Kredittrapport

Hva er en kredittrapport?

En kredittrapport er en detaljert oversikt over kreditthistorien din utarbeidet av et kredittbyrå. Kredittbyråer samler inn finansiell informasjon om deg og lager kredittrapporter basert på denne informasjonen, og långivere bruker rapportene sammen med andre detaljer for å fastslå kredittverdigheten din.

I USA er det tre store kredittrapporteringsbyråer: Equifax, Experian og TransUnion. Hvert av disse rapporteringsselskapene samler inn informasjon om dine personlige økonomiske detaljer og betalingsvaner for å lage en unik kredittrapport. Selv om det meste av informasjonen er lik, er det ofte små forskjeller mellom de tre rapportene.

Hvordan kredittrapporter fungerer

Kredittrapporter inkluderer personlig informasjon, for eksempel din nåværende og tidligere adresse, personnummer og ansettelseshistorikk. Disse rapportene inkluderer også et kreditthistorikk, for eksempel antall og type bank- eller kredittkortkontoer som er forfalte eller i god stand, og detaljert kontoinformasjon knyttet til høye saldoer, kredittgrenser og datoen kontoene ble åpnet .

Kredittrapporter viser også kredittforespørsler og detaljer om kontoer som er overført til kredittbyråer, for eksempel informasjon om heftelser og lønnsutlegg. Generelt beholder kredittrapporter negativ informasjon i syv år, mens konkursregistreringer vanligvis forblir på kredittrapporter i omtrent 10 år .

Rådgiverinnsikt

Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU

Intrepid Wealth Partners LLC, Madison, Wis.

Sørg for å gå gjennom kredittrapporten din før du trenger den. En klient av meg søkte om boliglån, og da banken trakk kredittrapporten sin, var det over 20 000 dollar i kredittkortgjeld på rapporten, men klienten hadde ingen kredittkort.

Det som hadde skjedd var at klienten hadde samme navn som faren sin, så når kredittrapporten ble kjørt, trakk den riktig informasjon, men trakk også ved et uhell farens kredittkortsaldo.

Sørg for å se etter feil før du tror du må søke om kreditt, slik at du kan fikse dem hvis det er noen. Hvis du ikke gjør dette, kan det forsinke kredittbeslutningen din, få utlåner til å tenke to ganger på å låne deg kreditt, og til slutt forsinke et tidssensitivt kjøp.

Hvilken informasjon er i kredittrapporten min?

Kredittrapporter deler vanligvis informasjon i fire seksjoner. Disse er:

1. Personlig informasjon – Toppen av rapporten inneholder din personlige informasjon, inkludert navn, adresse, fødselsdato, personnummer, ektefelle eller medsøker og telefonnumre. I noen tilfeller kan denne delen ha variasjoner av navnet ditt eller personnummeret ditt, fordi informasjonen ble rapportert feil av en utlåner eller annen enhet.

2. Kontoer – Den andre delen omfatter hoveddelen av de fleste rapporter og inkluderer detaljert informasjon om alle kredittkontoene dine, både rullerende kreditt,. for eksempel kredittkort og kredittlinjer, og avdragslån,. for eksempel billån,. personlige lån og boliglån. Den vil kategorisere kontoene dine som «åpne», «lukkede» eller «negative» og informasjon om alle kontoer som har gått glipp av betalinger, blitt belastet eller sendt til inkasso. Hver konto har sin egen oppføring kalt en " handelslinje."

3. Offentlige registre – Den tredje delen inkluderer offentlige registre angående finansielle transaksjoner, for eksempel konkurser, dommer og skatteheftelser. Den inkluderer ikke ikke-finansiell informasjon, for eksempel arrestasjoner eller forseelser.

4. Kredittforespørsler – Nederst i rapporten vises alle enhetene som nylig har bedt om å se kredittrapporten din på grunn av en hendelse som å søke om et personlig lån eller å søke om forhåndsgodkjenning for et kredittkort. Førstnevnte ville være en vanskelig forespørsel,. som kan føre til et kortvarig fall i kredittscore. Sistnevnte ville være en myk forespørsel,. som ikke påvirker poengsummen din. Harde og myke henvendelser er generelt adskilt fra hverandre.

Hvis du sender inn en søknad om kreditt, en forsikring eller en utleieeiendom, har kreditorer, forsikringsselskaper, utleiere og utvalgte andre lovlig tilgang til kredittrapporten din. Arbeidsgivere kan også be om en kopi av kredittrapporten din så lenge du samtykker og gir skriftlig tillatelse. Disse enhetene må vanligvis betale kredittbyråene for rapporten, som er hvordan kredittbyråer tjener penger.

Hvert av de tre store kredittrapporteringsbyråene i USA – Equifax, Experian og TransUnion – gir lignende avlesninger om forbrukernes økonomiske detaljer, men det er ofte små forskjeller.

Spesielle hensyn

Fair Credit Reporting Act krever at hver av de tre kredittrapporteringsbyråene gir deg en gratis kredittrapport en gang i året. Føderal lov gir deg også rett til å motta gratis kredittrapporter hvis et selskap har tatt uønskede tiltak mot deg. Dette inkluderer nektelse av kreditt, forsikring eller ansettelse samt rapporter fra inkassobyråer eller dommer. Du må imidlertid be om rapporten innen 60 dager fra datoen den uønskede handlingen skjedde.

I tillegg har forbrukere som er på bistand, personer som er arbeidsledige og planlegger å søke jobb innen 60 dager, og ofre for identitetstyveri også rett til en gratis kredittrapport fra hvert av rapporteringsbyråene.

Hvis du leter etter måter å reparere kreditten din på, er det selskaper som kan forhandle med kreditorene dine og ha kontakt med kredittbyråene på dine vegne. Det er svindlere i bransjen, så det er viktig for forskningsfirmaer å være sikker på at du ansetter et anerkjent kredittreparasjonsfirma.

Høydepunkter

• Rapporter inkluderer din personlige informasjon, detaljer om kredittlinjer, offentlige registre som konkurser og en liste over enheter som har bedt om å se kredittrapporten din.

• En kredittrapport er et detaljert sammendrag av kreditthistorikken din som er utarbeidet av et kredittbyrå.

– De tre store kredittbyråene – Equifax, Experian og TransUnion – er pålagt å gi deg én gratis rapport hvert år.