Segunda hipoteca
O que é uma segunda hipoteca?
Uma segunda hipoteca é um tipo de hipoteca subordinada feita enquanto uma hipoteca original ainda está em vigor. Em caso de inadimplência, a hipoteca original receberia todos os rendimentos da liquidação do imóvel até que tudo fosse pago.
Como a segunda hipoteca só receberia reembolsos quando a primeira hipoteca fosse paga, a taxa de juros cobrada pela segunda hipoteca tende a ser maior, e o valor emprestado será menor que o da primeira hipoteca.
Usar uma calculadora de hipoteca é um bom recurso para orçar esses custos.
Como funciona uma segunda hipoteca
O que significa fazer uma segunda hipoteca? Quando a maioria das pessoas compra uma casa ou imóvel, eles fazem um empréstimo à habitação de uma instituição de crédito que usa o imóvel como garantia. Este empréstimo à habitação chama-se hipoteca, ou mais especificamente, primeira hipoteca. O mutuário deve reembolsar o empréstimo em parcelas mensais compostas por uma parcela do valor principal e pagamentos de juros. Com o tempo, à medida que o proprietário paga seus pagamentos mensais, o valor da casa também se valoriza economicamente.
A diferença entre o valor de mercado atual da casa e quaisquer pagamentos de hipoteca restantes é chamada de home equity. Um proprietário pode decidir tomar emprestado contra seu patrimônio para financiar outros projetos ou despesas. O empréstimo que eles contratam contra o patrimônio da casa é uma segunda hipoteca, pois eles já têm uma primeira hipoteca pendente. A segunda hipoteca é um pagamento fixo feito ao mutuário no início do empréstimo.
Como as primeiras hipotecas, as segundas hipotecas devem ser reembolsadas em um prazo especificado a uma taxa de juros fixa ou variável, dependendo do contrato de empréstimo assinado com o credor. O empréstimo deve ser pago primeiro antes que o mutuário possa assumir outra hipoteca contra seu patrimônio imobiliário.
As segundas hipotecas são muitas vezes mais arriscadas porque a hipoteca principal tem prioridade e é paga primeiro em caso de incumprimento.
Usando um HELOC como segunda hipoteca
Alguns mutuários usam uma linha de crédito home equity (HELOC) como segunda hipoteca. Um HELOC é uma linha de crédito rotativa que é garantida pelo patrimônio da casa. A conta HELOC é estruturada como uma conta de cartão de crédito, na qual você só pode emprestar até um valor pré-determinado e fazer pagamentos mensais na conta, dependendo de quanto você deve atualmente do empréstimo.
À medida que o saldo do empréstimo aumenta, os pagamentos também aumentam. No entanto, as taxas de juros de um HELOC e de segundas hipotecas, em geral, são mais baixas do que as taxas de juros de cartões de crédito e dívidas sem garantia. Como a primeira hipoteca ou compra é usada como empréstimo para comprar o imóvel, muitas pessoas usam segundas hipotecas como empréstimos para grandes despesas que podem ser muito difíceis de financiar. Por exemplo, as pessoas podem fazer uma segunda hipoteca para financiar a educação universitária de uma criança ou comprar um novo veículo.
Requisitos para uma segunda hipoteca
Para se qualificar para uma segunda hipoteca, você precisará atender a alguns requisitos financeiros. Você precisará de pelo menos uma pontuação de crédito de 620, uma relação dívida / renda de 43% e precisará ter uma quantidade decente de patrimônio em sua primeira casa. Como você está usando o patrimônio de sua casa para a segunda hipoteca, precisará ter o suficiente não apenas para obter seu segundo empréstimo, mas também para manter aproximadamente 20% do patrimônio da sua casa na primeira hipoteca.
Considerações Especiais
Limites de Empréstimo
Pode ser possível emprestar uma grande quantia de dinheiro com uma segunda hipoteca. Empréstimos de segunda hipoteca usam sua casa (presumivelmente um ativo significativo) como garantia, então quanto mais patrimônio você tiver em uma casa, melhor. A maioria dos credores permite que você empreste pelo menos até 80% do valor da sua casa, e alguns credores permitem que você peça mais. Você também precisa pedir dinheiro emprestado para cobrir sua primeira e segunda hipoteca.
Tempo de aprovação
Como todas as hipotecas, existe um processo para obtenção de um HELOC ou de um empréstimo imobiliário, e o cronograma pode variar. Você precisará solicitar uma avaliação de sua casa, e geralmente leva algumas semanas para o subscritor do credor revisar seu pedido. Pode ser quatro semanas, ou pode ser mais longo, dependendo das suas circunstâncias.
Custos da segunda hipoteca
Assim como a hipoteca de compra, existem custos associados à contratação de uma segunda hipoteca. Esses custos incluem taxas de avaliação,. custos para executar uma verificação de crédito e taxas de originação.
Embora a maioria dos credores de segunda hipoteca afirmem que não cobram custos de fechamento,. o mutuário ainda deve pagar os custos de fechamento de alguma forma, pois o custo está incluído no preço total da contratação de um segundo empréstimo em uma casa.
Como um credor em uma segunda posição assume mais risco do que um na primeira posição, nem todos os credores oferecem uma segunda hipoteca. Aqueles que os oferecem tomam grandes medidas para garantir que o mutuário seja bom para fazer os pagamentos do empréstimo. Ao considerar o pedido de um mutuário para um empréstimo de capital próprio, o credor verificará se a propriedade tem patrimônio significativo na primeira hipoteca, uma pontuação de crédito alta,. histórico de emprego estável e uma baixa relação dívida / renda.
Vantagens e desvantagens de uma segunda hipoteca
Fazer uma segunda hipoteca significa que você pode acessar uma grande quantidade de dinheiro usando sua casa como garantia. Muitas vezes, esses empréstimos vêm com taxas de juros baixas, além de um benefício fiscal. Você pode usar uma segunda hipoteca para financiar melhorias na casa, pagar os custos do ensino superior ou consolidar dívidas. Os riscos de fazer uma segunda hipoteca, no entanto, não são insubstanciais, nem baratos. Espere pagar custos de fechamento, taxas de avaliação e verificações de crédito durante o processo, e você corre o risco de perder sua casa se não puder fazer os pagamentos.
TT
Perguntas frequentes sobre segunda hipoteca
Você pode obter uma segunda hipoteca para comprar outra casa?
Sim. Você pode usar uma linha de crédito home equity ou um empréstimo home equity para comprar uma segunda casa.
Você pode obter uma segunda hipoteca se tiver crédito ruim?
Provavelmente não. A maioria dos empréstimos hipotecários exige pelo menos uma pontuação de crédito de 620 .
O que acontece com uma segunda hipoteca após o encerramento da primeira?
Quando sua primeira hipoteca for executada, seus outros ônus (incluindo uma segunda hipoteca) serão removidos da primeira hipoteca. A segunda hipoteca torna-se sua própria entidade a ser reembolsada.
O que você pode fazer para impedir uma segunda execução hipotecária?
Certifique-se de pagar seu empréstimo no prazo e, se achar difícil fazer os pagamentos, entre em contato com seu credor imediatamente.
Como você refinancia uma segunda hipoteca?
Sim. Você pode refinanciar um empréstimo imobiliário ou um HELOC seguindo basicamente os mesmos passos que você seguiria para refinanciar a primeira hipoteca.
O que é uma segunda hipoteca silenciosa?
Uma segunda hipoteca silenciosa é simplesmente uma segunda hipoteca tomada em uma casa para pagamento de entrada, mas não é divulgada ao credor hipotecário original na primeira hipoteca da casa.
A linha de fundo
Se você se qualificar para uma, as segundas hipotecas podem ajudá-lo a pagar melhorias na casa e grandes reformas, um adiantamento em uma segunda casa ou ajudar a pagar a faculdade do seu filho. Eles também podem ser um método para consolidar dívidas usando o dinheiro da segunda hipoteca para pagar outras fontes de dívidas pendentes, que podem ter taxas de juros ainda mais altas.
Como a segunda hipoteca também usa a mesma propriedade como garantia que a primeira hipoteca, a hipoteca original tem prioridade sobre a garantia caso o mutuário não cumpra seus pagamentos. Se o empréstimo entrar em default, o primeiro credor hipotecário é pago primeiro antes do segundo credor hipotecário. Isso significa que as segundas hipotecas são mais arriscadas para os credores que pedem uma taxa de juros mais alta nessas hipotecas do que na hipoteca original.
Você não precisa necessariamente fazer uma segunda hipoteca de seu primeiro credor hipotecário. Quando você está comprando uma segunda hipoteca, é aconselhável obter cotações de várias fontes, incluindo bancos, cooperativas de crédito e corretores on-line.
Destaques
HELOCs são frequentemente usados como segundas hipotecas.
As segundas hipotecas geralmente têm taxas de juros ligeiramente mais altas do que as primeiras, mas taxas de juros mais baixas do que um empréstimo bancário pessoal ou pagamento com cartão de crédito.
Você precisa de uma quantidade decente de capital em sua casa para obter um segundo empréstimo hipotecário significativo.
Os proprietários podem usar uma segunda hipoteca para financiar grandes compras, como faculdade ou um veículo novo, ou até mesmo como um pagamento inicial em uma segunda casa.
Pode ser caro fazer uma segunda hipoteca, pois você deve pagar antecipadamente os custos de fechamento, semelhante a uma primeira hipoteca.
Uma segunda hipoteca é um empréstimo feito além da hipoteca primária do proprietário.
