Hipoteca subaquática

Uma hipoteca subaquática ou de cabeça para baixo ocorre quando o valor da hipoteca é maior que o valor da casa. Essas instâncias não são comuns, mas podem ocorrer quando os valores das casas diminuem.

Como os proprietários pousam debaixo d'água

Estar de cabeça para baixo é muito menos comum agora do que era na última recessão. Durante a crise imobiliária de 2008, muitos mutuários ficaram chocados ao saber que sua casa estava avaliada por menos do que pagaram por ela, diz Jackie Boies, diretor sênior de habitação e serviços de falência da Money Management International, uma Sugar Land, Texas- organização sem fins lucrativos de aconselhamento de dívidas.

Os mercados imobiliários podem ser imprevisíveis, e existem vários fatores que fazem com que os valores das casas subam e desçam, como taxas de juros crescentes, altas taxas de execuções hipotecárias e vendas a descoberto em sua área e desastres naturais, diz Boies. No entanto, as hipotecas subaquáticas geralmente ocorrem durante uma crise econômica em que os valores das casas caem, às vezes em grande porcentagem.

Em um cenário, digamos que Jane comprou sua casa por US$ 200.000, mas fez um adiantamento de US$ 20.000 e emprestou apenas US$ 180.000, diz Boies. Dois anos depois, Jane fica desempregada, mas tem uma excelente oportunidade de trabalho em outro estado. Ela precisa vender sua casa e se mudar, mas descobre que os valores das casas em sua área diminuíram e sua casa está avaliada em apenas US $ 150.000 – e ela ainda deve US $ 176.000 em sua hipoteca. Ela agora está debaixo d'água, ou de cabeça para baixo.

Além da queda dos preços das casas, os proprietários podem se encontrar nessa situação financeira quando compram casas com pouco ou nenhum dinheiro ou emprestam contra a maior parte ou todo o patrimônio, diz McBride.

“Observe que mesmo um preço de casa estagnado pode deixá-lo de cabeça para baixo se você quiser vender a casa logo depois, porque os custos de transação da venda podem mais do que compensar o pouco patrimônio que você tem”, diz ele.

Outra maneira de virar de cabeça para baixo seria pegar um financiamento secundário equivalente a mais de 100% do valor da casa ou fazer uma hipoteca que resultaria em amortização negativa ao longo da vida do empréstimo, acrescenta Holly Lott, gerente sênior da agência. na Silverton Mortgage, com sede em Atlanta.

Quando estar debaixo d'água é arriscado

Estar submerso em uma hipoteca só é um problema se um proprietário precisar vender em um curto período de tempo ou quiser refinanciar com uma taxa de juros mais baixa, diz McBride.

Caso contrário, os consumidores podem continuar fazendo seus pagamentos e “ao longo do tempo podem ficar do lado certo, pagando parte do saldo principal e/ou vendo alguma valorização no preço da casa”, diz McBride.

As pessoas que se encontram em situações de dificuldade podem achar quase impossível refinanciar pagamentos mais acessíveis, a menos que se qualifiquem para programas disponíveis ou certos tipos de hipotecas, diz Bruce McClary, porta-voz da National Foundation for Credit Counseling, uma organização sem fins lucrativos com sede em Washington, DC. organização.

O que você pode fazer se estiver submerso em sua hipoteca

Proprietários de imóveis que se encontram debaixo d'água em suas hipotecas têm várias opções. Uma delas é ficar em casa e continuar a fazer pagamentos para reduzir o saldo principal da hipoteca.

“Essencialmente, você está saindo do mercado até que os valores dêem uma guinada e subam”, diz Lott. “Durante esse período, seria benéfico fazer pagamentos extras sobre o saldo principal do empréstimo enquanto se espera que os valores das casas subam.”

Os proprietários também podem considerar uma venda a descoberto para evitar a execução hipotecária e mudar para uma situação de habitação mais acessível, diz McClary.

Em uma venda a descoberto, o credor deve concordar em aceitar menos do que o valor devido na hipoteca, tornando-se uma perda para eles, diz Lott. Landers considerarão apenas uma venda a descoberto como uma opção final antes da execução hipotecária e, em geral, não é “ótimo para o proprietário, pois a venda a descoberto será relatada em seu relatório de crédito e eles enfrentarão requisitos de prazo antes de poderem comprar um casa de novo”, diz ela.

Outra opção é simplesmente se afastar da hipoteca – um movimento chamado de “padrão estratégico” – mas, como uma venda a descoberto ou uma execução hipotecária, isso pode prejudicar suas perspectivas futuras de propriedade e colocá-lo em uma situação financeira precária. Se você for embora, corre o risco de prejudicar seu crédito e prejudicar sua capacidade de obter outro empréstimo, e o credor pode até responsabilizá-lo pelo pagamento da dívida.

Os proprietários devem obter aconselhamento de uma agência de aconselhamento habitacional sem fins lucrativos aprovada pelo HUD nessas situações para “ajudar a identificar soluções específicas para suas circunstâncias e comunidade”, diz McClary.

Finalmente, o banco pode encerrar a casa, e o proprietário pode precisar pedir falência.

Qualquer uma dessas opções seria o último recurso absoluto, pois há repercussões duradouras para ambos, diz Lott. Uma falência e um encerramento podem permanecer em seu relatório de crédito por 10 anos e, como as outras opções, limitar sua capacidade de comprar outra casa por vários anos.

Imagem em destaque por JayLazarin da Getty Images.