Bankructwo

Jeśli Twoje długi stały się nie do opanowania i czujesz, że nie ma innego wyjścia, możesz się zastanawiać, czy Twoim kolejnym logicznym krokiem jest bankructwo. O ile prawdą jest, że nikt nie chce pozostawić swojego losu finansowego w rękach sądów, to zdarza się, że bankructwo może być jedynym rozwiązaniem.

Co to jest bankructwo?

Upadłość to formalny proces prawny, który może pomóc uwolnić konsumentów od części ich długów lub zreorganizować ich długi, aby można je było rozsądnie spłacić. Różne rodzaje upadłości mogą prowadzić do różnych wyników, a wyjątkowe rodzaje upadłości są również ukierunkowane na różne rodzaje konsumentów.

Większość konsumentów, którzy ogłaszają upadłość, robi to z pomocą pełnomocnika ds. upadłości. Tak czy inaczej upadłość zaczyna się, gdy dłużnik złoży wniosek o ogłoszenie upadłości w sądzie upadłościowym. Osoby fizyczne mogą samodzielnie złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości, a pary mogą złożyć wniosek razem. Firmy mogą złożyć wniosek o upadłość, korzystając z własnych odrębnych procesów.

Jakie są rodzaje upadłości?

Konsumenci powinni wziąć pod uwagę dwa główne rodzaje upadłości, z których każdy może mieć sens w zależności od sytuacji finansowej konsumenta.

###Rozdział 7 upadłości

W przypadku bankructwa na podstawie rozdziału 7 nieruchomość zostaje sprzedana, a wpływy są wykorzystywane na spłatę długów. Ten rodzaj bankructwa jest zwykle prowadzony przez konsumentów, którzy nie zarabiają wystarczająco dużo pieniędzy, aby spłacić swoje długi.

###Porażka w rozdziale 13

W przypadku bankructwa z rozdziału 13 niektóre niezabezpieczone długi mogą zostać umorzone. Jednak pozostałe długi są reorganizowane i spłacane przez określony czas (zwykle od trzech do pięciu lat). Ten rodzaj bankructwa jest często wykorzystywany przez konsumentów, którzy zarabiają wystarczająco, aby spłacić swoje długi, ale potrzebują pomocy i nowego startu.

Jak działa awaria

To, jak będzie przebiegać Twoje bankructwo, zależy od rodzaju upadłości, którą złożysz. Na przykład w przypadku upadłości na podstawie Rozdziału 7, powiernik jest zwykle wyznaczany do przejęcia Twojej nieruchomości i oceny jej pod kątem odsprzedaży. Posiadana przez Ciebie nieruchomość o wartości może i będzie sprzedawana w celu zebrania pieniędzy dla Twoich wierzycieli. Mając to na uwadze, możesz zachować ważne przedmioty osobiste, a potencjalnie nawet nieruchomości, ponieważ zasady dotyczące twojego Rozdziału 7 różnią się w zależności od miejsca zamieszkania.

W przeciwieństwie do tego, zwykle zachowujesz swoją własność, gdy składasz wniosek o ogłoszenie upadłości na podstawie Rozdziału 13. Musisz jednak uzyskiwać regularne dochody i zgodzić się na spłatę większości swoich długów zgodnie z planem spłaty zatwierdzonym przez sądy. Powiernik będzie współpracował z Tobą w celu zebrania płatności, które wykorzysta do spłaty Twoich wierzycieli zgodnie z planem.

O ile upadłość może być ulgą dla konsumentów, którzy są w stanie spłacić część swoich długów, nie wszystkie długi mogą zostać umorzone. Większość długów podatkowych nie może zostać umorzona w upadłości. Zazwyczaj nie można również uregulować alimentów na dziecko, alimentów, większości rodzajów pożyczek studenckich, grzywien sądowych, odszkodowania za przestępstwa i kwot należnych z powodu obrażeń ciała spowodowanych jazdą pod wpływem.

Dlaczego ktoś złożyłby wniosek o upadłość

Złożenie wniosku o upadłość jest zwykle postrzegane jako ostateczność, głównie ze względu na trwały wpływ, jaki złożenie wniosku może mieć na twoje finanse. Niedawne bankructwo może łatwo spowodować gwałtowny spadek Twojej zdolności kredytowej, co prawdopodobnie utrudni zakup domu, zakup samochodu lub zakwalifikowanie się do innych rodzajów pożyczek. Złożenie wniosku o upadłość może również spowodować wzrost stawek ubezpieczeniowych.

Jednak konsumenci, którzy ogłaszają upadłość, zwykle robią to, ponieważ nie są w stanie samodzielnie wyjść z kryzysu finansowego. Chociaż bankructwo jest trwałym i drastycznym posunięciem, które ma wiele wad, proces ten ma na celu skierowanie ludzi na zrównoważoną ścieżkę w kierunku lepszych finansów. Ponieważ długi mogą zostać całkowicie umorzone w trakcie całego procesu, złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości może być postrzegane jako dar niebios dla tych, którzy naprawdę mają problemy i mają niewiele innych opcji, jeśli w ogóle, do rozważenia.

Skąd mam wiedzieć, czy powinienem złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości?

Jeśli jesteś przytłoczony swoją sytuacją finansową, a sytuacja wydaje się pogarszać z każdym mijającym miesiącem, możesz rozważyć bankructwo jako wyjście. Istnieje wiele sytuacji, w których złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości ma sens pomimo konsekwencji.

Oto kilka powodów, dla których warto złożyć wniosek:

Masz tak duży dług, że nie możesz go spłacić za życia.
Doświadczyłeś ogromnego spadku dochodów, który uniemożliwia spłatę długów bez żadnej pomocy.
Zostałeś pozwany za nadzwyczajną kwotę pieniędzy, której nie możesz spłacić.
Twoja sytuacja finansowa jest trudna i potrzebujesz nowego startu.
Agencje windykacyjne i wierzyciele dzwonią do Ciebie przez całą dobę i potrzebujesz pomocy strony.

Czy upadłość wpływa na mój kredyt?

Upadłość w raporcie kredytowym będzie miała negatywny wpływ na Twój kredyt. Upadłość utrudni w przyszłości uzyskanie pożyczki lub kredytu, a Twoje stawki będą wyższe. Jak długo ogłoszenie bankructwa pozostaje w raporcie kredytowym, zależy od rodzaju ogłoszenia upadłości.

Upadłość na podstawie rozdziału 7 może pozostać w twoich raportach kredytowych przez 10 lat, podczas gdy bankructwo na podstawie rozdziału 13 pozostaje w twoich raportach tylko przez siedem lat. Jednak z czasem wpływ na Twoją zdolność kredytową będzie się zmniejszał. Na przykład upadłość złożona w zeszłym roku będzie miała większy wpływ niż upadłość złożona pięć lat temu.

Upadłość podczas COVID

COVID-19 Bankruptcy Relief Extension Act z 2021 r. została podpisana przez prezydenta Bidena 27 marca 2021 r. To przedłużyło większość przepisów COVID-19 Bankruptcy Relief Act na marzec 2022 r.

Kilka ważnych przepisów dotyczących upadłości mówi, że kontrole bodźców związane z COVID nie są uważane za dochód do celów upadłości. Ponadto osoby przechodzące proces upadłości na podstawie rozdziału 13 mogą teraz zmienić swoje plany spłaty, jeśli doświadczają trudności finansowych z powodu COVID-19.

Wskazówki, jak uniknąć ogłoszenia upadłości

Upadłość ma być ostatecznością dla osób, które mają długi, których nie mogą spłacić w inny sposób. To jeden z powodów, dla których kara kredytowa jest tak surowa – jeśli możesz uniknąć bankructwa, zwykle jest to w twoim najlepszym interesie. Oto kilka wskazówek, jak uniknąć ogłoszenia upadłości.

Pierwszą wskazówką jest próba ograniczenia wydatków tak bardzo, jak to możliwe. Jeśli nie jesteś w stanie zbilansować swojego budżetu tak, że Twoje dochody są większe niż wydatki, może się okazać, że bankructwo nie zapewni Ci czystego startu, którego szukasz. Możesz również spróbować negocjować z wierzycielami, aby sprawdzić, czy zaakceptują alternatywny plan płatności.

W zależności od rodzaju i wysokości swoich długów, możesz również rozważyć konsolidację długów. Możesz być w stanie skonsolidować swoje długi, składając wniosek o pożyczkę osobistą i wykorzystując wpływy na spłatę innych długów. Możesz również współpracować z firmą, która specjalizuje się w konsolidacji zadłużenia. Jeśli współpracujesz z firmą, znajdź taką, która ma pozytywne recenzje i nie pobiera wygórowanych opłat.

Następne kroki

Jeśli nie jesteś pewien, jaki ruch powinieneś wykonać w następnej kolejności, możesz poświęcić trochę czasu na porównanie wszystkich opcji. Dowiedz się o rodzajach upadłości, co jest potrzebne do złożenia wniosku i rozważ wszystkie alternatywy bankructwa, które możesz zamiast tego zastosować, wraz z ich zaletami i wadami.

Doradca kredytowy może również pomóc Ci określić, jak zła jest Twoja sytuacja finansowa i czy możesz samodzielnie zreorganizować swoje finanse. Przynajmniej wysoko wykwalifikowany doradca kredytowy może pomóc ci spojrzeć z innej perspektywy na twoją sytuację i ustalić, czy upadłość jest dla ciebie odpowiednia. Wielu prawników zajmujących się upadłością oferuje bezpłatne konsultacje, które pomogą Ci ustalić kolejne najlepsze kroki.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

Upadłość może pozwolić ci na nowy start, ale pozostanie w twoich raportach kredytowych przez kilka lat i utrudni zaciąganie pożyczek w przyszłości.
Istnieją różne rodzaje bankructwa, powszechnie określane przez ich rozdział w amerykańskim kodeksie upadłościowym.
Upadłość to postępowanie sądowe, którego celem jest uwolnienie osób fizycznych lub przedsiębiorstw od długów, a jednocześnie zapewnienie wierzycielom możliwości ich spłaty.
Upadłością zajmują się sądy federalne, a zasady są określone w amerykańskim kodeksie upadłościowym.