Konsolidacja zadłużenia

Nawet jeśli ciężko pracujesz, aby zarządzać swoimi pieniędzmi we właściwy sposób, comiesięczna spłata wysoko oprocentowanego długu może utrudnić osiągnięcie Twoich celów finansowych. Bez względu na to, ile jesteś winien, wyjście z długów może zająć miesiące, a nawet lata.

Jednym ze sposobów radzenia sobie z wieloma płatnościami zadłużenia jest konsolidacja. Konsolidacja zadłużenia to forma zarządzania pieniędzmi, w której spłacasz istniejące długi, zaciągając jedną nową pożyczkę, zwykle poprzez pożyczkę konsolidacyjną zadłużenia, kartę kredytową z przeniesieniem salda, refinansowanie pożyczki studenckiej, pożyczkę pod zastaw domu lub HELOC.

Co to jest konsolidacja zadłużenia?

Konsolidacja zadłużenia to proces łączenia wielu długów w jeden dług. Zamiast dokonywać co miesiąc oddzielnych płatności na rzecz wielu wystawców kart kredytowych lub pożyczkodawców, łączysz je w jedną płatność od jednego pożyczkodawcy, najlepiej przy niższym oprocentowaniu.

Możesz wykorzystać konsolidację zadłużenia do połączenia kilku rodzajów zadłużenia, w tym:

Pożyczki samochodowe
Karty kredytowe
Dług medyczny
Chwilówki
Pożyczki osobiste
Pożyczki studenckie

Podczas gdy konsolidacja zadłużenia nie zniszczy salda, strategia może ułatwić i obniżyć koszty spłaty zadłużenia. Jeśli uzyskasz niskie oprocentowanie, możesz zaoszczędzić setki, a nawet tysiące dolarów na odsetkach. Zarządzanie jedną płatnością może również ułatwić kontrolowanie rachunków i uniknięcie opóźnień w płatnościach, co może zaszkodzić Twojemu kredytowi.

Rodzaje konsolidacji zadłużenia

Bez względu na rodzaj zadłużenia konsolidujesz, jeśli szukasz sposobu konsolidacji zadłużenia, masz do wyboru kilka opcji.

Kredyt konsolidacyjny zadłużenia

Pożyczki konsolidacyjne to pożyczki osobiste, które łączą wiele pożyczek w jedną stałą miesięczną ratę. Pożyczki konsolidacyjne długów mają zazwyczaj okresy od roku do 10 lat, a wiele z nich pozwala skonsolidować do 50 000 USD.

Większość pożyczkodawców nie określa, w jaki sposób można wykorzystać wpływy z pożyczki. Tak więc od kredytobiorcy zależy, czy środki z kredytu zostaną przeznaczone na zaległe salda karty kredytowej i kredyty, które chcą skonsolidować. Zaczniesz również dokonywać miesięcznych płatności na rzecz nowego pożyczkodawcy na czas trwania pożyczki.

Najlepiej byłoby najpierw skupić się na długach z wyższymi stopami procentowymi. Ponadto ta opcja ma sens tylko wtedy, gdy oprocentowanie nowej pożyczki jest niższe niż oprocentowanie poprzedniej karty kredytowej lub produktów kredytowych. Chociaż możesz uzyskać bardziej przystępną miesięczną spłatę, jeśli pożyczkodawca przedłuży okres pożyczki, nadal będziesz płacić znacznie więcej odsetek poprzez konsolidację.

Najlepsze dla: Kredytobiorców, którzy chcą usprawnić proces spłaty.

Karta kredytowa do przeniesienia salda

Jeśli masz wiele długów na kartach kredytowych, karta kredytowa z przeniesieniem salda może pomóc Ci spłacić dług i zminimalizować oprocentowanie. Podobnie jak kredyt konsolidacyjny zadłużenia, karta kredytowa z przeniesieniem salda przenosi wiele strumieni wysoko oprocentowanego zadłużenia karty kredytowej na jedną kartę kredytową o niższym oprocentowaniu.

Większość kart kredytowych z transferem salda oferuje 0-procentowy okres wprowadzający APR, zwykle trwający od 12 do 21 miesięcy. Jeśli zdołasz spłacić całość lub większość swojego zadłużenia w okresie wstępnym, możesz potencjalnie zaoszczędzić tysiące dolarów na spłatach odsetek.

Jednakże, jeśli masz duże saldo zadłużenia po upływie tego okresu, możesz znaleźć się w większym zadłużeniu, ponieważ karty kredytowe z transferem salda mają zwykle wyższe stopy procentowe niż inne formy konsolidacji zadłużenia.

Najlepsze dla: Kredytobiorców, których stać na szybką spłatę kart kredytowych.

Refinansowanie pożyczki studenckiej

Jeśli masz wysoko oprocentowane zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego, refinansowanie kredytu studenckiego może pomóc w uzyskaniu niższego oprocentowania. Refinansowanie pożyczki studenckiej pozwala pożyczkobiorcom skonsolidować zarówno federalne, jak i prywatne pożyczki studenckie w ramach jednej stałej miesięcznej płatności i lepszych warunków.

Chociaż refinansowanie może być świetnym sposobem na konsolidację kredytów studenckich, nadal będziesz musiał spełnić wymagania kwalifikacyjne. Ponadto, jeśli refinansujesz federalne pożyczki studenckie, stracisz federalne zabezpieczenia i korzyści, takie jak spłata uzależniona od dochodów i opcje odroczenia.

Najlepsze dla: Kredytobiorców z wysoko oprocentowanymi prywatnymi pożyczkami studenckimi.

Pożyczka pod zastaw domu

Pożyczka pod zastaw domu — często nazywana drugim kredytem hipotecznym — umożliwia wykorzystanie istniejącego kapitału własnego domu. Większość pożyczek pod zastaw domu ma okres spłaty od 5 do 30 lat i zazwyczaj można pożyczyć do 85 procent wartości domu, pomniejszone o wszelkie niespłacone salda kredytów hipotecznych.

Pożyczki pod zastaw domu mają zwykle niższe oprocentowanie niż karty kredytowe i pożyczki osobiste, ponieważ są one zabezpieczone przez Twój dom. Minusem jest to, że Twój dom jest zagrożony wykluczeniem, jeśli nie spłacisz pożyczki.

Najlepsze dla: Kredytobiorców z dużym kapitałem własnym w domu i stabilnymi dochodami.

Linia kredytowa pod zastaw domu

Linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC) to pożyczka pod zastaw domu, która działa jako odnawialna linia kredytowa. Podobnie jak karta kredytowa, HELOC umożliwia wypłacanie środków w razie potrzeby przy zmiennym oprocentowaniu. HELOC korzysta również z istniejącego kapitału własnego domu, więc kwota, którą możesz pożyczyć, zależy od kapitału własnego w Twoim domu.

HELOC to pożyczka długoterminowa, ze średnim okresem wypłaty — okresem, w którym możesz pobierać środki — trwającym 10 lat. Okres spłaty może trwać do 20 lat, w tym czasie nie możesz już pożyczać z posiadanej linii kredytowej.

Najlepsze dla: Kredytobiorców z dużym kapitałem własnym, którzy chcą mieć długi termin spłaty.

Jak skonsolidować swój dług

Jeśli próbujesz dowiedzieć się, jak skonsolidować dług, proces jest dość podobny, niezależnie od używanej formy konsolidacji zadłużenia. Ważne jest, aby zrozumieć, że konsolidacja zadłużenia różni się od regulowania zadłużenia. Dzięki konsolidacji zadłużenia wykorzystasz środki z nowego kredytu konsolidacyjnego zadłużenia na spłatę wszystkich dotychczasowych długów w całości.

Po uzyskaniu środków z pożyczki osobistej, linii kredytowej pod zastaw domu lub innego zadłużenia

kredyt konsolidacyjny, możesz rozpocząć proces konsolidacji zadłużenia. Wykorzystaj te środki, aby spłacić wszystkie swoje istniejące długi. Wtedy będziesz mieć tylko jedną miesięczną spłatę pożyczki, zazwyczaj z niższą stopą procentową niż wszystkie oprocentowanie poprzednich pożyczek.

Plusy i minusy konsolidacji zadłużenia

Konsolidacja zadłużenia nie jest właściwym wyborem dla każdego; przed konsolidacją zadłużenia rozważ zalety i wady.

Plusy

Poprawa wyniku kredytowego. Jeśli skonsolidujesz swoje zadłużenie, możesz zobaczyć wzrost wyniku kredytowego. Spłacanie kart kredytowych z konsolidacją zadłużenia może obniżyć wskaźnik wykorzystania kredytu, a historia płatności może się poprawić, jeśli pożyczka konsolidacyjna zadłużenia pomoże Ci dokonywać bardziej terminowych płatności.
Mniejsze całkowite oprocentowanie. Jeśli możesz skonsolidować wiele długów z dwucyfrowymi stopami procentowymi w jedną pożyczkę o oprocentowaniu poniżej 10 procent, możesz zaoszczędzić setki dolarów na swojej pożyczce.
Prostszy proces spłaty zadłużenia. Śledzenie spłat wielu kart kredytowych lub pożyczek w każdym miesiącu może być trudne, zwłaszcza jeśli mają one inny termin płatności. Zaciągnięcie jednej pożyczki konsolidacyjnej zadłużenia ułatwia planowanie miesiąca i kontrolowanie spłat.

Cons

Zabezpieczenie zagrożone. Jeśli korzystasz z dowolnego rodzaju pożyczki zabezpieczonej w celu zabezpieczenia swojego długu, takiej jak pożyczka pod zastaw domu lub HELOC, to zabezpieczenie podlega konfiskacie w przypadku zaległości w płatnościach.
Wyższy możliwy koszt zadłużenia. Potencjał oszczędności z kredytem konsolidacyjnym zadłużenia zależy w dużej mierze od struktury kredytu. Jeśli masz podobne oprocentowanie, ale na przykład wybierzesz dłuższy termin spłaty, ostatecznie zapłacisz więcej odsetek w miarę upływu czasu.
Koszty z góry. Każda forma konsolidacji zadłużenia może wiązać się z opłatami, w tym opłatami początkowymi, opłatami za przelew salda lub kosztami zamknięcia. Przed złożeniem wniosku należy rozważyć te opłaty z potencjalnymi oszczędnościami.

Jak zdecydować, czy konsolidacja zadłużenia jest dla Ciebie odpowiednia

Konsolidacja zadłużenia ma największy sens, jeśli Twoje wydatki są pod kontrolą, a Twoja ocena kredytowa jest wystarczająco wysoka, aby kwalifikować się do bardziej konkurencyjnego oprocentowania niż obecnie płacisz. Należy również wziąć pod uwagę aktualne obciążenie zadłużenia przy podejmowaniu decyzji, czy konsolidacja zadłużenia jest dla Ciebie odpowiednia. Jeśli jest to wykonalne, nie pochłania nadmiernej kwoty miesięcznego dochodu brutto, a spłata zajmie więcej niż kilka miesięcy, konsolidacja długu może być mądrym posunięciem finansowym.

Kiedy nie konsolidować zadłużenia

Konsolidacja zadłużenia jest skuteczna tylko wtedy, gdy jesteś wystarczająco zdyscyplinowany, aby przestać używać spłacanych kart kredytowych. W przeciwnym razie ryzykujesz zgromadzenie znacznie większego zadłużenia niż na początku. Równie ważne jest upewnienie się, że stać Cię na wysokość miesięcznej spłaty kredytu konsolidacyjnego zadłużenia. Jeśli płatność nadmiernie nadwyręży Twój budżet, możesz dość szybko zostać w tyle i uszkodzić swoją zdolność kredytową.

Weź również pod uwagę swoją zdolność kredytową, zanim zdecydujesz się na konsolidację zadłużenia. Jeśli Twoja ocena kredytowa jest na niższym poziomie, pożyczkodawca lub wierzyciel prawdopodobnie zaoferuje tylko wyższe stopy procentowe, aby pomóc Ci skonsolidować to, co jesteś winien.

Dolna linia

Jeśli interesuje Cię konsolidacja zadłużenia, upewnij się, że w pierwszej kolejności rozważyłeś podstawowe powody, dla których wpadłeś w długi. Jeśli jesteś w bardziej stabilnym miejscu, ale masz dług z wcześniejszych lat, konsolidacja zadłużenia może mieć wiele sensu. Poświęć czas na zbadanie wszystkich opcji i uzyskaj wyceny od kilku pożyczkodawców, w tym spółdzielczych kas pożyczkowych, banków internetowych i innych pożyczkodawców. Porównaj oprocentowanie, opłaty i warunki przed podjęciem ostatecznej decyzji.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

Istnieją dwa rodzaje pożyczek konsolidacyjnych: zabezpieczone i niezabezpieczone.
Konsumenci mogą ubiegać się o kredyty konsolidacyjne, niskooprocentowane karty kredytowe, HELOC i specjalne programy kredytów studenckich.
Konsolidacja zadłużenia to zaciągnięcie jednej pożyczki na spłatę wielu długów.
Korzyści z konsolidacji zadłużenia obejmują jedną miesięczną płatność zamiast wielu płatności i niższe oprocentowanie.
Gdy długi są konsolidowane, dłuższe harmonogramy płatności mogą skutkować większą kwotą całkowitej płatności.

FAQ

Jakie jest ryzyko konsolidacji zadłużenia?

Konsolidacja zadłużenia może potencjalnie doprowadzić do tego, że w dłuższej perspektywie zapłacisz więcej. Niewielkie uderzenie w kredyt może zostać uznane za ryzyko, jeśli jesteś w trakcie zaciągania pożyczki na coś innego, na przykład samochód lub inny przedmiot. Ważne jest, aby upewnić się, że proces konsolidacji pozwala zaoszczędzić pieniądze, a początkowe koszty usług konsolidacji zadłużenia nie wpływają na zdolność do terminowych płatności.

Jaki jest najlepszy sposób na konsolidację i spłatę zadłużenia?

Najlepszy sposób na konsolidację i spłatę zadłużenia będzie zależeć od kwoty potrzebnej do spłaty, zdolności do spłaty i zdolności kredytowej. Warto przedyskutować swoje opcje z usługą konsolidacji zadłużenia, jeśli kwoty są wystarczająco duże, aby uzasadnić ich opłatę. W przypadku mniejszych kwot zadłużenia korzystne może być samodzielne ich konsolidowanie. Jednak, podobnie jak w przypadku wszystkich długów, najważniejsza jest możliwość terminowego regulowania należności.

Jak długo konsolidacja zadłużenia pozostaje w Twoim raporcie kredytowym?

Czas, przez jaki konsolidacja zadłużenia pozostaje w raporcie kredytowym, zależy od rodzaju zaciągniętego kredytu konsolidacyjnego.

Czy konsolidacja zadłużenia szkodzi Twojej ocenie kredytowej?

Konsolidacja zadłużenia może skutkować chwilowym spadkiem Twojej zdolności kredytowej, ponieważ Twoje długi zostaną zrolowane, a pozostałe długi zostaną zasadniczo zamknięte. Jednak większość osób, które są w stanie dokonać nowych płatności na czas, stwierdza, że ich ocena kredytowa dramatycznie wzrasta, ponieważ nie brakuje im już żadnych płatności i zmniejszają procent wykorzystania. Pamiętaj, że zapytania o kredyty dotyczące kart lub pożyczek mogą tymczasowo obniżyć Twój wynik.