Zdolność kredytowa

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to sposób, w jaki pożyczkodawca ustala, że nie wywiążesz się ze swoich zobowiązań dłużnych lub jak godny jesteś, aby otrzymać nowy kredyt. Twoja zdolność kredytowa jest tym, na co zwracają uwagę wierzyciele, zanim zatwierdzą dla Ciebie nowy kredyt.

Zdolność kredytowa zależy od kilku czynników, w tym historii spłat i zdolności kredytowej. Niektóre instytucje kredytowe , określając prawdopodobieństwo niewykonania zobowiązania, biorą również pod uwagę dostępne aktywa i liczbę posiadanych zobowiązań .

Zrozumienie zdolności kredytowej

Twoja zdolność kredytowa mówi wierzycielowi, jak bardzo jesteś odpowiedni dla tego wypełnionego wniosku o pożyczkę lub kartę kredytową. Decyzja, którą podejmuje firma, opiera się na tym, jak radziłeś sobie z kredytem w przeszłości. W tym celu analizują kilka różnych czynników: ogólny raport kredytowy,. ocenę kredytową i historię płatności.

Twój raport kredytowy określa, ile masz zadłużenia,. wysokie salda, limity kredytowe i bieżące saldo każdego konta. Będzie też oznaczać wszystkie ważne informacje dla potencjalnego pożyczkodawcy, w tym informacje o zaległych kwotach, niewykonaniach zobowiązań, upadkach bankowych i pozycjach windykacyjnych.

Twoja zdolność kredytowa jest również mierzona Twoją zdolnością kredytową, która mierzy Cię w skali numerycznej na podstawie Twojego raportu kredytowego. Wysoka ocena kredytowa oznacza, że Twoja zdolność kredytowa jest wysoka. Z drugiej strony, niska zdolność kredytowa wynika z niższej oceny kredytowej.

Historia płatności również odgrywa kluczową rolę w określaniu Twojej zdolności kredytowej. Pożyczkodawcy zazwyczaj nie udzielają kredytu osobie, której historia wskazuje na opóźnienia w płatnościach, nieodebrane płatności i ogólną nieodpowiedzialność finansową. Jeśli jesteś na bieżąco ze wszystkimi swoimi płatnościami, historia płatności w raporcie kredytowym powinna to odzwierciedlać i nie powinieneś się martwić. Historia płatności liczy 35% Twojej zdolności kredytowej, więc dobrze jest pozostać w ryzach, nawet jeśli musisz tylko dokonać minimalnej płatności.

Twoja zdolność kredytowa jest ważna, ponieważ decyduje o tym, czy otrzymasz kredyt samochodowy, czy nową kartę kredytową. Ale to nie wszystko. Im większą masz zdolność kredytową, tym lepiej dla Ciebie na dłuższą metę, ponieważ zwykle oznacza to lepsze oprocentowanie,. mniej opłat i lepsze warunki karty kredytowej lub pożyczki, co oznacza więcej pieniędzy w Twojej kieszeni. Wpływa również na uprawnienia do zatrudnienia, składki ubezpieczeniowe , finansowanie działalności gospodarczej oraz certyfikaty lub licencje zawodowe.

Sprawdzanie zdolności kredytowej

Trzy czołowe agencje sprawozdawczości kredytowej, które mierzą zdolność kredytową, to Experian, TransUnion i Equifax. Kredytodawcy płacą agencjom sporządzającym raporty kredytowe za dostęp do danych kredytowych potencjalnych lub obecnych klientów, oprócz korzystania z własnych systemów oceny kredytowej w celu udzielenia zgody na kredyt.

Na przykład Mary ma ocenę kredytową 700 i wysoką zdolność kredytową. Mary otrzymuje zgodę na kartę kredytową z oprocentowaniem 11% i limitem kredytowym w wysokości 5000 USD. Doug ma 600 punktów kredytowych i ma niską zdolność kredytową. Doug otrzymuje zgodę na kartę kredytową z oprocentowaniem 23,9% i limitem kredytowym 1000 USD. Doug płaci z czasem więcej odsetek niż Mary.

Każdy konsument powinien śledzić swoją ocenę kredytową, ponieważ jest to czynnik, którego instytucje finansowe używają do podejmowania decyzji, czy wnioskodawca kwalifikuje się do kredytu, preferowanych stóp procentowych i określonych limitów kredytowych. Możesz poprosić o bezpłatną kopię swojego raportu kredytowego raz w roku lub możesz dołączyć do bezpłatnej witryny monitorowania kredytu, takiej jak Credit Karma lub Credit Sesame (ta ostatnia jest jedną z najlepszych obecnie dostępnych usług monitorowania kredytu), co pozwala na kontynuowanie śledzić historię kredytową.

Jak poprawić swoją zdolność kredytową

Istnieje kilka sposobów na poprawienie swojej zdolności kredytowej w celu ustalenia zdolności kredytowej. Najbardziej oczywistym sposobem jest terminowe regulowanie rachunków. Upewnij się, że jesteś na bieżąco z opóźnionymi płatnościami lub skonfiguruj plany płatności, aby spłacić przeterminowany dług. Płać więcej niż minimalna miesięczna rata,. aby szybciej spłacać dług i obniżyć naliczanie zaległych opłat.

Utrzymuj salda karty kredytowej na poziomie 20% lub mniej limitu kredytowego, chociaż 10% jest idealne. Sprawdź swój stosunek zadłużenia do dochodu (DTI). Akceptowalny DTI wynosi 35%, ale 28% jest idealne. DTI można obliczyć, dzieląc całkowity miesięczny dług przez całkowity miesięczny dochód brutto. Kredytodawcy używają DTI przy ocenie zdolności kredytowej osoby.

Informacje doradcy

James Di Virgilio, CIMA®, CFP®

Chacon Diaz & Di Virgilio**,** Gainesville, Floryda

Jednym z najprostszych sposobów na uzyskanie najwyższego wyniku kredytowego (powyżej 800) jest korzystanie z kart kredytowych. Wykonaj następujące kroki, aby się tam dostać:

• Automatycznie zapłać swoją kartą kredytową. Jeśli nie czujesz się pewnie wybierając opcję automatycznego spłacania pełnej kwoty salda karty kredytowej co miesiąc z konta bankowego, korzystanie z karty kredytowej nie jest dla Ciebie.

• Nigdy nie zamykaj konta karty kredytowej. Zamykanie kont kart kredytowych szkodzi historii kredytowej. Zamiast tego przejdź na kartę kredytową bez opłaty rocznej i pozostaw konto otwarte.

• Im więcej masz kredytu, tym wyższy wynik. Kiedy nauczysz się korzystać z karty kredytowej i zawsze spłacasz ją w całości, zacznij zwiększać swój kredyt. Złóż wniosek o nową kartę w innym banku lub poproś o zwiększenie limitu kredytowego w obecnym banku. Twoja ocena kredytowa spadnie na 90 dni, ale potem będzie wyższa niż wcześniej.

Możesz również zamówić bezpłatną kopię raportów kredytowych TransUnion, Experian i Equifax. Przejrzyj wszystkie informacje pod kątem dokładności i zakwestionuj wszelkie błędy. Dostarcz dokumentację potwierdzającą, aby uzasadnić swoje roszczenie dotyczące sporu. Ponadto możesz zakwestionować niedokładne informacje z firmą zgłaszającą błąd.

Trudno jest przywrócić zdolność kredytową po jej utracie. Będziesz musiał ciężko pracować, aby go przywrócić i zachować. Dlatego upewnij się, że postępujesz zgodnie z powyższymi wskazówkami, aby utrzymać się w ryzach.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Poprawa lub utrzymanie zdolności kredytowej jest tak proste, jak terminowe dokonywanie płatności.

• Zdolność kredytowa zależy od kilku czynników, w tym historii spłat i zdolności kredytowej.

• Zdolność kredytowa to sposób, w jaki pożyczkodawca powie, czy nie wywiążesz się ze swoich zobowiązań dłużnych.