Empréstimo Predatório
O que é empréstimo predatório?
Empréstimos predatórios normalmente significam impor termos de empréstimo injustos, enganosos ou abusivos aos mutuários. Em muitos casos, esses empréstimos carregam altas taxas e taxas de juros,. retiram o patrimônio do mutuário ou colocam um mutuário digno de crédito em um empréstimo com classificação de crédito mais baixa (e mais caro), tudo para o benefÃcio do credor.
Os credores predatórios geralmente usam táticas de vendas agressivas e exploram a falta de compreensão dos tomadores de empréstimos sobre transações financeiras. Por meio de ações enganosas ou fraudulentas e falta de transparência, eles atraem, induzem e auxiliam um mutuário a fazer um empréstimo que não será razoavelmente capaz de pagar.
Como funciona o empréstimo predatório
Empréstimos predatórios incluem quaisquer práticas inescrupulosas realizadas por credores para atrair, induzir, enganar e ajudar os mutuários a tomar empréstimos que não podem pagar de forma razoável ou devem pagar a um custo extremamente acima da taxa de mercado. Os credores predatórios tiram proveito das circunstâncias ou da falta de conhecimento dos mutuários.
Um agiota,. por exemplo, é o exemplo arquetÃpico de um credor predatório – alguém que empresta dinheiro a uma taxa de juros extremamente alta e pode até ameaçar com violência para cobrar suas dÃvidas. No entanto, muitos empréstimos predatórios são realizados por instituições mais estabelecidas, como bancos, financeiras, corretores de hipotecas, advogados ou empreiteiros imobiliários.
Os empréstimos predatórios colocam muitos mutuários em risco, mas visam especialmente aqueles com poucas opções de crédito ou que são vulneráveis de outras maneiras – pessoas cuja renda inadequada leva a necessidades regulares e urgentes de dinheiro para fazer face às despesas, aqueles com baixa pontuação de crédito, aqueles com menos acesso à educação, ou aqueles sujeitos a práticas discriminatórias de empréstimo por causa de sua raça, etnia, idade ou deficiência.
Os credores predatórios geralmente visam comunidades onde existem poucas outras opções de crédito, o que torna mais difÃcil para os mutuários fazer compras. Eles atraem os clientes com táticas agressivas de vendas por correio, telefone, TV, rádio e até de porta em porta e geralmente usam uma variedade de táticas injustas e enganosas para lucrar.
Os empréstimos predatórios beneficiam o credor e ignoram ou dificultam a capacidade do mutuário de pagar uma dÃvida.
Táticas de empréstimo predatórias a serem observadas
O empréstimo predatório visa, acima de tudo, beneficiar o credor. Ignora ou oculta a capacidade do mutuário de pagar uma dÃvida. As táticas de empréstimo são muitas vezes enganosas e tentam tirar proveito da falta de compreensão do mutuário dos termos financeiros e das regras que cercam os empréstimos. Estes podem incluir aqueles identificados pela Federal Deposit Tatics Insurance Corporation (FDIC), juntamente com vários outros:
Taxas excessivas e abusivas: muitas vezes são disfarçadas ou minimizadas porque não estão incluÃdas na taxa de juros de um empréstimo. De acordo com o FDIC, taxas que totalizam mais de 5% do valor do empréstimo não são incomuns. As multas excessivas por pré -pagamento são outro exemplo.
Pagamento em balão: esse é um pagamento substancial no final do prazo de um empréstimo, geralmente usado por credores predatórios para fazer com que seu pagamento mensal pareça baixo. O problema é que você pode não conseguir arcar com o pagamento do balão e terá que refinanciar, incorrer em novos custos ou inadimplência.
Mudança de empréstimo: o credor pressiona o mutuário a refinanciar,. repetidamente, gerando taxas e pontos para o credor a cada vez. Como resultado, um mutuário pode acabar preso por uma carga de dÃvida crescente.
Empréstimo com base em ativos e retirada de capital: o credor concede um empréstimo com base no seu ativo,. digamos, uma casa ou um carro, e não na sua capacidade de reembolsar o empréstimo. Você corre o risco de perder sua casa ou carro ao atrasar os pagamentos. Idosos ricos em patrimônio e pobres em renda fixa podem ser alvo de empréstimos (digamos, para um conserto de casa) que terão dificuldade em pagar e que comprometerão seu patrimônio em sua casa.
Produtos ou serviços complementares desnecessários, como seguro de vida de prêmio único para uma hipoteca.
Direcionamento: os credores direcionam os mutuários para empréstimos subprime caros,. mesmo quando seu histórico de crédito e outros fatores os qualificam para empréstimos prime.
Redlining reverso: Redlining,. a polÃtica habitacional racista que efetivamente impediu as famÃlias negras de obter hipotecas,. foi proibida pelo Fair Housing Act de 1968. Mas os bairros redlined ainda são amplamente habitados por comunidades negras e latinas. E em uma espécie de redlining reverso, eles são frequentemente visados por credores predatórios e subprime.
Tipos comuns de empréstimos predatórios
Hipotecas Subprime
Os empréstimos predatórios clássicos giram em torno de hipotecas residenciais. Como os empréstimos à habitação são garantidos pela propriedade real do mutuário, um credor predatório pode lucrar não apenas com os termos do empréstimo empilhados a seu favor, mas também com a venda de uma casa hipotecada se um mutuário entrar em default. Os empréstimos subprime não são automaticamente predatórios. Suas taxas de juros mais altas, argumentam os bancos, refletem o maior custo de empréstimos mais arriscados para consumidores com crédito falho. Mas mesmo sem práticas enganosas, um empréstimo subprime é mais arriscado para os tomadores por causa do tremendo fardo financeiro que representa. Com o crescimento explosivo dos empréstimos subprime veio o potencial para empréstimos predatórios.
Quando o mercado imobiliário caiu e uma crise de execução de hipotecas precipitou a Grande Recessão,. os proprietários de imóveis com hipotecas subprime tornaram-se vulneráveis. Os empréstimos subprime passaram a representar uma porcentagem desproporcional das execuções de hipotecas residenciais. Proprietários negros e latinos foram particularmente afetados.
Landers Predatórios
Credores hipotecários predatórios os atacaram agressivamente em bairros predominantemente minoritários, independentemente de sua renda ou credibilidade. Mesmo depois de controlar a pontuação de crédito e outros fatores de risco, como taxas de empréstimo para valor (LTV), garantias subordinadas e taxas de dÃvida para renda (DTI), os dados mostram que os negros americanos e latinos eram mais propensos a receber empréstimos subprime a custos mais elevados.
As mulheres também foram visadas durante o boom imobiliário que caiu espetacularmente em 2008, independentemente de sua renda ou classificação de crédito. Mulheres negras com rendas mais altas eram cinco vezes mais propensas do que homens brancos de renda semelhante a receber empréstimos subprime.
Os Credores Predatórios normalmente visam populações vulneráveis, como aquelas que lutam para pagar as despesas mensais; pessoas que perderam seus empregos recentemente; e aqueles a quem é negado o acesso a uma gama mais ampla de opções de crédito por motivos ilegais, como discriminação com base na falta de educação ou idade avançada.
###Acordos
Em 2012, o Wells Fargo chegou a um acordo de US$ 175 bilhões com o Departamento de Justiça para compensar os mutuários negros e latinos que se qualificaram para empréstimos e foram cobrados taxas ou taxas mais altas ou indevidamente direcionados para empréstimos subprime. Outros bancos também pagaram acordos. Mas o dano à s famÃlias de cor é duradouro. Os proprietários não apenas perderam suas casas, mas a chance de recuperar seu investimento quando os preços das moradias também voltaram a subir, contribuindo mais uma vez para a diferença racial de riqueza.
Em outubro de 2021, o Federal Reserve (Fed) revelou que as famÃlias médias de negros e hispânicos ou latinos ganham cerca de metade do que a média das famÃlias brancas e possuem apenas cerca de 15% a 20% da riqueza lÃquida.
###Empréstimos de dia de pagamento
O setor de empréstimos do dia de pagamento empresta bilhões de dólares anualmente em empréstimos pequenos e de alto custo como uma ponte para o próximo dia de pagamento. Esses empréstimos normalmente são por duas semanas, com taxas de porcentagem anual (APR) variando de 390% a 780%. Os credores do dia de pagamento operam on-line e por meio de vitrines em grande parte em bairros carentes financeiramente – e desproporcionalmente negros e latinos – bairros.
Embora a lei federal Truth in Lending Act (TILA) exija que os credores do dia de pagamento divulguem seus encargos financeiros, muitas pessoas ignoram os custos. A maioria dos empréstimos é de 30 dias ou menos e ajuda os mutuários a cumprir as obrigações de curto prazo. Os valores dos empréstimos desses empréstimos são geralmente de US$ 100 a US$ 1.000, sendo US$ 500 comuns. Os empréstimos geralmente podem ser rolados por encargos financeiros adicionais, e muitos mutuários – até 80% deles – acabam como clientes recorrentes.
Com novas taxas adicionadas cada vez que um empréstimo consignado é refinanciado, a dÃvida pode facilmente sair do controle. Um estudo de 2019 descobriu que o uso de empréstimos consignados dobra a taxa de falência pessoal. Vários processos judiciais foram abertos contra credores do payday, pois as leis de empréstimos foram promulgadas desde a crise financeira de 2008 para criar um mercado de empréstimos mais transparente e justo para os consumidores. No entanto, pesquisas sugerem que o mercado de empréstimos consignados só se expandiu desde 2008 e que teve um boom durante a pandemia de COVID-19 de 2020-2022.
Se um credor tentar apressar o processo de aprovação, não responder às suas perguntas ou sugerir que você peça mais dinheiro do que você pode pagar, você deve ser cauteloso.
Empréstimos de tÃtulo automático
Estes são empréstimos de pagamento único com base em uma porcentagem do valor do seu carro. Eles carregam altas taxas de juros e uma exigência de entregar o tÃtulo do veÃculo e um conjunto de chaves sobressalentes como garantia. Para cerca de um em cada cinco mutuários que têm seu veÃculo apreendido porque não podem pagar o empréstimo, não é apenas uma perda financeira, mas também pode ameaçar o acesso a empregos e cuidados infantis para uma famÃlia.
Novas Formas de Empréstimo Predatório
Novos esquemas estão surgindo na chamada economia gig. Por exemplo, Uber, o serviço de compartilhamento de viagens, concordou com um acordo de US$ 20 milhões com a Federal Trade Commission (FTC) em 2017, em parte para empréstimos de automóveis com termos de crédito questionáveis que a plataforma estendeu a seus motoristas.
Em outros lugares, muitas fintechs estão lançando produtos chamados "compre agora, pague depois". Esses produtos nem sempre são claros sobre taxas e taxas de juros e podem levar os consumidores a cair em uma espiral de dÃvidas da qual não conseguirão escapar.
Está sendo feito alguma coisa sobre empréstimos predatórios?
Para proteger os consumidores, muitos estados têm leis de empréstimos antipredatórios. Alguns estados proibiram completamente os empréstimos do dia de pagamento, enquanto outros colocaram limites no valor que os credores podem cobrar.
O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD) e o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) também tomaram medidas para combater os empréstimos predatórios. No entanto, como mostra a mudança de postura desta última agência, as regras e proteções estão sujeitas a mudanças.
Em junho de 2016, a CFPB emitiu uma norma final estabelecendo regras mais rÃgidas para a subscrição de empréstimos consignados e de tÃtulo automático. Então, sob nova liderança em julho de 2020, o CFPB revogou essa regra e atrasou outras ações, enfraquecendo significativamente as proteções federais ao consumidor contra esses credores predatórios.
Como evitar empréstimos predatórios
Eduque-se. Tornar-se mais alfabetizado financeiramente ajuda os mutuários a identificar sinais de alerta e evitar credores questionáveis. O FDIC tem dicas para se proteger quando você faz uma hipoteca, incluindo instruções para cancelar o seguro de hipoteca privada (PMI) (pago por você, é para proteger o credor). O HUD também aconselha sobre hipotecas e o CFPB oferece orientação sobre empréstimos consignados.
Compre o seu empréstimo antes de assinar na linha pontilhada. Se você já sofreu discriminação de empréstimos no passado, compreensivelmente, você só vai querer terminar o processo o mais rápido possÃvel. Não deixe que os credores ganhem desta vez. Comparar ofertas lhe dará uma vantagem.
Considere alternativas. Antes de fazer um empréstimo pessoal caro, considere recorrer a familiares e amigos, sua congregação religiosa local ou programas de assistência pública, que provavelmente não causarão o mesmo dano financeiro.
A linha de fundo
Empréstimo predatório é qualquer prática de empréstimo que imponha termos de empréstimo abusivos e injustos aos mutuários, incluindo altas taxas de juros, altas taxas e termos que retiram o patrimônio do mutuário. Os credores predatórios costumam usar táticas de vendas agressivas e enganos para fazer com que os mutuários façam empréstimos que não podem pagar. E, em muitos casos, os credores predatórios têm como alvo populações vulneráveis.
Os credores predatórios não são todos agiotas. Uma grande parte dos empréstimos predatórios é realizada por instituições mais estabelecidas, como bancos, financeiras, corretores de hipotecas, advogados ou empreiteiros imobiliários. O boom das hipotecas subprime nos anos que antecederam 2008 foi, sem dúvida, um exemplo de empréstimos predatórios.
Educação e pesquisa são cruciais para evitar empréstimos predatórios. Certifique-se de entender todos os documentos de empréstimo que você está assinando e calcule quanto você deve. Mas lembre-se: se você for seduzido e enganado a fazer um empréstimo com taxas mais altas do que o seu perfil de risco garante ou que provavelmente não conseguirá pagar, você foi potencialmente vÃtima de um crime.
##Destaques
O empréstimo predatório afeta desproporcionalmente as mulheres, as comunidades negras e latinas.
Empréstimos predatórios geralmente ocorrem em conjunto com hipotecas residenciais.
O impacto econômico do COVID-19 abriu caminho para que consumidores sem dinheiro se tornassem vulneráveis a empréstimos predatórios.
Empréstimo predatório é qualquer prática de empréstimo que imponha termos de empréstimo abusivos e injustos aos mutuários.
Alguns aspectos dos empréstimos predatórios incluem altas taxas de juros, altas taxas e termos que retiram o patrimônio do mutuário.
##PERGUNTAS FREQUENTES
Posso processar por empréstimo predatório?
Se você puder provar que seu credor viola as leis locais ou federais, incluindo o Truth in Lending Act (TILA), considere entrar com uma ação judicial. Nunca é fácil ir contra uma instituição financeira rica. No entanto, se você tiver provas de que esse credor quebrou as regras, você tem uma chance razoável de ser compensado. Como primeiro passo, entre em contato com a agência estadual de proteção ao consumidor.
Empréstimo Predatório é Crime?
Em teoria, sim. Se você for seduzido e enganado a fazer um empréstimo com taxas mais altas do que o seu perfil de risco garante ou que provavelmente não conseguirá pagar, você foi potencialmente vÃtima de um crime. Existem leis em vigor para proteger os consumidores contra empréstimos predatórios, embora muitos credores continuem a se safar, em parte porque os consumidores não conhecem seus direitos.
O que é um exemplo de empréstimo predatório?
Sempre que um credor procura tirar vantagem de um mutuário e vinculá-lo a termos de empréstimo injustos ou incontroláveis, pode ser considerado um empréstimo predatório. Sinais reveladores de um credor predatório incluem solicitações agressivas, custos excessivos de empréstimos, altas penalidades de pré-pagamento, grandes pagamentos de balão e ser incentivado a lançar empréstimos consistentemente.
