Seguro Hipotecário

O que é seguro de hipoteca?

O seguro hipotecário é uma apólice de seguro que protege o credor hipotecário e é paga pelo mutuário do empréstimo.

Normalmente, quando você compra um plano de seguro, é para fornecer cobertura para você. O seguro de hipoteca, no entanto, oferece cobertura para o seu credor. Com o seguro de hipoteca, o credor ou titular está coberto no caso de você não conseguir pagar a hipoteca por qualquer motivo. Isso pode incluir inadimplência nos pagamentos, não cumprimento das obrigações contratuais, falecimento ou qualquer outra situação que impeça que a hipoteca seja totalmente reembolsada.

Como funciona o seguro hipotecário

Em geral, você precisa pagar pelo seguro de hipoteca se colocar menos de 20% na compra de uma casa. Isso ocorre porque você investiu menos na casa antecipadamente, de modo que o credor assumiu mais riscos ao conceder uma hipoteca. Quanto você pagará depende do tipo de empréstimo que você tem e de outros fatores.

Mesmo com o seguro de hipoteca, você ainda é responsável pelo empréstimo e, se atrasar ou parar de fazer os pagamentos, poderá perder sua casa para o encerramento.

PMI vs. MIP e outras taxas

###PMI

O PMI, ou seguro de hipoteca privado, normalmente é exigido se você estiver obtendo um empréstimo convencional com menos de 20% de entrada. Isso pode incluir um empréstimo convencional de 3% ou 5% ou outro tipo de hipoteca de baixo pagamento. A maioria dos mutuários paga o PMI com o pagamento mensal da hipoteca. O custo pode variar de acordo com sua pontuação de crédito, relação empréstimo/valor (LTV) e outros fatores.

###MIP

MIP é o prêmio de seguro de hipoteca exigido para um empréstimo FHA com menos de 20% de entrada. Você pagará antecipadamente por este seguro de hipoteca no fechamento e também anualmente. O MIP inicial equivale a 1,75% de sua hipoteca, enquanto o MIP anual varia de 0,45% a 1,05% de sua hipoteca com base no valor emprestado, na taxa de LTV e na duração do empréstimo.

Taxa de garantia do USDA

A taxa de garantia do USDA é um dos custos que você pagará para obter um empréstimo do USDA, que está disponível para mutuários em áreas rurais designadas e não exige pagamento inicial. A taxa de garantia é paga antecipadamente e anualmente, sendo a taxa inicial igual a 1% do empréstimo e a taxa anual igual a 0,35%.

Taxa de financiamento do VA

Os empréstimos do VA também não têm exigência de adiantamento, mas estão disponíveis exclusivamente para militares, veteranos e cônjuges sobreviventes. Embora não haja necessidade de seguro de hipoteca para esses empréstimos, há uma taxa de financiamento que varia de 1,4% a 3,6% do empréstimo, dependendo se você está fazendo um adiantamento (e do tamanho dele, se for o caso) e se esta é a primeira vez que obtém um empréstimo do VA. Esta taxa de financiamento não precisa ser paga em algumas circunstâncias.

Prós e contras do seguro de hipoteca

Embora o seguro de hipoteca beneficie principalmente o credor, ele serve a um propósito para o mutuário, pois permite que você obtenha uma hipoteca com economias limitadas no pagamento inicial. Abaixar 20% pode ser um desafio, especialmente com os valores das casas em alta; portanto, pagando pelo seguro de hipoteca, você ainda pode obter um empréstimo sem precisar de um grande adiantamento.

Esperar até que você tenha um adiantamento de 20% também corre o risco de perder taxas de hipoteca favoráveis. O seguro de hipoteca oferece a capacidade de obter essas taxas agora, o que significa que você pode economizar em juros ao longo do tempo, apesar de pedir mais dinheiro emprestado com um pagamento menor no início.

No entanto, também existem desvantagens no seguro de hipoteca, principalmente que é uma despesa extra que você não teria que pagar de outra forma e que pode ser difícil sair se você tiver um empréstimo da FHA.

Como se livrar do seguro de hipoteca

Se você tem um empréstimo convencional, pode se livrar do seguro hipotecário simplesmente pagando seu empréstimo. De acordo com o Homeowners Protection Act, os credores são obrigados a cancelar seu seguro de hipoteca assim que seu saldo atingir 78% do preço de compra original ou quando você atingir a metade do seu cronograma de amortização (portanto, após 15 anos de uma hipoteca de 30 anos, por exemplo, ).

Você também pode solicitar o cancelamento antes da remoção automática quando seu saldo atingir 80% do valor original. Alguns credores são receptivos a isso se você estiver em situação regular com seus pagamentos.

Por fim, você pode tentar refinanciar sua hipoteca para sair do seguro de hipoteca ou reavaliar sua casa para ver se ela ganhou valor e o índice LTV melhora. Em geral, essas estratégias podem funcionar se sua casa tiver valorizado significativamente desde que você fez sua hipoteca.

##Destaques

• Não deve ser confundido com o seguro de vida hipotecário, que se refere à proteção dos herdeiros se o mutuário falecer devido ao pagamento da hipoteca.

• O seguro de hipoteca refere-se a uma apólice de seguro que protege um credor ou titular se o mutuário deixar de pagar os pagamentos, falecer ou for incapaz de cumprir as obrigações contratuais da hipoteca.

• Três tipos de seguro de hipoteca incluem seguro de hipoteca privado, prêmio de seguro de hipoteca qualificado e seguro de título de hipoteca.