Średnie saldo należności

Co to jest średnie saldo należności?

Średnie saldo należności to niespłacone, oprocentowane saldo pożyczki lub portfela pożyczek uśrednione w okresie, zwykle jednego miesiąca. Średnie saldo zadłużenia może odnosić się do dowolnego zadłużenia terminowego, ratalnego, odnawialnego lub karty kredytowej, od którego naliczane są odsetki. Może to być również średnia miara całkowitego salda zadłużenia kredytobiorcy w okresie.

Średnie saldo do spłaty można zestawić ze średnim zgromadzonym saldem,. czyli tą częścią pożyczki, która została spłacona w tym samym okresie.

Zrozumienie średniego salda zadłużenia

Średnie salda należności mogą być ważne z kilku powodów. Pożyczkodawcy często posiadają portfel wielu pożyczek, które należy oceniać łącznie pod względem ryzyka i rentowności. Banki wykorzystują średnie saldo zadłużenia do określenia kwoty odsetek,. które płacą co miesiąc właścicielom rachunków lub obciążają kredytobiorców. Jeśli bank ma duże saldo należności w swoim portfelu kredytowym, może to oznaczać, że ma problemy ze ściąganiem należności i może być sygnałem dla przyszłych napięć finansowych.

Wiele firm wydających karty kredytowe stosuje również metodę obliczania średniego dziennego salda zadłużenia do obliczania odsetek stosowanych do odnawialnego kredytu kredytowego, w szczególności kart kredytowych. Użytkownicy kart kredytowych gromadzą zaległe salda, dokonując zakupów w ciągu miesiąca. Metoda średniego salda dziennego pozwala firmie obsługującej karty kredytowe na naliczanie nieco wyższych odsetek, które uwzględniają saldo posiadacza karty w ciągu ostatnich dni w danym okresie, a nie tylko w dniu zamknięcia.

W przypadku kredytobiorców agencje ratingowe sprawdzają salda zadłużenia konsumentów na ich kartach kredytowych w ramach określania oceny kredytowej FICO. Pożyczkobiorcy powinni wykazać się powściągliwością, utrzymując salda swoich kart kredytowych znacznie poniżej swoich limitów. Maksymalizacja liczby kart kredytowych, spóźnianie się i ubieganie się o nowy kredyt zwiększa zaległe salda i może obniżyć wyniki FICO.

Odsetki od średnich zaległych sald

Przy obliczaniu średniego dziennego salda zadłużenia wierzyciel może brać pod uwagę średnią sald z ostatnich 30 dni i codziennie naliczać odsetki. Zazwyczaj średnie dzienne saldo odsetek jest iloczynem średnich dziennych sald w cyklu wyciągu z odsetkami oszacowanymi na podstawie skumulowanej dziennej podstawy na koniec okresu.

Niezależnie od tego, dzienna stawka okresowa to roczna stopa oprocentowania (APR) podzielona przez 365. Jeśli odsetki są naliczane łącznie na koniec cyklu, byłyby oszacowane tylko na podstawie liczby dni w tym cyklu.

Istnieją również inne średnie metodologie. Na przykład prostą średnią można zastosować między datą początkową a końcową, dzieląc saldo początkowe i saldo końcowe przez dwa, a następnie obliczając odsetki na podstawie stawki miesięcznej.

Karty kredytowe podadzą metodologię oprocentowania w umowie posiadacza karty. Niektóre firmy mogą podawać szczegóły dotyczące obliczania odsetek i średnich sald w swoich miesięcznych wyciągach.

Ponieważ saldo należności jest wartością średnią, okres czasu, w którym średnia jest obliczana, wpłynie na kwotę salda.

##Kredyt konsumencki

Zaległe salda są zgłaszane co miesiąc przez kredytodawców do agencji sprawozdawczości kredytowej. Podmioty udzielające kredytów zazwyczaj zgłaszają całkowite saldo zadłużenia kredytobiorcy w momencie składania raportu. Niektórzy wystawcy kredytów mogą zgłaszać zaległe salda w momencie wystawiania wyciągu, podczas gdy inni wybierają raportowanie danych w określonym dniu każdego miesiąca. Salda są raportowane dla wszystkich rodzajów długu odnawialnego i nieodnawialnego. W przypadku zaległych sald wystawcy kredytów zgłaszają również zaległe płatności rozpoczynające się 60 dni po terminie.

Terminowość płatności i zaległe salda to główne czynniki, które wpływają na ocenę kredytową kredytobiorcy. Eksperci twierdzą, że kredytobiorcy powinni starać się utrzymywać łączne salda zadłużenia poniżej 30%. Kredytobiorcy wykorzystujący ponad 30% całkowitego dostępnego zadłużenia do spłaty mogą łatwo poprawić swoją zdolność kredytową z miesiąca na miesiąc, dokonując większych płatności, które zmniejszają ich całkowite saldo zadłużenia.

Gdy łączne saldo zadłużenia spada, ocena kredytowa kredytobiorcy poprawia się. Poprawa terminowości nie jest jednak tak łatwa, ponieważ zaległe płatności są czynnikiem, który może pozostać w raporcie kredytowym przez siedem lat.

Średnie salda nie zawsze są częścią metodologii oceny kredytowej. Jeśli jednak salda kredytobiorcy drastycznie zmieniają się w krótkim okresie z powodu spłaty zadłużenia lub akumulacji zadłużenia, zwykle wystąpi opóźnienie w zgłaszaniu całkowitego salda zadłużenia do biura informacji kredytowej, co może utrudnić śledzenie i ocenę sald zaległych w czasie rzeczywistym. .

Obliczanie średniego salda należności

Kredytodawcy zazwyczaj obliczają odsetki od kredytu odnawialnego, takiego jak karty kredytowe lub linie kredytowe, na podstawie średniej dziennych sald zaległych. Bank sumuje wszystkie dzienne salda zaległości w okresie (najczęściej miesiąc) i dzieli tę sumę przez liczbę dni w okresie. Wynikiem jest średnie saldo należności za dany okres.

W przypadku pożyczek spłacanych co miesiąc, takich jak kredyty hipoteczne, pożyczkodawca może zamiast tego przyjąć średnią arytmetyczną salda początkowego i końcowego dla cyklu wyciągu. Załóżmy na przykład, że kredytobiorca mieszkaniowy ma saldo kredytu hipotecznego w wysokości 100 000 USD na początku miesiąca i dokonuje płatności 30 dnia tego samego miesiąca, zmniejszając pozostałą kwotę kapitału do 99 000 USD. Średnie saldo pożyczki w tym okresie wyniosłoby (100 000-99 000 USD)/2 = 99 500 USD.

Często Zadawane Pytania

Co to jest saldo należności?

Saldo pozostałe do spłaty to łączna kwota należna z tytułu pożyczki.

Co to jest saldo należności głównej?

Jest to kwota głównej kwoty pożyczki (tj. początkowo pożyczona kwota w dolarach), która jest nadal należna i nie uwzględnia odsetek ani żadnych opłat należnych z tytułu pożyczki.

Gdzie mogę znaleźć moje saldo należności?

Kredytobiorcy mogą znaleźć te informacje na swoich zwykłych wyciągach bankowych lub kredytowych. Zazwyczaj można je również pobrać ze strony internetowej pożyczkodawcy do przeglądania w dowolnym momencie.

Jaka jest różnica między saldem należności a pozostałym saldem?

Saldo należności odnosi się do kwoty należnej z tytułu pożyczki z punktu widzenia pożyczkobiorcy lub pożyczkodawcy. Saldo pozostałe odnosi się do tego, ile pieniędzy pozostaje na koncie po wydaniu lub wypłacie, z perspektywy oszczędzającego lub banku oszczędnościowego.

Jaki procent salda należności to minimalna płatność?

Niektórzy pożyczkodawcy pobierają stały procent, np. 2,5%. Inni pobierają stałą opłatę powiększoną o stałą wartość procentową, np. 20 USD + 1,75% zaległego salda jako minimalna należna płatność. Opłaty karne, takie jak opłaty za zwłokę, a także zaległe kwoty, są zazwyczaj dodawane do kalkulacji. To znacznie zwiększy twoją minimalną płatność.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Odsetki od kredytów odnawialnych można oszacować w oparciu o metodę salda średniego.

• Duże niespłacone salda mogą być wskaźnikiem kłopotów finansowych zarówno dla pożyczkodawców, jak i pożyczkobiorców.

• Średnie salda należności można obliczyć na podstawie dziennego, miesięcznego lub innego przedziału czasowego.

• Zaległe salda są zgłaszane co miesiąc przez firmy obsługujące karty kredytowe do biur kredytów konsumenckich do wykorzystania w ocenie zdolności kredytowej i gwarantowaniu kredytów.

• Średnie saldo zadłużenia odnosi się do niespłaconej części dowolnego zadłużenia terminowego, ratalnego, odnawialnego lub karty kredytowej, od której naliczane są odsetki przez pewien okres.