Seguro de invalidez
O que é seguro de invalidez?
Como o próprio nome sugere, o seguro de invalidez é um tipo de produto de seguro que fornece renda no caso de um segurado ser impedido de trabalhar e obter uma renda devido a uma deficiência.
Nos Estados Unidos, os indivíduos podem obter seguro de invalidez do governo por meio do Sistema de Previdência Social. Eles também podem adquirir seguro de invalidez de seguradoras privadas.
Como funciona o seguro de invalidez
Muitas vezes, os produtos de seguro protegem contra uma perda específica, como quando um plano de seguro de propriedade e acidentes reembolsa o segurado pelo valor da propriedade roubada. No entanto, no caso do seguro de invalidez, esta indemnização refere-se à perda de rendimentos causada por uma invalidez.
Por exemplo, se um trabalhador ganhasse $ 50.000 por ano antes de ficar incapacitado e se sua deficiência o impedisse de continuar trabalhando, seu seguro de invalidez o compensaria por uma parte de sua renda perdida, desde que se qualificasse. Nesse sentido, o seguro de invalidez cobre essencialmente o custo de oportunidade do trabalhador agora inválido.
Na prática, existem muitas condições que um segurado deve cumprir para receber esses pagamentos. Isso é particularmente verdadeiro em relação ao Sistema de Previdência Social dos EUA. Para se qualificar para o seguro de invalidez patrocinado pelo governo, os candidatos devem provar que sua deficiência é tão grave que os impede de se envolver em qualquer tipo de trabalho significativo.
Por outro lado, alguns planos privados exigem apenas que o solicitante demonstre que não pode mais continuar na mesma linha de trabalho em que estava envolvido anteriormente. O Sistema de Previdência Social também exige que os requerentes demonstrem que sua deficiência deve durar pelo menos 12 meses ou que deve resultar em morte.
Tal como acontece com todos os tipos de seguro, os planos de seguro de invalidez terão prêmios mais caros se seus termos e condições forem mais favoráveis ao segurado. Por outro lado, os planos com termos menos generosos normalmente terão prêmios de seguro mais baixos. Algumas das principais características que afetam os prêmios de seguro em planos de seguro de invalidez incluem a duração do período de eliminação, que é o período de tempo que o solicitante deve esperar depois de ficar incapacitado antes de começar a receber os benefícios; o período do benefício,. que é por quanto tempo esses benefícios continuam sendo pagos; e quão rigorosa é a definição de “deficiência” sob a política.
Exemplo do mundo real de seguro de invalidez
Como uma estimativa aproximada, o seguro de invalidez normalmente custa cerca de 2% do salário anual da pessoa segurada. Obviamente, o valor real dependerá da seguradora e dos recursos da apólice, como os discutidos acima. Diferentes indivíduos terão diferentes preferências em termos de quanto estão dispostos a pagar em troca de maiores ou menores proteções contra uma potencial deficiência.
Para ilustrar, considere dois trabalhadores hipotéticos. O trabalhador A é um profissional que trabalha em uma área altamente especializada. O trabalhador A levou dez anos de educação pós-secundária para se qualificar em seu campo, e isso permitiu que eles gerassem uma renda relativamente grande de US$ 250.000 por ano. O trabalhador B, por outro lado, é um graduado do ensino médio que alterna regularmente entre os empregos e ganha cerca de US$ 30.000 por ano.
O trabalhador A sabe que, se ficar incapacitado, ainda poderá trabalhar em outro campo, mas isso provavelmente exigiria uma perda significativa de renda. Por esta razão, eles decidem comprar um plano de seguro de invalidez relativamente caro que tenha uma definição flexível de invalidez.
Por causa da alta renda do Trabalhador A, eles podem pagar facilmente seus prêmios relativamente altos. O trabalhador B, por outro lado, decide optar por um plano com prêmios mais baixos, mesmo que esse plano tenha uma definição mais rígida de invalidez. Além de ter menos recursos disponíveis para pagar os prêmios, o Trabalhador B também é menos relutante em trabalhar em uma área fora de sua ocupação atual, uma vez que a natureza de seu trabalho é menos especializada.
##Destaques
O seguro de invalidez é um tipo de seguro que protege contra a perda de rendimentos por invalidez.
O seguro de invalidez está disponível através de programas públicos e privados.
Algumas das variáveis que afetam o custo do seguro de invalidez incluem o rigor dos requisitos para qualificação nos planos; o valor da renda a ser substituído; o período de tempo em que os benefícios são pagos; a história médica; e o tempo que os segurados devem esperar antes de começar a receber esses benefícios.
