Raport kredytowy

Co to jest raport kredytowy?

Raport kredytowy to szczegółowe zestawienie Twojej historii kredytowej przygotowane przez biuro kredytowe. Biura kredytowe zbierają informacje finansowe o Tobie i tworzą raporty kredytowe na podstawie tych informacji, a kredytodawcy używają tych raportów wraz z innymi szczegółami do określenia Twojej zdolności kredytowej.

W Stanach Zjednoczonych istnieją trzy główne biura sprawozdawczości kredytowej: Equifax, Experian i TransUnion. Każda z tych firm raportujących gromadzi informacje o Twoich osobistych danych finansowych i nawykach płacenia rachunków, aby stworzyć unikalny raport kredytowy. Chociaż większość informacji jest podobna, często występują niewielkie różnice między trzema raportami.

Jak działają raporty kredytowe

Raporty kredytowe zawierają dane osobowe, takie jak aktualny i poprzedni adres, numery ubezpieczenia społecznego i historia zatrudnienia. Raporty te zawierają również podsumowanie historii kredytowej, takie jak liczba i rodzaj kont bankowych lub kart kredytowych, które są przeterminowane lub mają dobrą opinię, a także szczegółowe informacje o koncie związane z wysokimi saldami, limitami kredytowymi i datą otwarcia kont .

Raporty kredytowe zawierają również listę zapytań kredytowych i szczegóły rachunków przekazanych agencjom kredytowym, takie jak informacje o zastawach i zajęciach wynagrodzenia. Ogólnie rzecz biorąc, raporty kredytowe przechowują negatywne informacje przez siedem lat, podczas gdy zgłoszenia upadłościowe zwykle pozostają w raportach kredytowych przez około 10 lat .

Informacje doradcy

Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU

Nieustraszeni Wealth Partners LLC, Madison, Wis.

Upewnij się, że sprawdziłeś swój raport kredytowy, zanim będziesz go potrzebować. Mój klient starał się o kredyt hipoteczny, a kiedy bank wyciągnął raport kredytowy, w raporcie było ponad 20 000 USD zadłużenia na karcie kredytowej, ale klient nie miał żadnych kart kredytowych.

To, co się wydarzyło, to to, że klient miał to samo imię, co jego ojciec, więc kiedy sporządzono raport kredytowy, pobrano jego prawidłowe informacje, ale także przypadkowo pobrano saldo karty kredytowej ojca.

Upewnij się, że sprawdziłeś błędy, zanim uznasz, że będziesz musiał ubiegać się o kredyt, abyś mógł je naprawić, jeśli takie występują. Niezastosowanie się do tego może opóźnić Twoją decyzję kredytową, spowodować, że pożyczkodawca dwa razy zastanowi się nad udzieleniem Ci kredytu, a ostatecznie opóźni zakup, w którym liczy się czas.

Jakie informacje znajdują się w moim raporcie kredytowym?

Raporty kredytowe zazwyczaj dzielą informacje na cztery sekcje. To są:

1. Dane osobowe – W górnej części raportu znajdują się Twoje dane osobowe, w tym imię i nazwisko, adres, data urodzenia, numer ubezpieczenia społecznego, współmałżonek lub współwnioskodawca oraz numery telefonów. W niektórych przypadkach ta sekcja może zawierać zmiany Twojego imienia i nazwiska lub numeru ubezpieczenia społecznego, ponieważ informacje zostały błędnie zgłoszone przez pożyczkodawcę lub inny podmiot.

2. Konta – druga sekcja zawiera większość większości raportów i zawiera szczegółowe informacje o wszystkich Twoich rachunkach kredytowych, zarówno kredytach odnawialnych,. takich jak karty kredytowe i linie kredytowe, jak i kredytach ratalnych,. takich jak kredyty samochodowe , pożyczki osobiste i kredyty hipoteczne. Będzie kategoryzować Twoje konta jako „otwarte”, „zamknięte” lub „negatywne” oraz informacje dotyczące wszelkich kont, na których nie dokonano płatności, zostały obciążone lub wysłane do odbioru. Każde konto ma swój własny wpis zwany „ linią handlową ”.

3. Zapisy publiczne — trzecia sekcja zawiera rejestry publiczne dotyczące transakcji finansowych, takich jak bankructwa, wyroki i zastawy podatkowe. Nie obejmuje informacji niefinansowych, takich jak aresztowania czy wykroczenia.

4. Zapytania kredytowe – Na dole raportu znajdują się wszystkie podmioty, które ostatnio poprosiły o udostępnienie Twojego raportu kredytowego z powodu zdarzenia takiego jak ubieganie się o pożyczkę osobistą lub ubieganie się o wstępne zatwierdzenie karty kredytowej. To pierwsze byłoby trudnym zapytaniem,. które może spowodować krótkotrwały spadek Twojej zdolności kredytowej. To ostatnie byłoby miękkim zapytaniem,. które nie wpływa na Twój wynik. Zapytania twarde i miękkie są na ogół oddzielone od siebie.

Jeśli złożysz wniosek o kredyt, polisę ubezpieczeniową lub wynajmowaną nieruchomość, wierzyciele, ubezpieczyciele, właściciele i wybrane inne osoby mają legalny dostęp do Twojego raportu kredytowego. Pracodawcy mogą również poprosić o kopię raportu kredytowego, o ile wyrazisz na to zgodę i udzielisz zgody na piśmie. Podmioty te zazwyczaj muszą zapłacić biurom kredytowym za raport, w ten sposób biura kredytowe zarabiają pieniądze.

Każde z trzech głównych biur sprawozdawczości kredytowej w Stanach Zjednoczonych — Equifax, Experian i TransUnion — podaje podobne odczyty dotyczące danych finansowych konsumentów, ale często występują niewielkie różnice.

Uwagi specjalne

Ustawa o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej wymaga, aby każde z trzech biur sprawozdawczości kredytowej raz w roku dostarczało bezpłatny raport kredytowy. Prawo federalne uprawnia również do otrzymywania bezpłatnych raportów kredytowych, jeśli jakakolwiek firma podjęła wobec Ciebie niekorzystne działania. Obejmuje to odmowę kredytu, ubezpieczenia lub zatrudnienia, a także raporty z agencji windykacyjnych lub wyroki. Musisz jednak zażądać raportu w ciągu 60 dni od daty wystąpienia niepożądanego działania.

Ponadto konsumenci korzystający z opieki społecznej, osoby bezrobotne, które planują poszukiwanie pracy w ciągu 60 dni oraz ofiary kradzieży tożsamości również mają prawo do bezpłatnego raportu kredytowego z każdej z agencji sprawozdawczych.

Jeśli szukasz sposobów na naprawę swojego kredytu, istnieją firmy, które mogą negocjować z wierzycielami i współpracować z agencjami kredytowymi w Twoim imieniu. W branży działają oszuści, dlatego ważne jest, aby firmy badawcze miały pewność, że zatrudniasz renomowaną firmę zajmującą się naprawą kredytów.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Raporty zawierają Twoje dane osobowe, szczegóły dotyczące linii kredytowych, rejestry publiczne, takie jak bankructwa, oraz listę podmiotów, które poprosiły o udostępnienie Twojego raportu kredytowego.

• Raport kredytowy to szczegółowe podsumowanie historii kredytowej przygotowane przez biuro kredytowe.

• Każde z trzech głównych biur kredytowych — Equifax, Experian i TransUnion — jest zobowiązane do dostarczenia jednego bezpłatnego raportu każdego roku.