Domyślna
Co to jest wartość domyślna?
Niewykonanie zobowiązania to niedokonanie wymaganych spłat odsetek lub kapitału od długu, niezależnie od tego, czy dług ten jest pożyczką, czy zabezpieczeniem. Osoby fizyczne, firmy, a nawet kraje mogą nie wywiązać się ze swoich zobowiązań dłużnych. Ryzyko niewykonania zobowiązania jest ważnym czynnikiem dla wierzycieli.
Wyjaśnienie domyślne
zadłużenia zabezpieczonego,. takiego jak kredyt hipoteczny zabezpieczony domem lub kredyt biznesowy zabezpieczony majątkiem firmy, może dojść do niewypłacalności. Jeśli pożyczkobiorca nie dokona płatności na czas, pożyczka może stać się niespłacona, a aktywa użyte do jej zabezpieczenia będą wtedy zagrożone. Podobnie firma, która nie jest w stanie dokonać wymaganych płatności kuponowych od swoich obligacji, byłaby w zwłoce.
Niewypłacalność może również wystąpić w przypadku niezabezpieczonego długu,. takiego jak salda kart kredytowych. Niewykonanie zobowiązania obniża ocenę kredytową pożyczkobiorcy i może ograniczyć jego zdolność do zaciągania pożyczek w przyszłości.
Niewykonanie zobowiązania w przypadku długu zabezpieczonego w porównaniu z długiem niezabezpieczonym
Gdy osoba fizyczna, firma lub kraj nie spłaca zadłużenia, pożyczkodawcy lub inwestorzy mogą pozwać o odzyskanie środków. Perspektywy ich odzyskania będą częściowo zależeć od tego, czy dług jest zabezpieczony, czy niezabezpieczony.
Dług zabezpieczony
Jeśli kredytobiorca nie spłaci kredytu hipotecznego, bank może ostatecznie przejąć dom, który zabezpiecza hipotekę. Jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze spłaty kredytu samochodowego, pożyczkodawca może przejąć pojazd. To są przykłady pożyczek zabezpieczonych. W przypadku pożyczki zabezpieczonej pożyczkodawca ma roszczenie prawne do określonego składnika aktywów nabytego za pomocą pożyczki.
Korporacje, które nie spłacają długu zabezpieczonego, mogą wystąpić o ochronę upadłościową, aby uniknąć przepadku , dając czas na negocjacje w sprawie ugody z wierzycielami.
Niezabezpieczony dług
Niewykonanie zobowiązania może również wystąpić w przypadku niezabezpieczonego długu, takiego jak rachunki medyczne i salda kart kredytowych. Chociaż niezabezpieczony dług nie jest zabezpieczony aktywami, pożyczkodawcy nadal przysługuje roszczenie prawne w przypadku niewykonania zobowiązania. Firmy obsługujące karty kredytowe często czekają kilka miesięcy przed wysłaniem konta do niespłacalności. Po sześciu lub więcej miesiącach bez spłaty zaległego salda dług zostanie spisany, co oznacza, że pożyczkodawca odpisze go jako stratę i zamknie konto. Wierzyciel może następnie sprzedać spisany dług firmie windykacyjnej, która następnie spróbuje odzyskać od kredytobiorcy.
Gdy niewykonanie zobowiązania wiąże się z niezabezpieczonym długiem, firma windykacyjna, która kupuje dług, może mieć zastaw lub wyrok na aktywach pożyczkobiorcy. Zastaw sądowy to orzeczenie sądu, które daje wierzycielom prawo do objęcia majątku dłużnika w przypadku niewypełnienia przez dłużnika zobowiązań umownych.
Niespłacanie kredytu studenckiego
Pożyczki studenckie to kolejny rodzaj niezabezpieczonego zadłużenia. Jeśli nie spłacisz pożyczek studenckich, prawdopodobnie nie znajdziesz u swoich drzwi oddziału uzbrojonych marszałków USA, jak to zrobił pewien człowiek z Teksasu z nakazem aresztowania za dług studencki w 2016 roku. Ale nadal jest to bardzo zły pomysł. zignoruj ten dług.
W większości przypadków niespłacenie kredytu studenckiego ma takie same konsekwencje, jak niespłacenie karty kredytowej. Jednak pod jednym kluczowym względem może być znacznie gorzej. Rząd federalny gwarantuje większość pożyczek studenckich, a windykatorzy marzą o posiadaniu uprawnień, z których korzystają federalni. Prawdopodobnie nie będzie tak źle, jak uzbrojeni szermierze pod twoimi drzwiami, ale może być bardzo nieprzyjemne.
Po pierwsze, jesteś „przestępcą”
Gdy spłata pożyczki jest spóźniona o 90 dni, jest to oficjalnie zaległość. Fakt ten jest zgłaszany do wszystkich trzech głównych biur kredytowych. Twoja zdolność kredytowa spadnie. Oznacza to, że nowe wnioski o kredyt mogą zostać odrzucone lub zatwierdzone tylko przy wyższym oprocentowaniu, obciążani kredytobiorcy bardziej ryzykowni.
Zła ocena kredytowa może podążać za Tobą w inny sposób. Potencjalni pracodawcy, szczególnie dla każdego pracownika, który potrzebuje poświadczenia bezpieczeństwa, często sprawdzają zdolność kredytową kandydatów. Podobnie wielu właścicieli.
Następnie jesteś „domyślnie”
Po opóźnieniu płatności co najmniej 270 dni, pożyczka kończy się zwłoką. Większość niespłaconych pożyczek studenckich jest utrzymywanych przez Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych.
Kredytobiorcy, którzy nie zawrą umowy o rehabilitację pożyczki z Default Resolution Group w departamencie Office of Federal Student Aid, mogą ostatecznie podlegać potrąceniu zwrotu podatku i innych płatności federalnych, a także zajęciu do 15% wynagrodzenia za dom.
Takie zbiórki, znane jako Program Odszkodowań Skarbowych, zostały zawieszone do 28 lutego 2023 r. w ramach środków pomocowych rządu federalnego na COVID-19.
Według Departamentu Edukacji wszyscy kredytobiorcy, których kredyty studenckie są zaległe lub zalegają z spłatą, zostaną zaoferowani „od nowa” po wznowieniu spłat.
Alternatywy dla domyślnych
Dobrym pierwszym krokiem jest skontaktowanie się z pożyczkodawcą, gdy tylko zdasz sobie sprawę, że możesz mieć problemy z nadążaniem za płatnościami. Pożyczkodawca może być w stanie współpracować z Tobą nad bardziej osiągalnym planem spłaty lub pomóc w uzyskaniu odroczenia lub wyrozumiałości w spłacie pożyczki. Pamiętaj, że spłaty kredytów studenckich i akumulacja odsetek od niespłaconych kredytów zostały zawieszone przez Departament Edukacji do 31 sierpnia 2022 r. jako środek pomocy w związku z COVID-19.
Jeśli twoje federalne pożyczki studenckie są zaległe, możesz przystąpić do federalnego programu rehabilitacji pożyczek studenckich lub możesz skorzystać z konsolidacji pożyczek.
Suwerenne domyślne
Niewykonanie zobowiązania przez państwo ma miejsce, gdy kraj nie spłaca swoich długów. W przeciwieństwie do dłużnika indywidualnego lub korporacyjnego, kraj, który nie wywiązuje się ze zobowiązań, zazwyczaj nie może zostać zmuszony do spełnienia swoich zobowiązań przez sąd, chociaż stoi przed szeregiem innych zagrożeń i problemów.
Gospodarka może popaść w recesję lub waluta może się zdewaluować. Kraj niewypłacalny może być wykluczony z rynków długu na najbliższe lata.
Niewypłacalność państwa może nastąpić z różnych powodów, w tym niepokojów politycznych, złego zarządzania gospodarczego lub kryzysu bankowego. W 2015 r. Grecja nie wywiązała się z płatności w wysokości 1,73 mld USD na rzecz Międzynarodowego Funduszu Walutowego (MFW),. zanim uzyskała dodatkowe umorzenie zadłużenia Unii Europejskiej.
Niewykonanie zobowiązania w ramach kontraktu futures
Naruszenie kontraktu futures ma miejsce, gdy jedna ze stron nie wypełnia zobowiązań określonych w umowie. Naruszenie tutaj zazwyczaj wiąże się z nierozwiązaniem umowy w wymaganym terminie. Kontrakt futures to umowa prawna dotycząca przyszłej transakcji dotyczącej określonego towaru lub składnika aktywów. Jedna strona umowy zgadza się na zakup w określonym terminie i cenie, podczas gdy druga strona zgadza się na sprzedaż w określonych w umowie kamieniach milowych.
Co się dzieje, gdy nie wywiązujesz się z kredytu?
Konsekwencje niespłacenia pożyczki przez pożyczkobiorcę mogą obejmować:
Negatywne uwagi do raportu kredytowego kredytobiorcy i niższa ocena kredytowa,. liczbowa miara zdolności kredytowej kredytobiorcy
Zmniejszone prawdopodobieństwo uzyskania kredytu w przyszłości
Wyższe oprocentowanie każdego nowego zadłużenia
Zajęcie wynagrodzenia i inne kary. Zajęcie odnosi się do procesu prawnego, który nakazuje stronie trzeciej potrącać płatności bezpośrednio z zarobków lub konta bankowego pożyczkobiorcy.
Domyślna informacja pozostanie w twoich raportach kredytowych i zostanie uwzględniona w twojej ocenie kredytowej przez siedem lat, według biura kredytowego Experian.
Przykład wartości domyślnej w świecie rzeczywistym
Portoryko nie wywiązało się z płatności w 2015 r., kiedy zapłaciło tylko 628 000 dolarów na poczet 58 milionów dolarów spłaty obligacji. Szkody spowodowane huraganem Maria w 2017 roku zaostrzyły kryzys gospodarczy i zadłużeniowy wyspy.
W 2019 roku Portoryko ogłosiło plany obniżenia zadłużenia do około 86 miliardów dolarów z 129 miliardów dolarów w największym bankructwie w historii USA. Zgłoszenie upadłości zostało zatwierdzone na mocy ustawy z 2016 r. przyjętej przez Kongres. Ustawa o nadzorze, zarządzaniu i stabilności gospodarczej Portoryko (PROMESA) ustanowiła również radę nadzoru finansowego, która ma nadzorować finanse publiczne terytorium.
Na początku 2022 r. amerykański sędzia zatwierdził plan restrukturyzacji, który w ramach procedury upadłościowej zmniejszył dług publiczny Portoryko o wartości 70 miliardów dolarów mniej więcej o połowę.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Niewykonanie zobowiązania naraża kredytobiorców na roszczenia prawne i może ograniczyć im w przyszłości dostęp do kredytu.
Niewykonanie zobowiązania ma miejsce, gdy pożyczkobiorca przestaje dokonywać wymaganych spłat długu.
Rząd Stanów Zjednoczonych wstrzymał ściąganie pożyczek studenckich i naliczanie odsetek do 31 sierpnia 2022 r. jako środek pomocy w związku z COVID-19.
W przypadku zadłużenia zabezpieczonego, takiego jak kredyt hipoteczny zabezpieczony domem, lub niezabezpieczony dług, taki jak karty kredytowe lub kredyt studencki, mogą wystąpić niewykonane zobowiązania.
