendedel til en kvart prosent.
â Rabattpoeng er et godt alternativ dersom en lĂ„ntaker har til hensikt Ă„ holde et boliglĂ„n over lengre tid, men er mindre nyttig dersom en lĂ„ntaker har til hensikt Ă„ selge eiendommen sin eller refinansiere fĂžr lĂ„net forfaller.
- Poeng mÄ ikke alltid betales fra kjÞperens lomme; de kan noen ganger rulles inn i lÄnesaldoen eller betales av selgeren.
