Relatório de crédito

O que é um relatório de crédito?

Um relatório de crédito é uma análise detalhada do seu histórico de crédito preparado por uma agência de crédito. As agências de crédito coletam informações financeiras sobre você e criam relatórios de crédito com base nessas informações, e os credores usam os relatórios junto com outros detalhes para determinar sua credibilidade.

Nos Estados Unidos, existem três principais agências de relatórios de crédito: Equifax, Experian e TransUnion. Cada uma dessas empresas de relatórios coleta informações sobre seus detalhes financeiros pessoais e hábitos de pagamento de contas para criar um relatório de crédito exclusivo. Embora a maioria das informações seja semelhante, geralmente há pequenas diferenças entre os três relatórios.

Como funcionam os relatórios de crédito

Os relatórios de crédito incluem informações pessoais, como seus endereços atuais e anteriores, números de seguro social e histórico de emprego. Esses relatórios também incluem um resumo do histórico de crédito, como o número e o tipo de contas bancárias ou de cartão de crédito vencidas ou em situação regular, e informações detalhadas da conta relacionadas a saldos altos, limites de crédito e a data em que as contas foram abertas .

Os relatórios de crédito também listam consultas de crédito e detalhes de contas entregues a agências de crédito, como informações sobre penhoras e penhoras de salários. Geralmente, os relatórios de crédito retêm informações negativas por sete anos, enquanto os pedidos de falência geralmente permanecem nos relatórios de crédito por cerca de 10 anos .

Insight do Consultor

Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU

Intrepid Wealth Partners LLC, Madison, Wisconsin.

Certifique-se de revisar seu relatório de crédito antes de precisar dele. Um cliente meu estava solicitando uma hipoteca de casa e, quando o banco retirou seu relatório de crédito, havia mais de US$ 20.000 de dívida de cartão de crédito no relatório, mas o cliente não tinha nenhum cartão de crédito.

O que aconteceu foi que o cliente tinha o mesmo nome de seu pai, então quando o relatório de crédito foi executado, ele extraiu suas informações corretas, mas também extraiu acidentalmente o saldo do cartão de crédito do pai.

Certifique-se de verificar se há erros antes de achar que precisará solicitar crédito, para que possa corrigi-los, se houver algum. Não fazer isso pode atrasar sua decisão de crédito, fazer com que seu credor pense duas vezes antes de emprestar crédito e, finalmente, atrasar uma compra sensível ao tempo.

Quais informações estão no meu relatório de crédito?

Os relatórios de crédito normalmente dividem as informações em quatro seções. Estes são:

Informações Pessoais – A parte superior do relatório contém suas informações pessoais, incluindo nome, endereço, data de nascimento, número do Seguro Social, cônjuge ou co-requerente e números de telefone. Em alguns casos, esta seção pode ter variações de seu nome ou CPF, porque as informações foram informadas incorretamente por um credor ou outra entidade.
Contas – A segunda seção compreende a maior parte dos relatórios e inclui informações detalhadas sobre todas as suas contas de crédito, tanto de crédito rotativo,. como cartões de crédito e linhas de crédito, quanto empréstimos parcelados , como empréstimos para automóveis , empréstimos pessoais e hipotecas. Ele categorizará suas contas como "abertas", "fechadas" ou "negativas" e informações sobre quaisquer contas que tenham perdido pagamentos, que tenham sido debitadas ou enviadas para cobrança. Cada conta tem sua própria entrada chamada de “ linha de negociação ”.
Registros Públicos – A terceira seção inclui registros públicos sobre transações financeiras, como falências, julgamentos e ônus fiscais. Não inclui informações não financeiras, como prisões ou contravenções.
Consultas de crédito – A parte inferior do relatório lista todas as entidades que solicitaram recentemente para ver seu relatório de crédito por causa de um evento, como solicitar um empréstimo pessoal ou solicitar a pré-aprovação de um cartão de crédito. O primeiro seria um inquérito difícil,. o que pode causar uma queda de curta duração na sua pontuação de crédito. O último seria uma consulta suave,. que não afeta sua pontuação. Perguntas duras e suaves são geralmente segregadas umas das outras.

Se você enviar um pedido de crédito, uma apólice de seguro ou um imóvel alugado, credores, seguradoras, proprietários e outros selecionados terão permissão legal para acessar seu relatório de crédito. Os empregadores também podem solicitar uma cópia do seu relatório de crédito, desde que você concorde e conceda permissão por escrito. Essas entidades normalmente devem pagar as agências de crédito pelo relatório, que é como as agências de crédito ganham dinheiro.

Cada uma das três principais agências de relatórios de crédito nos Estados Unidos — Equifax, Experian e TransUnion — fornece leituras semelhantes sobre os detalhes financeiros dos consumidores, mas geralmente há pequenas diferenças.

Considerações Especiais

O Fair Credit Reporting Act exige que cada uma das três agências de relatórios de crédito forneça um relatório de crédito gratuito uma vez por ano. A lei federal também lhe dá direito a receber relatórios de crédito gratuitos se alguma empresa tiver tomado medidas adversas contra você. Isso inclui negação de crédito, seguro ou emprego, bem como relatórios de agências de cobrança ou julgamentos. No entanto, você deve solicitar o relatório no prazo de 60 dias a partir da data em que a ação adversa ocorreu.

Além disso, os consumidores que recebem assistência social, pessoas desempregadas que planejam procurar emprego em até 60 dias e vítimas de roubo de identidade também têm direito a um relatório de crédito gratuito de cada uma das agências de informação.

Se você estiver procurando maneiras de reparar seu crédito, existem empresas que podem negociar com seus credores e entrar em contato com as agências de crédito em seu nome. Existem golpistas no setor, por isso é importante pesquisar as empresas para ter certeza de que você está contratando uma empresa de reparo de crédito respeitável.

Destaques

Os relatórios incluem suas informações pessoais, detalhes sobre linhas de crédito, registros públicos como falências e uma lista de entidades que pediram para ver seu relatório de crédito.
Um relatório de crédito é um resumo detalhado do seu histórico de crédito preparado por uma agência de crédito.
As três principais agências de crédito - Equifax, Experian e TransUnion - são obrigadas a fornecer um relatório gratuito a cada ano.