Segunda hipoteca silenciosa
O que é uma segunda hipoteca silenciosa?
Uma segunda hipoteca silenciosa é uma segunda hipoteca colocada em um ativo (como uma casa) para fundos de pagamento que não são divulgados ao credor original na primeira hipoteca. A segunda hipoteca é chamada de "silenciosa" porque o mutuário não revela sua existência ao credor hipotecário original.
Embora os credores exijam que os mutuários divulguem a fonte de todos os fundos de entrada, em alguns casos os credores não conseguem detectar a existência de uma segunda hipoteca silenciosa. As segundas hipotecas silenciosas que não são divulgadas ao credor original são ilegais e os mutuários que as utilizam podem ser processados por fraude de hipoteca.
Como funciona uma segunda hipoteca silenciosa
As segundas hipotecas silenciosas são usadas quando um comprador não pode pagar o adiantamento exigido pela primeira hipoteca. Eles permitem que um mutuário compre uma casa que de outra forma não teria condições de pagar. As segundas hipotecas silenciosas de fontes não reveladas são ilegais. No entanto, existem vários programas legais de assistência de adiantamento patrocinados por agências governamentais para fornecer fundos de adiantamento de fontes aceitáveis.
Quando um comprador compra uma casa, o acordo exige que o mutuário forneça um adiantamento. Um credor normalmente solicitará que o mutuário divulgue completamente as fontes de fundos de pagamento ao concluir um negócio de hipoteca. Fraudes ou ações ilegais podem ocorrer quando uma segunda hipoteca é usada para cumprir a obrigação do adiantamento sem ser informada ao credor. Nessa situação, o silêncio se refere à falta de transparência e divulgação.
Por exemplo, digamos que você deseja comprar uma casa por $ 250.000. Você garantiu uma hipoteca de $ 200.000, o que exige um adiantamento de $ 50.000. Você não tem os $ 50.000 em dinheiro ou ativos líquidos para o pagamento inicial; você só tem $ 10.000. Então você decide fazer uma segunda hipoteca silenciosa de $ 40.000. O credor original acredita que seu pagamento inicial é de $ 50.000, quando na verdade é apenas $ 10.000 ($ 50.000 - $ 40.000).
Riscos silenciosos de segunda hipoteca
Um mutuário é obrigado a relatar uma segunda hipoteca de adiantamento a um credor, uma vez que a segunda hipoteca também é garantida contra a garantia específica,. que no caso de uma hipoteca residencial seria a própria casa. Os credores geralmente exigem dinheiro para o pagamento inicial, que é fatorado nos termos gerais do primeiro empréstimo hipotecário.
Se um mutuário obtivesse uma segunda hipoteca contra a garantia, isso afetaria os riscos e o prazo do empréstimo para o primeiro credor hipotecário. A segunda hipoteca aumentaria o risco, pois adiciona uma forma adicional de dívida, incluindo novos pagamentos de juros. Além disso, o primeiro credor hipotecário busca direitos colaterais totais para uma parte específica da garantia e uma segunda hipoteca entraria em conflito com os direitos colaterais garantidos de primeira ordem concedidos ao credor hipotecário inicial.
Programas de assistência de adiantamento
Os mutuários têm a opção de identificar um programa de assistência de adiantamento para ajudar a pagar seus adiantamentos. Um programa de assistência de adiantamento pode fornecer fundos ao mutuário e é permitido para divulgação legal ao credor de uma primeira hipoteca. Os programas de assistência de adiantamento não são tão fáceis de identificar como um empréstimo; no entanto, existem mais de 2.000 programas nos Estados Unidos.
Esses programas são financiados e oferecidos por agências patrocinadas pelo governo, como o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano ( HUD). Entidades patrocinadas pelo governo apoiam programas de assistência de adiantamento como parte do desenvolvimento da comunidade. Um mutuário pode ser encaminhado para um programa de seu oficial de empréstimo. Os mutuários podem pesquisar os fundos do programa de assistência de adiantamento entrando em contato com as agências de habitação do governo local. Por exemplo, o HUD tem vários escritórios locais nos Estados Unidos.
Os requisitos para programas de assistência de adiantamento são ligeiramente mais baixos do que para empréstimos padrão. Os mutuários seguem procedimentos de empréstimo semelhantes em que um aplicativo é necessário com informações pessoais, incluindo renda, ocupação e histórico de crédito.
Os programas de assistência de adiantamento podem oferecer de US$ 1.000 a aproximadamente 20% do valor de avaliação de uma propriedade. Os fundos de assistência de adiantamento exigem reembolso com juros. No entanto, os juros geralmente não são compostos e geralmente são menores do que um empréstimo padrão.
Destaques
Programas de assistência de adiantamento financiados pelo governo podem ser uma boa alternativa para potenciais compradores de casas que têm dificuldade em obter o dinheiro necessário para um adiantamento.
As segundas hipotecas silenciosas representam um risco para os credores porque adicionam uma forma adicional de dívida que é garantida contra a garantia.
Uma segunda hipoteca silenciosa refere-se a uma segunda hipoteca sobre um ativo (como uma casa) que o mutuário usa para pagar o adiantamento e não revela sua existência ao credor da primeira hipoteca.
Os mutuários que não divulgarem a existência de uma segunda hipoteca silenciosa ao primeiro credor hipotecário podem ser multados e condenados por fraude hipotecária.
