Ubezpieczenie na życie o wartości gotówkowej
Co to jest ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej?
Ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej jest formą stałego ubezpieczenia na życie — trwającego przez całe życie posiadacza — które zawiera element oszczędnościowy o wartości pieniężnej. Ubezpieczający może wykorzystać wartość gotówkową do wielu celów, takich jak źródło pożyczek lub gotówki lub opłacanie składek ubezpieczeniowych.
Jak działa ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej
Ubezpieczenie wartości pieniężnej jest stałym ubezpieczeniem na życie, ponieważ zapewnia ochronę na życie ubezpieczającego. Tradycyjnie ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej ma wyższe składki niż ubezpieczenie terminowe na życie ze względu na element wartości pieniężnej. Większość polis ubezpieczeniowych na życie z wartością gotówkową wymaga opłaty stałej składki, z której część jest przeznaczana na koszt ubezpieczenia, a pozostała część jest deponowana na rachunku wartości pieniężnej.
Wartość pieniężna ubezpieczenia na życie jest oprocentowana na umiarkowanym poziomie, z podatkiem odroczonym od skumulowanych zarobków. Tym samym wartość pieniężna ubezpieczenia na życie będzie z czasem wzrastać. Wraz ze wzrostem wartości gotówkowej ubezpieczenia na życie ryzyko firmy ubezpieczeniowej maleje, ponieważ skumulowana wartość gotówkowa kompensuje część odpowiedzialności ubezpieczyciela.
Przykład gotówkowego ubezpieczenia na życie
Rozważ polisę z 25 000 dolarów zasiłku z tytułu śmierci. Polisa nie obejmuje zaległych pożyczek ani wcześniejszych wypłat gotówki, a skumulowana wartość gotówki wynosi 5000 USD. Po śmierci posiadacza polisy firma ubezpieczeniowa wypłaca pełne świadczenie z tytułu śmierci w wysokości 25 000 USD. Pieniądze zebrane do wartości pieniężnej są teraz własnością ubezpieczyciela. Ponieważ wartość gotówkowa wynosi 5000 USD, rzeczywisty koszt odpowiedzialności firmy ubezpieczeniowej wynosi 20 000 USD (25 000 – 5000 USD).
Ubezpieczenia na całe życie,. zmienne na życie i uniwersalne ubezpieczenia na życie to przykłady ubezpieczeń na życie o wartości pieniężnej. Ubezpieczenie terminowe nie jest ubezpieczeniem wartości pieniężnej.
Zalety i wady gotówkowego ubezpieczenia na życie
Składnik wartości pieniężnej służy posiadaczom polis jako świadczenie na życie, z którego mogą pobierać środki. Wartość pieniężna netto ubezpieczenia na życie to kwota pozostawiona przez posiadacza polisy lub jego beneficjenta po odliczeniu przez firmę ubezpieczeniową opłat lub wszelkich wydatków poniesionych w trakcie posiadania polisy. Istnieje kilka opcji dostępu do funduszy. W przypadku większości polis dopuszczalne są częściowe zrzeczenia się lub wypłaty, ale mogą one zmniejszyć świadczenie z tytułu śmierci.
Podatki są odroczone od zarobków do czasu wycofania z polisy i wypłaty. Po wypłacie zarobki podlegają opodatkowaniu według standardowej stawki podatkowej posiadacza polisy. Niektóre zasady pozwalają na nieograniczone wypłaty, podczas gdy inne ograniczają liczbę losowań, które można wziąć w ciągu semestru lub roku kalendarzowego. Niektóre zasady ograniczają kwoty dostępne do usunięcia (np. minimum 500 USD).
Większość umów ubezpieczenia na życie o wartości pieniężnej pozwala na pożyczki o wartości pieniężnej. Podobnie jak w przypadku każdej innej pożyczki, emitent naliczy odsetki od niespłaconego kapitału. Niespłacona kwota pożyczki zmniejszy świadczenie z tytułu śmierci za dolara w przypadku śmierci ubezpieczającego przed pełną spłatą pożyczki. Niektórzy ubezpieczyciele wymagają spłaty odsetek od kredytu, a w przypadku ich niespłacenia mogą odliczyć odsetki od pozostałej wartości gotówkowej.
Wartość gotówkowa może być również wykorzystana do opłacania składek ubezpieczeniowych. Jeśli jest wystarczająca kwota, ubezpieczający może przestać opłacać składki z własnej kieszeni i zlecić pokrycie płatności z rachunku wartości pieniężnej
TTT
Przegląd najważniejszych wydarzeń
W przeciwieństwie do terminowego ubezpieczenia na życie, polisy ubezpieczeniowe wartości pieniężnej nie wygasają po określonej liczbie lat.
Ubezpieczający mogą pożyczać pieniądze w zamian za polisę ubezpieczeniową na życie o wartości pieniężnej.
Ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej jest droższe niż ubezpieczenie na życie.
Stałe polisy ubezpieczeniowe na życie, takie jak całe życie lub uniwersalne na życie, mogą z czasem akumulować wartość pieniężną.
Mogą również wypłacić gotówkę z polisy, ale spowoduje to również zmniejszenie zasiłku z tytułu śmierci.
FAQ
Co się stanie, gdy wypłacisz gotówkę z ubezpieczenia na życie?
Jeśli dokonasz wypłaty z wartości pieniężnej z polisy na życie, świadczenie z tytułu śmierci zmniejszy się. Jeśli wycofasz wszystko, polisa wygasa. Wypłata pieniędzy z ubezpieczenia na życie jest korzystna podatkowo, ponieważ IRS traktuje wypłaty jako zwrot składek, które zapłaciłeś za polisę. Możesz więc wypłacić tę kwotę bez płacenia podatków. Wszelkie zyski z dywidend byłyby jednak opodatkowane - ale nie miałyby miejsca, dopóki nie wycofasz wszystkich płatności składek.
A co z tymi wysokimi składkami?
Tak, składki na polisę wartości pieniężnej są zazwyczaj wyższe niż w przypadku zwykłego ubezpieczenia na życie, ponieważ część Twojej płatności jest przeznaczona na oszczędności.
Dlaczego warto rozważyć ubezpieczenie na życie z wartością gotówkową?
Posiadacze polis ubezpieczeniowych z tytułu trwałego kłamstwa mają możliwość zaciągania pożyczek na poczet skumulowanej wartości, która pochodzi z regularnych wpłat składek wraz z odsetkami i dywidendami dopisanymi do polisy.
Czy powinienem rozważyć zakup polisy ubezpieczeniowej na życie o wartości pieniężnej?
Ci, którzy chcą zbudować gniazdo w horyzoncie czasowym kilkudziesięciu lat, mogą chcieć rozważyć gotówkowe ubezpieczenie na życie jako opcję oszczędności, wraz z planem emerytalnym, takim jak IRA lub 401(k). Należy pamiętać, że wartości gotówkowe często zaczynają się naliczać dopiero po upływie dwóch do pięciu lat.
