Seguro de Vida com Valor em Dinheiro
O que é seguro de vida com valor em dinheiro?
seguro de vida de valor em dinheiro é uma forma de seguro de vida permanente — com duração vitalícia do titular — que apresenta um componente de economia de valor em dinheiro. O segurado pode usar o valor em dinheiro para vários fins, como fonte de empréstimos ou dinheiro ou para pagar prêmios de apólice.
Como funciona o seguro de vida em dinheiro
O seguro de valor em dinheiro é um seguro de vida permanente porque oferece cobertura para a vida do segurado. Tradicionalmente, o seguro de vida com valor em dinheiro tem prêmios mais altos do que o seguro de vida a termo devido ao elemento de valor em dinheiro. A maioria das apólices de seguro de vida de valor em dinheiro exige um pagamento de prêmio de nível fixo, do qual uma parte é alocada ao custo do seguro e o restante depositado em uma conta de valor em dinheiro.
O valor em dinheiro do seguro de vida rende uma taxa de juros modesta, com impostos diferidos sobre os ganhos acumulados. Assim, o valor em dinheiro do seguro de vida aumentará ao longo do tempo. À medida que o valor em dinheiro do seguro de vida aumenta, o risco da seguradora diminui, pois o valor em dinheiro acumulado compensa parte da responsabilidade da seguradora.
Exemplo de seguro de vida com valor em dinheiro
Considere uma apólice com um benefício de morte de $ 25.000. A apólice não possui empréstimos pendentes ou saques anteriores em dinheiro e um valor em dinheiro acumulado de $ 5.000. Após a morte do segurado, a seguradora paga o benefício total de US$ 25.000. O dinheiro coletado no valor em dinheiro agora é propriedade da seguradora. Como o valor em dinheiro é de $ 5.000, o custo real do passivo para a seguradora é de $ 20.000 ($ 25.000 – $ 5.000).
Vida inteira,. vida variável e seguro de vida universal são exemplos de seguro de vida com valor em dinheiro. O seguro de prazo não é um seguro de valor em dinheiro.
Vantagens e Desvantagens do Seguro de Vida Cash Value
O componente de valor em dinheiro serve como um benefício vital para os segurados, do qual eles podem sacar fundos. O valor líquido em dinheiro do seguro de vida é o que sobra para o segurado ou seu beneficiário quando a seguradora deduz suas taxas ou quaisquer despesas incorridas durante a posse da apólice. Existem várias opções para acessar fundos. Para a maioria das apólices, resgates parciais ou saques são permitidos, mas podem reduzir o benefício por morte.
Os impostos são diferidos sobre os ganhos até serem retirados da apólice e distribuídos. Uma vez distribuídos, os ganhos são tributáveis à taxa de imposto padrão do segurado. Algumas políticas permitem saques ilimitados, enquanto outras restringem quantos saques podem ser feitos durante um período ou ano civil. Algumas políticas limitam os valores disponíveis para remoção (por exemplo, um mínimo de US$ 500).
A maioria dos acordos de seguro de vida com valor em dinheiro permite empréstimos a partir do valor em dinheiro. Assim como em qualquer outro empréstimo, o emissor cobrará juros sobre o principal em aberto. O valor do empréstimo pendente reduzirá o benefício por morte dólar por dólar no caso de morte do segurado antes do reembolso total do empréstimo. Algumas seguradoras exigem o reembolso dos juros do empréstimo e, se não forem pagos, podem deduzir os juros do valor em dinheiro restante.
O valor em dinheiro também pode ser usado para pagar os prêmios da apólice. Se houver um valor suficiente, o segurado pode parar de pagar os prêmios do próprio bolso e fazer com que a conta de valor em dinheiro cubra o pagamento
TT
Destaques
Ao contrário do seguro de vida, as apólices de seguro de valor em dinheiro não expiram após um número específico de anos.
Os segurados podem contrair empréstimos contra uma apólice de seguro de vida com valor em dinheiro.
O seguro de vida em dinheiro é mais caro do que o seguro de vida a termo.
As apólices de seguro de vida permanente, como vida inteira ou vida universal, podem acumular valor em dinheiro ao longo do tempo.
Eles também podem sacar dinheiro da apólice, mas isso também tenderá a reduzir o benefício por morte.
PERGUNTAS FREQUENTES
O que acontece quando você saca dinheiro do seguro de vida?
Se você fizer uma retirada do valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida, o benefício por morte diminuirá. Se você retirar tudo, a apólice termina. A retirada de dinheiro do seguro de vida é vantajosa em termos fiscais, pois o IRS considera suas retiradas uma devolução dos prêmios que você pagou pela apólice. Assim, você pode retirar essa quantia de dinheiro sem pagar impostos. Quaisquer ganhos de dividendos, no entanto, seriam tributados - mas eles não ocorreriam até que você retirasse todos os seus pagamentos de prêmio.
E os prêmios altos?
Sim, os prêmios das apólices de valor em dinheiro geralmente são mais altos do que o seguro de vida normal, porque parte do seu pagamento vai para a poupança.
Por que considerar um seguro de vida com valor em dinheiro?
Os segurados do seguro de mentira permanente têm a capacidade de emprestar contra o valor acumulado, que vem de pagamentos regulares de prêmios, juntamente com juros e dividendos creditados à apólice.
Devo comprar uma apólice de seguro de vida com valor em dinheiro?
Aqueles que desejam construir um pé-de-meia em um horizonte de várias décadas podem querer considerar o seguro de vida com valor em dinheiro como uma opção de poupança, juntamente com um plano de aposentadoria como um IRA ou 401(k). Esteja ciente de que os valores em dinheiro geralmente não começam a acumular até que dois a cinco anos tenham se passado.
