Sprawdzanie konta

Co to jest konto czekowe?

Rachunek czekowy to rachunek depozytowy prowadzony w instytucji finansowej, który umożliwia wypłaty i wpłaty. Rachunki czekowe, zwane również kontami na żądanie lub kontami transakcyjnymi, są bardzo płynne i można do nich uzyskać dostęp między innymi za pomocą czeków, bankomatów i elektronicznych debetów. Konto czekowe różni się od innych rachunków bankowych tym, że często pozwala na liczne wypłaty i nielimitowane wpłaty, podczas gdy konta oszczędnościowe czasami ograniczają jedno i drugie.

Zrozumienie kont czekowych

Konta rozliczeniowe mogą obejmować konta komercyjne lub biznesowe, konta studenckie i konta wspólne,. a także wiele innych typów kont oferujących podobne funkcje.

Komercyjne konto rozliczeniowe jest używane przez firmy i jest własnością firmy. Urzędnicy i menedżerowie firmy mają upoważnienie do podpisywania na koncie zgodnie z dokumentami zarządzającymi firmy.

Niektóre banki oferują specjalne bezpłatne konto czekowe dla studentów, które pozostają bezpłatne do czasu ukończenia studiów. Wspólny rachunek czekowy to taki, w którym dwie lub więcej osób, zwykle partnerów małżeńskich, może wypisywać czeki na koncie.

W zamian za płynność rachunki bieżące zazwyczaj nie oferują wysokich stóp procentowych (jeśli w ogóle oferują odsetki). Ale jeśli są przechowywane w zarejestrowanej instytucji bankowej, fundusze są gwarantowane przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów ( FDIC) do 250 000 USD na indywidualnego deponenta na ubezpieczony bank.

W przypadku kont z dużymi saldami banki często świadczą usługę „zamiatania” konta czekowego. Wiąże się to z wypłatą większości nadwyżki środków pieniężnych na rachunku i inwestowaniem jej w oprocentowane przez noc fundusze. Na początku następnego dnia roboczego środki są z powrotem deponowane na rachunku czekowym wraz z narosłymi przez noc odsetkami.

Rachunki czekowe i banki

Oferując rachunki czekowe za minimalne opłaty, większość dużych banków komercyjnych używa rachunków czekowych jako liderów strat.

Lider strat to narzędzie marketingowe, w którym firma oferuje produkt poniżej jego kosztu lub wartości rynkowej, aby przyciągnąć konsumentów.

Celem większości banków jest przyciągnięcie konsumentów darmowymi lub tanimi rachunkami czekowymi, a następnie zachęcenie ich do korzystania z bardziej dochodowych ofert, takich jak pożyczki osobiste, kredyty hipoteczne i certyfikaty depozytowe.

Ponieważ jednak alternatywni pożyczkodawcy, tacy jak firmy fintechowe,. oferują konsumentom coraz większą liczbę pożyczek, banki mogą być zmuszone do zrewidowania tej strategii. Banki mogą na przykład zdecydować się na podwyższenie opłat od rachunków bieżących, jeśli nie są w stanie sprzedać wystarczająco dochodowych produktów, aby pokryć straty.

Pomiary podaży pieniądza

Ponieważ pieniądze przechowywane na rachunkach czekowych są tak płynne, do obliczania podaży pieniądza M1 wykorzystywane są salda zagregowane w całym kraju. M1 jest jedną z miar podaży pieniądza i obejmuje sumę wszystkich depozytów transakcyjnych utrzymywanych w instytucjach depozytowych, a także walutę posiadaną przez społeczeństwo. Inna miara, M2,. obejmuje wszystkie środki uwzględnione w M1, a także te na rachunkach oszczędnościowych, lokatach terminowych o małych nominałach i udziałach w detalicznych funduszach powierniczych rynku pieniężnego.

Korzystanie z kont czekowych

Konsumenci mogą zakładać rachunki czekowe w oddziałach banku lub za pośrednictwem strony internetowej instytucji finansowej. Aby zdeponować środki, posiadacze kont mogą korzystać z bankomatów ( bankomatów ), wpłat bezpośrednich i wpłat pozagiełdowych. Aby uzyskać dostęp do swoich środków, mogą wypisywać czeki, korzystać z bankomatów lub korzystać z elektronicznych kart debetowych lub kredytowych połączonych z ich rachunkami.

Postępy w bankowości elektronicznej sprawiły, że korzystanie z rachunków bieżących jest wygodniejsze. Klienci mogą teraz płacić rachunki przelewami elektronicznymi, eliminując w ten sposób potrzebę pisania i wysyłania czeków papierowych. Mogą również skonfigurować automatyczne płatności rutynowych miesięcznych wydatków i mogą używać aplikacji na smartfony do dokonywania wpłat lub przelewów.

Nie zapomnij o opłatach za konto bankowe — są rzeczy, których banki nie będą szeroko reklamować osobom, które nie czytają drobnym drukiem, w tym opłaty warunkowe, takie jak debety.

Rachunki czekowe i kredyty w rachunku bieżącym

Jeśli wystawisz czek lub dokonasz zakupu na kwotę wyższą niż masz na koncie czekowym, Twój bank może pokryć różnicę.

Wiele banków nie mówi klientom, że pobierają opłatę za każdą transakcję, która powoduje korzystanie z kredytu w rachunku bieżącym. Jeśli masz na przykład saldo konta 50 USD i robisz zakupy za pomocą karty debetowej o wartości 25 USD, 25 USD i 53 USD, zostaniesz obciążony opłatą za debet – zwykle sporą – za zakup, który przekroczył Twoje konto, jak za każdy kolejny zakup po tym, jak będziesz na minusie.

Ale jest więcej. W powyższym przykładzie, w którym dokonałeś trzech zakupów o wartości 25 USD, 25 USD i 53 USD, nie zostaniesz obciążony opłatą za ostatni zakup. W umowie z posiadaczem rachunku wiele banków ma zapis mówiący, że w przypadku debetu transakcje będą grupowane według ich wielkości, niezależnie od kolejności ich wystąpienia. Oznacza to, że bank pogrupowałby te transakcje w kolejności 53, 25, 25 USD, pobierając opłatę za każdą z trzech transakcji w dniu, w którym przekroczyłeś konto. Ponadto, jeśli Twoje konto pozostaje debetowe, Twój bank może również naliczyć Ci dzienne odsetki od pożyczki.

Istnieje praktyczny powód rozliczania większych płatności przed mniejszymi. Wiele ważnych rachunków i spłat długów, takich jak spłata samochodu i kredytu hipotecznego, ma zazwyczaj duże nominały. Powodem jest to, że lepiej najpierw rozliczyć te płatności. Jednak takie opłaty są również niezwykle lukratywnym generatorem dochodów dla banków.

Unikanie opłat za debet

Wiele banków oferuje usługę zwaną ochroną kredytu w rachunku bieżącym dla posiadaczy kont czekowych. Ta funkcja jest zasadniczo linią kredytową, która uruchamia się, gdy na koncie pojawia się debet, którego nie może pokryć. Ochrona kredytu w rachunku bieżącym zasila środki, dzięki czemu unika się odmowy płatności i opłaty za brak wystarczających środków (NSF). Jednak banki zazwyczaj pobierają „opłatę grzecznościową” za każde skorzystanie z ochrony kredytu w rachunku bieżącym.

Poza ochroną przed debetem możesz uniknąć opłat w rachunku bieżącym, wybierając rachunek czekowy bez opłat w rachunku bieżącym lub przechowując pieniądze na połączonym rachunku.

Niektóre banki wybaczają od jednego do czterech debetów w ciągu jednego roku, chociaż może być konieczne zadzwonienie i zapytanie. Chase Bank, na przykład, zrzeka się opłat za niewystarczające środki poniesione do czterech dni roboczych w każdym 12-miesięcznym okresie na swoich kontach Sapphire Checking i Private Client Checking.

Opłaty za obsługę konta czekowego

Podczas gdy banki są tradycyjnie uważane za generujące dochód z odsetek, które pobierają od klientów za pożyczanie pieniędzy, opłaty za usługi zostały stworzone jako sposób na generowanie dochodów z rachunków, które nie generowały wystarczających przychodów z odsetek, aby pokryć wydatki banku. W dzisiejszym, opartym na komputerach świecie, utrzymanie konta z saldem 10 USD kosztuje bank mniej więcej tyle samo, co konto z saldem 2000 USD. Różnica polega na tym, że podczas gdy większe konto generuje wystarczająco dużo odsetek, aby bank mógł zarobić, konto o wartości 10 USD kosztuje bank więcej niż przynosi.

Bank nadrabia ten niedobór, naliczając opłaty, gdy klienci nie utrzymają minimalnego salda,. wypisują zbyt wiele czeków lub, jak już wspomniano, przekraczają konto.

Czasami może istnieć sposób na uniknięcie przynajmniej niektórych z tych opłat. Jeśli jesteś klientem dużego banku (a nie małego oddziału oszczędnościowo-pożyczkowego), najlepszym sposobem na uniknięcie płacenia jednorazowych opłat jest uprzejme zapytanie. Przedstawiciele obsługi klienta w dużych bankach są często upoważnieni do unieważnienia opłat w wysokości setek dolarów, jeśli tylko wyjaśnisz sytuację i poprosisz ich o anulowanie opłaty. Pamiętaj tylko, że te „uprzejmościowe anulowanie rezerwacji” są zwykle jednorazowymi ofertami.

Sprawdzanie funkcji konta

Bezpośredni depozyt

Wpłata bezpośrednia umożliwia pracodawcy elektroniczne zdeponowanie Twojej wypłaty na Twoim koncie bankowym, dzięki czemu środki są natychmiast dostępne dla Ciebie. Banki również korzystają z tej funkcji, ponieważ zapewnia im stały przepływ dochodów do pożyczania klientom. Z tego powodu wiele banków zapewni bezpłatne sprawdzanie (tj. brak minimalnego salda lub miesięcznych opłat za utrzymanie), jeśli założysz bezpośrednią wpłatę na swoje konto.

Elektroniczny Transfer Funduszy

Dzięki elektronicznemu przekazowi środków (EFT), znanemu również jako przelew bankowy,. możesz bezpośrednio przelać pieniądze na swoje konto bez konieczności czekania na czek pocztą. Większość banków nie pobiera już opłat za dokonanie przelewu EFT.

bankomaty

Bankomaty ułatwiają dostęp do gotówki z konta czekowego lub oszczędności po godzinach, ale ważne jest, aby zdawać sobie sprawę z opłat, które mogą być związane z ich użyciem. Chociaż zazwyczaj nie masz problemów z korzystaniem z jednego z bankomatów własnego banku, korzystanie z bankomatu innego banku może wiązać się z naliczeniem dopłat zarówno od banku będącego właścicielem bankomatu, jak i Twojego banku. Jednak bankomaty bez dopłat stają się coraz bardziej powszechne.

Bankowość bezgotówkowa

Karta debetowa stała się podstawą dla każdego, kto korzysta z konta czekowego. Zapewnia łatwość użytkowania i przenośność głównych kart kredytowych bez obciążania rachunkami o wysokim oprocentowaniu. Wiele banków oferuje ochronę przed oszustwami przy zerowej odpowiedzialności dla kart debetowych, aby pomóc w ochronie przed kradzieżą tożsamości w przypadku zgubienia lub kradzieży karty.

Sprawdzenie kont i odsetek

Jeśli wybierzesz oprocentowane konto czekowe, przygotuj się na wiele opłat — szczególnie, jeśli nie możesz utrzymać minimalnego salda. Według badania Bankrate z 2021 r. średnie minimalne saldo wymagane do uniknięcia miesięcznej opłaty na rachunku czekowym wynosiło 9 896,81 USD, o 31% więcej niż rok wcześniej.

Ta minimalna kwota to zazwyczaj łączna suma wszystkich Twoich rachunków w banku, w tym rachunków bieżących, rachunków oszczędnościowych i certyfikatów depozytowych. Jeśli saldo spadnie poniżej wymaganego minimum, będziesz musiał płacić miesięczną opłatę za usługę. Średnia miesięczna opłata za obsługę rachunków oprocentowanych wzrosła o blisko 5,5 proc. od zeszłorocznego badania. Średnia opłata za prowadzenie konta czekowego, na którym oprocentowane jest odsetki, wyniosła 16,35 USD miesięcznie.

Tylko kilka banków obsługuje bezpłatne, oprocentowane konta czekowe bez żadnych zobowiązań. Jeśli jednak masz długotrwałą, korzystną relację z bankiem, możesz zrezygnować z opłaty na swoim oprocentowanym rachunku czekowym.

Sprawdzenie kont i punktów kredytowych

Konto czekowe może w pewnych okolicznościach wpłynąć na ocenę kredytową i raport kredytowy,. ale większość podstawowych czynności związanych z kontem czekowym – takich jak dokonywanie wpłat i wypłat oraz wypisywanie czeków – nie ma na to wpływu. W przeciwieństwie do kart kredytowych, zamknięcie nieaktywnych kont czekowych o dobrej reputacji również nie ma wpływu na Twoją zdolność kredytową lub raport kredytowy. A niedopatrzenia, które skutkują przekroczeniem środków na kontach czekowych, nie pojawiają się w Twoim raporcie kredytowym, o ile zadbasz o nie w odpowiednim czasie.

Niektóre banki przeprowadzają miękkie zapytanie lub wyciągają raport kredytowy, aby dowiedzieć się, czy masz przyzwoitą historię obsługi pieniędzy, zanim zaoferują ci konto czekowe. Łagodne podciąganie nie ma wpływu na Twoją zdolność kredytową. Jeśli otwierasz konto czekowe i ubiegasz się o inne produkty finansowe, takie jak kredyty mieszkaniowe i karty kredytowe, bank prawdopodobnie przeprowadzi trudne zapytanie,. aby wyświetlić Twój raport kredytowy i ocenę kredytową. Twarde pociągnięcia odzwierciedlają Twój raport kredytowy przez okres do 12 miesięcy i mogą obniżyć Twoją zdolność kredytową nawet o pięć punktów.

Jeśli złożysz wniosek o ochronę kredytu w rachunku bieżącym, bank prawdopodobnie wycofa Twój kredyt, ponieważ ochrona kredytu w rachunku bieżącym jest linią kredytową. Jeśli nie uda Ci się terminowo przywrócić dodatniego salda konta po przekroczeniu debetu, możesz oczekiwać, że incydent zostanie zgłoszony do biura kredytowego.

Jeśli nie masz ochrony przed debetem i przekroczysz konto czekowe i nie przywrócisz go w odpowiednim czasie do dodatniego salda, bank może przekazać Twoje konto firmie windykacyjnej. W takim przypadku te informacje również zostaną zgłoszone do biur kredytowych.

Jak otworzyć konto czekowe

Istnieją agencje, które śledzą i zgłaszają Twoją historię bankową. Oficjalna nazwa tego raportu na Twoich kontach bankowych to „raport bankowości konsumenckiej”. Banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe zapoznają się z tym raportem, zanim pozwolą Ci otworzyć nowe konto.

Dwie agencje raportowania konsumentów, które śledzą zdecydowaną większość rachunków bankowych w Stanach Zjednoczonych, to ChexSystems i Early Warning System.

Kiedy ubiegasz się o nowe konto, agencje te informują, czy kiedykolwiek zdarzyło Ci się zwrócić czeki, odmówiłeś uiszczenia opłat za opóźnienie lub zamknęłeś konta z powodu złego zarządzania.

Przewlekłe odbijanie czeków, niepłacenie opłat za debet, popełnianie oszustw lub posiadanie konta „zamkniętego z jakiegoś powodu” może skutkować odmową otwarcia nowego konta przez bank lub unię kredytową. Zgodnie z Ustawą o Sprawiedliwej Sprawozdawczości Kredytowej (FCRA), jeśli Twoje konto bankowe zostało zamknięte z powodu złego zarządzania, informacje te mogą pojawiać się w Twoim raporcie bankowym przez okres do siedmiu lat. Jednak według American Bankers Association większość banków nie zgłosi Cię, jeśli przekroczysz konto, pod warunkiem, że zadbasz o to w rozsądnym czasie.

Jeśli nie ma nic do zgłoszenia, to dobrze. W rzeczywistości jest to najlepszy możliwy wynik. Oznacza to, że byłeś wzorowym posiadaczem konta.

Odmowa rachunku czekowego

Jeśli nie byłeś modelowym posiadaczem konta, możesz skutecznie znaleźć się na czarnej liście od otwarcia konta czekowego. Najlepszym sposobem działania jest unikanie problemów, zanim się pojawią. Monitoruj swoje konto bankowe i upewnij się, że regularnie sprawdzasz saldo, aby uniknąć opłat i prowizji za debet. Kiedy się pojawią, upewnij się, że masz wystarczające środki na ich opłacenie, im szybciej, tym lepiej.

W przypadku odmowy poproś bank lub unię kredytową o ponowne rozważenie sprawy. Czasami możliwość porozmawiania z urzędnikiem bankowym wystarczy, aby instytucja zmieniła zdanie.

Możesz również spróbować otworzyć konto oszczędnościowe, aby zbudować relację z instytucją finansową. Gdy będziesz już w stanie uzyskać rachunek czekowy, możesz go powiązać z tym kontem oszczędnościowym, aby zapewnić ochronę przed debetem.

Nawet jeśli masz w swoim rejestrze wiarygodne plamy, ważne jest, aby wiedzieć, w jaki sposób Twoje dane są śledzone i co możesz zrobić, aby naprawić błąd lub naprawić złą historię.

Śledzenie i poprawianie danych

Zgodnie z FCRA masz prawo zapytać bank lub kasę kredytową, którego z dwóch systemów weryfikacji używają. Jeśli zostanie wykryty problem, otrzymasz powiadomienie o ujawnieniu, prawdopodobnie informujące, że nie będziesz mógł otworzyć konta i dlaczego. W tym czasie możesz poprosić o bezpłatną kopię raportu, który był podstawą Twojej odmowy.

Prawo federalne pozwala raz na rok zażądać bezpłatnego raportu z historii bankowości przez agencję, w którym to czasie można zakwestionować nieprawidłowe informacje i poprosić o poprawienie zapisów. Służby sprawozdawcze muszą również poinformować, jak zakwestionować niedokładne informacje.

Możesz i powinieneś zakwestionować nieprawidłowe informacje w swoim raporcie bankowości konsumenckiej. Może wydawać się to oczywiste, ale powinieneś otrzymać raport, dokładnie go sprawdzić i upewnić się, że jest dokładny. Jeśli tak nie jest, postępuj zgodnie z procedurami, aby go poprawić i powiadom bank lub unię kredytową. Consumer Financial Protection Bureau ( CFPB) oferuje przykładowe listy w celu zakwestionowania niedokładnych informacji w Twojej historii.

Kiedy kontaktujesz się z jedną z agencji raportujących, pamiętaj, że może ona próbować sprzedawać Ci inne produkty. Nie masz obowiązku ich kupowania, a ich odrzucenie nie powinno mieć wpływu na wynik sporu.

Możesz ulec pokusie, aby zapłacić firmie za „naprawę” historii kredytu lub rachunku czekowego. Ale większość firm zajmujących się naprawą kredytów to oszustwa. Poza tym, jeśli negatywne informacje są prawdziwe, służby sprawozdawcze nie są zobowiązane do ich usunięcia przez okres do siedmiu lat. Jedynym sposobem, w jaki można je legalnie usunąć, jest żądanie banku lub kasy kredytowej, która zgłosiła te informacje. Tak więc lepiej byłoby, gdybyś sam spróbował naprawić swoje relacje z instytucją.

Niektóre banki oferują tylko gotówkowe rachunki kart przedpłaconych dla osób, które nie mogą uzyskać tradycyjnych rachunków. Po okresie dobrego zarządzania możesz kwalifikować się do regularnego konta.

Wiele banków i kas oferuje inne rodzaje programów drugiej szansy z ograniczonym dostępem do konta, wyższymi opłatami bankowymi, aw wielu przypadkach bez karty debetowej. Jeśli jesteś kandydatem do programu drugiej szansy, upewnij się, że bank jest ubezpieczony przez FDIC. Jeśli jest to kasa kredytowa, powinna być ubezpieczona przez National Credit Union Administration (NCUA).

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Ważne jest, aby śledzić opłaty za konto czekowe, które są oceniane za debety, wypisywanie zbyt wielu czeków i – w niektórych bankach – pozwalanie na spadek salda konta poniżej wymaganego minimum.

• Konta czekowe są bardzo płynne, co pozwala na liczne wpłaty i wypłaty, w przeciwieństwie do mniej płynnych rachunków oszczędnościowych lub inwestycyjnych.

• Pieniądze można wpłacać w bankach i bankomatach, poprzez wpłatę bezpośrednią lub inny przelew elektroniczny; posiadacze kont mogą wypłacać środki za pośrednictwem banków i bankomatów, wypisując czeki lub używając elektronicznych kart debetowych lub kredytowych sparowanych z ich kontami.

• Kompromisem dla większej płynności jest to, że rachunki bieżące nie oferują posiadaczom wysokich, jeśli w ogóle, odsetek.

• Rachunek czekowy to rachunek depozytowy w banku lub innej firmie finansowej, który umożliwia posiadaczowi dokonywanie wpłat i wypłat.

FAQ

Jaka jest różnica między rachunkiem czekowym a rachunkiem oszczędnościowym?

Rachunek czekowy jest przeznaczony do codziennych potrzeb gotówkowych. Jest to główne źródło funduszy dla osoby fizycznej, z której można wypłacić gotówkę na wydatki lub płatności. Konto oszczędnościowe to konto przeznaczone do oszczędzania, a nie do wydawania pieniędzy. Konta oszczędnościowe mają również możliwość zarabiania odsetek od środków zdeponowanych na koncie, podczas gdy konto czekowe nie. Większość kont oszczędnościowych ma również ograniczone kwoty wypłat miesięcznie, podczas gdy konto czekowe ma nieograniczone wypłaty.

Czy konto rozliczeniowe jest kartą debetową?

Konto czekowe nie jest kartą debetową. Rachunek rozliczeniowy to rachunek depozytowy w instytucji finansowej, który umożliwia wypłaty i wpłaty gotówki. Rachunki czekowe służą jako podstawowe źródło środków na co dzień, z których można wypłacić lub zdeponować gotówkę oraz dokonać różnych płatności. Obecnie większość kont czekowych jest dostarczana z kartą debetową połączoną z kontem czekowym. Karta debetowa może być następnie wykorzystana do dokonywania płatności elektronicznych lub wypłat gotówki z bankomatu.

Jakie są rodzaje kont czekowych?

Niektóre z różnych typów kont czekowych to regularne (podstawowe) konta czekowe, konta czekowe premium, konta czekowe dla studentów, konta czekowe wyższego szczebla, konta oprocentowane, konta czekowe dla firm i konta czekowe z nagrodami. Każda z nich ma inne funkcje lub różne limity niektórych funkcji, takie jak minimalne kwoty depozytów, liczba opłat transakcyjnych, opłaty bankomatowe i ochrona przed debetem.